Comment épargner de l’argent : le guide pour enfin mettre de côté

Pourquoi « épargner ce qui reste » ne marche presque jamais

La plupart des gens essaient d’épargner à la fin du mois. Le problème : les dépenses ont tendance à s’ajuster à l’argent disponible sur le compte, et les dépenses exceptionnelles (une réparation, un cadeau) sont presque toujours sous-estimées. À la fin du mois, il ne reste rien, et on en conclut à tort qu’on « ne peut pas épargner ».

La solution est d’inverser l’ordre : se payer en premier. Le jour où l’argent arrive, une partie part immédiatement vers l’épargne. Vous vivez ensuite avec le reste. C’est la même somme, mais l’ordre change tout.

La force de l’engagement pris à l’avance a été mesurée. Avec leur programme Save More Tomorrow, les économistes Richard Thaler et Shlomo Benartzi ont proposé à des salariés américains d’affecter à l’avance une partie de leurs futures augmentations à leur plan d’épargne retraite, avec une hausse automatique à chaque augmentation. Leur taux de cotisation moyen est passé de 3,5 % à 13,6 % en 40 mois ; 78 % des salariés à qui on l’a proposé ont accepté, et 80 % sont restés jusqu’à la quatrième hausse. La décision prise à l’avance, puis automatisée, bat la bonne résolution du jour.

Étape 1 : constituer une épargne de précaution

Avant tout autre projet, protégez-vous des imprévus : une panne, une facture médicale, une perte de revenus. Sans ce coussin, chaque imprévu devient une dette ou un découvert. C’est d’ailleurs la première motivation des Français : selon l’Insee, un peu plus de 4 ménages sur 10 déclaraient mettre de l’argent de côté début 2025, et plus de la moitié d’entre eux citaient la précaution.

• Combien : la Banque de France recommande l’équivalent de 2 à 6 mois de revenus, en général 3 mois. Elle précise que raisonner en mois de dépenses essentielles protège moins. Visez le haut de la fourchette si vos revenus sont irréguliers ou si vous êtes le seul revenu du foyer.
• Premier palier : un mois de revenus, déjà une vraie protection.
• Où la placer : sur un placement disponible à tout moment et sans risque. Depuis le 1er août 2026, le Livret A et le LDDS rapportent 1,7 % (plafonds de 22 950 € et 12 000 €), et le LEP 2,5 % (plafond de 10 000 €, sous conditions de revenus). L’objectif n’est pas le rendement, c’est la disponibilité.

Exemple : avec un revenu de 1 800 € par mois, l’objectif de 3 mois est de 5 400 €. En mettant 150 € de côté par mois, le premier palier (1 800 €) est atteint en un an.

Étape 2 : décider combien épargner chaque mois

Il n’existe pas de montant universel. Trois façons de le fixer :

1. En pourcentage. La règle 50/30/20 propose 20 % du revenu net pour l’épargne et les dettes. Si c’est trop, commencez à 5 % et augmentez d’un point tous les trois mois.
2. À partir de l’objectif. Montant visé ÷ nombre de mois restants. 900 € de vacances dans 9 mois = 100 € par mois.
3. À partir de votre budget réel. Après avoir listé vos dépenses, gardez une marge pour l’imprévu et épargnez le reste au début du mois suivant.

Étape 3 : donner un nom à chaque objectif

« Épargner plus » ne motive personne. « 900 € pour les vacances à Lisbonne en juin » oui. Un objectif efficace a :

• un nom concret ;
• un montant précis ;
• une date ;
• une jauge qui montre où vous en êtes.

Découpez l’objectif en paliers (25 %, 50 %, 75 %) : chaque palier atteint est une étape visible, et chaque versement, même petit, fait progresser la barre.

Étape 4 : automatiser

L’automatisation retire la décision de votre quotidien. Programmez un virement permanent vers votre compte épargne le jour où votre salaire arrive. Vous ne le « voyez » plus, vous ne le dépensez plus.

Si vos revenus sont irréguliers, automatisez un pourcentage plutôt qu’un montant : à chaque paiement reçu, 10 % partent vers l’épargne. Certaines banques et applications permettent aussi d’arrondir chaque dépense et de mettre la différence de côté : c’est utile pour démarrer, mais cela reste un complément, pas une stratégie.

Étape 5 : trouver l’argent à épargner

Si le budget est déjà serré, voici où chercher en priorité :

• Les abonnements : cherchez sur vos relevés des 90 derniers jours tous les prélèvements récurrents, et résiliez ceux que vous n’utilisez plus.
• Les courses : une liste, un menu de la semaine, et un seul passage en magasin quand c’est possible.
• Les frais bancaires et de transfert : comparez, surtout si vous envoyez régulièrement de l’argent à l’étranger.
• Les achats impulsifs : appliquez la règle des 48 heures. Si l’envie est toujours là deux jours plus tard, achetez.
• L’énergie : baissez le chauffage d’un degré et programmez-le la nuit et en votre absence ; relevez vos compteurs une fois par mois pour voir l’effet.

Les défis d’épargne pour se lancer

Les défis rendent l’épargne ludique et régulière. Les plus connus :

• Le défi 52 semaines : semaine 1, vous mettez 1 € ; semaine 2, 2 € ; … semaine 52, 52 €. Total : 1 378 € en un an. Attention : les quatre dernières semaines coûtent à elles seules 202 €, en pleine période de fêtes. Deux variantes : commencer par 52 € quand la motivation est haute, ou mettre 26,50 € chaque semaine pour le même total.
• Le défi « zéro dépense » : un mois sans dépense non essentielle. Les factures et les courses de base restent autorisées.
• Le défi des 100 enveloppes : 100 enveloppes numérotées de 1 à 100 ; chaque jour, vous en tirez une et y mettez le montant indiqué. Total : 5 050 € en 100 jours, soit environ 50 € par jour en moyenne : ce défi ne convient pas aux petits budgets.
• Les provisions pour dépenses annuelles (les sinking funds anglo-saxons) : une assurance auto de 600 € par an devient 50 € mis de côté chaque mois ; une rentrée scolaire de 360 €, 30 € par mois.

Épargner avec un revenu irrégulier ou un petit revenu

Avec peu de marge, la régularité compte plus que le montant. Mettre 10 € chaque semaine, c’est 520 € en un an, et surtout une habitude. Quelques règles :

• épargnez un pourcentage de chaque rentrée, même minime, plutôt qu’un montant fixe mensuel ;
• les bons mois, épargnez davantage pour compenser les mois creux ;
• gardez l’épargne de précaution sur un compte différent de celui du quotidien.

Épargner à plusieurs

Pour un projet commun (voyage, cadeau collectif, mariage), un objectif partagé évite les tableaux et les messages de rappel : chacun voit où en est la cagnotte. Et si vous préférez un système où chacun reçoit à tour de rôle la cagnotte du groupe, c’est le principe de la tontine d’épargne (à ne pas confondre avec la tontine d’assurance vie).

Les erreurs qui freinent l’épargne

• Tout miser sur la volonté. L’automatisation fait mieux que la motivation.
• Un objectif trop lointain et trop gros. Découpez-le en paliers.
• Piocher dans l’épargne pour des envies. Séparez les comptes pour créer une petite friction.
• Attendre de gagner plus. Les habitudes prises avec un petit revenu restent quand il augmente.
• Culpabiliser après un mois raté. Reprenez le mois suivant, sans rattrapage forcé.

En résumé

Pour épargner, payez-vous en premier, automatisez, et donnez à chaque euro épargné une destination claire. Commencez par l’épargne de précaution sur un placement disponible, puis ajoutez des objectifs nommés et datés. Première action : programmez dès aujourd’hui un virement automatique le jour de votre paie, même de 20 €.

Sources

• Richard H. Thaler et Shlomo Benartzi, « Save More Tomorrow: Using Behavioral Economics to Increase Employee Saving », Journal of Political Economy, 112(S1), 2004 : doi.org/10.1086/380085.
• Elizabeth Warren et Amelia Warren Tyagi, All Your Worth, Free Press, 2005 (règle 50/30/20).
• Banque de France, Mes questions d’argent, « L’épargne de précaution » : mesquestionsdargent.fr.
• Insee, taux d’épargne des ménages, comptes trimestriels (T2 2026) : insee.fr/fr/statistiques/9039499.
• Insee, « Épargner : pour quoi faire ? », 2025 : insee.fr/fr/statistiques/8594930.
• Ministère de l’Économie, taux du Livret A, du LDDS et du LEP au 1er août 2026 : presse.economie.gouv.fr.

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