Tontine, Tanda, Susu, Chama: Spargemeinschaften weltweit erklärt

So funktioniert eine Tontine

Sechs Kolleginnen und Kollegen vereinbaren, sechs Monate lang 100 € im Monat einzuzahlen. Jeden Monat beträgt der Topf 6 × 100 € = 600 €. In Runde eins bekommt Lena 600 €, in Runde zwei Murat und so weiter bis zum sechsten Monat. Am Ende haben alle 600 € eingezahlt und 600 € bekommen.

Wenn niemand Geld gewinnt oder verliert, wozu das Ganze? Weil die Spargemeinschaft verändert, wann du das Geld bekommst. Die Ökonomen Timothy Besley, Stephen Coate und Glenn Loury haben das 1993 in der American Economic Review untersucht: Für Menschen ohne Zugang zu Krediten ermöglicht eine Spargemeinschaft, eine teure Anschaffung im Schnitt früher zu machen, als wenn sie allein sparen. Nur die letzte Person in der Reihe gewinnt zeitlich nichts. Sie verliert sogar ein wenig: Das Geld bringt während des Zyklus nichts ein, und die Inflation nagt daran, worauf die mexikanische Finanzverbraucherschutzbehörde Condusef bei Tandas hinweist.

Ein Wort zum Namen: Im Deutschen bezeichnet „Tontine“ historisch auch etwas anderes, nämlich eine Anlageform nach Lorenzo de Tonti aus dem 17. Jahrhundert, bei der die Anteile verstorbener Mitglieder an die Überlebenden gehen. In diesem Ratgeber geht es um die rotierende Spargemeinschaft, die im frankophonen Afrika und in afrikanischen Communities in Europa Tontine heißt.

Spargemeinschaften rund um die Welt

Die Anthropologin Shirley Ardener hat 1964 die klassische vergleichende Studie zu diesen Gemeinschaften geschrieben. Dasselbe Prinzip findet sich auf fast jedem Kontinent:

Der Global Findex 2021 verzeichnet außerdem 24,7 % in Nigeria, 19,6 % in Ghana, 15,9 % in Indonesien und 7,2 % auf den Philippinen. Die oft zitierten „19 % der Erwachsenen in Afrika“ stammen aus der Ausgabe von 2011.

Und in Deutschland? Hier begegnen dir Spargemeinschaften zum Beispiel in Communities mit Wurzeln in der Türkei (altın günü), in Vietnam (hụi), in West- und Zentralafrika (Tontine, Njangi) oder am Horn von Afrika (Equb). Eine eigene deutsche Tradition ist der Sparclub, etwa in der Stammkneipe: Alle werfen regelmäßig Geld in ihr eigenes Fach im Sparkasten, und am Jahresende wird ausgezahlt, meist mit einer Feier. Das ist keine Rotation, sondern gemeinsames Sparen, ähnlich dem Format mit Auszahlung am Ende.

Spargemeinschaften mit Geboten

In manchen Spargemeinschaften (Hui, indische Chit Funds) bieten Mitglieder, die den Topf früh wollen: Sie nehmen etwas weniger an, und die Differenz wird unter den anderen aufgeteilt. Ein Beispiel, das die Federal Reserve Bank of Philadelphia veröffentlicht hat: Zehn Mitglieder zahlen je 100 $ im Monat. Wer früh mit einem Gebot von 25 $ gewinnt, bekommt einen Topf von 800 $; wer später mit demselben Gebot gewinnt, bekommt 950 $. Frühe Gewinner sind faktisch Kreditnehmer, späte Gewinner Sparer, die eine Rendite erzielen.

Hilft eine Spargemeinschaft bei der Kreditwürdigkeit?

Eine klassische Spargemeinschaft taucht in keiner Auskunftei auf, in Deutschland also auch nicht bei der SCHUFA. In den USA ist das bei gemeinnützigen Lending Circles anders: Mission Asset Fund organisiert zinsfreie Runden über 300 bis 2.400 $ mit 6 bis 12 Personen und meldet die Zahlungen an alle drei großen Auskunfteien. MAF berichtet von durchschnittlich 168 Punkten mehr im Kredit-Score der Teilnehmenden; das ist die eigene Zahl der Organisation.

Die Risiken, und wie du sie begrenzt

1. Zahlungsausfall: Ein Mitglied hört auf zu zahlen, nachdem es den Topf bekommen hat. Setz Neue und die Mitglieder, die die Gruppe am wenigsten kennt, ans Ende der Reihenfolge. Die „Partner“-Banker in Jamaika machen genau das und geben die frühen Runden an bewährte Mitglieder.
2. Die Organisation: eine schlecht geführte oder zweckentfremdete Kasse. Schreib von Anfang an auf, ob die Person, die organisiert, eine Runde bekommt, eine Gebühr oder nichts.
3. Streit: „Ich hab doch gezahlt!“ ohne schriftlichen Beleg. Halte jede Zahlung dort fest, wo alle Mitglieder sie sehen.
4. Versteckte Kosten: In Kenia berichteten 28,9 % der Gruppenmitglieder von unerwarteten Gebühren (FinAccess 2024). Jede Gebühr gehört in die schriftlichen Regeln.
5. Falsche Spargemeinschaften: Die US-Verbraucherschutzbehörde FTC warnt vor „Sparclubs“, die versprechen, dass du mehr herausbekommst, als du einzahlst, und die davon leben, neue Mitglieder anzuwerben („Blessing Loom“, „Money Board“, „The Circle Game“). In Deutschland kennt man solche Systeme als „Schenkkreise“. Eine echte Spargemeinschaft zahlt nie mehr aus, als die Mitglieder einzahlen.

Eine Spargemeinschaft organisieren, Schritt für Schritt

Wie du den Alltag im Detail organisierst, liest du in unserem Ratgeber Eine Spargemeinschaft ohne Notizbuch organisieren.

Spargemeinschaft oder allein sparen?

Viele kombinieren beides: eine Spargemeinschaft für ein bestimmtes Projekt und einen eigenen Notgroschen für Unvorhergesehenes.

Binome360 kennt vier Formate: reihum, Auslosung oder Wahl in jeder Runde, Versteigerung und ein Sparformat, bei dem erst am Ende ausgezahlt wird. Wichtig: Binome360 führt die Aufzeichnungen der Spargemeinschaft. Die App sammelt kein Geld ein und bewegt keins: Die Beiträge wechseln weiter in bar, per Überweisung oder per Mobile Money den Besitzer.

Häufige Fragen

Was passiert, wenn jemand die Spargemeinschaft verlässt?

Das hängt von euren Regeln ab, und genau deshalb schreibt ihr sie vor dem Start auf. Wer den Topf noch nicht bekommen hat, bekommt seine Beiträge oft am Ende des Zyklus zurück oder wird durch jemand Neuen ersetzt, der den Platz übernimmt. Wer ihn schon bekommen hat, schuldet seine Beiträge bis zum Ende des Zyklus.

Wie legt man die Reihenfolge fest?

Am häufigsten per Los, per Gruppenbeschluss nach Bedarf (eine Geburt, Schulgebühren, die Miete), nach Dauer der Mitgliedschaft oder per Gebot. Egal, wie ihr euch entscheidet: Schreibt die Reihenfolge auf und setzt die Mitglieder, die ihr am wenigsten kennt, ans Ende.

Wie viele Mitglieder sollte eine Spargemeinschaft haben?

Meist 6 bis 12. Weniger Mitglieder bedeuten einen kleineren Topf und einen kurzen Zyklus; mehr Mitglieder einen größeren Topf und einen langen Zyklus, mit mehr Gelegenheiten, dass unterwegs jemand abspringt.

Woran erkennst du eine falsche Spargemeinschaft?

Sei misstrauisch bei jedem Versprechen, mehr herauszubekommen, als du einzahlst, bei jeder Pflicht, neue Mitglieder anzuwerben, um ausgezahlt zu werden, und bei einer Organisatorin oder einem Organisator, den niemand in der Gruppe kennt. Das sind die Zeichen von Schneeballsystemen, die sich als Spargemeinschaft tarnen. Informelle Spargemeinschaften unter Menschen, die sich kennen, sind dagegen verbreitet und in der Regel erlaubt, auch wenn sich die Regeln von Land zu Land unterscheiden.

Kurz gesagt

Eine rotierende Spargemeinschaft, weltweit unter Dutzenden Namen bekannt, lässt eine Gruppe sich gegenseitig finanzieren, Runde für Runde, ganz ohne Zinsen. Sie lebt vom Vertrauen: Schriftliche Regeln, eine transparente Reihenfolge und eine Übersicht, die alle sehen, sind die besten Schutzmechanismen. Erster Schritt: Schreib die Regeln deiner nächsten Spargemeinschaft auf eine Seite, bevor die erste Zahlung fließt.

Quellen

• Weltbank, The Global Findex Database 2021, Little Data Book on Financial Inclusion 2022 (Indikator „saved using a savings club or a person outside the family“).
• Timothy Besley, Stephen Coate und Glenn Loury, „The Economics of Rotating Savings and Credit Associations“, American Economic Review, 83(4), 1993, S. 792–810.
• Shirley Ardener, „The Comparative Study of Rotating Credit Associations“, Journal of the Royal Anthropological Institute, 94(2), 1964, S. 201–229.
• Central Bank of Kenya, KNBS und FSD Kenya, 2024 FinAccess Household Survey: centralbank.go.ke.
• NASASA (National Stokvel Association of South Africa): nasasa.co.za; Banks Act Notice 404, Government Gazette 35368, 2012.
• Federal Reserve Bank of Philadelphia, „Alternative Financial Vehicles: Rotating Savings and Credit Associations (ROSCAs)“, 2006.
• Sudhanshu Handa und Claremont Kirton, „The economics of rotating savings and credit associations: evidence from the Jamaican ‘Partner’“, Journal of Development Economics, 60(1), 1999.
• Mission Asset Fund, Lending Circles: missionassetfund.org.
• Federal Trade Commission, „Real or fake savings club?“, 2020: consumer.ftc.gov.
• The Chit Funds Act, 1982, und Chit Funds (Amendment) Act, 2019 (Indien).

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