Presupuesto familiar con hijos: categoría por categoría

¿Cuánto cuesta un hijo? Lo que dicen los datos

La cifra más conocida viene de Estados Unidos: la serie Expenditures on Children by Families del Departamento de Agricultura, que se publica desde 1960 y que muchos estados usan para fijar las pensiones alimenticias. El último informe (Mark Lino y colegas, publicado en enero de 2017) cubre 2015. No se ha actualizado desde entonces, así que léelo por sus proporciones más que por sus montos actuales.

Para una pareja casada de ingresos medios con dos hijos (ingreso antes de impuestos de entre 59,200 y 107,400 dólares en 2015), el gasto por hijo iba de 12,350 a 13,900 dólares al año, según la edad. En 17 años, sumaba 233,610 dólares.

Otros dos hallazgos ayudan a planear. Un hijo único costaba alrededor de un 27% más que cada hijo en una familia de dos, y cada hijo en una familia de tres o más costaba alrededor de un 24% menos: las familias grandes comparten cuartos, coche y ropa que pasa de un hermano a otro. Y las familias de menores ingresos destinaban a un hijo el 27% de su ingreso antes de impuestos, contra el 16% en las de ingresos medios y el 11% en las de ingresos altos.

El cuidado infantil es la línea que más varía. La Oficina de la Mujer del Departamento del Trabajo de Estados Unidos, con su base nacional de precios de cuidado infantil, encontró que el cuidado de tiempo completo para un hijo costaba de 6,552 a 15,600 dólares al año en 2022, es decir, del 8.9% al 16% del ingreso familiar medio, según el condado y el tipo de cuidado.

Los ingresos ligados a los hijos que debes contar

Antes de hacer la lista de gastos, haz la lista de lo que entra porque tienes hijos.

• Estados Unidos. Para las declaraciones de 2025, el Child Tax Credit llega a 2,200 dólares por hijo que califica, hasta 1,700 de ellos reembolsables, según el IRS; también existen el crédito por cuidado de dependientes y las cuentas FSA para ese cuidado. Si recibes una devolución, decide de antemano a dónde va (un apartado, el fondo de emergencia) en lugar de dejar que se pierda en tu cuenta.
• Reino Unido. El Child Benefit es de £27.05 a la semana por el hijo mayor o único y de £17.90 por cada hijo adicional. Quienes ganan más pueden tener que devolver una parte o todo con el High Income Child Benefit Charge; GOV.UK tiene una calculadora.
• México. Revisa las prestaciones de tu trabajo (por ejemplo, el servicio de guardería del IMSS para las personas trabajadoras que tienen derecho, o los vales de despensa) y si tus hijos califican para alguna beca escolar. Y decide de antemano a dónde va el aguinaldo: es el momento ideal para fondear los gastos del año.

El presupuesto familiar, categoría por categoría

Estas son las categorías que hay que planear, y lo que conviene vigilar en cada una.

• Vivienda y servicios. La línea más grande. Renta o crédito hipotecario, seguro, luz, gas, agua, internet.
• Súper y artículos para la casa. Nuestra guía para el presupuesto del súper da cifras de referencia para una familia de cuatro y un método semanal.
• Cuidado infantil. Guardería, kínder, estancia después de clases, cursos de verano.
• Transporte. Mensualidades del coche, gasolina, seguro, mantenimiento, pasajes.
• Salud. Seguro de gastos médicos si no lo paga tu empresa, consultas, dentista, lentes, brackets.
• Hijos. Colegiaturas o cuotas escolares, lonches, actividades, ropa, que se les queda chica con toda puntualidad.
• Domingo. Mira nuestra guía sobre el domingo o la mesada para montos según la edad.
• Diversión. Salidas de fin de semana, comidas fuera, streaming.
• Apartados. Diciembre, cumpleaños, regreso a clases, vacaciones de verano, reposición de electrodomésticos.
• Ahorro. Aunque sea poco, apartado el día de la quincena.

Un presupuesto resuelto para una familia de cuatro

Luis y Fernanda viven en Puebla con Regina, de 10 años, y Emiliano, de 4, que va al kínder. Su ingreso neto es de $40,800 al mes.

El kínder de Emiliano cuesta $64,800 al año ($5,400 × 12). Cuando entre a la primaria, esos $5,400 no se van a volver dinero libre por arte de magia: acordaron mandar la mitad al ahorro y la otra mitad a la estancia de la tarde y a sus actividades.

Los gastos que llegan una vez al año

Son los que rompen los presupuestos familiares. Un mes que cuadra perfecto puede reventar en agosto (útiles, uniformes, zapatos, inscripciones) o en diciembre. La solución son los apartados: calcula el costo del año, divídelo entre doce y separa ese monto cada mes.

Para Luis y Fernanda: curso de verano $9,000, diciembre $7,200, cumpleaños $3,600, regreso a clases $5,400. Son $25,200 al año, o $2,100 al mes. Nuestra guía de sinking funds muestra cómo mantenerlos separados para que no se gasten en el súper.

La junta mensual de dinero en familia

Un presupuesto familiar funciona cuando los dos adultos ven los mismos números. Una vez al mes, por ejemplo el primer domingo, tómense quince minutos:

Integrar a los hijos no significa compartirles tus preocupaciones. Un niño de siete años puede elegir entre dos salidas que cuestan lo mismo; un adolescente puede manejar un presupuesto de ropa para la temporada. Para ver cómo dos adultos se reparten los gastos, nuestra guía de presupuesto en pareja compara los tres modelos principales: todo compartido, todo separado o una mezcla.

Mamás y papás solos: cómo ajustar el plan

El USDA encontró que la mayoría de los hogares con un solo padre o madre estaban en el grupo de ingresos más bajo, donde un hijo se lleva la mayor parte del ingreso. Tres puntos ayudan:

• La pensión alimenticia. Presupuéstala a partir de la fecha en que de verdad llega, no de la fecha en que debería llegar.
• Apoyos y prestaciones. Revisa si tienes derecho a algo después de cualquier cambio de ingresos o de custodia: en Estados Unidos, el 211 orienta sobre programas locales; en el Reino Unido, MoneyHelper enlaza a calculadoras gratuitas de apoyos; en México, pregunta en tu trabajo y en las oficinas de tu gobierno local.
• La custodia compartida. Pongan por escrito quién paga qué (lonches, actividades, ropa) y lleven un registro de los gastos compartidos.

Lo que Binome360 puede hacer (y lo que no)

Binome360 no se conecta a tu banco. Te permite crear un asistente compartido “Familia”: cada papá o mamá registra sus gastos con una frase desde su propio celular, en las mismas categorías, con un presupuesto por categoría. Los gastos recurrentes (hipoteca, kínder, suscripciones) se pueden guardar como recurrentes, y una meta de ahorro para el curso de verano o el regreso a clases muestra el avance mes con mes.

Preguntas frecuentes

¿Cuánto cuesta al año criar a un hijo?

La última estimación del USDA, de 2015, era de 12,350 a 13,900 dólares al año para una pareja casada de ingresos medios con dos hijos en Estados Unidos, según la edad del hijo. Los costos han subido desde entonces, y solo el cuidado infantil puede costar de 6,552 a 15,600 dólares al año (datos de 2022). En tu caso, la mejor cifra sale de tus propios estados de cuenta.

¿Qué porcentaje del presupuesto familiar debe ir a la vivienda?

No hay una regla oficial. Muchos bancos se fijan más bien en tu nivel de endeudamiento en relación con tu ingreso. En nuestro ejemplo, vivienda y servicios se llevan el 34%. Revisa lo que te queda después de los gastos fijos con nuestra guía sobre el ingreso disponible después de los pagos fijos.

¿Cómo se hace un presupuesto familiar con un solo ingreso?

Empieza por los gastos fijos y el cuidado infantil, que puede ser menor si uno de los dos está en casa, y luego arma apartados para los gastos del año. Mantengan la junta mensual aunque una sola persona maneje el dinero en el día a día.

¿Hay que involucrar a los hijos en el presupuesto familiar?

Sí, de forma adecuada a su edad: el domingo, una meta de ahorro compartida, elegir entre opciones. Deja fuera las preocupaciones de los adultos.

En resumen

Un presupuesto familiar aguanta cuando planea categoría por categoría los gastos del mes, aparta dinero para los del año y recibe quince minutos de atención de los dos papás cada mes. Cuenta como ingreso las prestaciones y los apoyos ligados a tus hijos, y decide a dónde van. Primer paso, hoy en la noche: haz la lista de los gastos anuales de tu familia (curso de verano, diciembre, cumpleaños, regreso a clases) y divide el total entre doce.

Fuentes

• Mark Lino, Kevin Kuczynski, Nestor Rodriguez, TusaRebecca Schap, Expenditures on Children by Families, 2015, USDA Center for Nutrition Policy and Promotion, Miscellaneous Report No. 1528-2015, enero de 2017: fns-prod.azureedge.us.
• USDA, “Families Projected to Spend an Average of $233,610 Raising a Child Born in 2015”, 9 de enero de 2017: usda.gov.
• US Department of Labor, Women’s Bureau, comunicado sobre la National Database of Childcare Prices (datos de 2022), 19 de noviembre de 2024: dol.gov.
• Internal Revenue Service, “Child Tax Credit”: irs.gov.
• GOV.UK, “Child Benefit: what you’ll get”: gov.uk.
• Cálculos de Binome360 para el ejemplo resuelto (caso ficticio), septiembre de 2026.

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