Palla di neve o valanga?
Entrambi i metodi pagano il minimo su ogni debito e concentrano tutto il resto su un unico obiettivo. Quando un debito è estinto, la sua rata minima si aggiunge all’obiettivo successivo: per questo i pagamenti accelerano nel tempo.
- Palla di neve: prima il saldo più piccolo. Chiudi i debiti prima, e questo tiene alta la motivazione.
- Valanga: prima il tasso di interesse più alto. Costa meno interessi, a volte molto meno quando i tassi sono molto diversi.
Cosa dice la ricerca
In uno studio su 5.943 clienti di una società di saldo e stralcio, Gal e McShane (Journal of Marketing Research, 2012) hanno scoperto che chiudere i singoli debiti era un indicatore dell’uscita completa dall’indebitamento, qualunque fosse l’importo di quei debiti. È l’argomento a favore della palla di neve. Dall’altra parte, Gathergood e colleghi (American Economic Review, 2019) hanno mostrato, con dati sulle carte di credito nel Regno Unito, che le persone tendono a distribuire i pagamenti in proporzione ai saldi invece di puntare sulla carta più cara, e questo costa loro denaro. La valanga corregge proprio questo.
La risposta onesta: scegli la valanga se la differenza tra i tassi è grande, e la palla di neve se in passato hai già abbandonato un piano di rimborso. Entrambe sono meglio che pagare solo i minimi.
Come funziona questo calcolatore
Ogni mese a ciascun saldo si aggiungono gli interessi (tasso annuo ÷ 12), si pagano le rate minime, poi il resto del budget va al debito obiettivo. È un modello semplificato: i creditori reali possono calcolare gli interessi giorno per giorno, applicare commissioni o cambiare i tassi. Considera i risultati una stima e controlla le cifre sui tuoi estratti conto.
Leggi la guida completa: palla di neve o valanga per estinguere i debiti.
Se sei in difficoltà
In Italia puoi rivolgerti alle Fondazioni antiusura: enti senza scopo di lucro che offrono ascolto e consulenza gratuiti a chi è in difficoltà con i debiti. Se non riesci più a pagarli, gli Organismi di composizione della crisi (OCC) ti assistono nelle procedure di sovraindebitamento previste dalla legge. Diffida di chi promette di cancellare i tuoi debiti o ti chiede soldi in anticipo per farlo.
Domande frequenti
Quale metodo fa risparmiare di più?
La valanga, quasi sempre, perché il debito più caro si riduce per primo. La differenza dipende da quanto sono diversi i tuoi tassi; il calcolatore te la mostra per i tuoi debiti.
E se il mio budget è inferiore al totale delle rate minime?
In quel caso nessuno dei due metodi funziona. Contatta i tuoi creditori prima di saltare un pagamento e chiedi una consulenza gratuita sui debiti a un servizio senza scopo di lucro.
Devo includere il mutuo?
Di solito no. Questi metodi sono pensati per i debiti al consumo: carte, scoperti di conto, prestiti personali e finanziamenti dei negozi.