Rekening bersama suami istri: untung, rugi, dan cara membukanya

Cara kerja rekening bersama

Rekening bersama adalah satu rekening dengan dua pemilik atau lebih yang namanya tercantum. Pasangan suami istri adalah pengguna yang paling jelas, tapi orang tua dan anak dewasa, kakak-adik, atau teman serumah juga membukanya. Jangan tertukar dengan “rekber” di jual beli online, yang artinya jasa penengah pembayaran.

Tiga ciri yang mendefinisikannya:

1. Akses bersama. Di Indonesia, rekening gabungan biasanya ditawarkan dalam dua jenis: “atau”, di mana setiap pemilik bisa bertransaksi sendiri, dan “dan”, di mana transaksi tertentu butuh persetujuan semua pemilik. Di Inggris, kebanyakan rekening bersama memakai mandat “either to sign”; di AS, Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) mencatat bahwa dalam banyak situasi, salah satu pemilik rekening giro bersama bisa menarik uangnya bahkan menutup rekeningnya.
2. Tanggung jawab bersama. Bank di Inggris memperlakukan pemegang rekening bersama sebagai “jointly and severally liable”: kalau rekeningnya minus, bank bisa meminta salah satu dari kalian melunasi seluruhnya, bukan hanya separuh.
3. Kepemilikan bersama, dengan status yang menentukan saat ada yang meninggal. Di AS, rekening bersama dengan rights of survivorship beralih ke pemilik yang masih hidup. Rekening dengan status tenants in common mengirim bagian almarhum ke ahli warisnya. Di Inggris, rekening bersama biasanya diatur agar uangnya otomatis beralih ke yang masih hidup.

Keuntungan rekening bersama

• Tagihan di satu tempat. Sewa atau cicilan KPR, listrik, belanja dapur, pengasuh anak, dan kendaraan keluar dari satu rekening yang bisa dilihat kalian berdua.
• Tidak perlu hitung-hitungan. Tidak ada spreadsheet bulanan soal siapa berutang ke siapa.
• Aman saat darurat. Kalau salah satu sakit atau sedang pergi, yang lain tetap bisa membayar tagihan tanpa urusan administrasi tambahan.
• Kemungkinan baik untuk hubungan. Dalam eksperimen dua tahun yang terbit di Journal of Consumer Research (Olson, Rick, Small, dan Finkel, 2023), 230 pasangan di AS yang baru bertunangan atau baru menikah dibagi secara acak: menggabungkan uang di rekening bersama, memisahkannya, atau tidak mengubah apa pun. Hanya pasangan dengan rekening bersama yang kualitas hubungannya bertahan; yang lain menunjukkan penurunan yang biasa terjadi di awal pernikahan. Kami membahas riset ini dan batasannya di panduan keuangan pasangan.

Kerugian dan risikonya

Pasanganmu bisa mengurasnya. Akses bersama berlaku dua arah. Berapa pun yang kamu setor, pemilik lain bisa mengambilnya.

Kamu ikut menanggung cerukannya. Di Inggris, rekening bersama adalah utang bersama. Kalau salah satu dari kalian membuat cerukan atau biaya yang tidak dibayar, bank bisa menagih salah satu dari kalian untuk seluruh jumlahnya. Rekening tabungan biasa di Indonesia jarang punya fasilitas cerukan, tapi tetap cek perjanjiannya.

Riwayat kredit kalian tertaut (Inggris). Membuka rekening bersama menciptakan financial association dengan pemegang lainnya, menurut Experian. Pemberi pinjaman lalu bisa melihat riwayat kredit pasanganmu saat kamu mengajukan kredit, bahkan atas namamu sendiri. Menikah atau tinggal bersama tidak otomatis menciptakan tautan ini; rekening atau pinjaman bersama yang menciptakannya.

Kreditur bisa menjangkau rekeningnya (AS). Untuk kebanyakan utang konsumen, penagih harus menggugat dan menang dulu sebelum meminta penyitaan rekening. Setelah itu, bank bisa membekukan seluruh rekening bersama, karena kedua pemilik bisa mengaksesnya. Pemilik yang tidak berutang biasanya bisa menggugat penyitaan itu dengan bukti setorannya, seperti slip gaji atau catatan setoran, tapi aturannya berbeda di tiap negara bagian.

Rekening ini bisa mengubah cara kalian belanja. Emily Garbinsky dan Joe Gladstone (Journal of Consumer Psychology, 2019) menggabungkan data transaksi bank sungguhan dengan empat eksperimen. Orang yang belanja dari rekening bersama lebih cenderung memilih barang praktis daripada hadiah untuk diri sendiri, karena merasa lebih perlu mempertanggungjawabkan belanjanya ke pasangan. Saat hadiah itu dibuat mudah dibenarkan, perbedaannya hilang. Ini argumen halus untuk tetap menyimpan sedikit uang pribadi, bahkan dalam pasangan yang sangat dekat.

Rekening ini mengandaikan kepercayaan. Kalau pasanganmu mengendalikan uangmu, memblokir aksesmu, atau menuntut struk untuk segala hal, simpan rekening atas namamu sendiri dan cari dukungan. Di Indonesia, layanan SAPA 129 menerima pengaduan kekerasan (telepon 129 atau WhatsApp 08111-129-129). Di AS, National Domestic Violence Hotline di 1-800-799-7233; di Inggris, National Domestic Abuse Helpline gratis 24 jam di 0808 2000 247. Dalam keadaan darurat, hubungi 112 (Indonesia), 911, atau 999.

Rekening bersama atau alternatifnya?

Di AS, authorized signer bisa menulis cek dan menarik uang tetapi tidak memiliki dananya, dan aksesnya berakhir saat pemilik meninggal. Tidak semua bank menawarkannya, jadi tanyakan. Di Inggris, padanannya kira-kira third-party mandate atau surat kuasa; di Indonesia, tanyakan ke bank soal surat kuasa penarikan.

Tiga cara memakai rekening bersama, lengkap dengan angkanya

Pasangan biasanya memilih salah satu dari tiga pengaturan:

1. Semua digabung. Kedua gaji masuk ke satu rekening bersama yang membayar semuanya.
2. Semua terpisah. Tidak ada rekening bersama; tagihan dibagi lewat transfer atau dengan “kamu bayar ini, aku bayar itu”.
3. Punyamu, punyaku, dan punya kita. Masing-masing punya rekening pribadi dan menyetor jumlah yang disepakati ke rekening bersama untuk biaya bersama.

Untuk pengaturan ketiga, pembagian yang paling adil saat penghasilan tidak sama biasanya proporsional: setiap orang menyetor persentase yang sama dari penghasilannya.

Gaji bersih Reza Rp13.000.000 sebulan dan Maya Rp7.000.000, jadi Rp20.000.000 berdua. Tagihan bersama mereka Rp8.000.000, ditambah cadangan Rp800.000 setiap bulan supaya rekeningnya tidak pernah kurang. Total yang harus disetor: Rp8.800.000.

Dengan 50/50, Maya menyetor 62,9% gajinya ke rekening bersama dan Reza 33,8%. Dengan pembagian proporsional, masing-masing menyetor tepat 44%.

Cara membuka rekening bersama

Penjaminan simpanan, perpisahan, dan kematian

Penjaminan simpanan. Di Indonesia, LPS menjamin simpanan sampai Rp2 miliar per nasabah per bank, dengan syarat tertentu, antara lain bunganya tidak melebihi tingkat bunga penjaminan LPS; tanyakan ke bank bagaimana rekening gabungan dihitung. Di AS, setiap pemilik bersama dijamin FDIC sampai $250.000 untuk gabungan bagiannya di semua rekening bersama di bank yang sama, jadi sampai $500.000 untuk pasangan. Syaratnya, pemiliknya harus orang (bukan perusahaan atau trust), punya hak penarikan yang sama, dan pada umumnya masing-masing menandatangani kartu spesimen. Di Inggris, FSCS melindungi sampai £120.000 per orang, per lembaga berizin, sejak 1 Desember 2025. Merek-merek yang berbagi satu izin bank dihitung sebagai satu lembaga.

Berpisah. Hubungi bank begitu kamu tahu kalian akan berpisah. Di Inggris, biasanya kamu bisa meminta rekening dibekukan atau diubah menjadi both to sign supaya tidak ada yang bisa mengurasnya. Alihkan gajimu ke rekening atas namamu sendiri, pindahkan autodebet, lalu tutup rekening bersama. Di Indonesia, harta yang diperoleh selama perkawinan pada dasarnya menjadi harta bersama menurut Undang-Undang Perkawinan, kecuali diatur lain dalam perjanjian perkawinan. Di AS, salah satu pemilik biasanya bisa menarik dananya, jadi sepakati rencana dengan cepat, dan ingat apa yang ditegaskan CFPB: putusan cerai tidak mengubah hubunganmu dengan kreditur, dan mengirim salinannya tidak mengakhiri tanggung jawabmu atas rekening bersama.

Kematian. Di AS, cek status rekeningnya: dengan survivorship, uangnya beralih ke pemilik yang masih hidup; dengan tenants in common, bagian almarhum jatuh ke ahli warisnya. Di Inggris, rekening bersama biasanya diatur agar uangnya otomatis beralih ke yang masih hidup, sering tanpa proses probate: yang masih hidup biasanya cukup mengirim akta kematian ke bank. Di Indonesia, tanyakan ke bank sejak awal apa yang terjadi pada rekening gabungan kalau salah satu pemilik meninggal; untuk rekening atas nama almarhum, bank biasanya meminta surat keterangan ahli waris.

Untuk apa saja yang bisa diatur perjanjian pranikah soal uang bersama dan uang pribadi, lihat panduan perjanjian pranikah kami.

Mencatat bersama

Rekening bersama menunjukkan uang apa yang keluar, bukan siapa yang menyetujuinya atau siapa yang masih harus transfer. Binome360 tidak terhubung ke bankmu dan tidak pernah memindahkan uang. Asisten bersama berfungsi sebagai buku catatan rumah tangga: masing-masing menambahkan dari ponselnya sendiri, dengan satu kalimat yang diketik.

Pertanyaan yang sering diajukan

Bisakah satu orang mengambil semua uang di rekening bersama?

Dalam kebanyakan kasus, bisa. CFPB menyatakan salah satu pemilik rekening giro bersama biasanya bisa menarik uangnya bahkan menutup rekeningnya. Di Indonesia, itu berlaku untuk rekening gabungan jenis “atau”; jenis “dan” mencegah satu orang bertindak sendiri. Cek perjanjian rekeningmu.

Apakah rekening bersama memengaruhi skor kredit?

Rekeningnya sendiri bukan kredit, tetapi di Inggris rekening bersama menciptakan financial association di riwayat kredit kedua pemilik. Pemberi pinjaman lalu bisa melihat riwayat pasanganmu saat kamu mengajukan pinjaman. Cerukan bersama yang tidak dibayar bisa merusak riwayat keduanya.

Apa yang terjadi pada rekening bersama kalau salah satu pemilik meninggal?

Kalau rekeningnya punya survivorship rights (AS) atau dipegang sebagai joint tenants (pengaturan umum di Inggris), uangnya beralih ke pemilik yang masih hidup, di luar wasiat. Kalau statusnya tenants in common, bagian almarhum jatuh ke ahli warisnya. Di Indonesia, aturannya mengikuti perjanjian bank dan hukum waris, jadi tanyakan sejak membuka rekening.

Apakah rekening bersama dijamin lebih besar daripada rekening perorangan?

Di AS dan Inggris, pada dasarnya ya. FDIC menjamin setiap pemilik bersama sampai $250.000 untuk rekening bersamanya di satu bank, di luar rekening perorangannya. Batas FSCS adalah £120.000 per orang, jadi rekening bersama dua orang bisa dijamin sampai £240.000 kalau tidak ada yang punya simpanan lain di lembaga yang sama. Untuk LPS, tanyakan ke bankmu.

Perlukah pasangan yang belum menikah membuka rekening bersama?

Boleh, dan banyak yang melakukannya. Aturan soal tanggung jawab dan akses sama saja. Bedanya muncul saat ada yang meninggal atau saat berpisah, karena pasangan yang belum menikah punya lebih sedikit hak otomatis, jadi catat siapa menyetor berapa.

Ringkasnya

Rekening bersama membuat tagihan bersama jadi sederhana, tetapi memberi pemilik lain akses penuh ke uangnya dan, di beberapa negara, mengikatmu pada cerukan dan riwayat kredit pasangan. Kalau kamu membukanya, isi dengan pembagian yang jelas, hindari cerukan, dan cek jenis serta status rekeningnya. Langkah pertama: buka syarat dan ketentuan rekening bersama yang kamu punya, atau yang ingin kamu buka, dan temukan bagian soal penarikan, cerukan, dan kematian.

Sumber

• Consumer Financial Protection Bureau, “A joint checking account owner took all the money out and then closed the account without my agreement. Can they do that?” dan “I have a joint account with someone who died. What happens now?”: consumerfinance.gov, consumerfinance.gov.
• Consumer Financial Protection Bureau, “Can a debt collector contact me about a debt after a divorce?”: consumerfinance.gov.
• FDIC, “Joint Accounts” (Financial Institution Employee’s Guide to Deposit Insurance): fdic.gov.
• FSCS, “Deposit protection limit” (£120.000 sejak 1 Desember 2025): fscs.org.uk.
• MoneyHelper, “Joint bank accounts” dan “Sort out joint bank accounts, insurance, bills and other finances with your ex-partner”: moneyhelper.org.uk, moneyhelper.org.uk.
• Experian UK, “Financial association: what to know about shared finances”: experian.co.uk.
• Jennifer Russell (Wright Hassall LLP), “What happens to a joint bank account when someone dies?”, The Gazette, 21 Januari 2020: thegazette.co.uk.
• CBS News MoneyWatch, “Can debt collectors freeze joint bank accounts if you owe them money?”, 6 Mei 2026: cbsnews.com.
• FineMark Bank & Trust, “Authorized Signer vs. Joint Owner”: finemarkbank.com.
• Jenny G. Olson, Scott I. Rick, Deborah A. Small, dan Eli J. Finkel, “Common Cents: Bank Account Structure and Couples’ Relationship Dynamics”, Journal of Consumer Research, 50(4), 2023, hlm. 704–721: doi.org/10.1093/jcr/ucad020.
• Emily N. Garbinsky dan Joe J. Gladstone, “The Consumption Consequences of Couples Pooling Finances”, Journal of Consumer Psychology, 29(3), 2019, hlm. 353–369: doi.org/10.1002/jcpy.1083.
• The National Domestic Violence Hotline: thehotline.org; National Domestic Abuse Helpline (Refuge): nationaldahelpline.org.uk.

Juga tersedia dalam English, Français, Español, Português, Deutsch, Italiano, Türkçe, Tiếng Việt, العربية.