Çocuklu aile bütçesi nasıl yapılır? Kalem kalem rehber

Bir çocuğun maliyeti nedir? Veriler ne diyor?

ABD'de en bilinen rakam, Tarım Bakanlığı'nın 1960'tan beri yayımladığı ve birçok eyaletin nafaka hesaplamalarında kullandığı Expenditures on Children by Families serisinden geliyor. Son rapor (Mark Lino ve arkadaşları, Ocak 2017'de yayımlandı) 2015 yılını kapsıyor. O zamandan beri güncellenmedi; bu yüzden onu bugünkü dolarlar için değil, oranlar için oku.

İki çocuklu, orta gelirli evli bir çift için (2015'te vergi öncesi geliri 59.200 $ ile 107.400 $ arası), bir çocuğa yapılan harcama yaşına göre yılda 12.350 $ ile 13.900 $ arasında değişiyordu. 17 yılda bu toplam 233.610 $'a ulaşıyordu.

Planlamaya yardım eden iki bulgu daha var. Tek çocuk, iki çocuklu bir ailedeki her bir çocuktan yaklaşık %27 daha pahalıya mal oluyordu; üç ve daha fazla çocuklu ailelerde ise her çocuk yaklaşık %24 daha ucuza geliyordu: kalabalık aileler odaları, arabaları ve kardeşten kalan kıyafetleri paylaşıyor. Ayrıca düşük gelirli aileler vergi öncesi gelirlerinin %27'sini bir çocuğa harcarken bu oran orta gelirlilerde %16, yüksek gelirlilerde %11'di.

En çok değişen kalem çocuk bakımı. ABD Çalışma Bakanlığı'nın Kadın Bürosu, Ulusal Çocuk Bakımı Fiyatları Veritabanı'nı kullanarak tek bir çocuğun tam gün bakımının 2022'de yılda 6.552 $ ile 15.600 $ arasında tuttuğunu, yani ilçeye ve bakım türüne göre medyan aile gelirinin %8,9 ile %16'sına denk geldiğini buldu. Türkiye'de de özel kreş ve anaokulu ücretleri şehirden şehre ve semtten semte çok değişiyor; bütçene kendi bölgendeki gerçek fiyatı yaz.

Hesaba katılacak, çocuklarla bağlantılı gelirler

Giderleri listelemeden önce, çocuk sahibi olduğun için gelen parayı listele.

• ABD'de Child Tax Credit. IRS'e göre 2025 beyannameleri için uygun her çocuk başına 2.200 $'a kadar, bunun 1.700 $'a kadarı iade edilebilir. İade alırsan, vadesiz hesapta kaybolup gitmesine izin vermek yerine nereye gideceğine önceden karar ver (hedefli birikim fonu, acil durum fonu).
• Bakım giderleri için vergi indirimleri. ABD'de işverenin bir “dependent care FSA” sunuyorsa, çocuk bakımı giderlerinin vergisini düşürebilir. Türkiye'de de işvereninin kreş yardımı ya da benzeri bir yan hak sunup sunmadığını insan kaynaklarına sor; kuralları kendi durumun için kontrol et.
• Birleşik Krallık'ta Child Benefit. En büyük ya da tek çocuk için haftada 27,05 £, her ek çocuk için 17,90 £. Yüksek gelirliler High Income Child Benefit Charge ile bunun bir kısmını ya da tamamını geri ödemek zorunda kalabilir; GOV.UK'de bir hesaplayıcı var. Türkiye'de doğum yardımı gibi destekler için koşulları e-Devlet'ten ve Aile ve Sosyal Hizmetler Bakanlığı'nın sayfalarından kontrol et.

Aile bütçesi, kalem kalem

Planlaman gereken kalemler ve her birinde dikkat etmen gerekenler.

• Konut ve faturalar. En büyük kalem. Kira ya da konut kredisi, aidat, sigorta, elektrik, doğalgaz, su, internet.
• Market ve ev ihtiyaçları. Market bütçesi rehberimiz, dört kişilik bir aile için USDA gıda planı rakamlarını ve haftalık bir yöntemi veriyor.
• Çocuk bakımı. Kreş, anaokulu, okul sonrası bakım, yaz kampları.
• Ulaşım. Taşıt kredisi, akaryakıt, sigorta, bakım, toplu taşıma kartları.
• Sağlık. Özel sağlık sigortası, katkı payları, diş, gözlük, diş teli.
• Çocuklar. Okul ücretleri, servis, beslenme, etkinlikler ve çocuklar büyüdükçe küçülen kıyafetler.
• Harçlık. Yaşa göre tutarlar için harçlık rehberimize bak.
• Eğlence. Hafta sonu gezmeleri, dışarıda yemek, dizi platformları.
• Hedefli birikim fonları. Bayramlar, doğum günleri, okulların açılması, yaz, beyaz eşya yenileme.
• Birikim. Küçük bir tutar bile olsa, maaş günü aktarılan.

Dört kişilik bir aile için örnek aile bütçesi

Murat ve Elif, 10 yaşındaki Deniz ve anaokuluna giden 4 yaşındaki Ali ile Bursa'da yaşıyor. Eline geçen net gelirleri ayda 102.000 ₺.

Ali'nin anaokulu yılda 162.000 ₺ tutuyor (13.500 ₺ × 12). O ilkokula başladığında bu 13.500 ₺ kendiliğinden boşta kalan paraya dönüşmeyecek: yarısını birikime, yarısını okul sonrası bakıma ve etkinliklere aktarmak için anlaştılar.

Yılda bir gelen giderler

Aile bütçelerini bozan bunlardır. Mükemmel denkleşen bir ay, eylülde (kırtasiye, okul kıyafetleri, servis ve kulüp ücretleri, ayakkabı) ya da bayram geldiğinde patlayabilir. Çözüm hedefli birikim fonları: yıllık maliyeti tahmin et, on ikiye böl ve bu tutarı her ay kenara koy.

Murat ve Elif için: yaz kampı 22.500 ₺, bayramlar ve yılbaşı 18.000 ₺, doğum günleri 9.000 ₺, okulların açılması 13.500 ₺. Yılda 63.000 ₺, yani ayda 5.250 ₺. Hedefli birikim fonları rehberimiz, markete harcanıp gitmesinler diye onları nasıl ayrı tutacağını gösteriyor.

Aylık aile para toplantısı

Bir aile bütçesi, iki yetişkin de aynı rakamları gördüğünde işler. Ayda bir kez, diyelim ki ayın ilk pazarı, on beş dakika ayırın:

Çocukları işin içine katmak, dertlerini onlarla paylaşmak demek değil. Yedi yaşında bir çocuk aynı fiyattaki iki gezme arasında seçim yapabilir; bir ergen sezonluk kıyafet bütçesini yönetebilir. İki yetişkinin giderleri nasıl paylaşacağı için çift bütçesi rehberimiz üç ana modeli karşılaştırıyor: her şey ortak, her şey ayrı ve karma.

Tek ebeveynler: planı uyarlamak

USDA, tek ebeveynli hanelerin çoğunun en düşük gelir grubunda yer aldığını ve bu grupta bir çocuğun gelirin en büyük payını aldığını buldu. Üç nokta yardımcı olur:

• Nafaka. Bütçeni nafakanın gelmesi gereken tarihten değil, gerçekten geldiği tarihten kur.
• Yardımlar ve destekler. Gelirinde ya da velayette her değişiklikten sonra hak sahipliğini kontrol et: ABD'de 211 hattı seni yerel programlara yönlendirir; Birleşik Krallık'ta MoneyHelper ücretsiz yardım hesaplayıcılarına bağlantı verir; Türkiye'de ALO 183 Sosyal Destek Hattı'nı arayabilirsin.
• Ortak velayet. Kimin neyi ödeyeceğini (okul beslenmesi, etkinlikler, kıyafetler) yazılı olarak kararlaştırın ve ortak giderlerin kaydını tutun.

Binome360 neler yapabilir (ve neler yapamaz)?

Binome360 bankana bağlanmaz. Ortak bir “Aile” asistanı kurmanı sağlar: her ebeveyn kendi telefonundan, aynı kategorilerde ve kategori başına bir bütçeyle, harcamalarını tek bir cümleyle kaydeder. Düzenli giderler (kira, anaokulu, abonelikler) tekrarlanan kayıtlar olarak saklanabilir; kamp ya da okul açılışı için bir birikim hedefi de ilerlemeyi ay ay gösterir.

Sık sorulan sorular

Bir çocuk yetiştirmenin yıllık maliyeti ne kadar?

USDA'nın 2015 için yaptığı son tahmin, iki çocuklu orta gelirli evli bir çift için çocuğun yaşına göre yılda 12.350 $ ile 13.900 $ arasındaydı. Maliyetler o zamandan beri arttı ve ABD'de yalnızca çocuk bakımı yılda 6.552 $ ile 15.600 $ tutabiliyor (2022 verisi). Türkiye için en iyi rakam, kendi harcamalarının son 12 aylık dökümüdür.

Aile bütçesinin yüzde kaçı konuta gitmeli?

Resmî bir kural yok. Birçok banka bunun yerine borç/gelir oranına bakar. Örneğimizde konut ve faturalar %34 tutuyor. Sabit giderlerden sonra ne kaldığını faturalardan sonra kalan harcanabilir gelir rehberimizle kontrol et.

Tek gelirle aile bütçesi nasıl yapılır?

Sabit giderlerle ve evde bir ebeveyn olduğunda daha düşük olabilecek çocuk bakımıyla başla, sonra yıllık giderler için hedefli birikim fonları kur. Parayı günlük olarak tek kişi yönetse bile aylık toplantıyı sürdürün.

Çocuklar aile bütçesine dahil edilmeli mi?

Evet, yaşlarına uygun biçimde: harçlık, ortak bir birikim hedefi, seçenekler arasında bir tercih. Yetişkinlerin dertlerini bunun dışında tut.

Kısacası

Bir aile bütçesi, aylık giderleri kalem kalem planladığında, yıllık giderler için para ayırdığında ve iki ebeveynden her ay on beş dakikalık ilgi gördüğünde ayakta kalır. Çocuklarla bağlantılı destekleri ve yardımları gelir olarak say ve nereye gideceklerine karar ver. Bu akşamki ilk adım: ailenin yıllık giderlerini (kamp, bayramlar, doğum günleri, okul açılışı) listele ve toplamı on ikiye böl.

Kaynaklar

• Mark Lino, Kevin Kuczynski, Nestor Rodriguez, TusaRebecca Schap, Expenditures on Children by Families, 2015, USDA Center for Nutrition Policy and Promotion, Miscellaneous Report No. 1528-2015, Ocak 2017: fns-prod.azureedge.us.
• USDA, “Families Projected to Spend an Average of $233,610 Raising a Child Born in 2015”, 9 Ocak 2017: usda.gov.
• US Department of Labor, Women’s Bureau, National Database of Childcare Prices üzerine basın bülteni (2022 verisi), 19 Kasım 2024: dol.gov.
• Internal Revenue Service, “Child Tax Credit”: irs.gov.
• GOV.UK, “Child Benefit: what you’ll get”: gov.uk.
• Örnek hesaplamalar için Binome360 hesapları (hayalî vaka), Eylül 2026.

Bu yazı şu dilde de mevcut: English, Français, Español, Português, Deutsch, Italiano, Bahasa Indonesia, Tiếng Việt, العربية.