La respuesta corta
- Una tanda es un grupo en el que todos aportan el mismo monto cada cierto tiempo; en cada ronda, un integrante recibe toda la bolsa, hasta que todos la han recibido una vez.
- Los economistas la llaman ROSCA (asociación rotativa de ahorro y crédito). Tiene decenas de nombres: tanda, cundina, junta, pandero, susu, chama, stokvel, esusu, paluwagan, hui, kye, chit fund, tontina…
- Es muy común: en México, el 20% de los adultos de 18 a 70 años ahorró en una tanda, según la ENIF 2024; y según el Banco Mundial, el 25% de los adultos del África subsahariana ahorró en 2021 con un club de ahorro o con una persona fuera de su familia.
- Su valor: recibir una suma grande antes que si ahorraras por tu cuenta, sin pedir prestado. Su principal riesgo: un integrante que deja de pagar después de recibir la bolsa.
- Reglas escritas, un orden de turnos transparente y un registro que todos puedan ver evitan la mayoría de los pleitos.
Qué es una tanda y cómo funciona
Seis amigas acuerdan aportar $1,000 al mes durante seis meses. Cada mes, la bolsa es de 6 × $1,000 = $6,000. En la primera ronda, Ana recibe $6,000; en la segunda, Karla; y así hasta el sexto mes. Al final, cada una aportó $6,000 y recibió $6,000.
- recibe en esta ronda
- ya pagó
- aún no ha pagado
Si nadie gana ni pierde dinero, ¿para qué hacerlo? Porque la tanda cambia cuándo recibes el dinero. Los economistas Timothy Besley, Stephen Coate y Glenn Loury lo analizaron en la American Economic Review en 1993: para quien no tiene acceso al crédito, una tanda permite comprar algo caro antes, en promedio, que si ahorrara por su cuenta. Solo la última persona de la fila no gana nada en tiempo. De hecho, pierde un poco: el dinero no genera nada durante el ciclo y la inflación le quita valor, algo que la Condusef, el organismo mexicano de protección a los usuarios de servicios financieros, advierte sobre las tandas.
Las tandas en el mundo: cómo se llaman y cómo varían
La antropóloga Shirley Ardener escribió en 1964 el estudio comparativo clásico sobre estas asociaciones. El mismo principio aparece en casi todos los continentes:
| Nombre | Dónde | Rasgos propios |
|---|---|---|
| Tanda (cundina) | México, comunidades latinas en EE. UU.; en otros países de América Latina, junta o pandero | Sin regulación en México |
| Susu | Ghana, el Caribe | No confundir con los “susu collectors”, un servicio pagado de depósito diario que no rota |
| Esusu, ajo, adashe | Nigeria | Esusu y ajo en yoruba, adashe en hausa |
| Chama | Kenia | El 30.7% de los adultos kenianos pertenece a un grupo informal (FinAccess 2024) |
| Stokvel | Sudáfrica | Rotativos, de despensa de fin de año o de inversión; exentos de la ley bancaria si están afiliados a la asociación nacional, NASASA |
| Iqub (equb) | Etiopía | El orden de pago suele sortearse |
| Tontina, natt, njangi | África francófona, Senegal, Camerún | “Njangi” en las regiones anglófonas de Camerún; los grupos también pueden prestar a sus integrantes |
| Partner | Jamaica | La organiza un “banker” que fija el orden |
| Sòl | Haití y su diáspora | Muy usado en Estados Unidos |
| Paluwagan | Filipinas | Entre compañeros de trabajo o en familia |
| Arisan | Indonesia | En cada reunión se sortea quién gana |
| Hui, hụi | Comunidades china y vietnamita | A menudo con puja para recibir antes |
| Kye (gye) | Corea y su diáspora | Los investigadores contaron al menos 1,000 en Los Ángeles en los años ochenta; tribunales de EE. UU. los han hecho cumplir |
| Chit fund | India | La administra un “foreman” con licencia; Chit Funds Act de 1982, reformada en 2019 |
| Lending circle | Estados Unidos | Formalizados por organizaciones sin fines de lucro como Mission Asset Fund, con reporte a los burós de crédito |
Tanda (cundina)
DóndeMéxico, comunidades latinas en EE. UU.; en otros países de América Latina, junta o pandero
Rasgos propiosSin regulación en México
Susu
DóndeGhana, el Caribe
Rasgos propiosNo confundir con los “susu collectors”, un servicio pagado de depósito diario que no rota
Esusu, ajo, adashe
DóndeNigeria
Rasgos propiosEsusu y ajo en yoruba, adashe en hausa
Chama
DóndeKenia
Rasgos propiosEl 30.7% de los adultos kenianos pertenece a un grupo informal (FinAccess 2024)
Stokvel
DóndeSudáfrica
Rasgos propiosRotativos, de despensa de fin de año o de inversión; exentos de la ley bancaria si están afiliados a la asociación nacional, NASASA
Iqub (equb)
DóndeEtiopía
Rasgos propiosEl orden de pago suele sortearse
Tontina, natt, njangi
DóndeÁfrica francófona, Senegal, Camerún
Rasgos propios“Njangi” en las regiones anglófonas de Camerún; los grupos también pueden prestar a sus integrantes
Partner
DóndeJamaica
Rasgos propiosLa organiza un “banker” que fija el orden
Sòl
DóndeHaití y su diáspora
Rasgos propiosMuy usado en Estados Unidos
Paluwagan
DóndeFilipinas
Rasgos propiosEntre compañeros de trabajo o en familia
Arisan
DóndeIndonesia
Rasgos propiosEn cada reunión se sortea quién gana
Hui, hụi
DóndeComunidades china y vietnamita
Rasgos propiosA menudo con puja para recibir antes
Kye (gye)
DóndeCorea y su diáspora
Rasgos propiosLos investigadores contaron al menos 1,000 en Los Ángeles en los años ochenta; tribunales de EE. UU. los han hecho cumplir
Chit fund
DóndeIndia
Rasgos propiosLa administra un “foreman” con licencia; Chit Funds Act de 1982, reformada en 2019
Lending circle
DóndeEstados Unidos
Rasgos propiosFormalizados por organizaciones sin fines de lucro como Mission Asset Fund, con reporte a los burós de crédito
El Global Findex 2021 también registra un 24.7% en Nigeria, un 19.6% en Ghana, un 15.9% en Indonesia y un 7.2% en Filipinas. El tan citado “19% de los adultos en África” viene de la edición de 2011. Y en Sudáfrica, la asociación nacional de stokvels (NASASA) calcula que 11 millones de personas participan en uno.
Tandas con puja
En algunos círculos (el hui, los chit funds de la India), quienes quieren la bolsa antes pujan por ella: aceptan recibir un poco menos, y la diferencia se reparte entre los demás. Un ejemplo publicado por el Banco de la Reserva Federal de Filadelfia: diez integrantes pagan 100 dólares al mes. Quien gana pronto con una puja de 25 dólares se lleva una bolsa de 800; quien gana más tarde con la misma puja recibe 950. Los primeros en ganar funcionan, en la práctica, como deudores; los últimos, como ahorradores que obtienen un rendimiento.
¿Una tanda te ayuda a tener historial crediticio?
Una tanda tradicional no aparece en tu historial crediticio: en México, no llega al Buró de Crédito. En Estados Unidos, los lending circles de organizaciones sin fines de lucro sí cuentan: Mission Asset Fund organiza círculos sin intereses de 300 a 2,400 dólares, con 6 a 12 personas, y reporta los pagos a los tres grandes burós de crédito. MAF reporta un aumento promedio de 168 puntos en el puntaje de los participantes; esa cifra es de la propia organización.
Los riesgos y cómo limitarlos
- Incumplimiento: un integrante deja de pagar después de recibir la bolsa. Pon a los recién llegados y a quienes el grupo conoce menos al final del orden. Los “bankers” del partner jamaiquino hacen justo eso: dejan los primeros turnos a los integrantes de confianza.
- Quien organiza: una bolsa mal llevada o mal usada. Deja por escrito desde el principio si la organizadora toma un turno, cobra una comisión o nada.
- Pleitos: “¡Yo sí pagué!”, sin ningún registro. Anota cada pago donde todos los integrantes puedan verlo.
- Cobros ocultos: en Kenia, el 28.9% de los integrantes de grupos reportó cargos inesperados (FinAccess 2024). Cualquier comisión va en las reglas escritas.
- Tandas falsas: la Comisión Federal de Comercio de Estados Unidos (FTC) advierte sobre “clubes de ahorro” que prometen que recibirás más de lo que aportas y que dependen de reclutar gente nueva (“Blessing Loom”, “Money Board”, “The Circle Game”; en español circulan como “telar de los sueños” o “flor de la abundancia”). Una tanda de verdad nunca paga más de lo que aportan sus integrantes.
Cómo organizar una tanda paso a paso
- 1El grupoDe 6 a 12 personas que se conozcan, el tamaño más común.
- 2Monto y frecuenciaUna cantidad que todos puedan pagar sin problema, cada semana, cada quincena o cada mes.
- 3Orden de los turnosUn sorteo o una decisión del grupo, por escrito; los nuevos, al final.
- 4Las reglasPagos atrasados, multas, quién se sale, reemplazos, comisiones y fecha de inicio.
- 5El registroQuién pagó, a quién le toca y cuándo: a la vista de todos.
- 6El cierreAl terminar el ciclo, hagan un balance antes de empezar otra tanda.
Para llevar el día a día con detalle, lee nuestra guía cómo organizar una tanda sin libreta.
María pagó la tanda de la oficina
Anotado: María marcada en la ronda 3. Falta que pague Samuel. María recibe $6,000 en cuanto todos hayan pagado.
Una frase marca un pago, y todo el grupo ve la misma lista.
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Mucha gente combina las dos cosas: una tanda para un proyecto concreto y un fondo de emergencia personal para los imprevistos.
Integrantes en el orden de sus turnos, aportaciones marcadas conforme llegan y la bolsa calculada por ti.
- Se configura en segundos: nombre, monto, frecuencia, integrantes
- Escribe “Karla y Ana ya pagaron”: tu asistente las marca
- La ronda actual, a quién le toca y la siguiente ronda, siempre a la vista
- Compartida con los integrantes en un asistente de grupo
Binome360 maneja cuatro formatos: por turnos, sorteo o elección en cada ronda, subasta, y un ahorro grupal en el que nadie recibe hasta el final. Una aclaración: Binome360 lleva el registro de la tanda. La app no cobra ni mueve dinero: las aportaciones se siguen entregando en efectivo, por transferencia o con billetera móvil.
Preguntas frecuentes
¿Qué pasa si alguien se sale de la tanda?
Depende de sus reglas, y por eso se escriben antes de empezar. A quien todavía no ha recibido la bolsa, muchas veces se le devuelven sus aportaciones al final del ciclo, o lo reemplaza alguien nuevo que toma su lugar. Quien ya la recibió sigue debiendo sus aportaciones hasta que termine el ciclo.
¿Cómo se decide el orden de los turnos?
Los métodos más comunes son el sorteo, una decisión del grupo según las necesidades (un nacimiento, las colegiaturas, la renta), la antigüedad en el grupo o la puja. Elijan lo que elijan, dejen el orden por escrito y pongan al final a los integrantes que menos se conocen.
¿De cuántas personas debe ser una tanda?
Normalmente de 6 a 12. Con menos integrantes, la bolsa es más chica y el ciclo, corto; con más, la bolsa es más grande y el ciclo, largo, con más probabilidades de que alguien abandone a medio camino.
¿Cómo reconocer una tanda falsa?
Desconfía de cualquier promesa de recibir más de lo que aportas, de cualquier requisito de reclutar gente nueva para cobrar o de una organizadora a la que nadie del grupo conoce. Son las señales de un esquema piramidal disfrazado de tanda.
En resumen
Una tanda, conocida con decenas de nombres en todo el mundo, permite que un grupo se financie entre sí, ronda tras ronda, sin intereses. Funciona con confianza: reglas escritas, un orden de turnos transparente y un registro que todos puedan ver son las mejores protecciones. Primera acción: escribe en una hoja las reglas de tu próxima tanda antes del primer pago.
Fuentes
- World Bank, The Global Findex Database 2021, Little Data Book on Financial Inclusion 2022 (indicador “saved using a savings club or a person outside the family”).
- Timothy Besley, Stephen Coate y Glenn Loury, “The Economics of Rotating Savings and Credit Associations”, American Economic Review, 83(4), 1993, pp. 792–810.
- Shirley Ardener, “The Comparative Study of Rotating Credit Associations”, Journal of the Royal Anthropological Institute, 94(2), 1964, pp. 201–229.
- Central Bank of Kenya, KNBS y FSD Kenya, 2024 FinAccess Household Survey: centralbank.go.ke.
- NASASA (National Stokvel Association of South Africa): nasasa.co.za; Banks Act Notice 404, Government Gazette 35368, 2012.
- Federal Reserve Bank of Philadelphia, “Alternative Financial Vehicles: Rotating Savings and Credit Associations (ROSCAs)”, 2006.
- Sudhanshu Handa y Claremont Kirton, “The economics of rotating savings and credit associations: evidence from the Jamaican ‘Partner’”, Journal of Development Economics, 60(1), 1999.
- Mission Asset Fund, Lending Circles: missionassetfund.org.
- Federal Trade Commission, “Real or fake savings club?”, 2020: consumer.ftc.gov.
- The Chit Funds Act, 1982, y Chit Funds (Amendment) Act, 2019 (India).
También disponible en English, Français, Português, Deutsch, Italiano, Türkçe, Bahasa Indonesia, Bahasa Melayu, Tiếng Việt, ไทย, 日本語, 한국어, 繁體中文, العربية.