حاسبة سداد الديون: كرة الثلج أم الانهيار الجليدي

كرة الثلج أم الانهيار الجليدي؟

في الطريقتين يُدفع الحد الأدنى لكل دين، ويذهب كل دولار إضافي إلى هدف واحد. وعند سداد دين بالكامل، يُضاف حدّه الأدنى إلى الهدف التالي، ولهذا تتسارع الدفعات مع الوقت.

• كرة الثلج: الرصيد الأصغر أولًا. تُغلق الحسابات أسرع، مما يحافظ على الحماس.
• الانهيار الجليدي: نسبة الفائدة الأعلى أولًا. تكلّف فوائد أقل، وأحيانًا أقل بكثير عندما تتباعد النسب.

ماذا تقول الأبحاث

في دراسة شملت 5,943 عميلًا لدى شركة لتسوية الديون، وجد Gal وMcShane (Journal of Marketing Research، 2012) أن إغلاق الحسابات واحدًا تلو الآخر كان مؤشرًا على التخلص الكامل من الديون، أيًّا كان حجم تلك الحسابات. وهذه هي الحجة لصالح كرة الثلج. وفي المقابل، أظهر Gathergood وزملاؤه (American Economic Review، 2019)، استنادًا إلى بيانات بطاقات في المملكة المتحدة، أن الناس يميلون إلى توزيع الدفعات بنسبة الأرصدة بدل استهداف البطاقة الأغلى، وهو ما يكلّفهم مالًا. والانهيار الجليدي يعالج هذا تحديدًا.

الإجابة الصادقة: الانهيار الجليدي إذا كان فرق الفائدة كبيرًا، وكرة الثلج إذا سبق أن تخليت عن خطط سداد من قبل. وكلتاهما أفضل من دفع الحد الأدنى فقط.

كيف تعمل هذه الحاسبة

في كل شهر، تُضاف الفائدة إلى كل رصيد (النسبة السنوية ÷ 12)، ثم تُدفع الحدود الدنيا، ثم يذهب باقي ميزانيتك إلى الدين المستهدف. إنه نموذج مبسّط: فقد تحتسب الجهات المُقرضة الفائدة يوميًا، أو تفرض رسومًا، أو تغيّر النسب. النتائج تقديرية، والمرجع هو الأرقام الواردة في كشوف حسابك.

الدليل الكامل: كرة الثلج أم الانهيار الجليدي لسداد الديون.

عند مواجهة صعوبات

توجد مساعدة مجانية غير ربحية: في الولايات المتحدة، CFPB ومستشارو الائتمان الأعضاء في NFCC؛ وفي المملكة المتحدة، StepChange وNational Debtline؛ أو خدمات الاستشارة المجانية بشأن الديون في بلدك. والحذر واجب من أي جهة تضمن لك تسوية ديونك أو تطلب رسومًا قبل تقديم الخدمة: فتلك من علامات الاحتيال الشائعة.

الأسئلة الشائعة