情侶記帳與夫妻理財：三種分錢方式，怎麼選最適合

為什麼錢在感情裡這麼重要

錢不見得是伴侶最常吵的事，卻是最難解的話題之一。在一項研究中（Papp、Cummings 與 Goeke-Morey，2009），100 對已婚夫妻在家記錄自己的爭執日記，錢並不是最常出現的主題。但和其他議題相比，關於錢的衝突更普遍、更棘手、更常反覆出現，也更常沒有解決，即使他們嘗試解決的次數更多。

秘密會讓情況更糟。在 Harris Poll 替美國國家金融教育基金會（NEFE）做的調查中，曾經和伴侶合併財務的美國成人裡，有 43% 承認有過某種形式的財務欺瞞（2021 年 6 月，調查 2,073 位成人）。39% 曾隱瞞一筆消費、一個銀行帳戶、一份對帳單、一張帳單或現金；21% 曾在財務狀況、債務或收入上說謊。在受影響的人當中，42% 說這引發了爭吵，32% 說這讓信任減少了。

模式一：全部共同

兩份薪水都進同一個共同帳戶，由它支付一切：房租或房貸、伙食、娛樂、存款。每個人都看得到每一筆。

• 優點： 追蹤簡單，預算一目了然，沒有「誰欠誰」的問題。
• 缺點： 獨立性較低；每筆個人消費都看得見；不同的花錢風格可能變成批評。
• 最適合： 金錢觀相近的伴侶、有大型共同目標（孩子、買房）的人，或單薪家庭。

模式二：完全分開

各自保有自己的帳戶。共同開銷用轉帳分攤，或把帳單分開：一個人付房租，另一個付伙食和水電。

• 優點： 完全獨立，不需要解釋，適合剛交往的情侶和再婚家庭。
• 缺點： 要不斷結算；「你付這些帳單、我付那些」常常慢慢失衡（房租固定，伙食費卻一直往上爬）；共同目標比較難追蹤。
• 最適合： 新的情侶、需要保護自己資產或前一段關係的孩子的人，或有過負債紀錄的人。

模式三：混合制，「你的、我的、我們的」

各自保有個人帳戶，每個月把固定金額轉進一個支付共同開銷的共同帳戶。它介於前兩種模式之間。加拿大金融消費者局（Financial Consumer Agency of Canada）介紹了這三種選擇，並建議先講好每個人放多少、多久轉一次，以及如果其中一人因失業或生病而收入減少，要怎麼處理。

要做的三個決定：

1. 哪些是共同的？ 居住、伙食、水電瓦斯、保險、孩子、一起出去玩、家庭緊急預備金。
2. 誰放多少？ 各付一半還是依比例（見下方）。
3. 哪些是自由的？ 個人帳戶裡的錢，你想怎麼花都不必解釋。很多伴侶也會約定一個門檻：超過例如 NT$5,000 的消費，要先討論。

情侶記帳實例：共同開銷怎麼分

志偉每月實領 NT$60,000，怡婷 NT$40,000。加起來 NT$100,000。他們的共同開銷是 NT$50,000。三種分法：

各付一半時，怡婷把薪水的 62.5% 花在共同開銷上，志偉則是大約 41.7%。依比例分攤，兩人都剛好花掉 50%。第三種做法讓兩人留給自己的錢一樣多，已經很接近全部共同的模式。

別忘了那些永遠不會出現在銀行明細上的東西。為了照顧孩子而改做兼職的那一方，放棄的是現在的收入，以及將來的退休儲蓄。把這件事攤開來談，而不是讓它就這樣過去。

研究怎麼看共同帳戶

兩條近年的研究指向同一個方向。

• Gladstone、Garbinsky 與 Mogilner（2022），《Journal of Personality and Social Psychology》：六項研究共 38,534 位參與者，結合來自個人主義和集體主義文化的問卷、長期追蹤和實驗資料。把所有錢放在一起的伴侶，關係滿意度較高，也比全部或部分分開管理的伴侶更不容易分手。對手頭比較不寬裕的伴侶來說，這個關聯更強。
• Olson、Rick、Small 與 Finkel（2023），《Journal of Consumer Research》：230 對訂婚或新婚的美國伴侶，一開始都是分開的帳戶，再被隨機分組。兩年下來，被要求把錢合併到共同帳戶的伴侶，維持了關係品質；而被要求分開帳戶、或沒有收到任何指示的伴侶，則出現新婚初期常見的下滑。作者指出三個機制：對兩人處理金錢的方式感覺更好、財務目標更一致，以及回應對方的需求時不再計較。

這些但書很重要。大部分證據是相關性的；那項實驗的對象是年輕的美國伴侶，而且大約 20% 沒有完成研究。最重要的是，共同帳戶以信任為前提。如果伴侶控制或限制你的金錢，一個在你自己名下的帳戶就是保護。在台灣，可以撥打 113 保護專線。在英國，免費、24 小時的全國家暴求助專線（National Domestic Abuse Helpline）是 0808 2000 247。在美國，全國家暴熱線（National Domestic Violence Hotline）是 1-800-799-7233（1-800-799-SAFE）。緊急情況請撥打當地的報案電話（台灣 110、英國 999、美國 911）。

開共同帳戶代表什麼承諾

在英國，共同帳戶上的每個人負同等責任，隨時都可以消費或提款。如果其中一人造成透支，銀行可以要求你們任何一人還清全部：這就是 MoneyHelper 說明的「連帶責任」（joint and several liability）。共同帳戶也會在你們的信用檔案上建立一種財務關聯，所以你申請貸款時，放款機構可能會查看伴侶的信用紀錄。光是結婚或同居，不會讓你們的檔案產生關聯；伴侶單獨名下、你沒有簽名或擔保的債務，一般也不能向你追討。分手後，所有共同的金融產品都結清了，你可以要求信用資料機構移除這個關聯（disassociation）。存款受 FSCS 保障，每人在每家授權機構最高 £120,000，所以兩人持有的共同帳戶最高 £240,000。

在美國，CFPB 指出，在大多數情況下，共同支票帳戶的任何一方都可以把錢領出來，甚至關閉帳戶；請查看你的帳戶契約和所在州的法律。帳戶持有人過世時會怎樣，取決於帳戶的名義方式：如果是有生存者取得權（rights of survivorship）的帳戶，錢歸屬存活的一方；如果是分別共有（tenants in common），過世者的份額歸其繼承人。FDIC 存款保險對每位共同持有人在同一家銀行的共同帳戶合計份額，保障最高 25 萬美元，所以一對伴侶最高 50 萬美元。如果你住在 IRS 列出的九個夫妻共同財產州之一（亞利桑那、加州、愛達荷、路易斯安那、內華達、新墨西哥、德州、華盛頓州和威斯康辛），婚姻期間取得的收入和財產適用不同的規則。

在台灣，個人的聯名帳戶並不普遍，很多情侶或夫妻會用其中一人名下的帳戶當「共同基金」，這時更要把每一筆進出記清楚。開戶前，先問你的銀行有哪些選擇。台灣的民法對夫妻財產制也有自己的規定。

只要涉及婚前協議、房子或離婚，請諮詢律師。

談錢不吵架

每月 30 分鐘的金錢會議：

1. 全部攤開來。 收入、債務、貸款、存款：沒有秘密，包括那些尷尬的。
2. 回顧上個月。 實際的共同支出和計畫相比，不找人怪罪。
3. 調整轉帳金額。 薪水變了？重新算分攤比例。
4. 看看下個月。 年繳的帳單、生日、旅遊、開學。
5. 推進一個共同目標。 一個有金額和日期的目標：一趟旅行、一筆頭期款、一筆緊急預備金。

有幾個習慣會有幫助：在氣氛平和時談錢，絕不在買東西的當下；先說錢對你代表什麼（安全感、自由、樂趣），再談數字；每次人生有大轉變時，重新檢視你們的安排。如果已經存在一個秘密，例如一筆債或一個隱藏的帳戶，現在說出來，總比日後被發現好。

在 Binome360 裡，一個共用助理就是你們的共同預算：你們各自用自己的手機新增支出，追蹤各類別的預算和共同的存錢目標，還可以用重複提醒在每月 1 號提醒轉帳。如果你們各自都會支付共同開銷，**「Who owes what」（誰欠誰多少）**畫面會按平均分攤，用最少的轉帳次數算出誰該給誰多少。你的個人助理仍然是你自己的。要把數字設定好，可以參考我們的每月預算指南和存錢計畫。

常見問題

情侶應該開共同帳戶，還是各自分開？

沒有一種適合所有人。近年的研究把完全合併財務和更滿意的伴侶關係連結在一起，但混合制（共同開銷用共同帳戶，其他用個人帳戶）適合很多重視獨立的伴侶。最重要的是，你們兩人都理解並接受這些規則。

如果其中一人賺比較多，各付一半公平嗎？

各付一半對收入較低的一方負擔比較重：在例子裡，是怡婷薪水的 62.5%，而志偉只有大約 41.7%。依比例分攤，也就是每人付收入的同一個百分比，會比較平衡。

我要替伴侶的債務負責嗎？

至少在英國，伴侶單獨名下、你沒有簽名或擔保的債務，一般不用。任何共同的債務（共同帳戶的透支、共同貸款、房貸），你都可能被追討全額。如果你住在美國的夫妻共同財產州，已婚伴侶的財產適用不同的規則；在台灣，也有民法的夫妻財產制規定，請向專業人士確認。

伴侶分手時，共同帳戶會怎樣？

在英國，MoneyHelper 建議一確定要分開就聯絡銀行：你們任何一人都可以要求凍結帳戶，或改成任何提款都要兩人同意。確保你的薪水轉進你自己名下的帳戶。在美國，任何一位持有人通常都能提款，所以要盡快講好計畫，並查看你的帳戶契約。接著關閉帳戶；在英國，還要向信用資料機構申請解除關聯。

重點整理

全部共同、完全分開或混合制：對的情侶記帳方式，是你們兩人都理解、並在生活改變時會重新檢視的那一種。如果收入不同，就算出依比例分攤的金額，並在開共同帳戶之前，先了解它代表的承諾。第一步：這個月約一場 30 分鐘的金錢會議，把兩人的收入和所有共同開銷都攤在桌上。

資料來源

• Lauren M. Papp、E. Mark Cummings 與 Marcie C. Goeke-Morey，“For Richer, for Poorer: Money as a Topic of Marital Conflict in the Home”，Family Relations，58(1)，2009，頁 91–103（100 對夫妻，748 次衝突）：doi.org/10.1111/j.1741-3729.2008.00537.x。
• National Endowment for Financial Education (NEFE) 與 The Harris Poll，“2 in 5 Americans Admit to Financial Infidelity Against Their Partner”，2021 年 11 月（2,073 位成人，2021 年 6 月 28–30 日）：nefe.org。
• Financial Consumer Agency of Canada，“Managing money as a couple”：canada.ca。
• Joe J. Gladstone、Emily N. Garbinsky 與 Cassie Mogilner，“Pooling Finances and Relationship Satisfaction”，Journal of Personality and Social Psychology，123(6)，2022，頁 1293–1314：doi.org/10.1037/pspi0000388。
• Jenny G. Olson、Scott I. Rick、Deborah A. Small 與 Eli J. Finkel，“Common Cents: Bank Account Structure and Couples’ Relationship Dynamics”，Journal of Consumer Research，50(4)，2023，頁 704–721：doi.org/10.1093/jcr/ucad020；樣本細節見 Indiana University News，2023：news.iu.edu。
• MoneyHelper，“Joint bank accounts” 與 “Sort out joint bank accounts, insurance, bills and other finances with your ex-partner”：moneyhelper.org.uk，moneyhelper.org.uk。
• Experian UK，“Financial association: what to know about shared finances” 與 “Am I liable for my partner’s debt?”：experian.co.uk，experian.co.uk。
• FSCS，“Deposit protection limit”（2025 年 12 月 1 日起 £120,000）：fscs.org.uk。
• Consumer Financial Protection Bureau，“A joint checking account owner took all the money out…” 與 “What happens if I have a joint bank account with someone who died?”：consumerfinance.gov，consumerfinance.gov。
• FDIC，“Joint Accounts”：fdic.gov。
• Internal Revenue Service，Publication 555，Community Property：irs.gov。
• National Domestic Abuse Helpline（Refuge）：nationaldahelpline.org.uk；The National Domestic Violence Hotline：thehotline.org。

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