Jawapan ringkas
- Kutu ialah kumpulan di mana setiap ahli membayar jumlah yang sama pada selang masa yang tetap; setiap pusingan, seorang ahli menerima semua duit kutu, sehingga setiap orang sudah menerimanya sekali.
- Ahli ekonomi memanggilnya ROSCA (rotating savings and credit association). Di negara lain ia ada berpuluh-puluh nama: tanda, susu, chama, stokvel, esusu, paluwagan, arisan, hui, kye, chit fund, tontine…
- Menurut Bank Dunia, 25% orang dewasa di Afrika Sub-Sahara menyimpan melalui kelab simpanan atau orang di luar keluarga pada 2021.
- Nilainya: mendapat sejumlah besar wang lebih awal berbanding menyimpan sendiri, tanpa meminjam. Risiko utamanya: ahli yang berhenti membayar selepas menerima duit kutu.
- Kutu ialah susunan tidak formal yang bergantung pada kepercayaan. Peraturan bertulis, susunan giliran yang telus dan rekod yang boleh dilihat semua orang mengelakkan kebanyakan pertikaian.
Cara kutu berfungsi
Enam kawan bersetuju membayar RM200 sebulan selama enam bulan. Setiap bulan, duit kutu ialah 6 × RM200 = RM1,200. Pada pusingan pertama, Aina menerima RM1,200; pada pusingan kedua, Kamal; dan seterusnya sehingga bulan keenam. Pada penghujungnya, setiap orang sudah membayar RM1,200 dan menerima RM1,200.
- terima pusingan ini
- sudah bayar
- belum bayar
Jika tiada siapa untung atau rugi, kenapa main kutu? Kerana kutu mengubah bila anda menerima wang itu. Ahli ekonomi Timothy Besley, Stephen Coate dan Glenn Loury menganalisisnya dalam American Economic Review pada 1993: bagi orang yang tiada akses kepada kredit, kutu membolehkan ahli membeli barang mahal lebih awal, secara purata, berbanding menyimpan sendiri. Hanya orang terakhir dalam giliran yang tidak mendapat kelebihan masa. Malah dia rugi sedikit: wang itu tidak menjana apa-apa sepanjang kitaran dan inflasi menghakisnya, satu perkara yang turut ditekankan oleh Condusef, badan pengawas pengguna kewangan Mexico, tentang tanda.
Kutu dan saudaranya di seluruh dunia
Ahli antropologi Shirley Ardener menulis kajian perbandingan klasik tentang persatuan seperti ini pada 1964. Prinsip yang sama muncul di hampir setiap benua:
| Nama | Di mana | Ciri khas |
|---|---|---|
| Kutu | Malaysia | Tidak formal, antara kawan, jiran atau rakan sekerja; dikendalikan oleh ketua kutu |
| Tanda (cundina) | Mexico, komuniti Latin di AS | Tidak dikawal selia di Mexico |
| Susu | Ghana, Caribbean | Jangan keliru dengan “susu collectors”, perkhidmatan deposit harian berbayar yang tidak bergilir |
| Esusu, ajo, adashe | Nigeria | Esusu dan ajo dalam bahasa Yoruba, adashe dalam bahasa Hausa |
| Chama | Kenya | 30.7% orang dewasa Kenya menyertai kumpulan tidak formal (FinAccess 2024) |
| Stokvel | Afrika Selatan | Bergilir, untuk barang dapur hujung tahun atau pelaburan; dikecualikan daripada undang-undang perbankan jika bergabung dengan persatuan kebangsaan, NASASA |
| Iqub (equb) | Ethiopia | Giliran biasanya ditentukan melalui cabutan |
| Tontine, natt, njangi | Afrika berbahasa Perancis, Senegal, Cameroon | “Njangi” di wilayah berbahasa Inggeris Cameroon; kumpulan juga boleh meminjamkan wang kepada ahli |
| Partner, sòl | Jamaica, Haiti dan diasporanya | Partner dikendalikan oleh “banker” yang menetapkan giliran; sòl digunakan secara meluas di AS |
| Paluwagan | Filipina | Antara rakan sekerja atau keluarga |
| Arisan | Indonesia | Pemenang dicabut undi pada setiap pertemuan |
| Hui, hụi | Komuniti Cina dan Vietnam | Selalunya dengan bidaan untuk menerima lebih awal |
| Kye (gye) | Korea dan diasporanya | Penyelidik mengira sekurang-kurangnya 1,000 di Los Angeles pada 1980-an; mahkamah AS pernah menguatkuasakannya |
| Chit fund | India | Dikendalikan oleh “foreman” berlesen; Chit Funds Act 1982, dipinda 2019 |
| Lending circle | Amerika Syarikat | Diformalkan oleh badan bukan untung seperti Mission Asset Fund, dilaporkan kepada biro kredit |
Kutu
Di manaMalaysia
Ciri khasTidak formal, antara kawan, jiran atau rakan sekerja; dikendalikan oleh ketua kutu
Tanda (cundina)
Di manaMexico, komuniti Latin di AS
Ciri khasTidak dikawal selia di Mexico
Susu
Di manaGhana, Caribbean
Ciri khasJangan keliru dengan “susu collectors”, perkhidmatan deposit harian berbayar yang tidak bergilir
Esusu, ajo, adashe
Di manaNigeria
Ciri khasEsusu dan ajo dalam bahasa Yoruba, adashe dalam bahasa Hausa
Chama
Di manaKenya
Ciri khas30.7% orang dewasa Kenya menyertai kumpulan tidak formal (FinAccess 2024)
Stokvel
Di manaAfrika Selatan
Ciri khasBergilir, untuk barang dapur hujung tahun atau pelaburan; dikecualikan daripada undang-undang perbankan jika bergabung dengan persatuan kebangsaan, NASASA
Iqub (equb)
Di manaEthiopia
Ciri khasGiliran biasanya ditentukan melalui cabutan
Tontine, natt, njangi
Di manaAfrika berbahasa Perancis, Senegal, Cameroon
Ciri khas“Njangi” di wilayah berbahasa Inggeris Cameroon; kumpulan juga boleh meminjamkan wang kepada ahli
Partner, sòl
Di manaJamaica, Haiti dan diasporanya
Ciri khasPartner dikendalikan oleh “banker” yang menetapkan giliran; sòl digunakan secara meluas di AS
Paluwagan
Di manaFilipina
Ciri khasAntara rakan sekerja atau keluarga
Arisan
Di manaIndonesia
Ciri khasPemenang dicabut undi pada setiap pertemuan
Hui, hụi
Di manaKomuniti Cina dan Vietnam
Ciri khasSelalunya dengan bidaan untuk menerima lebih awal
Kye (gye)
Di manaKorea dan diasporanya
Ciri khasPenyelidik mengira sekurang-kurangnya 1,000 di Los Angeles pada 1980-an; mahkamah AS pernah menguatkuasakannya
Chit fund
Di manaIndia
Ciri khasDikendalikan oleh “foreman” berlesen; Chit Funds Act 1982, dipinda 2019
Lending circle
Di manaAmerika Syarikat
Ciri khasDiformalkan oleh badan bukan untung seperti Mission Asset Fund, dilaporkan kepada biro kredit
Global Findex 2021 juga merekodkan 24.7% di Nigeria, 19.6% di Ghana, 15.9% di Indonesia dan 7.2% di Filipina. Angka “19% orang dewasa di Afrika” yang sering dipetik datang daripada edisi 2011.
Kutu bida
Dalam sesetengah kumpulan (hui, chit fund di India, dan kutu bida), ahli yang mahukan duit kutu lebih awal membida untuknya: mereka menerima sedikit kurang, dan bezanya dikongsi dengan ahli lain. Contoh yang diterbitkan oleh Federal Reserve Bank of Philadelphia: sepuluh ahli membayar $100 sebulan. Pemenang awal yang membida $25 mengambil $800; pemenang kemudian dengan bidaan yang sama mendapat $950. Pemenang awal pada hakikatnya peminjam; pemenang lewat ialah penyimpan yang mendapat pulangan.
Bolehkah kutu membina rekod kredit?
Kutu tradisional tidak muncul dalam laporan kredit anda, sama ada di Malaysia atau di tempat lain. Di AS, lending circle bukan untung pula berbuat demikian: Mission Asset Fund menjalankan kumpulan tanpa faedah bernilai $300 hingga $2,400 dengan 6 hingga 12 orang dan melaporkan bayaran kepada ketiga-tiga biro kredit utama. MAF melaporkan purata kenaikan skor kredit sebanyak 168 mata bagi peserta; itu angka organisasi itu sendiri.
Risikonya, dan cara mengehadkannya
- Gagal bayar: seorang ahli berhenti membayar selepas menerima duit kutu. Letakkan ahli baharu dan ahli yang paling kurang dikenali kumpulan di hujung giliran. Banker partner di Jamaica melakukan perkara yang sama, dengan memberi giliran awal kepada ahli yang sudah lama.
- Ketua kutu: tabung yang diurus dengan buruk atau disalahgunakan. Tulis dari awal sama ada ketua kutu mendapat giliran, upah, atau tiada apa-apa.
- Pertikaian: “Saya dah bayar!” tanpa rekod bertulis. Catat setiap bayaran di tempat yang boleh dilihat semua ahli.
- Caj tersembunyi: di Kenya, 28.9% ahli kumpulan melaporkan caj yang tidak dijangka (FinAccess 2024). Sebarang yuran mesti ada dalam peraturan bertulis.
- Kutu palsu: Federal Trade Commission di AS memberi amaran tentang “savings club” yang menjanjikan anda akan mendapat lebih daripada yang anda bayar dan bergantung pada merekrut ahli baharu (“Blessing Loom”, “Money Board”, “The Circle Game”). Berhati-hati dengan tawaran serupa di media sosial di Malaysia. Kutu yang tulen tidak pernah membayar lebih daripada apa yang dibayar oleh ahli.
Menjalankan kutu, langkah demi langkah
- 1Kumpulan6 hingga 12 orang yang saling mengenali, saiz yang paling biasa.
- 2Jumlah dan rentakJumlah yang semua orang mampu bayar dengan selesa, mingguan atau bulanan.
- 3Susunan giliranCabutan atau keputusan kumpulan, ditulis; ahli baharu paling akhir.
- 4PeraturanBayaran lewat, denda, ahli yang tarik diri, pengganti, sebarang yuran, tarikh mula.
- 5RekodSiapa sudah bayar, siapa menerima, bila: boleh dilihat semua orang.
- 6SemakanPada akhir kitaran, buat penilaian sebelum memulakan kitaran lain.
Untuk rekod harian secara terperinci, baca panduan kami Uruskan kutu tanpa buku catatan.
Mei Ling dah bayar kutu pejabat
Dicatat: Mei Ling ditanda untuk pusingan 3. Hakim belum bayar. Mei Ling akan menerima RM1,200 sebaik semua orang sudah bayar.
Satu ayat menanda bayaran, dan seluruh kumpulan melihat senarai yang sama.
Cuba Binome360 secara percumaMain kutu atau menyimpan sendiri?
| Situasi anda | Kutu | Menyimpan sendiri |
|---|---|---|
| Anda perlukan sejumlah besar wang tidak lama lagi | ✓ | |
| Anda susah menyimpan secara konsisten | ✓ | |
| Pendapatan anda sangat tidak tetap | ✓ | |
| Anda tidak begitu mengenali ahli-ahlinya | ✓ | |
| Anda mahu wang itu tersedia pada bila-bila masa | ✓ |
Anda perlukan sejumlah besar wang tidak lama lagi
Kutu✓
Menyimpan sendiri
Anda susah menyimpan secara konsisten
Kutu✓
Menyimpan sendiri
Pendapatan anda sangat tidak tetap
Kutu
Menyimpan sendiri✓
Anda tidak begitu mengenali ahli-ahlinya
Kutu
Menyimpan sendiri✓
Anda mahu wang itu tersedia pada bila-bila masa
Kutu
Menyimpan sendiri✓
Ramai orang menggabungkan kedua-duanya: kutu untuk projek tertentu, dan dana kecemasan peribadi untuk perkara tidak dijangka.
Ahli mengikut giliran, bayaran ditanda sebaik masuk, duit kutu dikira untuk anda.
- Sedia dalam beberapa saat: nama, jumlah, rentak, ahli
- Taip “Kamal dan Aina dah bayar”: pembantu anda menandakannya
- Pusingan semasa, siapa menerima dan pusingan seterusnya sentiasa kelihatan
- Dikongsi dengan ahli dalam pembantu kumpulan
Binome360 mengendalikan empat format: ikut giliran, cabutan atau pilihan setiap pusingan, bidaan, dan format simpanan di mana tiada siapa menerima sehingga akhir. Satu nota: Binome360 menyimpan rekod kutu. Aplikasi ini tidak mengutip atau memindahkan wang: bayaran tetap bertukar tangan secara tunai, pindahan bank, DuitNow atau e-dompet.
Soalan lazim
Apa berlaku jika seseorang keluar daripada kutu?
Ia bergantung pada peraturan anda, sebab itulah anda menulisnya sebelum bermula. Ahli yang belum menerima duit kutu selalunya dibayar balik caruman mereka pada akhir kitaran, atau diganti oleh ahli baharu yang mengambil tempatnya. Ahli yang sudah menerimanya masih berhutang caruman sehingga kitaran tamat.
Bagaimana menentukan susunan giliran?
Cara yang paling biasa ialah cabutan, keputusan kumpulan berdasarkan keperluan (kelahiran, yuran sekolah, sewa, persiapan hari raya), senioriti dalam kumpulan, atau bidaan. Apa pun pilihan anda, tulis susunan itu dan letakkan ahli yang paling kurang dikenali di hujung.
Berapa ramai ahli yang patut ada dalam kutu?
Biasanya 6 hingga 12. Kurang ahli bermakna duit kutu lebih kecil dan kitaran pendek; lebih ramai ahli bermakna duit kutu lebih besar dan kitaran panjang, dengan lebih banyak peluang seseorang tarik diri di pertengahan jalan.
Bagaimana mengenal pasti kutu palsu?
Berhati-hati dengan sebarang janji untuk menerima lebih daripada apa yang anda bayar, sebarang syarat merekrut ahli baharu untuk dibayar, atau ketua kutu yang tiada siapa dalam kumpulan mengenalinya. Itulah tanda skim piramid yang menyamar sebagai kutu.
Kesimpulannya
Kutu, yang dikenali dengan berpuluh-puluh nama di seluruh dunia, membolehkan sekumpulan orang membiayai satu sama lain pusingan demi pusingan, tanpa faedah. Ia berjalan atas kepercayaan: peraturan bertulis, susunan giliran yang telus dan rekod yang boleh dilihat semua orang ialah perlindungan terbaik. Tindakan pertama: tulis peraturan kutu anda yang seterusnya dalam satu halaman sebelum bayaran pertama.
Sumber
- World Bank, The Global Findex Database 2021, Little Data Book on Financial Inclusion 2022 (penunjuk “saved using a savings club or a person outside the family”).
- Timothy Besley, Stephen Coate dan Glenn Loury, “The Economics of Rotating Savings and Credit Associations”, American Economic Review, 83(4), 1993, hlm. 792–810.
- Shirley Ardener, “The Comparative Study of Rotating Credit Associations”, Journal of the Royal Anthropological Institute, 94(2), 1964, hlm. 201–229.
- Central Bank of Kenya, KNBS dan FSD Kenya, 2024 FinAccess Household Survey: centralbank.go.ke.
- NASASA (National Stokvel Association of South Africa): nasasa.co.za; Banks Act Notice 404, Government Gazette 35368, 2012.
- Federal Reserve Bank of Philadelphia, “Alternative Financial Vehicles: Rotating Savings and Credit Associations (ROSCAs)”, 2006.
- Sudhanshu Handa dan Claremont Kirton, “The economics of rotating savings and credit associations: evidence from the Jamaican ‘Partner’”, Journal of Development Economics, 60(1), 1999.
- Mission Asset Fund, Lending Circles: missionassetfund.org.
- Federal Trade Commission, “Real or fake savings club?”, 2020: consumer.ftc.gov.
- The Chit Funds Act, 1982, dan Chit Funds (Amendment) Act, 2019 (India).
Juga tersedia dalam English, Français, Español, Português, Deutsch, Italiano, Türkçe, Bahasa Indonesia, Tiếng Việt, ไทย, 日本語, 한국어, 繁體中文, العربية.