Comment fonctionne la règle 50/30/20
La règle vient du livre d’Elizabeth Warren et Amelia Warren Tyagi, All Your Worth (2005), qui l’appelle la « Balanced Money Formula ». Elle s’applique au revenu net, l’argent qui arrive vraiment sur votre compte :
- 50 % pour les besoins : ce que vous devriez payer même sans revenu demain. Loyer ou crédit immobilier, énergie, courses, assurances, transport pour le travail, mensualités minimales de crédit.
- 30 % pour les envies : restaurants, abonnements, vacances, vêtements au-delà du nécessaire.
- 20 % pour l’épargne et le remboursement anticipé : épargne de précaution, retraite, dettes remboursées plus vite que prévu.
Un exemple chiffré
Revenu net de 2 800 € par mois : besoins 1 400 €, envies 840 €, épargne 560 €. Si le loyer seul atteint 1 100 €, les besoins dépasseront 50 %, et la règle indique où reprendre la différence : sur les envies d’abord, pas sur l’épargne.
Quand la répartition ne colle pas
C’est une règle empirique, pas un résultat de recherche : nous n’avons trouvé aucune étude qui teste son efficacité. Le logement est la difficulté habituelle. Selon l’Insee (France, portrait social 2025), la moitié des locataires du parc privé consacrent plus de 29,6 % de leur revenu au logement, et 42 % parmi le quart des ménages les plus modestes.
Si vos besoins dépassent 50 %, gardez la méthode mais adaptez les proportions (60/20/20 ou 70/20/10 sont des variantes courantes, elles non plus sans validation scientifique). Un principe reste : l’épargne se verse en début de mois, pas avec ce qui reste à la fin.
Pour la méthode complète, lisez la règle 50/30/20 expliquée. Si vous préférez affecter chaque euro, voyez le budget base zéro.
À propos de ce calculateur
Tout est calculé dans votre navigateur. Rien de ce que vous saisissez n’est envoyé ni enregistré.
Questions fréquentes
La règle 50/30/20 se calcule-t-elle sur le brut ou le net ?
Sur le revenu net, après impôts et cotisations : l’argent que vous recevez vraiment. Partir du brut gonfle chaque enveloppe au-delà de ce que vous pouvez dépenser.
Où ranger les mensualités de crédit ?
Les mensualités minimales sont des besoins. Tout ce que vous remboursez en plus compte dans les 20 % d’épargne et de remboursement.
Que faire si mes besoins dépassent 50 % ?
C’est fréquent quand le loyer est élevé. Réduisez d’abord les envies, gardez une épargne même modeste, et revoyez la répartition quand vos revenus ou votre loyer changent.