Boule de neige ou avalanche ?
Les deux méthodes paient le minimum sur chaque crédit et concentrent tout le reste sur une seule cible. Quand un crédit est soldé, sa mensualité s’ajoute à la cible suivante : c’est pour cela que les remboursements accélèrent.
- Boule de neige : le plus petit capital d’abord. Vous soldez des crédits plus tôt, ce qui entretient la motivation.
- Avalanche : le taux le plus élevé d’abord. Elle coûte moins d’intérêts, parfois beaucoup moins quand les taux sont très différents.
Ce que dit la recherche
Sur 5 943 clients d’une société américaine de règlement de dettes, Gal et McShane (Journal of Marketing Research, 2012) montrent que solder des comptes un par un prédit la sortie complète de l’endettement, quelle que soit leur taille : c’est l’argument de la boule de neige. À l’inverse, Gathergood et ses coauteurs (American Economic Review, 2019) observent sur des données de cartes britanniques que les gens répartissent leurs paiements au prorata des soldes au lieu de viser le crédit le plus cher, ce qui leur coûte de l’argent : c’est ce que corrige l’avalanche.
En pratique : l’avalanche si l’écart de taux est important, la boule de neige si vous avez déjà abandonné un plan de remboursement. Les deux valent mieux que de ne payer que les minimums.
Comment fonctionne ce calculateur
Chaque mois, les intérêts s’ajoutent au capital (taux annuel ÷ 12), les mensualités minimales sont payées, puis le reste du budget va à la cible. C’est un modèle simplifié : votre prêteur peut calculer autrement, facturer des frais ou changer de taux. Prenez le résultat comme une estimation et vérifiez vos relevés.
Le guide complet : rembourser ses dettes, boule de neige ou avalanche.
Si vous êtes en difficulté
Les Points conseil budget accompagnent gratuitement et de façon confidentielle. Si vous ne pouvez plus faire face, la procédure de surendettement de la Banque de France est gratuite. Méfiez-vous des sociétés qui promettent d’effacer vos dettes contre paiement.
Questions fréquentes
Quelle méthode fait économiser le plus ?
L’avalanche, presque toujours, car le crédit le plus cher diminue en premier. L’écart dépend de la différence entre vos taux : le calculateur le montre pour vos propres crédits.
Et si mon budget est inférieur au total des mensualités ?
Aucune méthode ne fonctionne alors. Contactez vos prêteurs avant un impayé et faites-vous aider gratuitement par un Point conseil budget.
Faut-il inclure le crédit immobilier ?
En général, non. Ces méthodes visent les crédits à la consommation : cartes, découverts, prêts personnels, crédits renouvelables.