Keuangan pasangan: 3 cara mengatur keuangan suami istri

Kenapa urusan keuangan pasangan begitu sensitif

Uang belum tentu hal yang paling sering diributkan pasangan, tetapi termasuk topik yang paling lengket. Dalam studi di mana 100 pasangan menikah mencatat perselisihan mereka di rumah (Papp, Cummings, dan Goeke-Morey, 2009), uang bukan topik yang paling sering muncul. Namun dibanding masalah lain, konflik soal uang lebih meluas, lebih bermasalah, lebih sering berulang, dan lebih sering tidak selesai, meski sudah lebih banyak upaya untuk menyelesaikannya.

Kerahasiaan memperburuknya. Dalam survei Harris Poll untuk National Endowment for Financial Education (NEFE), 43% orang dewasa di AS yang pernah menggabungkan keuangan mengaku pernah melakukan semacam penipuan finansial terhadap pasangannya (Juni 2021, 2.073 responden). 39% pernah menyembunyikan pembelian, rekening, laporan rekening, tagihan, atau uang tunai; 21% pernah berbohong soal keuangan, utang, atau penghasilannya. Di antara yang terdampak, 42% mengatakan hal itu memicu pertengkaran dan 32% mengatakan kepercayaan jadi berkurang.

Model 1: semuanya digabung

Kedua gaji masuk ke satu rekening bersama yang membayar semuanya: sewa atau cicilan KPR, belanja dapur, hiburan, tabungan. Semua orang melihat semuanya. Di banyak keluarga Indonesia, versi yang paling umum adalah gaji suami diserahkan ke istri, yang lalu mengelola seluruh keuangan rumah tangga.

• Kelebihan: mudah dipantau, satu gambaran anggaran, tidak ada “siapa berutang ke siapa”.
• Kekurangan: kemandirian berkurang; setiap belanja pribadi terlihat; gaya belanja yang berbeda bisa berubah jadi saling kritik.
• Paling cocok untuk: pasangan dengan nilai soal uang yang mirip, target bersama yang besar (anak, rumah), atau rumah tangga dengan satu penghasilan.

Model 2: semuanya terpisah

Masing-masing memegang rekeningnya sendiri. Kalian membagi biaya bersama lewat transfer, atau membagi tagihan: satu membayar sewa, yang lain membayar belanja dapur dan listrik.

• Kelebihan: kemandirian penuh, tidak ada yang perlu dijelaskan, cocok untuk hubungan baru dan keluarga dengan anak dari pernikahan sebelumnya.
• Kekurangan: terus-menerus hitung-hitungan; pembagian “kamu bayar tagihan ini, aku bayar yang itu” sering jadi tidak seimbang (sewa tetap, belanja dapur terus naik); target bersama lebih sulit dipantau.
• Paling cocok untuk: pasangan baru, orang yang melindungi aset atau anak dari hubungan sebelumnya, atau yang punya riwayat utang.

Model 3: campuran, “uangku, uangmu, uang kita”

Masing-masing memegang rekening pribadi dan mentransfer jumlah tertentu setiap bulan ke rekening bersama yang membayar biaya bersama. Model ini berada di antara dua model pertama. Financial Consumer Agency of Canada, yang menjelaskan ketiga pilihan ini, menyarankan untuk menyepakati berapa yang dimasukkan masing-masing, seberapa sering transfernya, dan apa yang terjadi kalau salah satu penghasilan turun karena kehilangan pekerjaan atau sakit.

Tiga keputusan yang perlu diambil:

1. Apa yang ditanggung bersama? Tempat tinggal, belanja dapur, listrik dan air, asuransi, anak, liburan bersama, dana darurat rumah tangga.
2. Siapa menyetor berapa? 50/50 atau proporsional (lihat di bawah), atau kesepakatan lain, misalnya kebutuhan rumah tangga sepenuhnya ditanggung suami sebagai nafkah.
3. Apa yang bebas? Uang di rekening pribadimu bebas kamu belanjakan tanpa perlu menjelaskan. Banyak pasangan juga menyepakati batas: apa pun di atas, misalnya, Rp1.000.000 dibicarakan dulu.

Cara mengatur keuangan suami istri: contoh membagi biaya

Arif membawa pulang Rp5.400.000 per bulan dan Sekar Rp3.600.000. Totalnya Rp9.000.000. Biaya bersama mereka Rp4.500.000. Tiga cara membaginya:

Dengan 50/50, Sekar memakai 62,5% gajinya untuk biaya bersama dan Arif sekitar 41,7%. Dengan pembagian proporsional, masing-masing memakai tepat 50%. Cara ketiga menyamakan sisa uang untuk diri sendiri, sehingga hasilnya mendekati model yang semuanya digabung.

Jangan lupakan hal yang tidak pernah muncul di mutasi rekening. Pasangan yang mengurangi jam kerja atau berhenti bekerja untuk mengurus anak melepaskan penghasilan sekarang dan tabungan pensiun nanti. Bicarakan hal ini secara terbuka, jangan dibiarkan lewat begitu saja.

Apa kata riset tentang rekening bersama

Dua arah penelitian terbaru menunjuk ke arah yang sama.

• Gladstone, Garbinsky, dan Mogilner (2022), Journal of Personality and Social Psychology: enam studi dengan total 38.534 peserta, memadukan data survei, longitudinal, dan eksperimen dari budaya individualis maupun kolektivis. Pasangan yang menggabungkan seluruh uangnya melaporkan kepuasan hubungan yang lebih tinggi dan lebih kecil kemungkinannya berpisah dibanding pasangan yang memisahkan sebagian atau seluruh uangnya. Kaitannya lebih kuat pada pasangan yang uangnya lebih pas-pasan.
• Olson, Rick, Small, dan Finkel (2023), Journal of Consumer Research: 230 pasangan tunangan atau pengantin baru di AS, semuanya berawal dengan rekening terpisah, dibagi secara acak. Selama dua tahun, pasangan yang diminta menggabungkan uangnya ke rekening bersama mampu menjaga kualitas hubungannya, sementara pasangan yang diminta tetap memisahkan rekening, atau tidak diberi instruksi, mengalami penurunan yang biasa terjadi di awal pernikahan. Para penulis menunjuk tiga mekanisme: perasaan lebih baik soal cara pasangan mengelola uang, target keuangan yang lebih selaras, dan saling memenuhi kebutuhan tanpa hitung-hitungan.

Catatan-catatannya penting. Sebagian besar buktinya bersifat korelasi; eksperimennya melibatkan pasangan muda di AS, dan sekitar 20% tidak menyelesaikan studinya. Yang terpenting, rekening bersama mengandaikan adanya kepercayaan. Kalau pasanganmu mengendalikan atau membatasi uangmu, rekening atas namamu sendiri adalah perlindungan. Di Indonesia, kamu bisa menghubungi layanan SAPA 129 dari Kementerian Pemberdayaan Perempuan dan Perlindungan Anak (telepon 129 atau WhatsApp 08111-129-129). Di Inggris, National Domestic Abuse Helpline yang gratis dan 24 jam bisa dihubungi di 0808 2000 247. Di AS, National Domestic Violence Hotline di 1-800-799-7233 (1-800-799-SAFE). Dalam keadaan darurat, hubungi 112 atau polisi di 110 di Indonesia, 999 di Inggris, atau 911 di AS.

Konsekuensi rekening bersama

Di Inggris, setiap orang yang namanya tercantum di rekening bersama memikul tanggung jawab yang sama dan bisa membelanjakan atau menarik uang kapan saja. Kalau salah satu menimbulkan cerukan (overdraft), bank bisa meminta salah satu dari kalian melunasi seluruhnya: itulah “joint and several liability”, seperti dijelaskan MoneyHelper. Rekening bersama juga menciptakan keterkaitan finansial di catatan kredit kalian, sehingga pemberi pinjaman bisa melihat riwayat kredit pasanganmu saat kamu mengajukan pinjaman. Menikah atau tinggal bersama tidak otomatis menautkan catatan kredit kalian, dan umumnya kamu tidak bisa ditagih untuk utang atas nama pasanganmu saja yang tidak kamu tanda tangani atau jamin. Setelah berpisah, begitu semua produk bersama ditutup, kamu bisa meminta lembaga pemeringkat kredit menghapus tautannya (“disassociation”). Simpanan dijamin FSCS sampai £120.000 per orang, per lembaga berizin, jadi £240.000 untuk rekening bersama dua orang.

Di AS, CFPB mencatat bahwa dalam kebanyakan situasi, masing-masing pemilik rekening giro bersama bisa menarik uangnya dan bahkan menutup rekeningnya; cek perjanjian rekening dan hukum negara bagianmu. Yang terjadi saat salah satu meninggal tergantung bagaimana rekening itu dicatat: dengan rights of survivorship, uangnya beralih ke pemilik yang masih hidup; sebagai tenants in common, bagian yang meninggal jatuh ke ahli warisnya. Asuransi FDIC melindungi setiap pemilik bersama sampai $250.000 untuk gabungan bagiannya di rekening bersama pada bank yang sama, jadi sampai $500.000 untuk satu pasangan. Dan kalau kamu tinggal di salah satu dari sembilan negara bagian dengan community property yang didaftar IRS (Arizona, California, Idaho, Louisiana, Nevada, New Mexico, Texas, Washington, dan Wisconsin), aturan yang berbeda berlaku untuk penghasilan dan harta yang diperoleh selama pernikahan.

Di Indonesia, bank biasanya menawarkan rekening gabungan dengan ketentuan “dan” (penarikan butuh persetujuan semua pemilik) atau “atau” (masing-masing bisa menarik sendiri); tanyakan detailnya ke bankmu. Apa pun jenis rekeningnya, UU Perkawinan menetapkan bahwa harta yang diperoleh selama perkawinan menjadi harta bersama, kecuali diatur lain dalam perjanjian perkawinan, yang sejak putusan Mahkamah Konstitusi tahun 2015 juga bisa dibuat setelah menikah.

Untuk urusan perjanjian perkawinan, rumah, atau perceraian, bicarakan dengan notaris atau advokat.

Bicara soal uang tanpa bertengkar

Obrolan keuangan bulanan selama 30 menit:

1. Buka semuanya. Penghasilan, utang, cicilan, tabungan: tanpa rahasia, termasuk yang canggung.
2. Tinjau bulan lalu. Pengeluaran bersama yang sebenarnya dibanding rencana, tanpa mencari siapa yang salah.
3. Sesuaikan setoran. Ada gaji yang berubah? Hitung ulang pembagiannya.
4. Lihat bulan depan. Tagihan tahunan, ulang tahun, liburan, tahun ajaran baru.
5. Majukan satu target bersama. Target dengan nominal dan tanggal: liburan, uang muka rumah, dana darurat.

Beberapa kebiasaan membantu: bicarakan uang saat suasana tenang, jangan di tengah belanja; ceritakan dulu arti uang bagimu (rasa aman, kebebasan, kesenangan) sebelum masuk ke angka; tinjau lagi pengaturannya di setiap perubahan besar dalam hidup. Dan kalau sudah ada rahasia, utang atau rekening tersembunyi, lebih baik diceritakan sekarang daripada ketahuan belakangan.

Di Binome360, asisten bersama berfungsi sebagai anggaran bersama kalian: masing-masing menambahkan pengeluaran dari ponselnya sendiri, kalian memantau anggaran per kategori dan target tabungan bersama, dan pengingat berulang bisa mengingatkan transfer di tanggal 1 setiap bulan. Kalau kalian bergantian membayar biaya bersama, layar Who owes what (siapa berutang apa) menghitung, dengan pembagian rata, siapa berutang ke siapa dengan jumlah pelunasan paling sedikit. Asisten pribadimu tetap milikmu. Untuk menyusun angkanya, ikuti panduan kami tentang cara mengatur keuangan dan rencana kami untuk menabung.

Pertanyaan yang sering diajukan

Pasangan sebaiknya punya rekening bersama atau rekening terpisah?

Tidak ada yang cocok untuk semua orang. Riset terbaru mengaitkan uang yang digabung sepenuhnya dengan pasangan yang lebih puas, tetapi model campuran (rekening bersama untuk biaya bersama, rekening pribadi untuk sisanya) cocok untuk banyak pasangan yang menghargai kemandirian. Yang paling penting, kalian berdua memahami dan menerima aturannya.

Adilkah membagi biaya 50/50 kalau salah satu berpenghasilan lebih besar?

Pembagian 50/50 lebih memberatkan yang penghasilannya lebih kecil: dalam contoh tadi, 62,5% gaji Sekar dibanding sekitar 41,7% gaji Arif. Pembagian proporsional, di mana masing-masing membayar persentase penghasilan yang sama, lebih seimbang.

Apakah aku ikut menanggung utang pasanganku?

Untuk utang atas nama pasanganmu saja yang tidak kamu tanda tangani atau jamin, umumnya tidak, setidaknya di Inggris. Untuk apa pun yang bersama (cerukan di rekening bersama, pinjaman bersama, KPR), kamu bisa ditagih untuk seluruh jumlahnya. Di negara bagian AS yang menganut community property, dan di Indonesia dengan aturan harta bersama, ketentuannya berbeda, jadi tanyakan ke ahlinya.

Apa yang terjadi pada rekening bersama kalau pasangan berpisah?

Di Inggris, MoneyHelper menyarankan untuk menghubungi bank begitu kalian tahu akan berpisah: salah satu dari kalian bisa meminta rekeningnya dibekukan, atau mengubahnya sehingga setiap penarikan butuh persetujuan berdua. Pastikan gajimu masuk ke rekening atas namamu sendiri. Di AS, masing-masing pemilik biasanya bisa menarik dana, jadi sepakati rencananya secepatnya dan cek perjanjian rekeningnya. Setelah itu, tutup rekeningnya dan, di Inggris, minta disassociation ke lembaga pemeringkat kredit. Di Indonesia, tanyakan ke bank pilihan yang tersedia untuk rekening gabunganmu.

Ringkasnya

Digabung, terpisah, atau campuran: model keuangan pasangan yang tepat adalah yang kalian berdua pahami dan tinjau ulang saat hidup berubah. Kalau penghasilan kalian berbeda, hitung pembagian proporsional, dan pahami konsekuensi rekening bersama sebelum membukanya. Langkah pertama: jadwalkan obrolan keuangan 30 menit bulan ini, dengan kedua penghasilan dan semua biaya bersama di atas meja.

Sumber

• Lauren M. Papp, E. Mark Cummings, dan Marcie C. Goeke-Morey, “For Richer, for Poorer: Money as a Topic of Marital Conflict in the Home”, Family Relations, 58(1), 2009, hlm. 91–103 (100 pasangan, 748 konflik): doi.org/10.1111/j.1741-3729.2008.00537.x.
• National Endowment for Financial Education (NEFE) dan The Harris Poll, “2 in 5 Americans Admit to Financial Infidelity Against Their Partner”, November 2021 (2.073 orang dewasa, 28–30 Juni 2021): nefe.org.
• Financial Consumer Agency of Canada, “Managing money as a couple”: canada.ca.
• Joe J. Gladstone, Emily N. Garbinsky, dan Cassie Mogilner, “Pooling Finances and Relationship Satisfaction”, Journal of Personality and Social Psychology, 123(6), 2022, hlm. 1293–1314: doi.org/10.1037/pspi0000388.
• Jenny G. Olson, Scott I. Rick, Deborah A. Small, dan Eli J. Finkel, “Common Cents: Bank Account Structure and Couples’ Relationship Dynamics”, Journal of Consumer Research, 50(4), 2023, hlm. 704–721: doi.org/10.1093/jcr/ucad020; rincian sampel dari Indiana University News, 2023: news.iu.edu.
• MoneyHelper, “Joint bank accounts” dan “Sort out joint bank accounts, insurance, bills and other finances with your ex-partner”: moneyhelper.org.uk, moneyhelper.org.uk.
• Experian UK, “Financial association: what to know about shared finances” dan “Am I liable for my partner’s debt?”: experian.co.uk, experian.co.uk.
• FSCS, “Deposit protection limit” (£120.000 sejak 1 Desember 2025): fscs.org.uk.
• Consumer Financial Protection Bureau, “A joint checking account owner took all the money out…” dan “What happens if I have a joint bank account with someone who died?”: consumerfinance.gov, consumerfinance.gov.
• FDIC, “Joint Accounts”: fdic.gov.
• Internal Revenue Service, Publication 555, Community Property: irs.gov.
• National Domestic Abuse Helpline (Refuge): nationaldahelpline.org.uk; The National Domestic Violence Hotline: thehotline.org.

Juga tersedia dalam English, Français, Español, Português, Deutsch, Italiano, Türkçe, Bahasa Melayu, Tiếng Việt, ไทย, 日本語, 한국어, 繁體中文, العربية.