Jawaban singkat
- Arisan adalah kelompok tempat setiap anggota menyetor jumlah yang sama secara rutin; di setiap putaran, satu anggota menerima seluruh uang yang terkumpul, biasanya lewat kocokan, sampai semua anggota mendapat giliran sekali.
- Para ekonom menyebutnya ROSCA (rotating savings and credit association). Di negara lain namanya bermacam-macam: tanda, susu, chama, stokvel, esusu, paluwagan, hui, kye, chit fund, tontine…
- Menurut Bank Dunia, 15,9% orang dewasa di Indonesia menabung lewat kelompok simpan atau orang di luar keluarga pada 2021; di Afrika Sub-Sahara, angkanya 25%.
- Manfaatnya: mendapat uang dalam jumlah besar lebih cepat daripada menabung sendiri, tanpa berutang. Risiko utamanya: anggota yang berhenti menyetor setelah dapat arisan.
- Aturan tertulis, urutan giliran yang transparan, dan catatan yang bisa dilihat semua anggota mencegah sebagian besar perselisihan.
Apa itu arisan dan bagaimana cara kerjanya
Enam teman sepakat menyetor Rp500.000 per bulan selama enam bulan. Setiap bulan, uang arisannya 6 × Rp500.000 = Rp3.000.000. Di pertemuan pertama, nama Ani keluar dari kocokan dan ia menerima Rp3.000.000; di pertemuan kedua, Budi; dan seterusnya sampai bulan keenam. Nama yang sudah keluar tidak ikut dikocok lagi. Di akhir siklus, setiap orang sudah menyetor Rp3.000.000 dan menerima Rp3.000.000.
- menerima di putaran ini
- sudah setor
- belum setor
Kalau tidak ada yang untung atau rugi, untuk apa ikut arisan? Karena arisan mengubah kapan kamu menerima uangnya. Ekonom Timothy Besley, Stephen Coate, dan Glenn Loury menganalisisnya di American Economic Review pada 1993: bagi orang yang tidak punya akses ke kredit, arisan memungkinkan anggotanya membeli barang mahal lebih cepat, rata-rata, daripada menabung sendiri. Hanya orang terakhir dalam urutan yang tidak mendapat keuntungan waktu. Bahkan ia sedikit rugi: uangnya tidak berbunga selama siklus berjalan dan tergerus inflasi, sebuah poin yang juga ditekankan Condusef, lembaga perlindungan konsumen keuangan Meksiko, tentang tanda.
Arisan dan saudaranya di seluruh dunia
Antropolog Shirley Ardener menulis studi perbandingan klasik tentang perkumpulan semacam ini pada 1964. Prinsip yang sama muncul di hampir setiap benua:
| Nama | Di mana | Ciri khas |
|---|---|---|
| Arisan | Indonesia | Pemenang diundi (dikocok) di setiap pertemuan |
| Tanda (cundina) | Meksiko, komunitas Latin di AS | Tidak diatur di Meksiko |
| Susu | Ghana, Karibia | Jangan tertukar dengan “susu collector”, jasa setoran harian berbayar yang tidak bergilir |
| Esusu, ajo, adashe | Nigeria | Esusu dan ajo dalam bahasa Yoruba, adashe dalam bahasa Hausa |
| Chama | Kenya | 30,7% orang dewasa Kenya tergabung dalam kelompok informal (FinAccess 2024) |
| Stokvel | Afrika Selatan | Stokvel bergilir, stokvel belanja akhir tahun, atau stokvel investasi; dikecualikan dari UU perbankan kalau berafiliasi dengan asosiasi nasionalnya, NASASA |
| Iqub (equb) | Etiopia | Urutan giliran biasanya diundi |
| Tontine, natt, njangi | Afrika berbahasa Prancis, Senegal, Kamerun | “Njangi” di wilayah berbahasa Inggris Kamerun; kelompok juga bisa meminjamkan uang ke anggota |
| Partner | Jamaika | Dikelola seorang “banker” yang menentukan urutan |
| Sòl | Haiti dan diasporanya | Banyak dipakai di AS |
| Paluwagan | Filipina | Di antara rekan kerja atau keluarga |
| Hui, hụi | Komunitas Tionghoa dan Vietnam | Sering dengan lelang untuk mendapat giliran lebih awal |
| Kye (gye) | Korea dan diasporanya | Peneliti menghitung setidaknya 1.000 kye di Los Angeles pada 1980-an; pengadilan AS pernah menegakkannya |
| Chit fund | India | Dikelola “foreman” berizin; Chit Funds Act 1982, diamendemen 2019 |
| Lending circle | Amerika Serikat | Diformalkan lembaga nirlaba seperti Mission Asset Fund, dilaporkan ke biro kredit |
Arisan
Di manaIndonesia
Ciri khasPemenang diundi (dikocok) di setiap pertemuan
Tanda (cundina)
Di manaMeksiko, komunitas Latin di AS
Ciri khasTidak diatur di Meksiko
Susu
Di manaGhana, Karibia
Ciri khasJangan tertukar dengan “susu collector”, jasa setoran harian berbayar yang tidak bergilir
Esusu, ajo, adashe
Di manaNigeria
Ciri khasEsusu dan ajo dalam bahasa Yoruba, adashe dalam bahasa Hausa
Chama
Di manaKenya
Ciri khas30,7% orang dewasa Kenya tergabung dalam kelompok informal (FinAccess 2024)
Stokvel
Di manaAfrika Selatan
Ciri khasStokvel bergilir, stokvel belanja akhir tahun, atau stokvel investasi; dikecualikan dari UU perbankan kalau berafiliasi dengan asosiasi nasionalnya, NASASA
Iqub (equb)
Di manaEtiopia
Ciri khasUrutan giliran biasanya diundi
Tontine, natt, njangi
Di manaAfrika berbahasa Prancis, Senegal, Kamerun
Ciri khas“Njangi” di wilayah berbahasa Inggris Kamerun; kelompok juga bisa meminjamkan uang ke anggota
Partner
Di manaJamaika
Ciri khasDikelola seorang “banker” yang menentukan urutan
Sòl
Di manaHaiti dan diasporanya
Ciri khasBanyak dipakai di AS
Paluwagan
Di manaFilipina
Ciri khasDi antara rekan kerja atau keluarga
Hui, hụi
Di manaKomunitas Tionghoa dan Vietnam
Ciri khasSering dengan lelang untuk mendapat giliran lebih awal
Kye (gye)
Di manaKorea dan diasporanya
Ciri khasPeneliti menghitung setidaknya 1.000 kye di Los Angeles pada 1980-an; pengadilan AS pernah menegakkannya
Chit fund
Di manaIndia
Ciri khasDikelola “foreman” berizin; Chit Funds Act 1982, diamendemen 2019
Lending circle
Di manaAmerika Serikat
Ciri khasDiformalkan lembaga nirlaba seperti Mission Asset Fund, dilaporkan ke biro kredit
Global Findex 2021 juga mencatat 26,4% di Afrika Selatan, 25,6% di Jamaika, 24,7% di Nigeria, 19,6% di Ghana, dan 7,2% di Filipina. Angka “19% orang dewasa di Afrika” yang sering dikutip berasal dari edisi 2011.
Arisan lelang dan kelompok dengan penawaran
Di sebagian kelompok (hui, chit fund di India, dan arisan lelang di Indonesia), anggota yang ingin mendapat uang lebih awal menawar: mereka rela menerima sedikit lebih kecil, dan selisihnya dibagi ke anggota lain. Contoh yang diterbitkan Federal Reserve Bank of Philadelphia: sepuluh anggota menyetor $100 per bulan. Pemenang awal yang menawar $25 membawa pulang $800; pemenang belakangan dengan tawaran yang sama mendapat $950. Pemenang awal pada dasarnya meminjam; pemenang belakangan adalah penabung yang mendapat imbal hasil.
Bisakah arisan membangun riwayat kredit?
Arisan biasa tidak tercatat di riwayat kreditmu, termasuk di SLIK OJK. Di AS, lending circle nirlaba justru tercatat: Mission Asset Fund menjalankan kelompok tanpa bunga senilai $300 sampai $2.400 dengan 6 sampai 12 orang, dan melaporkan pembayarannya ke tiga biro kredit utama. MAF melaporkan kenaikan skor rata-rata 168 poin bagi pesertanya; itu angka dari lembaga itu sendiri.
Risikonya, dan cara membatasinya
- Gagal bayar: anggota berhenti menyetor setelah dapat arisan. Taruh anggota baru dan anggota yang paling sedikit dikenal kelompok di akhir urutan, atau sepakati bahwa mereka tidak ikut kocokan awal. Para “banker” partner di Jamaika melakukan persis hal ini, dengan menyimpan giliran awal untuk anggota lama.
- Pengurusnya: uang kas yang dicatat asal-asalan atau disalahgunakan. Tulis sejak awal apakah pengurus mendapat giliran, imbalan, atau tidak sama sekali.
- Perselisihan: “Aku sudah setor!” tanpa catatan tertulis. Catat setiap setoran di tempat yang bisa dilihat semua anggota.
- Biaya tersembunyi: di Kenya, 28,9% anggota kelompok melaporkan biaya yang tidak terduga (FinAccess 2024). Biaya apa pun, termasuk uang konsumsi atau kas kelompok, sebaiknya tertulis di aturan.
- Arisan bodong: Federal Trade Commission di AS memperingatkan tentang “savings club” yang menjanjikan hasil lebih besar dari setoran dan bergantung pada perekrutan anggota baru (“Blessing Loom”, “Money Board”, “The Circle Game”). Di Indonesia, pola yang sama dikenal sebagai arisan bodong. Arisan yang asli tidak pernah membayar lebih dari yang disetor anggotanya.
Menjalankan arisan, langkah demi langkah
- 1Kelompoknya6 sampai 12 orang yang saling kenal, ukuran yang paling umum.
- 2Nominal dan jadwalJumlah yang sanggup dibayar semua orang dengan nyaman, mingguan atau bulanan.
- 3Urutan giliranKocokan atau keputusan bersama, dicatat tertulis; anggota baru di akhir.
- 4AturannyaKeterlambatan, denda, anggota yang keluar, pengganti, biaya, tanggal mulai.
- 5PencatatanSiapa yang sudah setor, siapa yang dapat, kapan: terlihat oleh semua.
- 6EvaluasiDi akhir siklus, evaluasi bersama sebelum memulai putaran baru.
Untuk pencatatan sehari-hari secara rinci, baca panduan kami tentang cara main arisan tanpa buku catatan.
Maria sudah setor untuk arisan kantor
Tercatat: Maria dicentang untuk putaran 3. Dewi belum setor. Maria akan menerima Rp3.000.000 setelah semua anggota setor.
Satu kalimat mencentang satu setoran, dan seluruh kelompok melihat daftar yang sama.
Coba Binome360 gratisIkut arisan atau menabung sendiri?
| Situasimu | Arisan | Menabung sendiri |
|---|---|---|
| Kamu butuh uang dalam jumlah besar dalam waktu dekat | ✓ | |
| Kamu sulit menabung secara rutin | ✓ | |
| Penghasilanmu sangat tidak tetap | ✓ | |
| Kamu tidak terlalu mengenal anggotanya | ✓ | |
| Kamu ingin uangnya bisa diambil kapan saja | ✓ |
Kamu butuh uang dalam jumlah besar dalam waktu dekat
Arisan✓
Menabung sendiri
Kamu sulit menabung secara rutin
Arisan✓
Menabung sendiri
Penghasilanmu sangat tidak tetap
Arisan
Menabung sendiri✓
Kamu tidak terlalu mengenal anggotanya
Arisan
Menabung sendiri✓
Kamu ingin uangnya bisa diambil kapan saja
Arisan
Menabung sendiri✓
Banyak orang menggabungkan keduanya: arisan untuk rencana tertentu, dan dana darurat pribadi untuk hal tak terduga.
Anggota sesuai urutan giliran, setoran dicentang begitu masuk, uang arisan dihitungkan untukmu.
- Siap dalam hitungan detik: nama, nominal, jadwal, anggota
- Ketik “Ani dan Budi sudah setor”: asistenmu mencentangnya
- Putaran saat ini, siapa yang dapat, dan putaran berikutnya selalu terlihat
- Dibagikan ke anggota lewat asisten grup
Binome360 mendukung empat format: giliran berurutan, kocokan atau pilihan di setiap putaran, lelang, dan format tabungan di mana tidak ada yang menerima sampai akhir. Satu catatan: Binome360 menyimpan catatan arisannya. Aplikasi ini tidak mengumpulkan atau memindahkan uang: setoran tetap berpindah tangan secara tunai, lewat transfer bank, QRIS, atau dompet digital.
Pertanyaan yang sering diajukan
Apa yang terjadi kalau ada anggota yang keluar dari arisan?
Tergantung aturan kalian, itulah sebabnya aturan ditulis sebelum mulai. Anggota yang belum dapat arisan sering dikembalikan setorannya di akhir siklus, atau digantikan anggota baru yang mengambil tempatnya. Anggota yang sudah dapat tetap wajib menyetor sampai siklus selesai.
Bagaimana menentukan urutan giliran?
Cara yang paling umum di arisan adalah kocokan di setiap pertemuan. Cara lain: keputusan bersama berdasarkan kebutuhan (kelahiran, biaya sekolah, sewa), senioritas di kelompok, atau lelang. Apa pun pilihannya, catat urutannya dan taruh anggota yang paling sedikit dikenal di akhir.
Berapa jumlah anggota arisan yang ideal?
Biasanya 6 sampai 12 orang. Anggota lebih sedikit berarti uang arisan lebih kecil dan siklus lebih pendek; anggota lebih banyak berarti uang arisan lebih besar dan siklus lebih panjang, dengan kemungkinan lebih besar ada yang mundur di tengah jalan.
Bagaimana mengenali arisan bodong?
Waspadai janji menerima lebih banyak dari yang disetor, kewajiban merekrut anggota baru agar bisa dibayar, atau pengurus yang tidak dikenal siapa pun di kelompok. Itu tanda-tanda skema piramida yang menyamar sebagai arisan.
Ringkasnya
Arisan, yang di seluruh dunia dikenal dengan puluhan nama, memungkinkan sekelompok orang saling membiayai putaran demi putaran, tanpa bunga. Arisan berjalan di atas kepercayaan: aturan tertulis, urutan giliran yang transparan, dan catatan yang bisa dilihat semua orang adalah pengaman terbaiknya. Langkah pertama: tulis aturan arisan berikutnya dalam satu halaman sebelum setoran pertama.
Sumber
- World Bank, The Global Findex Database 2021, Little Data Book on Financial Inclusion 2022 (indikator “saved using a savings club or a person outside the family”).
- Timothy Besley, Stephen Coate, dan Glenn Loury, “The Economics of Rotating Savings and Credit Associations”, American Economic Review, 83(4), 1993, hlm. 792–810.
- Shirley Ardener, “The Comparative Study of Rotating Credit Associations”, Journal of the Royal Anthropological Institute, 94(2), 1964, hlm. 201–229.
- Central Bank of Kenya, KNBS, dan FSD Kenya, 2024 FinAccess Household Survey: centralbank.go.ke.
- NASASA (National Stokvel Association of South Africa): nasasa.co.za; Banks Act Notice 404, Government Gazette 35368, 2012.
- Federal Reserve Bank of Philadelphia, “Alternative Financial Vehicles: Rotating Savings and Credit Associations (ROSCAs)”, 2006.
- Sudhanshu Handa dan Claremont Kirton, “The economics of rotating savings and credit associations: evidence from the Jamaican ‘Partner’”, Journal of Development Economics, 60(1), 1999.
- Mission Asset Fund, Lending Circles: missionassetfund.org.
- Federal Trade Commission, “Real or fake savings club?”, 2020: consumer.ftc.gov.
- The Chit Funds Act, 1982, dan Chit Funds (Amendment) Act, 2019 (India).
Juga tersedia dalam English, Français, Español, Português, Deutsch, Italiano, Türkçe, Bahasa Melayu, Tiếng Việt, ไทย, 日本語, 한국어, 繁體中文, العربية.