เล่นแชร์ วงแชร์ คืออะไร: คู่มือวงออมเงินจากทั่วโลก

วงแชร์ทำงานอย่างไร

เพื่อน 6 คนตกลงส่งเงินเดือนละ 1,000 บาท นาน 6 เดือน แต่ละเดือนเงินกองกลางคือ 6 × 1,000 = 6,000 บาท งวดแรก อรได้ 6,000 บาท งวดที่สอง ก้องได้ และต่อไปจนเดือนที่หก ถึงตอนจบ ทุกคนส่งไป 6,000 บาทและได้รับ 6,000 บาท

ถ้าไม่มีใครได้หรือเสียเงิน แล้วเล่นไปทำไม? เพราะวงแชร์เปลี่ยนเวลาที่คุณได้เงิน นักเศรษฐศาสตร์ Timothy Besley, Stephen Coate และ Glenn Loury วิเคราะห์เรื่องนี้ใน American Economic Review ปี 1993: สำหรับคนที่เข้าถึงสินเชื่อไม่ได้ วงแชร์ช่วยให้สมาชิกซื้อของราคาแพงได้เร็วกว่าการออมคนเดียวโดยเฉลี่ย มีแค่คนสุดท้ายที่ไม่ได้ประโยชน์เรื่องเวลา และที่จริงเสียเล็กน้อยด้วย: เงินไม่ได้ดอกเบี้ยระหว่างรอบและเงินเฟ้อกัดกร่อนมูลค่า ซึ่ง Condusef หน่วยงานคุ้มครองผู้บริโภคทางการเงินของเม็กซิโก เตือนไว้เรื่อง tanda

วงแชร์ทั่วโลก

นักมานุษยวิทยา Shirley Ardener เขียนงานศึกษาเปรียบเทียบคลาสสิกของกลุ่มแบบนี้ในปี 1964 หลักการเดียวกันพบได้แทบทุกทวีป:

Global Findex 2021 ยังบันทึกไว้ว่า 24.7% ในไนจีเรีย 19.6% ในกานา 15.9% ในอินโดนีเซีย และ 7.2% ในฟิลิปปินส์ ตัวเลข “19% ของผู้ใหญ่ในแอฟริกา” ที่มักถูกอ้างถึงมาจากฉบับปี 2011

วงแชร์แบบประมูล

ในบางวง (hui, chit fund ของอินเดีย และวงแชร์ส่วนใหญ่ในไทย) สมาชิกที่อยากได้เงินก่อนจะประมูล: ยอมรับเงินน้อยลงเล็กน้อย และส่วนต่างถูกแบ่งให้คนอื่น คนไทยเรียกส่วนนี้ว่าดอกเบี้ยหรือ “ดอก” ตัวอย่างที่ Federal Reserve Bank of Philadelphia เผยแพร่: สมาชิก 10 คนส่งเดือนละ 100 ดอลลาร์ ผู้ชนะช่วงต้นที่ประมูล 25 ดอลลาร์ได้เงินกองกลาง 800 ดอลลาร์ ผู้ชนะช่วงหลังที่ประมูลเท่ากันได้ 950 ดอลลาร์ ผู้ชนะช่วงต้นจึงเท่ากับเป็นผู้กู้ ส่วนผู้ชนะช่วงหลังคือผู้ออมที่ได้ผลตอบแทน

วงแชร์ช่วยสร้างประวัติเครดิตได้ไหม?

วงแชร์แบบดั้งเดิมไม่ปรากฏในรายงานเครดิต ทั้งในไทยและที่อื่น ในสหรัฐฯ lending circle ขององค์กรไม่แสวงกำไรทำได้: Mission Asset Fund จัดวงดอกเบี้ย 0% ขนาด 300 ถึง 2,400 ดอลลาร์ สมาชิก 6 ถึง 12 คน และรายงานการชำระเงินไปยังบริษัทข้อมูลเครดิตรายใหญ่ทั้ง 3 แห่ง MAF รายงานว่าคะแนนเครดิตของผู้เข้าร่วมเพิ่มขึ้นเฉลี่ย 168 คะแนน ซึ่งเป็นตัวเลขขององค์กรเอง

ความเสี่ยงของการเล่นแชร์ และวิธีลดความเสี่ยง

1. แชร์ล้ม: สมาชิกที่ได้เงินไปแล้วหยุดส่ง ให้คนใหม่และคนที่กลุ่มรู้จักน้อยที่สุดอยู่ท้ายลำดับ banker ของวง partner ในจาเมกาก็ทำแบบนี้ โดยให้สมาชิกเก่าได้งวดแรก ๆ
2. ท้าวแชร์: เงินกองกลางที่ดูแลไม่ดีหรือถูกนำไปใช้ผิด เขียนไว้ตั้งแต่ต้นว่าท้าวแชร์ได้มือแรก ได้ค่าตอบแทน หรือไม่ได้อะไร และในไทย พ.ร.บ.การเล่นแชร์ พ.ศ. 2534 กำหนดข้อจำกัดเรื่องขนาดวงและวงเงินไว้ พร้อมโทษสำหรับผู้ฝ่าฝืน ศึกษาข้อกำหนดก่อนตั้งวง
3. ข้อพิพาท: “ส่งแล้วนะ!” โดยไม่มีบันทึก จดทุกการจ่ายไว้ในที่ที่สมาชิกทุกคนเห็นได้
4. ค่าธรรมเนียมแอบแฝง: ในเคนยา 28.9% ของสมาชิกกลุ่มรายงานว่าเจอค่าธรรมเนียมที่ไม่คาดคิด (FinAccess 2024) ค่าธรรมเนียมทุกอย่างควรอยู่ในกติกาที่เขียนไว้
5. วงปลอมและแชร์ลูกโซ่: Federal Trade Commission ของสหรัฐฯ เตือนเรื่อง “savings clubs” ที่สัญญาว่าคุณจะได้มากกว่าที่ส่ง และต้องพึ่งการหาสมาชิกใหม่ (“Blessing Loom”, “Money Board”, “The Circle Game”) คนไทยรู้จักรูปแบบนี้ในชื่อแชร์ลูกโซ่ วงแชร์จริงไม่มีทางจ่ายออกมากกว่าที่สมาชิกส่งเข้าไป

วิธีเล่นแชร์ให้ปลอดภัย ทีละขั้น

ถ้าต้องการรายละเอียดการติดตามวงแชร์ในแต่ละวัน อ่านคู่มือดูแลวงแชร์โดยไม่ต้องใช้สมุด ของเรา

เล่นแชร์หรือออมเงินคนเดียว?

หลายคนใช้ทั้งสองอย่าง: วงแชร์สำหรับโปรเจกต์เฉพาะ และเงินสำรองฉุกเฉินส่วนตัวสำหรับเรื่องไม่คาดฝัน

Binome360 รองรับ 4 รูปแบบ: เรียงตามลำดับ จับฉลากหรือเลือกในแต่ละงวด ประมูล และแบบออมที่ไม่มีใครรับเงินจนจบรอบ หมายเหตุ: Binome360 เก็บแค่บันทึกของวง แอปไม่ได้รับหรือโอนเงิน การส่งเงินยังเป็นเงินสด โอนผ่านธนาคาร หรือพร้อมเพย์ระหว่างสมาชิกเหมือนเดิม และบันทึกที่ดีไม่ได้แทนความไว้ใจ: เล่นแชร์เฉพาะกับคนที่คุณไว้ใจจริง

คำถามที่พบบ่อย

ถ้ามีคนออกจากวงแชร์จะเป็นอย่างไร?

ขึ้นกับกติกาของคุณ นี่คือเหตุผลที่ต้องเขียนไว้ก่อนเริ่ม สมาชิกที่ยังไม่ได้รับเงินมักได้เงินที่ส่งไปคืนตอนจบรอบ หรือมีคนใหม่มาแทนที่ สมาชิกที่ได้รับเงินไปแล้วยังต้องส่งต่อจนจบรอบ

ตัดสินลำดับรับเงินอย่างไร?

วิธีที่พบบ่อยที่สุดคือจับฉลาก กลุ่มตัดสินใจตามความจำเป็น (คลอดลูก ค่าเทอม ค่าเช่า) ความอาวุโสในกลุ่ม หรือการประมูล ไม่ว่าจะเลือกแบบไหน ให้เขียนลำดับไว้และให้สมาชิกที่รู้จักน้อยที่สุดอยู่ท้าย

วงแชร์ควรมีสมาชิกกี่คน?

ปกติ 6 ถึง 12 คน สมาชิกน้อยหมายถึงเงินกองกลางน้อยและรอบสั้น สมาชิกมากหมายถึงเงินกองกลางมากและรอบยาว และมีโอกาสมากขึ้นที่จะมีคนหลุดระหว่างทาง ในไทย ขนาดวงยังต้องอยู่ในข้อจำกัดของพ.ร.บ.การเล่นแชร์ด้วย

จะรู้ได้อย่างไรว่าเป็นวงแชร์ปลอมหรือแชร์ลูกโซ่?

ระวังคำสัญญาว่าจะได้มากกว่าที่ส่ง เงื่อนไขที่ต้องหาสมาชิกใหม่ถึงจะได้เงิน หรือท้าวแชร์ที่ไม่มีใครในกลุ่มรู้จัก สิ่งเหล่านี้คือสัญญาณของแชร์ลูกโซ่ที่แต่งตัวมาเป็นวงแชร์

สรุป

วงแชร์ซึ่งมีชื่อเรียกหลายสิบชื่อทั่วโลก ช่วยให้กลุ่มหนุนเงินให้กันทีละงวด โดยไม่ต้องมีดอกเบี้ยจากสถาบันการเงิน มันตั้งอยู่บนความไว้ใจ: กติกาที่เขียนไว้ ลำดับรับเงินที่โปร่งใส และบันทึกที่ทุกคนเห็นได้ คือเครื่องป้องกันที่ดีที่สุด สิ่งแรกที่ทำได้: เขียนกติกาของวงถัดไปให้จบในหน้าเดียวก่อนการส่งเงินครั้งแรก

แหล่งอ้างอิง

• World Bank, The Global Findex Database 2021, Little Data Book on Financial Inclusion 2022 (ตัวชี้วัด “saved using a savings club or a person outside the family”)
• Timothy Besley, Stephen Coate และ Glenn Loury, “The Economics of Rotating Savings and Credit Associations”, American Economic Review, 83(4), 1993, หน้า 792–810
• Shirley Ardener, “The Comparative Study of Rotating Credit Associations”, Journal of the Royal Anthropological Institute, 94(2), 1964, หน้า 201–229
• Central Bank of Kenya, KNBS และ FSD Kenya, 2024 FinAccess Household Survey: centralbank.go.ke
• NASASA (National Stokvel Association of South Africa): nasasa.co.za; Banks Act Notice 404, Government Gazette 35368, 2012
• Federal Reserve Bank of Philadelphia, “Alternative Financial Vehicles: Rotating Savings and Credit Associations (ROSCAs)”, 2006
• Sudhanshu Handa และ Claremont Kirton, “The economics of rotating savings and credit associations: evidence from the Jamaican ‘Partner’”, Journal of Development Economics, 60(1), 1999
• Mission Asset Fund, Lending Circles: missionassetfund.org
• Federal Trade Commission, “Real or fake savings club?”, 2020: consumer.ftc.gov
• The Chit Funds Act, 1982 และ Chit Funds (Amendment) Act, 2019 (อินเดีย)

มีให้อ่านเป็นภาษา English, Français, Español, Português, Deutsch, Italiano, Türkçe, Bahasa Indonesia, Bahasa Melayu, Tiếng Việt, 日本語, 한국어, 繁體中文, العربية.