الجمعية الشهرية: الدليل العالمي لجمعيات الادخار الدوّارة

كيف تعمل الجمعية

ستة زملاء في العمل يتفقون على دفع 1,000 ريال شهريًا لستة أشهر. فيكون مبلغ الجمعية كل شهر 6 × 1,000 = 6,000 ريال. في الدورة الأولى تقبض أمل 6,000 ريال، وفي الثانية خالد، وهكذا حتى الشهر السادس. وفي النهاية، يكون كل عضو قد دفع 6,000 ريال وقبض 6,000 ريال.

إذا لم يربح أحد ولم يخسر، فلماذا الجمعية؟ لأنها تغيّر موعد الحصول على المال. فقد حلّل الاقتصاديون تيموثي بيسلي وستيفن كوت وغلين لوري ذلك في مجلة American Economic Review عام 1993: لمن لا يصل إلى الائتمان، تتيح الجمعية للأعضاء شراء شيء مكلف أبكر، في المتوسط، مما لو ادّخروا منفردين. وحده آخر من في الدور لا يكسب شيئًا من التوقيت. بل يخسر قليلًا في الواقع: فالمال لا يدرّ شيئًا خلال الدورة، والتضخم يأكل منه، وهي نقطة تنبّه إليها الهيئة المكسيكية لحماية مستخدمي الخدمات المالية (Condusef) بشأن الـtanda.

الجمعيات حول العالم

كتبت عالمة الأنثروبولوجيا شيرلي أردنر الدراسة المقارنة الكلاسيكية لهذه الجمعيات عام 1964. والمبدأ نفسه يظهر في كل قارة تقريبًا، والجمعية العربية واحدة من صوره:

ويسجّل Global Findex 2021 أيضًا 24.7% في نيجيريا، و19.6% في غانا، و15.9% في إندونيسيا، و7.2% في الفلبين. أما رقم «19% من البالغين في أفريقيا» الذي يُستشهد به كثيرًا فمصدره إصدار 2011.

الجمعيات بالمزايدة

في بعض الجمعيات (hui، والـchit funds الهندية)، يزايد الأعضاء الراغبون في القبض مبكرًا: فيقبلون مبلغًا أقل قليلًا، ويُوزَّع الفرق على الآخرين. ومثال نشره بنك الاحتياطي الفيدرالي في فيلادلفيا: عشرة أعضاء يدفعون 100 دولار شهريًا. الفائز المبكر الذي يزايد بـ25 دولارًا يقبض 800 دولار؛ والفائز المتأخر بالمزايدة نفسها يقبض 950 دولارًا. فالفائزون الأوائل مقترضون فعليًا، والمتأخرون مدّخرون يحصلون على عائد. أما الجمعية المعتادة في المنطقة العربية فتدور بترتيب متفق عليه، دون مزايدة.

هل تبني الجمعية سجلًا ائتمانيًا؟

الجمعية التقليدية لا تظهر في سجلك الائتماني. أما في الولايات المتحدة، فـدوائر الإقراض غير الربحية تظهر فيه: إذ تدير Mission Asset Fund دوائر دون فوائد تتراوح بين 300 و2,400 دولار، بين 6 و12 شخصًا، وتُبلغ عن الدفعات إلى مكاتب الائتمان الثلاثة الكبرى. وتذكر المنظمة أن متوسط تحسن درجة المشاركين الائتمانية 168 نقطة؛ وهو رقم المنظمة نفسها.

المخاطر، وكيف تُحدّ منها

1. التعثر: عضو يتوقف عن الدفع بعد أن يقبض. الحل وضع الأعضاء الجدد ومن تعرفهم المجموعة أقل في آخر الترتيب. وهذا بالضبط ما يفعله «مصرفيو» الـpartner في جامايكا، إذ يحتفظون بالأدوار الأولى للأعضاء المعروفين.
2. المنظِّم: صندوق يُدار بإهمال أو يُساء استخدامه. يُكتب منذ البداية هل يأخذ المنظِّم دورًا، أو رسمًا، أو لا شيء.
3. الخلافات: «لقد دفعت!» دون أي سجل مكتوب. تُسجَّل كل دفعة حيث يراها جميع الأعضاء.
4. الرسوم الخفية: في كينيا، أفاد 28.9% من أعضاء المجموعات برسوم غير متوقعة (FinAccess 2024). وأي رسم مكانه القواعد المكتوبة.
5. الجمعيات المزيفة: تحذّر لجنة التجارة الفيدرالية الأمريكية من «نوادي ادخار» تَعِد بقبض أكثر مما يُدفع، وتعتمد على تجنيد أعضاء جدد («Blessing Loom» و«Money Board» و«The Circle Game»). فالجمعية الحقيقية لا تدفع أبدًا أكثر مما يدفعه أعضاؤها.

إدارة الجمعية خطوة بخطوة

وللمتابعة اليومية بالتفصيل، دليلنا عن إدارة الجمعية دون دفتر.

الجمعية أم الادخار منفردًا؟

كثيرون يجمعون بين الاثنين: جمعية لمشروع محدد، وصندوق طوارئ شخصي لغير المتوقع.

يدعم Binome360 أربع صيغ: بالدور، أو بالقرعة أو الاختيار في كل دورة، أو بالمزايدة، أو صيغة ادخار لا يقبض فيها أحد حتى النهاية. وللتوضيح: Binome360 يحفظ سجل الجمعية فقط. فالتطبيق لا يجمع المال ولا ينقله: المساهمات تنتقل نقدًا، أو بالتحويل البنكي، أو عبر المحفظة الإلكترونية.

أسئلة شائعة

ماذا يحدث إذا انسحب أحد من الجمعية؟

يتوقف ذلك على قواعدكم، ولهذا تُكتب قبل البدء. فالعضو الذي لم يقبض بعد تُرد إليه مساهماته غالبًا في نهاية الدورة، أو يحل محله عضو جديد يأخذ دوره. أما العضو الذي قبض بالفعل فتبقى مساهماته دينًا عليه حتى نهاية الدورة.

كيف يُحدَّد ترتيب القبض؟

أكثر الطرق شيوعًا: القرعة، أو قرار جماعي حسب الحاجة (ولادة، أو رسوم مدرسية، أو إيجار، أو زواج)، أو الأقدمية في المجموعة، أو المزايدة. وأيًا كان الخيار، يُكتب الترتيب، ويوضع الأعضاء الأقل معرفة في آخره.

كم عدد أعضاء الجمعية المناسب؟

عادةً من 6 إلى 12. فالأعضاء الأقل يعني مبلغًا أصغر ودورة قصيرة؛ والأعضاء الأكثر يعني مبلغًا أكبر ودورة طويلة، مع احتمال أكبر لانسحاب أحدهم في الطريق.

كيف تُكتشف الجمعية المزيفة؟

الحذر واجب من أي وعد بقبض أكثر مما يُدفع، أو من أي اشتراط لتجنيد أعضاء جدد للحصول على المال، أو من منظِّم لا يعرفه أحد في المجموعة. فهذه علامات المخططات الهرمية المتنكرة في صورة جمعيات.

باختصار

الجمعية الدوّارة، المعروفة بعشرات الأسماء حول العالم، تتيح لمجموعة أن يموّل أعضاؤها بعضهم بعضًا دورة بعد دورة، دون فوائد. وهي تقوم على الثقة: القواعد المكتوبة، والترتيب الواضح للأدوار، والمتابعة التي يراها الجميع هي أفضل الضمانات. الخطوة الأولى: كتابة قواعد جمعيتك القادمة في صفحة واحدة قبل الدفعة الأولى.

المصادر

• البنك الدولي، The Global Findex Database 2021، Little Data Book on Financial Inclusion 2022 (مؤشر «الادخار عبر نادٍ للادخار أو شخص من خارج العائلة»).
• Timothy Besley وStephen Coate وGlenn Loury، «The Economics of Rotating Savings and Credit Associations»، American Economic Review، المجلد 83 (العدد 4)، 1993، الصفحات 792–810.
• Shirley Ardener، «The Comparative Study of Rotating Credit Associations»، Journal of the Royal Anthropological Institute، المجلد 94 (العدد 2)، 1964، الصفحات 201–229.
• البنك المركزي الكيني وKNBS وFSD Kenya، 2024 FinAccess Household Survey: centralbank.go.ke.
• NASASA (الاتحاد الوطني للـstokvel في جنوب أفريقيا): nasasa.co.za؛ وإشعار قانون البنوك رقم 404، الجريدة الرسمية 35368، 2012.
• بنك الاحتياطي الفيدرالي في فيلادلفيا، «Alternative Financial Vehicles: Rotating Savings and Credit Associations (ROSCAs)»، 2006.
• Sudhanshu Handa وClaremont Kirton، «The economics of rotating savings and credit associations: evidence from the Jamaican ‘Partner’»، Journal of Development Economics، المجلد 60 (العدد 1)، 1999.
• Mission Asset Fund، Lending Circles: missionassetfund.org.
• لجنة التجارة الفيدرالية (Federal Trade Commission)، «Real or fake savings club?»، 2020: consumer.ftc.gov.
• قانون The Chit Funds Act لعام 1982، وقانون Chit Funds (Amendment) Act لعام 2019 (الهند).

متوفر أيضًا باللغة English, Français, Español, Português, Deutsch, Italiano, Türkçe, Bahasa Indonesia, Bahasa Melayu, Tiếng Việt, ไทย, 日本語, 한국어, 繁體中文.