ميزانية الزوجين: ثلاث طرق لتقاسم المال وكيف تختاران بينها

لماذا يثقل المال على العلاقة الزوجية

ليس المال بالضرورة أكثر ما يختلف عليه الأزواج، لكنه من أكثر الموضوعات عنادًا. ففي دراسة دوّن فيها 100 ثنائي متزوج يوميات خلافاتهم في البيت (Papp وCummings وGoeke-Morey، 2009)، لم يكن المال الموضوع الأكثر تكرارًا. لكن خلافات المال، مقارنةً بغيرها، كانت أوسع انتشارًا، وأكثر إشكالًا وتكرارًا، وأكثر بقاءً دون حل، رغم محاولات أكثر لحلها.

والسرية تزيد الأمر سوءًا. ففي استطلاع أجرته Harris Poll لصالح المؤسسة الوطنية للتثقيف المالي الأمريكية (NEFE)، اعترف 43% من البالغين الأمريكيين الذين سبق أن جمعوا أموالهم مع شريك بشكل من أشكال الخداع المالي (يونيو 2021، 2,073 بالغًا). فقد أخفى 39% عملية شراء، أو حسابًا بنكيًا، أو كشف حساب، أو فاتورة، أو نقدًا؛ وكذب 21% بشأن أوضاعهم المالية، أو دين، أو دخلهم. ومن بين من تأثروا، قال 42% إن ذلك تسبب في شجار، وقال 32% إنه أضعف الثقة.

النموذج 1: مشترك بالكامل

يصب الراتبان في حساب مشترك واحد يدفع كل شيء: الإيجار أو قسط التمويل العقاري، والبقالة، والترفيه، والادخار. والطرفان يريان كل شيء.

• المزايا: متابعة بسيطة، ورؤية واحدة للميزانية، ولا سؤال عن «من يدين لمن».
• العيوب: استقلالية أقل؛ وكل مشتريات شخصية ظاهرة؛ واختلاف أساليب الإنفاق قد يتحول إلى انتقاد.
• الأنسب لـ: الأزواج ذوي القيم المالية المتشابهة، والأهداف المشتركة الكبيرة (الأطفال، والمسكن)، أو الأسرة ذات الدخل الواحد.

النموذج 2: منفصل بالكامل

يحتفظ كل طرف بحسابه. وتُقسم التكاليف المشتركة بالتحويل، أو تُوزَّع الفواتير: طرف يدفع الإيجار، والآخر البقالة والخدمات.

• المزايا: استقلالية كاملة، ولا شيء يحتاج إلى تبرير، ويناسب العلاقات الجديدة والأسر التي تضم أبناء من زواج سابق.
• العيوب: تسويات لا تنتهي؛ وتقسيم «هذه الفواتير عليك وتلك عليّ» يختل توازنه غالبًا (الإيجار ثابت، والبقالة ترتفع)؛ والأهداف المشتركة أصعب متابعة.
• الأنسب لـ: الأزواج الجدد، ومن يحمي أصولًا أو أبناءً من زواج سابق، أو من له تاريخ مع الديون.

النموذج 3: الهجين، «لي ولك ولنا»

يحتفظ كل طرف بحساب شخصي، ويحوّل مبلغًا محددًا كل شهر إلى حساب مشترك يدفع التكاليف المشتركة. وهو يقع بين النموذجين الأولين. وتقترح الوكالة الكندية لحماية المستهلك المالي (Financial Consumer Agency of Canada)، التي تصف الخيارات الثلاثة، الاتفاق على مقدار ما يضعه كل طرف، ووتيرة التحويل، وما يحدث إذا انخفض أحد الدخلين بسبب فقدان العمل أو المرض.

ثلاثة قرارات تُتخذ:

1. ما المشترك؟ السكن، والبقالة، والخدمات، والتأمين، والأبناء، والإجازات المشتركة، وصندوق طوارئ للبيت.
2. من يضع كم؟ مناصفةً أو بالتناسب (انظر أدناه).
3. ما الحر؟ المال في الحساب الشخصي لصاحبه، يُنفق دون تبرير. ويتفق كثير من الأزواج أيضًا على حد: كل ما يتجاوز، مثلًا، 1,000 ريال يُناقش أولًا.

تقسيم المصاريف في ميزانية الزوجين: مثال محلول

صافي دخل عبدالله 13,500 ريال شهريًا، وصافي دخل سارة 9,000 ريال. معًا: 22,500 ريال. وتبلغ تكاليفهما المشتركة 11,250 ريالًا. وهذه ثلاث طرق لتقسيمها:

مع المناصفة، تنفق سارة 62.5% من دخلها على التكاليف المشتركة، وعبدالله نحو 41.7%. ومع التقسيم النسبي، ينفق كل منهما 50% بالضبط. أما الخيار الثالث فيساوي ما يبقى لكل طرف لنفسه، ما يقرّبه من النموذج المشترك بالكامل.

وفي كثير من البيوت العربية، الأصل أن ينفق الزوج على البيت: فالنفقة واجبة عليه في الفقه الإسلامي وفي أنظمة الأحوال الشخصية في كثير من البلدان العربية، وللزوجة ذمة مالية مستقلة. فإذا اختارت الزوجة العاملة المساهمة في التكاليف المشتركة، فمقدارها اتفاق بين الطرفين، وهذه الطرق تساعد على جعله واضحًا ومنصفًا.

ولا يُنسى ما لا يظهر في أي كشف حساب. فالطرف الذي يخفّض عمله إلى دوام جزئي لرعاية الأبناء يتخلى عن دخل اليوم وعن مدخرات التقاعد لاحقًا. والأفضل طرح ذلك للنقاش بدل تركه يمر بصمت.

ما تقوله الأبحاث عن الحسابات المشتركة

خطّان حديثان من الأبحاث يشيران إلى الاتجاه نفسه.

• Gladstone وGarbinsky وMogilner (2022)، Journal of Personality and Social Psychology: ست دراسات شملت 38,534 مشاركًا إجمالًا، تجمع بين بيانات استقصائية وطولية وتجريبية من ثقافات فردية وجماعية. فالأزواج الذين يجمعون كل مالهم يُبدون رضا أكبر عن العلاقة، واحتمال انفصالهم أقل من الأزواج الذين يُبقون المال كله أو بعضه منفصلًا. وكان الارتباط أقوى لدى الأزواج ذوي الموارد المحدودة.
• Olson وRick وSmall وFinkel (2023)، Journal of Consumer Research: 230 ثنائيًا أمريكيًا مخطوبًا أو حديث الزواج، بدأوا جميعًا بحسابات منفصلة، ووُزّعوا عشوائيًا. وعلى مدى عامين، حافظ الأزواج الذين طُلب منهم دمج أموالهم في حساب مشترك على جودة علاقتهم، بينما أظهر من طُلب منهم إبقاء الحسابات منفصلة، أو لم يُعطوا أي توجيه، التراجع المعتاد في بدايات الزواج. ويشير الباحثون إلى ثلاث آليات: شعور أفضل تجاه طريقة إدارة الثنائي للمال، وأهداف مالية أكثر انسجامًا، وتلبية حاجات الطرف الآخر دون حساب دقيق لمن أعطى أكثر.

وتبقى التحفظات مهمة. فمعظم الأدلة ارتباطية؛ والتجربة شملت أزواجًا أمريكيين شبابًا، ولم يُكمل نحو 20% منهم الدراسة. وقبل كل شيء، يفترض الحساب المشترك الثقة. فإذا كان أحد الطرفين يتحكم في مال الآخر أو يقيّده، فالحساب باسم الشخص نفسه حماية له. وفي السعودية، يستقبل مركز بلاغات العنف الأسري البلاغات على الرقم 1919. وفي المملكة المتحدة، الخط الوطني المجاني للإساءة المنزلية (National Domestic Abuse Helpline) متاح على مدار الساعة على 0808 2000 247. وفي الولايات المتحدة، الخط الساخن الوطني للعنف المنزلي على 1-800-799-7233 (1-800-799-SAFE). وفي حالات الطوارئ، يُتصل بـ999 أو 911.

ما يترتب على الحساب البنكي المشترك

في المملكة المتحدة، كل من يرد اسمه في حساب مشترك مسؤول بالتساوي، ويستطيع الإنفاق أو السحب متى شاء. وإذا تسبب أحد الطرفين في سحب على المكشوف، فللبنك مطالبة أي منهما بسداده كاملًا: وهذه «المسؤولية التضامنية» (joint and several liability)، كما تشرح MoneyHelper. ويُنشئ الحساب المشترك أيضًا ارتباطًا ماليًا في السجلين الائتمانيين، فقد ينظر المقرضون إلى السجل الائتماني للطرف الآخر عند التقديم. والزواج أو السكن المشترك لا يربط السجلين وحده، ولا يُطالَب الشخص عمومًا بدين باسم الطرف الآخر وحده لم يوقّع عليه أو يكفله. وبعد الانفصال، وبعد إغلاق كل منتج مشترك، يمكن طلب إزالة الارتباط من وكالات المعلومات الائتمانية (disassociation). والودائع محمية لدى FSCS حتى 120,000 جنيه إسترليني للشخص الواحد لدى كل جهة مرخّصة، أي 240,000 جنيه لحساب مشترك بين شخصين.

في الولايات المتحدة، يشير CFPB إلى أن أي شخص في حساب جارٍ مشترك يستطيع في معظم الحالات سحب المال بل وإغلاق الحساب؛ فالمرجع عقد الحساب وقانون الولاية. وما يحدث عند الوفاة يتوقف على صيغة تسجيل الحساب: مع حق البقاء (rights of survivorship)، ينتقل المال إلى المالك الباقي؛ وبصيغة الملكية المشتركة (tenants in common)، تذهب حصة المتوفى إلى ورثته. ويغطي تأمين FDIC كل مالك مشارك حتى 250,000 دولار عن مجموع حصته في الحسابات المشتركة لدى البنك نفسه، أي حتى 500,000 دولار للزوجين. وفي الولايات التسع ذات الملكية المشتركة للزوجين التي تذكرها مصلحة الضرائب الأمريكية (أريزونا، وكاليفورنيا، وأيداهو، ولويزيانا، ونيفادا، ونيو مكسيكو، وتكساس، وواشنطن، وويسكونسن)، تنطبق قواعد مختلفة على الدخل والممتلكات المكتسبة خلال الزواج.

وفي السعودية والبلدان العربية، تختلف شروط الحسابات المشتركة ومتطلباتها من بنك لآخر، فالمرجع عقد الحساب والبنك نفسه قبل الفتح.

ولكل ما يتعلق بالشروط المالية في عقد الزواج، أو بمسكن، أو بطلاق، الأفضل استشارة محامٍ.

الحديث عن المال دون شجار

جلسة مالية شهرية من 30 دقيقة:

1. وضع كل شيء على الطاولة. الدخل، والديون، والقروض، والمدخرات: بلا أسرار، ولو كانت محرجة.
2. مراجعة الشهر الماضي. الإنفاق المشترك الفعلي مقابل الخطة، دون البحث عن مذنب.
3. تعديل التحويلات. تغيّر راتب؟ يُعاد حساب التقسيم.
4. النظر إلى الشهر القادم. الفواتير السنوية، والمناسبات، والإجازات، والعودة إلى المدارس.
5. دفع هدف مشترك واحد إلى الأمام. هدف بمبلغ وتاريخ: رحلة، أو دفعة أولى لمسكن، أو صندوق طوارئ.

وبعض العادات تساعد: الحديث عن المال في أوقات الهدوء، لا في منتصف عملية شراء؛ وقول ما يعنيه المال لكل طرف (الأمان، أو الحرية، أو المتعة) قبل الدخول في الأرقام؛ ومراجعة الترتيب عند كل تغيير كبير في الحياة. وإذا كان هناك سر قائم بالفعل، دين أو حساب مخفي، فالأفضل أن يُقال الآن بدل أن يُكتشف لاحقًا.

وفي Binome360، يعمل المساعد المشترك كميزانيتكما المشتركة: يضيف كل طرف المصاريف من هاتفه، وتُتابع ميزانيات الفئات وأهداف الادخار المشتركة، ويمكن لتذكير متكرر أن ينبّه إلى التحويل في أول كل شهر. وإذا كان كل طرف يدفع جزءًا من التكاليف المشتركة، تحسب شاشة Who owes what («من يدين لمن»)، بالتساوي، من يدين لمن بأقل عدد من التسديدات. ويبقى مساعدك الشخصي لك وحدك. ولإعداد الأرقام، دليلنا عن إعداد ميزانية شهرية وخطتنا لتوفير المال.

أسئلة شائعة

هل الأفضل للزوجين حساب مشترك أم حسابات منفصلة؟

لا يوجد خيار صحيح للجميع. تربط الأبحاث الحديثة المال المجموع بالكامل بأزواج أكثر رضا، لكن النموذج الهجين (حساب مشترك للتكاليف المشتركة، وحساب شخصي للباقي) يناسب كثيرًا من الأزواج الذين يقدّرون الاستقلالية. والأهم أن يفهم الطرفان القواعد ويقبلاها.

هل من العدل تقسيم المصاريف مناصفةً إذا كان دخل أحدنا أعلى؟

المناصفة تثقل على صاحب الدخل الأقل: ففي المثال، 62.5% من دخل سارة مقابل نحو 41.7% من دخل عبدالله. والتقسيم النسبي، حيث يدفع كل طرف النسبة نفسها من دخله، أكثر توازنًا.

هل أنا مسؤول عن ديون الطرف الآخر؟

الديون التي باسم الطرف الآخر وحده، دون توقيع منك أو كفالة، لا يُسأل عنها الشخص عمومًا، في المملكة المتحدة على الأقل. أما كل ما هو مشترك (سحب على المكشوف في حساب مشترك، أو قرض مشترك، أو تمويل عقاري)، فقد يُطالَب كل طرف بالمبلغ كاملًا. وفي الولايات الأمريكية ذات الملكية المشتركة للزوجين، تنطبق قواعد مختلفة على ممتلكات المتزوجين، فالأفضل استشارة مختص، وكذلك في أي بلد آخر حسب قانونه.

ماذا يحدث للحساب المشترك عند الانفصال؟

في المملكة المتحدة، تقترح MoneyHelper التواصل مع البنك فور العلم بالانفصال: يمكن لأي من الطرفين طلب تجميد الحساب، أو تعديله بحيث تشترط أي عملية سحب موافقة الطرفين. والمهم التأكد من أن الراتب يُحوَّل إلى حساب باسم صاحبه وحده. وفي الولايات المتحدة، يستطيع أي مالك عادةً سحب الأموال، فالأفضل الاتفاق على خطة بسرعة ومراجعة عقد الحساب. ثم يُغلق الحساب، ويُطلب في المملكة المتحدة فك الارتباط لدى وكالات المعلومات الائتمانية.

باختصار

مشتركة بالكامل، أو منفصلة بالكامل، أو هجينة: ميزانية الزوجين الصحيحة هي التي يفهمها الطرفان ويراجعانها حين تتغير الحياة. وإذا تفاوت الدخلان، يُحسب تقسيم نسبي، مع معرفة ما يترتب على الحساب المشترك قبل فتحه. الخطوة الأولى: تحديد موعد لجلسة مالية من 30 دقيقة هذا الشهر، والدخلان وكل التكاليف المشتركة على الطاولة.

المصادر

• Lauren M. Papp وE. Mark Cummings وMarcie C. Goeke-Morey، «For Richer, for Poorer: Money as a Topic of Marital Conflict in the Home»، Family Relations، 58(1)، 2009، الصفحات 91–103 (100 ثنائي، و748 خلافًا): doi.org/10.1111/j.1741-3729.2008.00537.x.
• المؤسسة الوطنية للتثقيف المالي (NEFE) وThe Harris Poll، «2 in 5 Americans Admit to Financial Infidelity Against Their Partner»، نوفمبر 2021 (2,073 بالغًا، 28–30 يونيو 2021): nefe.org.
• الوكالة الكندية لحماية المستهلك المالي (Financial Consumer Agency of Canada)، «Managing money as a couple»: canada.ca.
• Joe J. Gladstone وEmily N. Garbinsky وCassie Mogilner، «Pooling Finances and Relationship Satisfaction»، Journal of Personality and Social Psychology، 123(6)، 2022، الصفحات 1293–1314: doi.org/10.1037/pspi0000388.
• Jenny G. Olson وScott I. Rick وDeborah A. Small وEli J. Finkel، «Common Cents: Bank Account Structure and Couples’ Relationship Dynamics»، Journal of Consumer Research، 50(4)، 2023، الصفحات 704–721: doi.org/10.1093/jcr/ucad020؛ وتفاصيل العينة من Indiana University News، 2023: news.iu.edu.
• MoneyHelper، «Joint bank accounts» و«Sort out joint bank accounts, insurance, bills and other finances with your ex-partner»: moneyhelper.org.uk، moneyhelper.org.uk.
• Experian UK، «Financial association: what to know about shared finances» و«Am I liable for my partner’s debt?»: experian.co.uk، experian.co.uk.
• FSCS، «Deposit protection limit» (120,000 جنيه إسترليني اعتبارًا من 1 ديسمبر 2025): fscs.org.uk.
• مكتب الحماية المالية للمستهلك (Consumer Financial Protection Bureau)، «A joint checking account owner took all the money out…» و«What happens if I have a joint bank account with someone who died?»: consumerfinance.gov، consumerfinance.gov.
• FDIC، «Joint Accounts»: fdic.gov.
• مصلحة الضرائب الأمريكية (Internal Revenue Service)، المنشور 555، Community Property: irs.gov.
• National Domestic Abuse Helpline (Refuge): nationaldahelpline.org.uk؛ وThe National Domestic Violence Hotline: thehotline.org.

متوفر أيضًا باللغة English, Français, Español, Português, Deutsch, Italiano, Türkçe, Bahasa Indonesia, Bahasa Melayu, Tiếng Việt, ไทย, 日本語, 한국어, 繁體中文.