存錢方法：終於存得下錢的實用指南

為什麼「存下剩的錢」幾乎永遠行不通

大多數人都是在月底才想存錢。問題在於：支出會自動膨脹，把帳戶裡的錢填滿，而特殊支出（修車、禮金）幾乎總是被低估。到了月底什麼都沒剩，我們就錯誤地以為自己「存不了錢」。

最有效的存錢方法，就是把順序反過來：先付錢給自己。錢一入帳，就有一部分直接轉進儲蓄，你用剩下的過生活。一樣的金額，不同的順序，結果完全不同。

事先承諾的力量是有數據的。經濟學家 Richard Thaler 和 Shlomo Benartzi 在他們的 Save More Tomorrow（明天存更多）計畫中，請美國員工事先承諾把未來加薪的一部分存進退休計畫，每次加薪時提撥率就自動調高。40 個月內，參加者的平均提撥率從 3.5% 升到 13.6%；獲邀的人有 78% 加入，其中 80% 一直持續到第四次加薪。事先做好決定再自動化，勝過當天的好意。

第 1 步：建立緊急預備金

在任何其他目標之前，先保護自己不被意外打亂：機車壞了、醫療費、收入中斷。沒有這層緩衝，每次意外都會變成卡債或借款。美國聯準會最新的家庭調查發現，63% 的成年人能用現金或等值方式支付 $400 的緊急支出，只有 55% 有足以支付三個月開銷的備用金：年收入 $100,000 以上的人是 75%，$25,000 以下的人只有 21%。

• 第一個里程碑： 一個月的必要開銷（居住、伙食、交通、帳單）。有些指南建議先存一筆小額，例如 NT$10,000。
• 目標： 英國政府支持的 MoneyHelper 建議三到六個月的必要開銷。美國消費者金融保護局（CFPB）沒有訂出數字，而是建議參考過去幾次緊急狀況花了你多少錢。如果你收入不固定，或是家裡唯一的經濟來源，就存多一點。
• 放在哪裡： 放在一個獨立、隨時能提領、你不會每天看到的活存帳戶。確認它有保障：在台灣，中央存款保險對每一存款人在同一家要保機構的存款，最高保額為 NT$300 萬元；在美國，FDIC 對每位存款人、每家銀行、每種所有權類別保障至 $250,000；在英國，FSCS 對每人、每家授權機構保障至 £120,000。重點是隨時可用，不是報酬率。

範例：如果你的必要開銷是每月 NT$25,000，第一個里程碑就是 NT$25,000，目標落在 NT$75,000 到 NT$150,000 之間。每月存 NT$2,500，十個月就能達到第一個里程碑。

第 2 步：決定每個月存多少

沒有通用的數字。有三種方式決定你的金額：

1. 用百分比。 50/30/20 法則建議把實領收入的 20% 用在儲蓄和還債。如果太多，就從 5% 開始，每三個月加一個百分點。
2. 從目標反推。 目標金額 ÷ 剩下的月數。10 個月後 NT$30,000 的旅行 = 每月 NT$3,000。
3. 從實際預算出發。 列出支出，留一筆應付意外的緩衝，剩下的在下個月一開始就存起來。

第 3 步：替每個目標取名字

「多存一點」激勵不了任何人。「6 月去日本的 NT$30,000」可以。一個有效的目標要有：

• 一個具體的名稱；
• 一個明確的金額；
• 一個日期；
• 一條讓你看到進度的進度條。

把目標拆成幾個里程碑（25%、50%、75%）：每達到一個，都是看得見的一步，而每一筆存款，再小都會讓進度條往前。

第 4 步：自動化

自動化把「要不要存」這個決定從你的日常中拿掉。在薪水入帳那天，設定一筆定期定額轉帳到儲蓄帳戶。你看不到那筆錢，就不會花掉它。

如果收入不固定，就自動化一個百分比而不是固定金額：每收到一筆款項，就有 10% 進儲蓄。其他簡單的做法：如果公司可以設定薪轉分帳，讓一部分薪水直接進儲蓄帳戶；年終獎金和退稅也先存一部分，CFPB 也建議把退稅當作簡單的加碼。零錢存錢之類的功能是不錯的起點，但它只是加碼，不是策略。

英國的低收入者？英國的 Help to Save 讓符合資格的 Universal Credit 領取者每月存 £1 到 £50，政府每存 £1 就加碼 50 便士，在第二年和第四年發放（加碼最高 £1,200）。

第 5 步：找出可以存的錢

如果預算已經很緊，先從這裡找：

• 訂閱： 翻出最近 90 天的明細，找出每一筆定期扣款，取消沒在用的。
• 伙食： 列購物清單、做每週菜單，盡量一週只採買一次。
• 銀行和匯款手續費： 比較一下，尤其是常常跨行轉帳或匯款到國外的話。
• 衝動購物： 用 48 小時規則。兩天後還想要，再買。
• 電費： 冷氣調高一度，出門和睡覺時用定時；每個月看一次電費單，確認效果。

用存錢挑戰起步

存錢挑戰讓存錢變得好玩又規律。最有名的幾個：

• 52週存錢法： 第 1 週存 NT$10，第 2 週存 NT$20……第 52 週存 NT$520。一年總共 NT$13,780。要注意：光是最後四週就要 NT$2,020，剛好碰上年底和過年前。兩種變化版：倒過來做（趁動力最高時從 NT$520 開始），或是每週固定存 NT$265，總額一樣。
• 零消費挑戰： 一個月不花任何非必要的錢。帳單和基本伙食照付。
• 100 個信封挑戰： 100 個信封編號 1 到 100，每天抽一個，放進「編號 × NT$10」的錢。100 天總共 NT$50,500，平均每天約 NT$505，所以不適合預算很緊的人。

專款基金：為看得到的開銷存錢

專款基金（sinking fund）是每個月為已知的未來開銷撥出的錢，讓它永遠不會變成「緊急狀況」。把一年的費用除以剩下的月數：

專款基金和緊急預備金要分開，這樣計畫中的支出就永遠不會吃掉你的安全網。

收入不高或不固定時怎麼存錢

空間不大的時候，持續比金額重要。每週 NT$100，一年就是 NT$5,200，更重要的是養成了習慣。幾條原則：

• 每收到一筆錢，就存一個百分比，再小都好，而不是每月固定金額；
• 收入好的月份多存一點，補收入少的月份；
• 緊急預備金和日常花用的錢放在不同的帳戶。

一起存錢

共同的計畫（旅行、合送的禮物、婚禮），用一個共同目標就能取代試算表和提醒訊息：每個人都看得到存了多少。如果你們想讓每個成員輪流拿到大家湊的錢，那就是輪流儲蓄會，在台灣叫做標會或跟會。

讓存錢卡關的錯誤

• 依賴意志力。 自動化勝過動機。
• 目標太大、太遙遠。 拆成幾個里程碑。
• 為了想要的東西動用存款。 分開的帳戶會增加一點有益的阻力。
• 等賺更多再存。 在收入少時養成的習慣，收入變多時會留下來。
• 一個月沒做好就內疚。 下個月重新開始，不用硬補。

重點整理

存錢的方法是：先付錢給自己、自動化，並讓存下的每一塊錢都有明確的去處。先在有存款保險、隨時能提領的帳戶裡建立緊急預備金，再加上專款基金和有日期的具名目標。第一步：在下次發薪日設定一筆自動轉帳，就算只有 NT$500 也好。

資料來源

• Richard H. Thaler and Shlomo Benartzi, “Save More Tomorrow: Using Behavioral Economics to Increase Employee Saving”, Journal of Political Economy, 112(S1), 2004: doi.org/10.1086/380085.
• Elizabeth Warren and Amelia Warren Tyagi, All Your Worth, Free Press, 2005 (50/30/20 rule).
• Board of Governors of the Federal Reserve System, Economic Well-Being of U.S. Households in 2025 (SHED), May 2026: federalreserve.gov.
• CFPB, “An essential guide to building an emergency fund”: consumerfinance.gov.
• MoneyHelper, “Emergency savings – how much is enough?”: moneyhelper.org.uk.
• FDIC, “Deposit insurance at a glance”: fdic.gov; FSCS deposit limit: fscs.org.uk.
• GOV.UK, “Help to Save”: gov.uk/get-help-savings-low-income.

其他語言版本 English, Français, Español, Português, Deutsch, Italiano, Türkçe, Bahasa Indonesia, Bahasa Melayu, Tiếng Việt, ไทย, 日本語, 한국어, العربية.