स्नोबॉल या एवलांच?
दोनों तरीकों में हर कर्ज़ की न्यूनतम किस्त भरी जाती है और बचा हुआ हर अतिरिक्त पैसा एक ही लक्ष्य पर लगाया जाता है। जब कोई कर्ज़ पूरा चुक जाता है, तो उसकी न्यूनतम किस्त अगले लक्ष्य में जुड़ जाती है — इसीलिए समय के साथ भुगतान की रफ़्तार बढ़ती जाती है।
- स्नोबॉल: सबसे छोटा बकाया पहले। खाते जल्दी बंद होते हैं, जिससे हौसला बना रहता है।
- एवलांच: सबसे ऊंची ब्याज दर पहले। इसमें ब्याज कम लगता है, और जब दरों में बड़ा फ़र्क हो, तो कभी-कभी बहुत कम।
रिसर्च क्या कहती है
एक डेट-सेटलमेंट फ़र्म के 5,943 ग्राहकों पर की गई स्टडी में गैल और मैकशेन (Journal of Marketing Research, 2012) ने पाया कि अलग-अलग खाते बंद करना, पूरी तरह कर्ज़ से बाहर निकलने का संकेत था — चाहे उन खातों की रकम कितनी भी हो। यही स्नोबॉल के पक्ष में तर्क है। दूसरी ओर, गैदरगुड और उनके साथियों (American Economic Review, 2019) ने UK के क्रेडिट कार्ड डेटा से दिखाया कि लोग सबसे महंगे कार्ड पर ध्यान देने के बजाय बकाया के अनुपात में भुगतान बांट देते हैं, जिससे उन्हें पैसे का नुकसान होता है। एवलांच ठीक इसी गलती को सुधारता है।
ईमानदार जवाब: अगर ब्याज दरों में बड़ा फ़र्क है तो एवलांच चुनें, और अगर आप पहले भी कर्ज़ चुकाने की योजनाएं बीच में छोड़ चुके हैं तो स्नोबॉल। दोनों ही सिर्फ़ न्यूनतम किस्तें भरने से बेहतर हैं।
यह कैलकुलेटर कैसे काम करता है
हर महीने, हर बकाया पर ब्याज जोड़ा जाता है (सालाना दर ÷ 12), न्यूनतम किस्तें भरी जाती हैं, फिर आपके बजट का बाकी हिस्सा लक्ष्य वाले कर्ज़ पर जाता है। यह एक सरल मॉडल है: असली लेंडर रोज़ के हिसाब से ब्याज जोड़ सकते हैं, फ़ीस ले सकते हैं या दरें बदल सकते हैं। नतीजों को अनुमान मानें और अपने स्टेटमेंट पर आंकड़े जांच लें।
पूरी गाइड पढ़ें: डेट स्नोबॉल बनाम डेट एवलांच।
अगर आप मुश्किल में हैं
मुफ़्त मदद उपलब्ध है: किसी बैंक या NBFC के ख़िलाफ़ शिकायत आप RBI की एकीकृत लोकपाल योजना (Integrated Ombudsman Scheme) में मुफ़्त दर्ज कर सकते हैं, और कई बैंक मुफ़्त क्रेडिट काउंसलिंग सेंटर चलाते हैं। ऐसे किसी भी व्यक्ति या कंपनी से सावधान रहें, जो आपका कर्ज़ निपटाने की गारंटी दे या कोई काम करने से पहले ही फ़ीस मांगे।
अक्सर पूछे जाने वाले सवाल
किस तरीके से सबसे ज़्यादा पैसे बचते हैं?
लगभग हमेशा एवलांच से, क्योंकि सबसे महंगा कर्ज़ सबसे पहले घटता है। फ़र्क इस पर निर्भर करता है कि आपकी ब्याज दरें आपस में कितनी अलग हैं; कैलकुलेटर आपके अपने कर्ज़ों के लिए यह फ़र्क दिखाता है।
अगर मेरा बजट न्यूनतम किस्तों के कुल जोड़ से कम हो तो?
तब कोई भी तरीका काम नहीं करता। कोई किस्त छूटने से पहले अपने लेंडर से संपर्क करें, और किसी गैर-लाभकारी संस्था से मुफ़्त कर्ज़ सलाह लें।
क्या मुझे अपना होम लोन भी शामिल करना चाहिए?
आम तौर पर नहीं। ये तरीके उपभोक्ता कर्ज़ों के लिए हैं: क्रेडिट कार्ड, ओवरड्राफ़्ट, पर्सनल लोन और स्टोर लोन।