Kewangan suami isteri: tiga cara berkongsi duit dan cara memilih

Kenapa duit begitu berat dalam hubungan suami isteri

Duit tidak semestinya punca pertengkaran yang paling kerap, tetapi ia antara topik yang paling sukar diselesaikan. Dalam satu kajian di mana 100 pasangan berkahwin mencatat perselisihan mereka di rumah dalam diari (Papp, Cummings dan Goeke-Morey, 2009), duit bukan topik yang paling kerap. Namun berbanding isu lain, konflik tentang duit lebih meluas, lebih bermasalah dan lebih kerap berulang, dan lebih sering tidak selesai, walaupun lebih banyak usaha dibuat untuk menyelesaikannya.

Kerahsiaan memburukkan keadaan. Dalam tinjauan Harris Poll untuk National Endowment for Financial Education (NEFE), 43% orang dewasa di Amerika Syarikat yang pernah menggabungkan kewangan mengaku pernah melakukan sejenis penipuan kewangan (Jun 2021, 2,073 orang dewasa ditinjau). 39% pernah menyembunyikan pembelian, akaun bank, penyata, bil atau tunai; 21% pernah menipu tentang kewangan, hutang atau pendapatan mereka. Dalam kalangan yang terjejas, 42% berkata ia mencetuskan pertengkaran dan 32% berkata ia mengurangkan kepercayaan.

Model 1: semua bersama

Kedua-dua gaji masuk ke satu akaun bersama yang membayar segala-galanya: sewa atau pinjaman rumah, barang dapur, hiburan, simpanan. Semua orang nampak semuanya.

• Kebaikan: mudah dijejak, satu gambaran bajet, tiada soal “siapa berhutang dengan siapa”.
• Keburukan: kurang kebebasan; setiap pembelian peribadi kelihatan; gaya berbelanja yang berbeza boleh bertukar menjadi kritikan.
• Sesuai untuk: pasangan yang mempunyai nilai kewangan yang serupa, matlamat besar bersama (anak, rumah), atau isi rumah dengan satu pendapatan.

Model 2: semua berasingan

Setiap orang menyimpan akaun sendiri. Anda membahagi kos bersama melalui pindahan wang, atau membahagi bil: seorang bayar sewa, seorang lagi bayar barang dapur dan utiliti.

• Kebaikan: kebebasan penuh, tiada apa yang perlu dijelaskan, sesuai untuk hubungan baharu dan keluarga campuran.
• Keburukan: sentiasa perlu berkira; susunan “awak bayar bil ini, saya bayar bil itu” selalunya menjadi tidak seimbang (sewa tetap, harga barang dapur terus naik); matlamat bersama lebih sukar dijejak.
• Sesuai untuk: pasangan baharu, mereka yang melindungi harta atau anak daripada perkahwinan terdahulu, atau seseorang yang pernah bermasalah dengan hutang.

Model 3: gabungan, “duit awak, duit saya dan duit kita”

Setiap orang menyimpan akaun peribadi dan memindahkan amaun tetap setiap bulan ke akaun bersama yang membayar kos bersama. Ia berada di antara dua model pertama. Financial Consumer Agency of Canada, yang menerangkan ketiga-tiga pilihan, mencadangkan agar anda bersetuju tentang berapa banyak yang dimasukkan oleh setiap orang, berapa kerap pindahan dibuat, dan apa yang berlaku jika satu pendapatan jatuh akibat hilang kerja atau sakit.

Tiga keputusan yang perlu dibuat:

1. Apa yang dikongsi? Rumah, barang dapur, utiliti, insurans, anak-anak, percutian bersama, dana kecemasan isi rumah.
2. Siapa masukkan berapa? 50/50 atau mengikut nisbah (lihat di bawah).
3. Apa yang bebas? Duit dalam akaun peribadi anda boleh dibelanjakan tanpa perlu menjelaskan. Ramai pasangan juga bersetuju tentang had: apa-apa melebihi, katakan, RM250 perlu dibincangkan dahulu.

Cara membahagi perbelanjaan suami isteri: satu contoh

Faiz membawa pulang RM5,400 sebulan dan Nurul RM3,600. Jumlahnya: RM9,000. Kos bersama mereka (sewa, ansuran kereta, barang dapur, bil, pengasuh) berjumlah RM4,500. Tiga cara untuk membahaginya:

Dengan 50/50, Nurul membelanjakan 62.5% gajinya untuk kos bersama dan Faiz kira-kira 41.7%. Jika dibahagi mengikut nisbah, setiap orang membelanjakan tepat 50%. Pilihan ketiga menyamakan baki yang tinggal untuk diri masing-masing, jadi ia hampir sama dengan model semua bersama.

Jangan lupa perkara yang tidak pernah muncul dalam penyata bank. Pasangan yang beralih kepada kerja separuh masa untuk menjaga anak kehilangan pendapatan sekarang dan simpanan persaraan kemudian. Bincangkan perkara ini secara terbuka, jangan biarkan ia berlalu begitu sahaja. Bagi pasangan Muslim, perbincangan tentang nafkah dan apa yang dianggap duit bersama juga elok dibuat dengan jelas dari awal.

Apa kata kajian tentang akaun bersama

Dua hala tuju kajian terkini menunjukkan arah yang sama.

• Gladstone, Garbinsky dan Mogilner (2022), Journal of Personality and Social Psychology: enam kajian dengan jumlah 38,534 peserta, menggabungkan data tinjauan, longitudinal dan eksperimen daripada budaya individualistik dan kolektivistik. Pasangan yang menggabungkan semua duit mereka melaporkan kepuasan hubungan yang lebih tinggi dan kurang berkemungkinan berpisah berbanding pasangan yang mengasingkan semua atau sebahagian duit mereka. Kaitan ini lebih kuat bagi pasangan yang kurang berkemampuan.
• Olson, Rick, Small dan Finkel (2023), Journal of Consumer Research: 230 pasangan bertunang atau pengantin baharu di Amerika Syarikat, yang semuanya bermula dengan akaun berasingan, dibahagikan secara rawak. Dalam tempoh dua tahun, pasangan yang diminta menggabungkan duit ke dalam akaun bersama mengekalkan kualiti hubungan mereka, manakala pasangan yang diminta mengekalkan akaun berasingan, atau tidak diberi sebarang arahan, menunjukkan penurunan biasa awal perkahwinan. Para pengkaji menunjukkan tiga mekanisme: perasaan lebih baik tentang cara pasangan mengurus duit, matlamat kewangan yang lebih selari, dan memenuhi keperluan satu sama lain tanpa berkira.

Kaveatnya penting. Kebanyakan bukti bersifat korelasi; eksperimen itu melibatkan pasangan muda di Amerika Syarikat, dan kira-kira 20% tidak menamatkan kajian. Paling penting, akaun bersama mengandaikan adanya kepercayaan. Jika pasangan mengawal atau menyekat duit anda, akaun atas nama anda sendiri ialah satu perlindungan. Di Malaysia, Talian Kasih boleh dihubungi di 15999. Di UK, National Domestic Abuse Helpline yang percuma dan 24 jam boleh dihubungi di 0808 2000 247. Di Amerika Syarikat, National Domestic Violence Hotline di 1-800-799-7233 (1-800-799-SAFE). Dalam kecemasan, hubungi 999 (Malaysia dan UK) atau 911 (Amerika Syarikat).

Apa maksud akaun bank bersama

Di UK, setiap orang yang dinamakan dalam akaun bersama sama-sama bertanggungjawab dan boleh berbelanja atau mengeluarkan wang pada bila-bila masa. Jika salah seorang daripada anda menggunakan overdraf, bank boleh meminta salah seorang daripada anda membayar semuanya: itulah “joint and several liability”, seperti yang diterangkan oleh MoneyHelper. Akaun bersama juga mewujudkan kaitan kewangan (financial association) dalam fail kredit anda, jadi pemberi pinjaman mungkin melihat sejarah kredit pasangan anda apabila anda memohon. Berkahwin atau tinggal bersama tidak mengaitkan fail anda dengan sendirinya, dan anda secara umumnya tidak boleh dikejar untuk hutang atas nama pasangan anda seorang sahaja yang tidak anda tandatangani atau jamin. Selepas berpisah, apabila setiap produk bersama sudah ditutup, anda boleh meminta agensi rujukan kredit memadamkan kaitan itu (“disassociation”). Deposit dilindungi oleh FSCS sehingga £120,000 bagi setiap orang, bagi setiap syarikat yang diberi kebenaran, jadi £240,000 bagi akaun bersama dua orang.

Di Amerika Syarikat, CFPB menyatakan bahawa dalam kebanyakan keadaan, mana-mana pemilik akaun semasa bersama boleh mengeluarkan wang dan juga menutup akaun itu; semak perjanjian akaun anda dan undang-undang negeri anda. Apa yang berlaku apabila salah seorang meninggal dunia bergantung pada cara akaun itu didaftarkan: dengan rights of survivorship, wang itu berpindah kepada pemilik yang masih hidup; sebagai tenants in common, bahagian si mati pergi kepada warisnya. Insurans FDIC melindungi setiap pemilik bersama sehingga $250,000 bagi gabungan bahagiannya dalam akaun bersama di bank yang sama, jadi sehingga $500,000 bagi sepasang suami isteri. Dan jika anda tinggal di salah satu daripada sembilan negeri harta bersama (community property) yang disenaraikan oleh IRS (Arizona, California, Idaho, Louisiana, Nevada, New Mexico, Texas, Washington dan Wisconsin), peraturan berbeza terpakai bagi pendapatan dan harta yang diperoleh semasa perkahwinan.

Di Malaysia, peraturan akaun bersama bergantung pada terma bank anda, jadi baca perjanjian akaun sebelum membukanya. Untuk apa-apa yang melibatkan perjanjian sebelum perkahwinan, rumah atau perceraian, berbincanglah dengan peguam.

Berbincang tentang duit tanpa bergaduh

Perbincangan kewangan bulanan selama 30 minit:

1. Letakkan semuanya di atas meja. Pendapatan, hutang, pinjaman, simpanan: tiada rahsia, termasuk yang janggal.
2. Semak bulan lepas. Perbelanjaan bersama sebenar berbanding rancangan, tanpa mencari siapa yang patut dipersalahkan.
3. Laraskan pindahan. Gaji berubah? Kira semula pembahagiannya.
4. Lihat bulan depan. Bil tahunan, hari jadi, cuti, persediaan sekolah.
5. Gerakkan satu matlamat bersama ke depan. Sasaran dengan amaun dan tarikh: percutian, deposit rumah, dana kecemasan.

Beberapa tabiat membantu: bincang tentang duit ketika suasana tenang, bukan semasa sedang membeli; ceritakan apa makna duit kepada anda (keselamatan, kebebasan, keseronokan) sebelum masuk ke angka; semak semula susunan anda pada setiap perubahan besar dalam hidup. Dan jika sudah ada rahsia, hutang atau akaun yang disembunyikan, lebih baik diberitahu sekarang daripada ditemui kemudian.

Dalam Binome360, pembantu bersama berfungsi sebagai bajet bersama anda: setiap orang menambah perbelanjaan dari telefon masing-masing, anda menjejak bajet mengikut kategori dan matlamat simpanan bersama, dan peringatan berulang boleh mengingatkan tentang pindahan pada 1 haribulan. Jika setiap orang membayar sebahagian kos bersama, skrin Who owes what (siapa berhutang apa) mengira, dalam bahagian yang sama rata, siapa berhutang dengan siapa dengan bilangan bayaran balik yang paling sedikit. Pembantu peribadi anda kekal milik anda. Untuk menyediakan angkanya, ikuti panduan kami tentang cara buat bajet bulanan dan pelan kami untuk simpan duit.

Soalan lazim

Patutkah suami isteri ada akaun bank bersama atau akaun berasingan?

Tiada satu pun yang betul untuk semua orang. Kajian terkini mengaitkan duit yang digabungkan sepenuhnya dengan pasangan yang lebih berpuas hati, tetapi model gabungan (bersama untuk kos bersama, peribadi untuk yang lain) sesuai untuk ramai pasangan yang menghargai kebebasan. Yang paling penting ialah anda berdua memahami dan menerima peraturannya.

Adilkah membahagi perbelanjaan 50/50 jika seorang daripada kami bergaji lebih tinggi?

Pembahagian 50/50 lebih membebankan pasangan yang bergaji lebih rendah: dalam contoh ini, 62.5% gaji Nurul berbanding kira-kira 41.7% gaji Faiz. Pembahagian mengikut nisbah, di mana setiap orang membayar peratusan pendapatan yang sama, lebih seimbang.

Adakah saya bertanggungjawab atas hutang pasangan saya?

Bagi hutang atas nama pasangan seorang sahaja yang tidak anda tandatangani atau jamin, secara umumnya tidak, sekurang-kurangnya di UK. Bagi apa-apa yang bersama (overdraf pada akaun bersama, pinjaman bersama, pinjaman rumah), anda boleh dituntut untuk jumlah penuh. Jika anda tinggal di negeri harta bersama di Amerika Syarikat, peraturan berbeza terpakai bagi harta pasangan berkahwin. Di Malaysia, semak dengan peguam atau bank anda.

Apa yang berlaku kepada akaun bersama apabila pasangan berpisah?

Di UK, MoneyHelper mencadangkan agar anda menghubungi bank sebaik sahaja tahu anda akan berpisah: salah seorang boleh meminta akaun dibekukan, atau anda boleh mengubahnya supaya kedua-dua pihak mesti bersetuju untuk setiap pengeluaran. Pastikan gaji anda masuk ke akaun atas nama anda sendiri. Di Amerika Syarikat, mana-mana pemilik biasanya boleh mengeluarkan wang, jadi cepat-cepat bersetuju tentang pelan dan semak perjanjian akaun anda. Kemudian tutup akaun itu dan, di UK, minta disassociation daripada agensi rujukan kredit.

Kesimpulannya

Semua bersama, semua berasingan atau gabungan: cara mengurus kewangan suami isteri yang betul ialah cara yang anda berdua fahami dan semak semula apabila hidup berubah. Jika pendapatan anda berbeza, kira pembahagian mengikut nisbah, dan fahami komitmen akaun bank bersama sebelum membukanya. Langkah pertama: tetapkan perbincangan kewangan 30 minit bulan ini, dengan kedua-dua pendapatan dan semua kos bersama di atas meja.

Sumber

• Lauren M. Papp, E. Mark Cummings dan Marcie C. Goeke-Morey, “For Richer, for Poorer: Money as a Topic of Marital Conflict in the Home”, Family Relations, 58(1), 2009, ms. 91–103 (100 pasangan, 748 konflik): doi.org/10.1111/j.1741-3729.2008.00537.x.
• National Endowment for Financial Education (NEFE) dan The Harris Poll, “2 in 5 Americans Admit to Financial Infidelity Against Their Partner”, November 2021 (2,073 orang dewasa, 28–30 Jun 2021): nefe.org.
• Financial Consumer Agency of Canada, “Managing money as a couple”: canada.ca.
• Joe J. Gladstone, Emily N. Garbinsky dan Cassie Mogilner, “Pooling Finances and Relationship Satisfaction”, Journal of Personality and Social Psychology, 123(6), 2022, ms. 1293–1314: doi.org/10.1037/pspi0000388.
• Jenny G. Olson, Scott I. Rick, Deborah A. Small dan Eli J. Finkel, “Common Cents: Bank Account Structure and Couples’ Relationship Dynamics”, Journal of Consumer Research, 50(4), 2023, ms. 704–721: doi.org/10.1093/jcr/ucad020; butiran sampel daripada Indiana University News, 2023: news.iu.edu.
• MoneyHelper, “Joint bank accounts” dan “Sort out joint bank accounts, insurance, bills and other finances with your ex-partner”: moneyhelper.org.uk, moneyhelper.org.uk.
• Experian UK, “Financial association: what to know about shared finances” dan “Am I liable for my partner’s debt?”: experian.co.uk, experian.co.uk.
• FSCS, “Deposit protection limit” (£120,000 mulai 1 Disember 2025): fscs.org.uk.
• Consumer Financial Protection Bureau, “A joint checking account owner took all the money out…” dan “What happens if I have a joint bank account with someone who died?”: consumerfinance.gov, consumerfinance.gov.
• FDIC, “Joint Accounts”: fdic.gov.
• Internal Revenue Service, Publication 555, Community Property: irs.gov.
• National Domestic Abuse Helpline (Refuge): nationaldahelpline.org.uk; The National Domestic Violence Hotline: thehotline.org.

Juga tersedia dalam English, Français, Español, Português, Deutsch, Italiano, Türkçe, Bahasa Indonesia, Tiếng Việt, ไทย, 日本語, 한국어, 繁體中文, العربية.