So funktioniert die 50/30/20-Regel
Die Regel stammt aus dem Buch All Your Worth (2005) von Elizabeth Warren und Amelia Warren Tyagi, wo sie „Balanced Money Formula“ heißt. Sie bezieht sich auf das Nettoeinkommen, also das Geld, das tatsächlich auf deinem Konto landet:
- 50 % für Grundbedürfnisse: alles, was du auch dann zahlen müsstest, wenn du morgen dein Einkommen verlierst. Miete oder Immobilienkredit, Nebenkosten, Lebensmittel, Versicherungen, der Weg zur Arbeit, Mindestraten für Kredite.
- 30 % für Wünsche: Restaurants, Abos, Urlaub, Kleidung über das Nötigste hinaus.
- 20 % fürs Sparen und zusätzliche Tilgung: Notgroschen, Altersvorsorge, Schulden schneller abbezahlen als mit der Mindestrate.
Ein Rechenbeispiel
Bei 3.200 € netto im Monat: Grundbedürfnisse 1.600 €, Wünsche 960 €, Sparen 640 €. Kostet allein die Miete 1.400 €, liegen die Grundbedürfnisse über 50 % – und die Regel sagt dir, woher du die Differenz nimmst: zuerst bei den Wünschen, nicht beim Sparen.
Wenn die Aufteilung nicht passt
Die Regel ist eine Faustregel, kein Forschungsergebnis. Wir haben keine Studie gefunden, die prüft, ob sie funktioniert. Meist ist das Wohnen das Problem: In England verschlingt eine durchschnittliche private Miete 36,3 % des mittleren Bruttoeinkommens, in London 41,6 % (ONS, 2025). Da diese Zahlen am Bruttolohn gemessen werden, ist der Anteil am Nettoeinkommen noch höher.
Liegen deine Grundbedürfnisse über 50 %, gib die Methode nicht auf. Leg deine eigene Aufteilung fest (60/20/20 oder 70/20/10 sind gängige Varianten, ebenfalls nicht wissenschaftlich belegt) und halte an einem Prinzip fest: Gespart wird zuerst, am Monatsanfang – nicht mit dem, was am Ende übrig bleibt.
Die ganze Methode findest du im Ratgeber Die 50/30/20-Regel erklärt. Wenn du lieber jeden Euro verplanst, sieh dir das Nullbasis-Budget an.
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Häufige Fragen
Bezieht sich die 50/30/20-Regel auf das Brutto- oder das Nettoeinkommen?
Auf das Nettoeinkommen nach Steuern – also das Geld, das du tatsächlich bekommst. Rechnest du mit dem Bruttolohn, wirkt jeder Zielwert größer als das, was du ausgeben kannst.
Wohin gehören Kreditraten?
Mindestraten zählen zu den Grundbedürfnissen. Alles, was du über die Mindestrate hinaus zahlst, gehört in die 20 % für Sparen und Schuldentilgung.
Was, wenn meine Grundbedürfnisse über 50 % liegen?
Das ist normal, wo die Mieten hoch sind. Kürze zuerst bei den Wünschen, spar weiter einen festen Betrag, auch wenn er klein ist, und überprüf die Aufteilung, wenn sich dein Einkommen oder deine Miete ändert.