スノーボールかアバランチか
どちらの方法も、すべての借入れに最低額を払い、余ったお金は1つの目標に集中させます。1つを完済したら、その最低返済額を次の目標に上乗せします。だから返済は時間とともに加速していきます。
- スノーボール方式：残高がいちばん少ない借入れから返します。早く完済できる件数が増えるので、やる気が続きます。
- アバランチ方式：金利がいちばん高い借入れから返します。利息が少なく済み、金利の差が大きいときはかなり安くなります。
研究でわかっていること
債務整理会社の顧客5,943人を対象にした研究で、GalとMcShane（Journal of Marketing Research、2012年）は、1件ずつ完済していくことが、その金額の大小にかかわらず借金からの完全な脱出につながりやすいことを示しました。これがスノーボール方式を支持する根拠です。一方、Gathergoodら（American Economic Review、2019年）は英国のクレジットカードのデータから、人は最も金利の高いカードに集中せず、残高に比例して返済を分散させがちで、その分損をしていることを示しました。アバランチ方式はまさにこの点を正します。
正直に言うと、金利の差が大きければアバランチ方式、以前に返済計画を途中でやめてしまったことがあるならスノーボール方式を選びましょう。どちらも、最低額だけを払い続けるよりはずっとましです。
このシミュレーションのしくみ
毎月、各残高に利息（年利÷12）を加え、最低返済額を払い、残りの予算を目標の借入れに回します。簡略化したモデルなので、実際の貸し手は日割りで利息を計算したり、手数料を取ったり、金利を変えたりすることがあります。結果は目安と考え、明細書の数字で確認してください。
ガイドの全文はこちら：デット・スノーボールとデット・アバランチの比較。
返済が苦しいときは
無料で相談できる公的な窓口があります。日本クレジットカウンセリング協会の無料カウンセリング、法テラス（日本司法支援センター）、消費生活センター（消費者ホットライン188）などです。「借金が必ず減る」と保証したり、手続きの前に高額な費用を求めたりする業者には注意してください。
よくある質問
どちらの方法がいちばん節約になりますか？
ほとんどの場合、アバランチ方式です。いちばん高い借入れから減っていくからです。差の大きさは金利の違いによって変わります。このツールで自分の借入れに当てはめて確認できます。
返済予算が最低返済額の合計より少ない場合は？
その場合、どちらの方法も使えません。返済が遅れる前に借入先に連絡し、公的な無料相談窓口で相談してください。
住宅ローンも入れるべきですか？
通常は入れません。この2つの方法は、カードローン、クレジットカードのリボ払い、フリーローン、ショッピングローンなどの消費者向けの借入れのためのものです。