핵심만 먼저
- 계는 모든 계원이 같은 금액을 정해진 주기마다 붓고, 회차마다 한 사람이 모인 곗돈 전체를 받는 모임이에요. 모두가 한 번씩 받을 때까지 이어져요.
- 경제학자들은 이를 ROSCA(회전식 저축·신용 모임)라고 불러요. 이름은 수십 가지예요. 계, 탄다, 수수, 차마, 스톡벨, 에수수, 팔루와간, 후이, 칫 펀드, 톤틴…
- 세계은행에 따르면 2021년 사하라 이남 아프리카 성인의 **25%**가 저축 모임이나 가족 밖의 사람을 통해 저축했어요.
- 장점은 혼자 모을 때보다 목돈을 더 빨리, 빚 없이 받는다는 거예요. 가장 큰 위험은 곗돈을 받은 뒤 붓기를 멈추는 계원이에요.
- 글로 적은 규칙, 투명한 순번, 모두가 볼 수 있는 기록이 다툼 대부분을 막아요.
계는 어떻게 돌아갈까
친구 여섯 명이 여섯 달 동안 매달 50만 원씩 붓기로 해요. 매달 곗돈은 6 × 50만 원 = 300만 원이에요. 1회차에는 수진이 300만 원을 받고, 2회차에는 민호, 이렇게 6개월째까지 이어져요. 끝나면 모두 300만 원을 붓고 300만 원을 받은 셈이에요.
- 이번 회차 수령
- 납입 완료
- 아직 미납
아무도 돈을 벌거나 잃지 않는다면 왜 할까요? 계는 돈을 언제 받는지를 바꿔 주기 때문이에요. 경제학자 티머시 베즐리, 스티븐 코트, 글렌 라우리는 1993년 American Economic Review에서 이를 분석했어요. 신용을 이용하기 어려운 사람에게 계는 혼자 모을 때보다 평균적으로 더 일찍 비싼 물건을 살 수 있게 해 줘요. 순번 마지막 사람만 시기의 이점이 없어요. 사실은 조금 손해예요. 곗돈을 붓는 동안 돈에 이자가 붙지 않고 물가에 깎이니까요. 멕시코의 금융소비자보호기관 Condusef도 멕시코의 계인 탄다에 대해 같은 점을 지적해요.
세계의 계, 계모임
인류학자 셜리 아드너는 1964년에 이런 모임을 비교한 고전적 연구를 썼어요. 같은 원리가 거의 모든 대륙에 있어요.
| 이름 | 지역 | 특징 |
|---|---|---|
| 계(kye, gye) | 한국과 해외 한인 사회 | 연구자들은 1980년대 로스앤젤레스에서만 최소 1,000개를 셌고, 미국 법원이 계 약속을 인정한 사례도 있어요 |
| 탄다(쿤디나) | 멕시코, 미국 라틴계 사회 | 멕시코에서는 규제 대상이 아니에요 |
| 수수 | 가나, 카리브해 | 순번이 돌지 않는 유료 일일 적립 서비스인 '수수 수금원'과 헷갈리면 안 돼요 |
| 에수수, 아조, 아다셰 | 나이지리아 | 요루바어로 에수수와 아조, 하우사어로 아다셰 |
| 차마 | 케냐 | 케냐 성인의 30.7%가 비공식 모임에 속해 있어요(FinAccess 2024) |
| 스톡벨 | 남아프리카공화국 | 순번형, 연말 장보기형, 투자형이 있고, 전국 협회 NASASA에 가입하면 은행법 적용이 면제돼요 |
| 이쿱(에쿱) | 에티오피아 | 순번은 보통 추첨으로 정해요 |
| 톤틴, 나트, 은장기 | 프랑스어권 아프리카, 세네갈, 카메룬 | 카메룬 영어권 지역에서는 '은장기', 모임이 계원에게 돈을 빌려주기도 해요 |
| 파트너 | 자메이카 | 순번을 정하는 '뱅커'가 운영해요 |
| 솔 | 아이티와 해외 이주민 사회 | 미국에서 널리 쓰여요 |
| 팔루와간 | 필리핀 | 직장 동료나 가족끼리 |
| 아리산 | 인도네시아 | 모일 때마다 추첨으로 받는 사람을 정해요 |
| 후이, 흐이(hụi) | 중국계·베트남계 사회 | 먼저 받으려고 입찰하는 경우가 많아요 |
| 칫 펀드 | 인도 | 허가받은 '포어맨'이 운영하고, 1982년 칫 펀드법(2019년 개정)이 적용돼요 |
| 렌딩 서클 | 미국 | Mission Asset Fund 같은 비영리단체가 제도화했고, 신용평가사에 보고돼요 |
계(kye, gye)
지역한국과 해외 한인 사회
특징연구자들은 1980년대 로스앤젤레스에서만 최소 1,000개를 셌고, 미국 법원이 계 약속을 인정한 사례도 있어요
탄다(쿤디나)
지역멕시코, 미국 라틴계 사회
특징멕시코에서는 규제 대상이 아니에요
수수
지역가나, 카리브해
특징순번이 돌지 않는 유료 일일 적립 서비스인 '수수 수금원'과 헷갈리면 안 돼요
에수수, 아조, 아다셰
지역나이지리아
특징요루바어로 에수수와 아조, 하우사어로 아다셰
차마
지역케냐
특징케냐 성인의 30.7%가 비공식 모임에 속해 있어요(FinAccess 2024)
스톡벨
지역남아프리카공화국
특징순번형, 연말 장보기형, 투자형이 있고, 전국 협회 NASASA에 가입하면 은행법 적용이 면제돼요
이쿱(에쿱)
지역에티오피아
특징순번은 보통 추첨으로 정해요
톤틴, 나트, 은장기
지역프랑스어권 아프리카, 세네갈, 카메룬
특징카메룬 영어권 지역에서는 '은장기', 모임이 계원에게 돈을 빌려주기도 해요
파트너
지역자메이카
특징순번을 정하는 '뱅커'가 운영해요
솔
지역아이티와 해외 이주민 사회
특징미국에서 널리 쓰여요
팔루와간
지역필리핀
특징직장 동료나 가족끼리
아리산
지역인도네시아
특징모일 때마다 추첨으로 받는 사람을 정해요
후이, 흐이(hụi)
지역중국계·베트남계 사회
특징먼저 받으려고 입찰하는 경우가 많아요
칫 펀드
지역인도
특징허가받은 '포어맨'이 운영하고, 1982년 칫 펀드법(2019년 개정)이 적용돼요
렌딩 서클
지역미국
특징Mission Asset Fund 같은 비영리단체가 제도화했고, 신용평가사에 보고돼요
Global Findex 2021은 나이지리아 24.7%, 가나 19.6%, 인도네시아 15.9%, 필리핀 7.2%도 기록했어요. 자주 인용되는 '아프리카 성인의 19%'는 2011년 판 수치예요.
낙찰계와 입찰식 계
일부 모임(후이, 인도의 칫 펀드, 한국의 낙찰계)에서는 곗돈을 먼저 받고 싶은 사람이 입찰해요. 조금 덜 받는 대신, 그 차이를 다른 계원과 나눠요. 필라델피아 연방준비은행이 발표한 예시예요. 열 명이 매달 100달러씩 부어요. 초반에 25달러를 입찰한 사람은 800달러를 받고, 같은 금액을 입찰한 후반 수령자는 950달러를 받아요. 먼저 받는 사람은 사실상 돈을 빌리는 쪽이고, 나중에 받는 사람은 수익을 얻는 저축자예요.
계로 신용을 쌓을 수 있을까?
전통적인 계는 신용 기록에 남지 않아요. 미국에서는 비영리 렌딩 서클이 기록에 남아요. Mission Asset Fund는 6~12명이 300~2,400달러를 무이자로 모으는 모임을 운영하고, 납입 기록을 미국 3대 신용평가사 모두에 보고해요. MAF는 참가자의 신용점수가 평균 168점 올랐다고 밝혀요. 기관 자체 수치예요.
위험, 그리고 줄이는 방법
- 곗돈 떼먹기: 곗돈을 받은 뒤 붓기를 멈추는 계원. 새로 들어온 사람과 모임이 가장 잘 모르는 사람은 순번 뒤쪽에 두세요. 자메이카의 파트너 뱅커도 정확히 이렇게 해서, 앞 순번은 오래된 계원에게 줘요.
- 계주: 장부를 엉망으로 관리하거나 곗돈을 유용하는 경우. 계주가 순번을 받는지, 수고비를 받는지, 아무것도 받지 않는지 처음부터 적어 두세요.
- 다툼: 기록 없이 "나 냈잖아!" 하는 경우. 모든 납입을 계원 모두가 볼 수 있는 곳에 기록하세요.
- 숨은 비용: 케냐에서는 모임 참여자의 28.9%가 예상 못 한 비용을 겪었다고 답했어요(FinAccess 2024). 어떤 수수료든 글로 적은 규칙에 넣으세요.
- 가짜 계: 미국 연방거래위원회(FTC)는 낸 돈보다 더 받게 해 준다고 약속하고, 새 회원을 모집해야 돌아가는 '저축 모임'('Blessing Loom', 'Money Board', 'The Circle Game')을 경고해요. 진짜 계는 계원이 부은 돈보다 더 많이 내주지 않아요.
계모임 만들기, 단계별로
- 1모임서로 아는 6~12명, 가장 흔한 규모예요.
- 2금액과 주기모두가 부담 없이 낼 수 있는 금액, 매주나 매달.
- 3순번추첨이나 모임의 결정으로 정해 글로 남기고, 새로 온 사람은 뒤로.
- 4규칙늦은 납입, 벌칙, 중도 탈퇴, 대체 계원, 수수료, 시작일.
- 5기록누가 냈는지, 누가 받는지, 언제인지: 모두에게 보이게.
- 6점검한 바퀴가 끝나면 새로 시작하기 전에 정리해요.
일상적인 기록 방법은 장부 없이 계 운영하기 가이드에서 자세히 다뤄요.
지영이 사무실 계 곗돈 냈어
기록했어요. 3회차에 지영 체크. 태식 님이 아직 안 냈어요. 모두 내면 지영 님이 300만 원을 받아요.
한 문장으로 납입이 체크되고, 계원 모두가 같은 목록을 봐요.
Binome360 무료로 써 보기계를 할까, 혼자 모을까?
| 내 상황 | 계 | 혼자 저축 |
|---|---|---|
| 곧 목돈이 필요해요 | ✓ | |
| 꾸준히 모으기가 어려워요 | ✓ | |
| 소득이 매우 불규칙해요 | ✓ | |
| 계원들을 잘 몰라요 | ✓ | |
| 언제든 돈을 꺼낼 수 있어야 해요 | ✓ |
곧 목돈이 필요해요
계✓
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꾸준히 모으기가 어려워요
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언제든 돈을 꺼낼 수 있어야 해요
계
혼자 저축✓
둘을 함께 쓰는 사람도 많아요. 특정 계획에는 계를, 예상 밖 지출에는 개인 비상금을요.
순번대로 정리된 계원, 들어오는 대로 체크되는 곗돈, 알아서 계산되는 합계.
- 몇 초 만에 설정: 이름, 금액, 주기, 계원
- '수진, 민호 냈어'라고 입력하면 비서가 체크해요
- 현재 회차, 받는 사람, 다음 회차를 늘 한눈에
- 모임 비서로 계원들과 공유
Binome360은 네 가지 방식을 지원해요. 차례대로, 회차마다 추첨이나 선택, 입찰, 그리고 끝날 때까지 아무도 받지 않는 저축형이에요. 참고로 Binome360은 계의 기록을 남길 뿐이에요. 앱은 돈을 걷거나 옮기지 않아요. 곗돈은 여전히 현금, 계좌이체, 간편결제로 주고받아요.
자주 묻는 질문
계원이 중간에 나가면 어떻게 되나요?
규칙에 따라 달라요. 그래서 시작 전에 규칙을 적어 두는 거예요. 아직 곗돈을 받지 않은 계원은 보통 한 바퀴가 끝날 때 낸 돈을 돌려받거나, 자리를 이어받을 새 계원으로 대체돼요. 이미 받은 계원은 한 바퀴가 끝날 때까지 곗돈을 계속 부어야 해요.
곗돈 받는 순번은 어떻게 정하나요?
가장 흔한 방법은 추첨(번호계), 필요에 따른 모임의 결정(출산, 학비, 전세금이나 월세), 모임에 들어온 순서, 입찰(낙찰계)이에요. 무엇을 고르든 순번을 글로 남기고, 가장 덜 알려진 계원은 뒤로 두세요.
계원은 몇 명이 좋을까요?
보통 6~12명이에요. 인원이 적으면 곗돈이 작고 한 바퀴가 짧아요. 많으면 곗돈이 크고 한 바퀴가 길어서, 중간에 빠지는 사람이 생길 가능성도 커져요.
가짜 계는 어떻게 알아보나요?
낸 돈보다 더 받게 해 준다는 약속, 돈을 받으려면 새 회원을 데려와야 한다는 조건, 모임 안에 아무도 모르는 계주를 조심하세요. 계모임으로 포장한 다단계의 신호예요.
정리하면
세계 곳곳에서 수십 가지 이름으로 불리는 계는, 모임이 회차마다 서로에게 이자 없이 목돈을 마련해 주는 방법이에요. 계는 신뢰로 돌아가요. 글로 적은 규칙, 투명한 순번, 모두가 볼 수 있는 기록이 가장 좋은 안전장치예요. 첫 행동: 다음 계의 규칙을 첫 곗돈을 붓기 전에 한 장에 적어 보세요.
출처
- World Bank, The Global Findex Database 2021, Little Data Book on Financial Inclusion 2022 (indicator “saved using a savings club or a person outside the family”).
- Timothy Besley, Stephen Coate and Glenn Loury, “The Economics of Rotating Savings and Credit Associations”, American Economic Review, 83(4), 1993, pp. 792–810.
- Shirley Ardener, “The Comparative Study of Rotating Credit Associations”, Journal of the Royal Anthropological Institute, 94(2), 1964, pp. 201–229.
- Central Bank of Kenya, KNBS and FSD Kenya, 2024 FinAccess Household Survey: centralbank.go.ke.
- NASASA (National Stokvel Association of South Africa): nasasa.co.za; Banks Act Notice 404, Government Gazette 35368, 2012.
- Federal Reserve Bank of Philadelphia, “Alternative Financial Vehicles: Rotating Savings and Credit Associations (ROSCAs)”, 2006.
- Sudhanshu Handa and Claremont Kirton, “The economics of rotating savings and credit associations: evidence from the Jamaican ‘Partner’”, Journal of Development Economics, 60(1), 1999.
- Mission Asset Fund, Lending Circles: missionassetfund.org.
- Federal Trade Commission, “Real or fake savings club?”, 2020: consumer.ftc.gov.
- The Chit Funds Act, 1982, and Chit Funds (Amendment) Act, 2019 (India).
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