Quản lý tài chính gia đình có con nhỏ: ngân sách từng mục

Nuôi một đứa con tốn bao nhiêu? Số liệu nói gì

Con số nổi tiếng nhất ở Mỹ đến từ loạt báo cáo Expenditures on Children by Families của Bộ Nông nghiệp Mỹ, thực hiện từ năm 1960 và được nhiều bang dùng để xây dựng mức cấp dưỡng nuôi con. Báo cáo gần nhất (Mark Lino và cộng sự, công bố tháng 1/2017) nói về năm 2015. Nó chưa được cập nhật từ đó, nên hãy đọc để xem tỷ lệ hơn là số tiền hôm nay.

Với một cặp vợ chồng thu nhập trung bình có hai con (thu nhập trước thuế từ 59.200 đến 107.400 đô la năm 2015), chi tiêu cho một đứa trẻ là 12.350 đến 13.900 đô la mỗi năm, tùy độ tuổi. Qua 17 năm, tổng cộng là 233.610 đô la.

Hai phát hiện khác giúp ích cho việc lập kế hoạch. Con một tốn nhiều hơn khoảng 27% so với mỗi con trong gia đình hai con, và mỗi con trong gia đình từ ba con trở lên tốn ít hơn khoảng 24%: gia đình đông con dùng chung phòng, xe và quần áo anh chị để lại. Và các gia đình thu nhập thấp dành 27% thu nhập trước thuế cho một đứa con, so với 16% ở nhóm thu nhập trung bình và 11% ở nhóm thu nhập cao.

Trông trẻ là dòng thay đổi nhiều nhất. Văn phòng Phụ nữ thuộc Bộ Lao động Mỹ, dựa trên cơ sở dữ liệu quốc gia về giá dịch vụ trông trẻ, cho biết trông trẻ cả ngày cho một con tốn 6.552 đến 15.600 đô la mỗi năm vào năm 2022, tức 8,9% đến 16% thu nhập trung vị của gia đình, tùy quận hạt và loại hình trông trẻ.

Các khoản thu liên quan đến con cần tính

Trước khi liệt kê chi phí, hãy liệt kê những khoản đến với bạn vì bạn có con. Ở Việt Nam, khoản thường gặp nhất là giảm trừ gia cảnh cho người phụ thuộc khi tính thuế thu nhập cá nhân: nó làm giảm số thuế bị khấu trừ từ lương. Hãy đăng ký người phụ thuộc với nơi làm việc và kiểm tra mức giảm trừ hiện hành với cơ quan thuế. Ở các nước khác:

• Mỹ, Child Tax Credit. Với tờ khai thuế năm 2025, tối đa 2.200 đô la cho mỗi con đủ điều kiện, trong đó tối đa 1.700 đô la được hoàn lại, theo IRS. Nếu được hoàn thuế, hãy quyết định trước khoản đó đi đâu (một quỹ dự trù, quỹ dự phòng) thay vì để nó tan vào tài khoản thanh toán.
• Mỹ, tín thuế chăm sóc người phụ thuộc và tài khoản FSA chăm sóc người phụ thuộc. Nếu công ty có FSA cho chăm sóc người phụ thuộc, nó có thể giảm thuế trên chi phí trông trẻ. Hãy kiểm tra quy định cho trường hợp của bạn với IRS hoặc phòng nhân sự.
• Anh, Child Benefit. 27,05 bảng mỗi tuần cho con lớn nhất hoặc con một và 17,90 bảng cho mỗi con tiếp theo. Người thu nhập cao có thể phải trả lại một phần hoặc toàn bộ qua High Income Child Benefit Charge; GOV.UK có công cụ tính.

Quản lý tài chính gia đình theo từng mục

Đây là các mục cần lên kế hoạch, và những điều cần để ý ở mỗi mục.

• Nhà ở và điện nước. Dòng lớn nhất. Tiền thuê nhà hoặc trả góp, bảo hiểm, điện, gas, nước, internet.
• Đi chợ và đồ dùng gia đình. Bài ngân sách đi chợ đưa ra các mức tham khảo cho gia đình bốn người và một cách làm theo tuần.
• Trông trẻ. Nhà trẻ, mẫu giáo, bán trú, trông con sau giờ học, học hè.
• Đi lại. Trả góp xe, xăng, bảo hiểm, bảo dưỡng, vé xe buýt.
• Sức khỏe. Bảo hiểm không do công ty đóng, tiền khám, nha khoa, kính mắt, niềng răng.
• Con cái. Học phí, tiền ăn bán trú, học thêm, năng khiếu, quần áo mà con lớn lên là chật.
• Tiền tiêu vặt. Xem bài tiền tiêu vặt cho con để biết mức theo độ tuổi.
• Vui chơi. Đi chơi cuối tuần, ăn ngoài, các gói xem phim.
• Quỹ dự trù. Tết, sinh nhật, tựu trường, học hè, thay đồ gia dụng.
• Tiết kiệm. Dù chỉ một khoản nhỏ, chuyển ngay vào ngày nhận lương.

Ví dụ ngân sách cho gia đình bốn người

Anh Quân và chị Hạnh sống ở Hà Nội, cùng bé Mai 10 tuổi và bé Bin 4 tuổi đang học mẫu giáo. Thu nhập thực nhận của hai vợ chồng là 34.000.000 đ mỗi tháng.

Tiền mẫu giáo của Bin là 54.000.000 đ mỗi năm (4.500.000 đ × 12). Khi Bin vào lớp 1, 4.500.000 đ đó không mặc nhiên trở thành tiền rảnh: hai vợ chồng đã thống nhất chuyển một nửa vào tiết kiệm và một nửa cho bán trú và các lớp năng khiếu.

Những khoản chỉ đến mỗi năm một lần

Đây là những thứ làm vỡ ngân sách gia đình. Một tháng cân đối hoàn hảo vẫn có thể “nổ tung” vào tháng 8 (sách vở, đồng phục, học phí đầu năm, giày dép) hoặc vào dịp Tết. Cách khắc phục là quỹ dự trù: ước tính chi phí cả năm, chia cho mười hai, và để riêng số tiền đó mỗi tháng.

Với anh Quân và chị Hạnh: học hè 7.500.000 đ, Tết 6.000.000 đ, sinh nhật 3.000.000 đ, tựu trường 4.500.000 đ. Tổng cộng 21.000.000 đ mỗi năm, tức 1.750.000 đ mỗi tháng. Bài sinking fund là gì chỉ cách giữ chúng riêng để không bị tiêu vào tiền chợ.

Buổi họp tiền bạc gia đình hằng tháng

Ngân sách gia đình hiệu quả khi cả hai người lớn cùng nhìn một bộ số liệu. Mỗi tháng một lần, ví dụ Chủ nhật đầu tháng, dành mười lăm phút:

Cho con tham gia không có nghĩa là chia sẻ nỗi lo của người lớn. Một đứa trẻ bảy tuổi có thể chọn giữa hai buổi đi chơi tốn như nhau; một bạn tuổi teen có thể tự quản lý tiền mua quần áo cho cả mùa. Về cách hai người lớn chia chi phí, bài quản lý tài chính vợ chồng so sánh ba mô hình chính: chung hết, riêng hết, và kết hợp.

Bố mẹ đơn thân: điều chỉnh kế hoạch

USDA nhận thấy phần lớn các gia đình bố mẹ đơn thân thuộc nhóm thu nhập thấp nhất, nơi một đứa con chiếm phần thu nhập lớn nhất. Ba điểm giúp ích:

• Tiền cấp dưỡng. Lập ngân sách theo ngày tiền thực sự đến, không phải ngày lẽ ra phải đến.
• Trợ cấp và ưu đãi thuế. Kiểm tra lại quyền lợi sau mỗi thay đổi về thu nhập hoặc quyền nuôi con: ở Mỹ, số 211 có thể chỉ bạn đến các chương trình địa phương; ở Anh, MoneyHelper dẫn đến các công cụ tính trợ cấp miễn phí; ở Việt Nam, hãy hỏi Ủy ban nhân dân xã, phường nơi bạn sống.
• Nuôi con chung. Thỏa thuận bằng văn bản ai trả khoản nào (tiền ăn bán trú, học thêm, quần áo), và ghi lại các chi phí chung.

Binome360 làm được gì (và không làm được gì)

Binome360 không kết nối với ngân hàng. Ứng dụng cho phép bạn lập một trợ lý dùng chung “Gia đình”: mỗi người ghi khoản chi bằng một câu nhắn từ điện thoại của mình, vào cùng các danh mục, với ngân sách cho từng danh mục. Các khoản định kỳ (trả góp, mẫu giáo, các gói đăng ký) có thể được lưu thành khoản lặp lại, và một mục tiêu tiết kiệm cho học hè hay tựu trường cho thấy tiến độ từng tháng.

Câu hỏi thường gặp

Nuôi một đứa con mỗi năm tốn bao nhiêu?

Ước tính gần nhất của USDA, cho năm 2015, là 12.350 đến 13.900 đô la mỗi năm với một cặp vợ chồng thu nhập trung bình ở Mỹ có hai con, tùy độ tuổi của trẻ. Chi phí đã tăng từ đó, và riêng tiền trông trẻ có thể từ 6.552 đến 15.600 đô la mỗi năm (số liệu 2022). Ở Việt Nam, cách chắc chắn nhất là cộng các khoản thực chi cho con của chính gia đình bạn trong 12 tháng qua.

Nhà ở nên chiếm bao nhiêu phần trăm ngân sách gia đình?

Không có quy tắc chính thức. Nhiều ngân hàng xem tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn thay vì vậy. Trong ví dụ của chúng tôi, nhà ở và điện nước chiếm 34%. Hãy xem phần còn lại sau các chi phí cố định với bài thu nhập khả dụng sau hóa đơn.

Gia đình chỉ có một nguồn thu nhập thì lập ngân sách thế nào?

Bắt đầu với chi phí cố định và tiền trông trẻ, có thể thấp hơn khi có bố hoặc mẹ ở nhà, rồi lập quỹ dự trù cho các khoản theo năm. Vẫn giữ buổi họp hằng tháng dù chỉ một người lo tiền bạc hằng ngày.

Có nên cho con tham gia vào ngân sách gia đình?

Có, theo cách phù hợp với độ tuổi: tiền tiêu vặt, một mục tiêu tiết kiệm chung, lựa chọn giữa các phương án. Đừng để con gánh nỗi lo của người lớn.

Tóm lại

Quản lý tài chính gia đình đứng vững khi bạn lên kế hoạch từng mục cho các khoản hằng tháng, để dành cho các khoản hằng năm, và cả bố lẫn mẹ dành cho nó mười lăm phút mỗi tháng. Tính các khoản ưu đãi, trợ cấp liên quan đến con như thu nhập, và quyết định chúng đi đâu. Việc đầu tiên tối nay: liệt kê các khoản chi theo năm của gia đình (học hè, Tết, sinh nhật, tựu trường) và chia tổng cho mười hai.

Nguồn

• Mark Lino, Kevin Kuczynski, Nestor Rodriguez, TusaRebecca Schap, Expenditures on Children by Families, 2015, USDA Center for Nutrition Policy and Promotion, Miscellaneous Report No. 1528-2015, tháng 1/2017: fns-prod.azureedge.us.
• USDA, “Families Projected to Spend an Average of $233,610 Raising a Child Born in 2015”, 9/1/2017: usda.gov.
• US Department of Labor, Women’s Bureau, thông cáo về National Database of Childcare Prices (số liệu 2022), 19/11/2024: dol.gov.
• Internal Revenue Service, “Child Tax Credit”: irs.gov.
• GOV.UK, “Child Benefit: what you’ll get”: gov.uk.
• Tính toán của Binome360 cho ví dụ minh họa (trường hợp hư cấu), tháng 9/2026.

Cũng có bằng English, Français, Español, Português, Deutsch, Italiano, Türkçe, Bahasa Indonesia, العربية.