Schneeball oder Lawine?
Bei beiden Methoden zahlst du auf jede Schuld die Mindestrate und steckst alles, was darüber hinaus übrig ist, in ein einziges Ziel. Ist eine Schuld abbezahlt, kommt ihre Mindestrate zum nächsten Ziel dazu – deshalb wird die Tilgung mit der Zeit immer schneller.
- Schneeball: der kleinste Restbetrag zuerst. Du wirst einzelne Schulden schneller los, das hält die Motivation hoch.
- Lawine: der höchste Zinssatz zuerst. Das kostet weniger Zinsen, manchmal deutlich weniger, wenn die Zinssätze weit auseinanderliegen.
Was die Forschung sagt
In einer Studie mit 5.943 Kunden einer Schuldenregulierungsfirma stellten Gal und McShane (Journal of Marketing Research, 2012) fest: Wer einzelne Konten vollständig schloss, wurde mit höherer Wahrscheinlichkeit ganz schuldenfrei – unabhängig von der Höhe dieser Konten. Das spricht für den Schneeball. Auf der anderen Seite zeigten Gathergood und Kollegen (American Economic Review, 2019) anhand britischer Kreditkartendaten, dass Menschen ihre Zahlungen eher proportional zu den Salden verteilen, statt gezielt die teuerste Karte abzubauen – und das kostet sie Geld. Genau das behebt die Lawine.
Die ehrliche Antwort: Nimm die Lawine, wenn der Zinsunterschied groß ist, und den Schneeball, wenn du schon einmal einen Tilgungsplan aufgegeben hast. Beides ist besser, als nur die Mindestraten zu zahlen.
So funktioniert dieser Rechner
Jeden Monat werden auf jeden Saldo Zinsen aufgeschlagen (Jahreszins ÷ 12), die Mindestraten werden gezahlt, und der Rest deines Budgets fließt in die Zielschuld. Das ist ein vereinfachtes Modell: Echte Kreditgeber berechnen Zinsen oft täglich, erheben Gebühren oder ändern die Zinssätze. Betrachte die Ergebnisse als Schätzung und prüf die Zahlen auf deinen Kontoauszügen.
Den ganzen Ratgeber findest du hier: Schneeball- oder Lawinen-Methode beim Schuldenabbau.
Wenn es finanziell eng wird
Kostenlose Hilfe bekommst du bei einer Schuldnerberatung, etwa bei den Verbraucherzentralen, bei Caritas und Diakonie oder bei den kommunalen Schuldnerberatungsstellen deiner Stadt oder deines Landkreises. Vorsicht bei Angeboten, die garantieren, deine Schulden zu regeln, oder die Geld im Voraus verlangen.
Häufige Fragen
Mit welcher Methode sparst du am meisten Geld?
Fast immer mit der Lawine, weil die teuerste Schuld zuerst schrumpft. Wie groß der Unterschied ist, hängt davon ab, wie weit deine Zinssätze auseinanderliegen; der Rechner zeigt ihn für deine eigenen Schulden.
Was, wenn mein Budget unter der Summe der Mindestraten liegt?
Dann funktioniert keine der beiden Methoden. Kontaktiere deine Kreditgeber, bevor du eine Zahlung verpasst, und hol dir kostenlose Hilfe bei einer gemeinnützigen Schuldnerberatung.
Sollte ich meinen Immobilienkredit einbeziehen?
Meist nicht. Die Methoden sind für Konsumschulden gedacht: Kreditkarten, Dispokredite, Privat- und Ratenkredite.