สูตร 50/30/20 ทำงานอย่างไร
สูตรนี้มาจากหนังสือ All Your Worth (2005) ของ Elizabeth Warren และ Amelia Warren Tyagi ซึ่งเรียกว่า "Balanced Money Formula" ใช้กับ รายได้หลังหักภาษี คือเงินที่เข้าบัญชีคุณจริง ๆ:
- 50% สำหรับค่าใช้จ่ายจำเป็น: สิ่งที่คุณยังต้องจ่ายแม้พรุ่งนี้จะไม่มีรายได้ ค่าเช่าหรือค่าผ่อนบ้าน ค่าน้ำค่าไฟ ค่ากับข้าว ประกัน ค่าเดินทางไปทำงาน ยอดผ่อนหนี้ขั้นต่ำ
- 30% สำหรับสิ่งที่อยากได้: กินข้าวนอกบ้าน ค่าสมาชิกรายเดือน ไปเที่ยวพักผ่อน เสื้อผ้าที่เกินความจำเป็น
- 20% สำหรับเงินออมและการโปะหนี้: เงินสำรองฉุกเฉิน เงินเกษียณ การปิดหนี้เร็วกว่ายอดขั้นต่ำ
ตัวอย่างการคำนวณ
รายได้สุทธิ $3,200 ต่อเดือน: ค่าใช้จ่ายจำเป็น $1,600 สิ่งที่อยากได้ $960 เงินออม $640 ถ้าค่าเช่าอย่างเดียวก็ $1,400 แล้ว ค่าใช้จ่ายจำเป็นจะเกิน 50% และสูตรนี้บอกว่าควรดึงส่วนต่างมาจากไหน: จากสิ่งที่อยากได้ก่อน ไม่ใช่จากเงินออม
เมื่อสัดส่วนนี้ใช้กับคุณไม่ได้
สูตรนี้เป็นหลักคร่าว ๆ ไม่ใช่ผลการวิจัย เราไม่พบงานวิจัยที่ทดสอบว่าได้ผลจริงหรือไม่ ปัญหาที่พบบ่อยคือค่าที่อยู่อาศัย: ในอังกฤษ ค่าเช่าบ้านจากเจ้าของเอกชนโดยเฉลี่ยกินสัดส่วน 36.3% ของรายได้ก่อนหักภาษีระดับมัธยฐาน และ 41.6% ในลอนดอน (ONS, 2025) เนื่องจากตัวเลขเหล่านี้วัดจากรายได้ก่อนหักภาษี สัดส่วนเมื่อเทียบกับรายได้สุทธิจึงสูงกว่านั้นอีก
ถ้าค่าใช้จ่ายจำเป็นของคุณเกิน 50% ก็อย่าเพิ่งทิ้งวิธีนี้ ตั้งสัดส่วนของคุณเอง (60/20/20 หรือ 70/20/10 เป็นแบบที่นิยม และก็ไม่มีงานวิจัยรองรับเช่นกัน) แล้วยึดหลักข้อเดียว: กันเงินออมไว้ก่อนตั้งแต่ต้นเดือน ไม่ใช่ออมจากเงินที่เหลือตอนสิ้นเดือน
อ่านวิธีฉบับเต็มได้ที่ อธิบายสูตร 50/30/20 ถ้าคุณอยากวางแผนเงินทุกบาท ดู งบประมาณแบบฐานศูนย์ (zero-based budget)
เกี่ยวกับเครื่องคำนวณนี้
ทุกอย่างคำนวณในเบราว์เซอร์ของคุณ ข้อมูลที่คุณพิมพ์จะไม่ถูกส่งหรือบันทึกไว้ที่ใด
คำถามที่พบบ่อย
สูตร 50/30/20 ใช้รายได้ก่อนหรือหลังหักภาษี?
ใช้รายได้สุทธิหลังหักภาษี คือเงินที่คุณได้รับจริง ถ้าใช้รายได้ก่อนหักภาษี ทุกเป้าหมายจะดูสูงกว่าเงินที่คุณใช้ได้จริง
ค่าผ่อนหนี้จัดอยู่ในส่วนไหน?
ยอดผ่อนขั้นต่ำถือเป็นค่าใช้จ่ายจำเป็น ส่วนที่จ่ายเกินขั้นต่ำนับรวมอยู่ใน 20% ของเงินออมและการโปะหนี้
ถ้าค่าใช้จ่ายจำเป็นเกิน 50% ล่ะ?
เป็นเรื่องปกติในที่ที่ค่าเช่าแพง ลดสิ่งที่อยากได้ก่อน กันเงินออมไว้บ้างแม้จะเล็กน้อย และทบทวนสัดส่วนใหม่เมื่อรายได้หรือค่าเช่าเปลี่ยน