Cara kerja aturan 50/30/20
Aturan ini berasal dari buku Elizabeth Warren dan Amelia Warren Tyagi, All Your Worth (2005), yang menyebutnya “Balanced Money Formula”. Aturan ini berlaku untuk penghasilan setelah pajak, yaitu uang yang benar-benar masuk ke rekeningmu:
- 50% untuk kebutuhan: hal yang tetap harus kamu bayar seandainya besok kamu kehilangan penghasilan. Sewa atau cicilan KPR, listrik dan air, belanja dapur, asuransi, transportasi ke tempat kerja, cicilan minimum utang.
- 30% untuk keinginan: makan di luar, langganan, liburan, pakaian di luar kebutuhan dasar.
- 20% untuk tabungan dan pelunasan utang tambahan: dana darurat, dana pensiun, melunasi utang lebih cepat dari pembayaran minimum.
Contoh perhitungan
Gaji bersih Rp8 juta per bulan: kebutuhan Rp4 juta, keinginan Rp2,4 juta, tabungan Rp1,6 juta. Kalau sewa saja sudah Rp3,5 juta, kebutuhan akan melewati 50%, dan aturan ini memberi tahu dari mana selisihnya diambil: dari keinginan dulu, bukan dari tabungan.
Kalau pembagiannya tidak cocok
Aturan ini hanyalah patokan praktis, bukan hasil penelitian. Kami tidak menemukan studi yang menguji apakah aturan ini benar-benar berhasil. Biaya tempat tinggal biasanya jadi masalah: di Inggris, rata-rata sewa rumah dari pemilik swasta menghabiskan 36,3% dari median penghasilan kotor, dan 41,6% di London (ONS, 2025). Karena angka itu diukur dari gaji kotor, porsinya terhadap gaji bersih bahkan lebih tinggi.
Kalau kebutuhanmu di atas 50%, jangan tinggalkan metode ini. Tentukan pembagianmu sendiri (60/20/20 atau 70/20/10 adalah variasi yang umum, juga tanpa dasar penelitian), dan pegang satu prinsip: tabungan disisihkan lebih dulu, di awal bulan, bukan dari sisa di akhir bulan.
Untuk metode lengkapnya, baca penjelasan aturan 50/30/20. Kalau kamu lebih suka merencanakan setiap rupiah, lihat anggaran berbasis nol (zero-based budgeting).
Tentang kalkulator ini
Semuanya dihitung di browser kamu. Apa pun yang kamu ketik tidak dikirim atau disimpan.
Pertanyaan yang sering diajukan
Aturan 50/30/20 memakai penghasilan kotor atau bersih?
Penghasilan bersih setelah pajak: uang yang benar-benar kamu terima. Kalau memakai gaji kotor, setiap target akan terlihat lebih besar daripada yang sebenarnya bisa kamu belanjakan.
Cicilan utang masuk ke bagian mana?
Pembayaran minimum termasuk kebutuhan. Apa pun yang kamu bayar di atas minimum masuk ke bagian 20% untuk tabungan dan pelunasan utang.
Bagaimana jika kebutuhan saya lebih dari 50%?
Itu umum terjadi di tempat yang sewanya mahal. Kurangi keinginan dulu, tetap sisihkan tabungan meski kecil, dan tinjau ulang pembagiannya saat penghasilan atau sewamu berubah.