¿Bola de nieve o avalancha?
Los dos métodos pagan el mínimo de cada deuda y destinan todo el dinero extra a un solo objetivo. Cuando terminas de pagar una deuda, su pago mínimo se suma al siguiente objetivo; por eso los pagos se aceleran con el tiempo.
- Bola de nieve: primero el saldo más pequeño. Cierras cuentas antes, y eso mantiene la motivación.
- Avalancha: primero la tasa de interés más alta. Cuesta menos en intereses, a veces mucho menos cuando las tasas son muy distintas.
Lo que dice la investigación
En un estudio con 5,943 clientes de una empresa de liquidación de deudas, Gal y McShane (Journal of Marketing Research, 2012) encontraron que cerrar cuentas una por una predecía salir por completo de las deudas, sin importar el tamaño de esas cuentas. Ese es el argumento a favor de la bola de nieve. Del otro lado, Gathergood y sus colegas (American Economic Review, 2019) mostraron con datos de tarjetas del Reino Unido que las personas tienden a repartir los pagos en proporción a los saldos en lugar de atacar la tarjeta más cara, lo que les cuesta dinero. La avalancha corrige justamente eso.
La respuesta honesta: elige la avalancha si la diferencia de intereses es grande, y la bola de nieve si ya abandonaste planes de pago antes. Cualquiera de las dos es mejor que pagar solo los mínimos.
Cómo funciona esta calculadora
Cada mes se suman los intereses a cada saldo (tasa anual ÷ 12), se pagan los mínimos y el resto de tu presupuesto va a la deuda objetivo. Es un modelo simplificado: los acreedores reales pueden capitalizar intereses a diario, cobrar comisiones o cambiar las tasas. Toma los resultados como una estimación y compara las cifras con tus estados de cuenta.
Lee la guía completa: bola de nieve vs. avalancha para pagar deudas.
Si estás pasando por dificultades
Hay ayuda pública y gratuita: en México, la CONDUSEF te orienta sin costo y atiende tus quejas contra bancos y otras instituciones financieras; en España, el Portal del Cliente Bancario del Banco de España explica tus derechos y cómo reclamar. Desconfía de quien garantice liquidar tus deudas o te pida dinero por adelantado para ayudarte.
Preguntas frecuentes
¿Qué método ahorra más dinero?
La avalancha, casi siempre, porque la deuda más cara se reduce primero. La diferencia depende de qué tan distintas sean tus tasas de interés; la calculadora te la muestra con tus propias deudas.
¿Y si mi presupuesto es menor que la suma de los mínimos?
En ese caso, ningún método funciona. Contacta a tus acreedores antes de dejar de pagar y busca asesoría gratuita sobre deudas en un servicio sin fines de lucro.
¿Debo incluir mi hipoteca?
Normalmente no. Estos métodos están pensados para deudas de consumo: tarjetas, sobregiros, préstamos personales y créditos de tiendas.