Come funziona la regola 50/30/20
La regola viene dal libro di Elizabeth Warren e Amelia Warren Tyagi All Your Worth (2005), dove si chiama “Balanced Money Formula”. Si applica al reddito netto, cioè ai soldi che arrivano davvero sul tuo conto:
- 50% per i bisogni: ciò che dovresti pagare comunque se domani perdessi il reddito. Affitto o mutuo, bollette, spesa alimentare, assicurazioni, trasporti per andare al lavoro, rate minime dei debiti.
- 30% per i desideri: ristoranti, abbonamenti, vacanze, vestiti oltre il necessario.
- 20% per il risparmio e il rimborso extra dei debiti: fondo di emergenza, pensione, debiti estinti più in fretta del minimo previsto.
Un esempio concreto
Stipendio netto di 3.200 € al mese: bisogni 1.600 €, desideri 960 €, risparmio 640 €. Se solo l’affitto costa 1.400 €, i bisogni supereranno il 50%, e la regola ti dice dove recuperare la differenza: prima dai desideri, non dal risparmio.
Quando la divisione non funziona
La regola è un criterio pratico, non il risultato di una ricerca: non abbiamo trovato studi che ne verifichino l’efficacia. Il problema di solito è la casa: in Inghilterra, per esempio, un affitto privato medio assorbe il 36,3% del reddito lordo mediano, e il 41,6% a Londra (ONS, 2025). Visto che questi dati sono calcolati sul lordo, la quota sullo stipendio netto è ancora più alta.
Se i tuoi bisogni superano il 50%, non abbandonare il metodo. Scegli la tua divisione (60/20/20 o 70/20/10 sono varianti comuni, anch’esse senza basi scientifiche) e mantieni un principio: il risparmio si mette da parte per primo, a inizio mese, non con quello che avanza alla fine.
Per il metodo completo, leggi la regola 50/30/20 spiegata. Se preferisci pianificare ogni euro, guarda il budget a base zero.
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Domande frequenti
La regola 50/30/20 si calcola sul reddito lordo o netto?
Sul reddito netto, dopo le tasse: i soldi che ricevi davvero. Partendo dal lordo, ogni quota sembra più grande di quello che puoi spendere.
Dove vanno le rate dei debiti?
Le rate minime sono bisogni. Tutto ciò che paghi oltre il minimo rientra nel 20% dedicato a risparmio e rimborso dei debiti.
E se i miei bisogni superano il 50%?
Succede spesso dove gli affitti sono alti. Riduci prima i desideri, mantieni una quota di risparmio anche piccola e rivedi la divisione quando cambiano il tuo reddito o il tuo affitto.