Anggaran rumah tangga dengan anak: rincian per kategori

Berapa biaya punya anak? Apa kata data

Angka yang paling terkenal datang dari AS, dari seri Expenditures on Children by Families milik Departemen Pertanian, yang berjalan sejak 1960 dan dipakai banyak negara bagian untuk pedoman nafkah anak. Laporan terakhirnya (Mark Lino dan rekan-rekan, terbit Januari 2017) mencakup tahun 2015. Laporan ini belum diperbarui sejak itu, jadi bacalah untuk proporsinya, bukan nominal dolarnya hari ini.

Untuk pasangan menikah berpenghasilan menengah dengan dua anak (penghasilan sebelum pajak antara $59.200 dan $107.400 pada 2015), pengeluaran untuk satu anak berkisar $12.350 sampai $13.900 per tahun, tergantung usianya. Selama 17 tahun, totalnya $233.610.

Dua temuan lain membantu perencanaan. Anak tunggal menelan biaya sekitar 27% lebih besar dibanding setiap anak di keluarga dengan dua anak, dan setiap anak di keluarga dengan tiga anak atau lebih menelan biaya sekitar 24% lebih kecil: keluarga besar berbagi kamar, kendaraan, dan baju lungsuran. Selain itu, keluarga berpenghasilan rendah menghabiskan 27% penghasilan sebelum pajaknya untuk satu anak, dibanding 16% untuk keluarga berpenghasilan menengah dan 11% untuk keluarga berpenghasilan tinggi. Pola seperti ini juga terasa di Indonesia, meski nominalnya berbeda.

Penitipan anak adalah pos yang paling bervariasi. Women’s Bureau di Departemen Tenaga Kerja AS, dengan National Database of Childcare Prices, menemukan bahwa penitipan sehari penuh untuk satu anak menelan $6.552 sampai $15.600 per tahun pada 2022, atau 8,9% sampai 16% penghasilan median keluarga, tergantung wilayah dan jenis penitipannya.

Pemasukan terkait anak yang perlu dihitung

Sebelum mendaftar biaya, daftar dulu apa yang masuk karena kamu punya anak.

• Di Indonesia. Cek tunjangan anak atau tunjangan keluarga dari kantormu, dan pastikan jumlah tanggunganmu tercatat benar untuk pajak penghasilan, karena tanggungan memengaruhi potongan PPh 21. Kalau ada pemasukan tambahan seperti THR atau bonus, tentukan dari awal ke mana perginya (sinking fund, dana darurat) supaya tidak menguap begitu saja di rekening.
• AS: Child Tax Credit dan keringanan biaya penitipan. Untuk SPT 2025, kreditnya sampai $2.200 per anak yang memenuhi syarat, dengan maksimal $1.700 yang bisa dikembalikan, menurut IRS. Kalau kantor menawarkan dependent care FSA, fasilitas itu bisa mengurangi pajak atas biaya penitipan anak.
• Inggris: Child Benefit. £27,05 per minggu untuk anak sulung atau anak tunggal dan £17,90 untuk setiap anak berikutnya. Orang berpenghasilan tinggi mungkin harus mengembalikan sebagian atau seluruhnya lewat High Income Child Benefit Charge; GOV.UK menyediakan kalkulatornya.

Anggaran rumah tangga, kategori demi kategori

Ini kategori yang perlu direncanakan, dan apa yang perlu diperhatikan di masing-masing.

• Tempat tinggal dan tagihan rumah. Pos terbesar. Sewa atau cicilan KPR, asuransi, listrik, gas, air, internet.
• Belanja dapur dan kebutuhan rumah. Panduan anggaran belanja dapur kami memberi patokan untuk keluarga berempat dan metode mingguan.
• Pengasuhan anak. Daycare, PAUD atau TK, pengasuh, penitipan sepulang sekolah, kegiatan liburan.
• Transportasi. Cicilan kendaraan, bensin, asuransi, servis, ongkos antar-jemput sekolah.
• Kesehatan. Iuran BPJS Kesehatan atau asuransi yang tidak ditanggung kantor, biaya berobat, gigi, kacamata, behel.
• Anak. Uang sekolah, uang jajan sekolah, les dan ekstrakurikuler, baju yang kekecilan sesuai jadwal pertumbuhan.
• Uang saku. Lihat panduan kami tentang uang saku anak untuk nominal sesuai usia.
• Hiburan. Jalan-jalan akhir pekan, makan di luar, langganan streaming.
• Sinking fund. Lebaran, ulang tahun, tahun ajaran baru, liburan sekolah, ganti peralatan rumah.
• Tabungan. Sekecil apa pun, dipindahkan di hari gajian.

Contoh anggaran rumah tangga untuk keluarga berempat

Andi dan Sinta tinggal di Bekasi bersama Nayla, 10 tahun, dan Raffi, 4 tahun, yang sekolah di TK. Penghasilan bersih gabungan mereka Rp13.600.000 per bulan.

TK Raffi menelan Rp21.600.000 setahun (Rp1.800.000 × 12). Saat ia masuk SD, Rp1.800.000 itu tidak otomatis menjadi uang lebih: mereka sudah sepakat memindahkan separuhnya ke tabungan dan separuhnya ke biaya SD dan kegiatan sepulang sekolah.

Biaya yang datang setahun sekali

Biaya inilah yang menjebol anggaran keluarga. Bulan yang seimbang sempurna bisa berantakan di bulan Juli (uang pangkal, seragam, buku, sepatu baru) atau menjelang Lebaran. Solusinya adalah sinking fund: perkirakan biaya tahunannya, bagi dua belas, dan sisihkan jumlah itu setiap bulan.

Untuk Andi dan Sinta: liburan sekolah Rp3.000.000, Lebaran Rp2.400.000, ulang tahun Rp1.200.000, tahun ajaran baru Rp1.800.000. Totalnya Rp8.400.000 setahun, atau Rp700.000 per bulan. Panduan sinking fund kami menjelaskan cara memisahkannya supaya tidak terpakai untuk belanja dapur.

Rapat keuangan keluarga setiap bulan

Anggaran keluarga berjalan kalau kedua orang dewasa melihat angka yang sama. Sebulan sekali, misalnya Minggu pertama, luangkan lima belas menit:

Melibatkan anak bukan berarti membagi kekhawatiranmu. Anak tujuh tahun bisa memilih antara dua rencana jalan-jalan dengan biaya yang sama; anak remaja bisa mengelola anggaran baju untuk satu semester. Untuk cara dua orang dewasa membagi biaya, panduan keuangan pasangan kami membandingkan tiga model utama: semua digabung, semua terpisah, dan campuran.

Orang tua tunggal: menyesuaikan rencana

USDA menemukan bahwa sebagian besar rumah tangga orang tua tunggal masuk kelompok berpenghasilan terendah, tempat seorang anak menyedot porsi penghasilan terbesar. Tiga hal yang membantu:

• Nafkah anak. Anggarkan sejak tanggal uangnya benar-benar masuk, bukan tanggal seharusnya.
• Bantuan dan keringanan. Cek kelayakanmu setelah ada perubahan penghasilan atau hak asuh: di Indonesia, tanyakan program bantuan sosial ke kelurahan atau dinas sosial setempat; di AS, layanan 211 bisa menunjukkan program lokal; di Inggris, MoneyHelper menautkan ke kalkulator tunjangan gratis.
• Hak asuh bersama. Sepakati secara tertulis siapa membayar apa (uang jajan sekolah, kegiatan, pakaian), dan simpan catatan biaya bersama.

Yang bisa (dan tidak bisa) dilakukan Binome360

Binome360 tidak terhubung ke bankmu. Aplikasi ini memungkinkan kamu membuat asisten bersama “Keluarga”: setiap orang tua mencatat pengeluaran dengan satu kalimat dari ponselnya sendiri, di kategori yang sama, dengan anggaran per kategori. Biaya rutin (cicilan KPR, uang sekolah, langganan) bisa disimpan sebagai transaksi berulang, dan target tabungan untuk liburan sekolah atau tahun ajaran baru menunjukkan kemajuannya bulan demi bulan.

Pertanyaan yang sering diajukan

Berapa biaya membesarkan anak per tahun?

Estimasi terakhir USDA, untuk tahun 2015, adalah $12.350 sampai $13.900 per tahun untuk pasangan menikah berpenghasilan menengah di AS dengan dua anak, tergantung usia anak. Biayanya sudah naik sejak itu, dan penitipan anak saja bisa mencapai $6.552 sampai $15.600 per tahun (data 2022). Di Indonesia, cara paling akurat adalah menjumlahkan pengeluaran anakmu sendiri selama 12 bulan terakhir.

Berapa persen anggaran rumah tangga untuk tempat tinggal?

Tidak ada aturan resmi. Banyak bank justru melihat rasio cicilan terhadap penghasilanmu. Dalam contoh kami, tempat tinggal dan tagihan rumah menyedot 34%. Cek sisa uang setelah biaya tetap dengan panduan kami tentang penghasilan yang tersisa setelah tagihan.

Bagaimana mengatur keuangan keluarga dengan satu penghasilan?

Mulai dari biaya tetap dan pengasuhan anak, yang mungkin lebih kecil kalau salah satu orang tua di rumah, lalu bangun sinking fund untuk biaya tahunan. Tetap adakan rapat bulanan, meski hanya satu orang yang mengurus uang sehari-hari.

Perlukah anak dilibatkan dalam anggaran keluarga?

Ya, dengan cara yang sesuai usianya: uang saku, target tabungan bersama, memilih di antara beberapa pilihan. Jauhkan kekhawatiran orang dewasa dari situ.

Ringkasnya

Anggaran rumah tangga bertahan kalau biaya bulanan direncanakan per kategori, biaya tahunan disisihkan sejak awal, dan kedua orang tua meluangkan lima belas menit setiap bulan. Hitung tunjangan dan keringanan terkait anak sebagai pemasukan, dan tentukan ke mana perginya. Langkah pertama malam ini: daftar biaya tahunan keluargamu (liburan sekolah, Lebaran, ulang tahun, tahun ajaran baru) dan bagi totalnya dengan dua belas.

Sumber

• Mark Lino, Kevin Kuczynski, Nestor Rodriguez, TusaRebecca Schap, Expenditures on Children by Families, 2015, USDA Center for Nutrition Policy and Promotion, Miscellaneous Report No. 1528-2015, Januari 2017: fns-prod.azureedge.us.
• USDA, “Families Projected to Spend an Average of $233,610 Raising a Child Born in 2015”, 9 Januari 2017: usda.gov.
• US Department of Labor, Women’s Bureau, siaran pers tentang National Database of Childcare Prices (data 2022), 19 November 2024: dol.gov.
• Internal Revenue Service, “Child Tax Credit”: irs.gov.
• GOV.UK, “Child Benefit: what you’ll get”: gov.uk.
• Perhitungan Binome360 untuk contoh kasus (kasus fiktif), September 2026.

Juga tersedia dalam English, Français, Español, Português, Deutsch, Italiano, Türkçe, Tiếng Việt, العربية.