Snowball atau avalanche?
Kedua metode membayar minimum di setiap utang dan mengarahkan setiap uang lebih ke satu target. Saat satu utang lunas, pembayaran minimumnya ditambahkan ke target berikutnya, itulah sebabnya pelunasan makin cepat seiring waktu.
- Snowball: saldo terkecil dulu. Kamu lebih cepat menutup utang satu per satu, sehingga semangat tetap terjaga.
- Avalanche: suku bunga tertinggi dulu. Bunga yang dibayar lebih sedikit, kadang jauh lebih sedikit jika suku bunganya berbeda jauh.
Apa kata penelitian
Dalam studi terhadap 5.943 klien sebuah perusahaan penyelesaian utang, Gal dan McShane (Journal of Marketing Research, 2012) menemukan bahwa menutup akun utang satu per satu memprediksi keberhasilan lepas sepenuhnya dari utang, berapa pun besar akun-akun itu. Itulah argumen untuk snowball. Di sisi lain, Gathergood dan rekan-rekannya (American Economic Review, 2019) menunjukkan lewat data kartu kredit di Inggris bahwa orang cenderung membagi pembayaran sebanding dengan saldo, alih-alih menargetkan kartu yang bunganya paling mahal, dan itu merugikan mereka. Avalanche memperbaiki persis hal itu.
Jawaban jujurnya: pilih avalanche jika selisih bunganya besar, dan snowball jika kamu pernah menyerah pada rencana pelunasan sebelumnya. Keduanya lebih baik daripada hanya membayar minimum.
Cara kerja kalkulator ini
Setiap bulan, bunga ditambahkan ke setiap saldo (suku bunga tahunan ÷ 12), pembayaran minimum dibayar, lalu sisa anggaranmu masuk ke utang target. Ini model yang disederhanakan: pemberi pinjaman sebenarnya bisa menghitung bunga harian, mengenakan biaya, atau mengubah suku bunga. Anggap hasilnya sebagai perkiraan dan cocokkan angkanya dengan tagihanmu.
Baca panduan lengkapnya: debt snowball vs debt avalanche.
Kalau kamu kesulitan
Ada bantuan resmi yang gratis: Kontak OJK 157 melayani pertanyaan dan pengaduan konsumen tentang bank, kartu kredit, perusahaan pembiayaan, dan pinjaman online. Waspadai pihak mana pun yang menjamin bisa menyelesaikan utangmu atau meminta biaya di muka untuk itu: begitulah cara kerja penipuan.
Pertanyaan yang sering diajukan
Metode mana yang paling menghemat uang?
Avalanche, hampir selalu, karena utang yang paling mahal menyusut lebih dulu. Selisihnya tergantung seberapa berbeda suku bunga utangmu; kalkulator menunjukkannya untuk utangmu sendiri.
Bagaimana jika anggaran saya lebih kecil dari total pembayaran minimum?
Kalau begitu, kedua metode tidak bisa berjalan. Hubungi pemberi pinjaman sebelum kamu telat bayar, dan minta konsultasi utang gratis dari layanan nirlaba.
Apakah KPR perlu dimasukkan?
Biasanya tidak. Metode ini ditujukan untuk utang konsumtif: kartu kredit, cerukan rekening, pinjaman pribadi, dan kredit toko.