เครื่องคำนวณปิดหนี้: Snowball หรือ Avalanche

Snowball หรือ Avalanche?

ทั้งสองวิธีจ่ายขั้นต่ำทุกก้อน แล้วนำเงินส่วนเกินทุกบาทไปโปะหนี้ก้อนเป้าหมายเพียงก้อนเดียว เมื่อปิดหนี้ก้อนหนึ่งได้ ยอดขั้นต่ำของก้อนนั้นจะถูกนำไปโปะก้อนถัดไป การปิดหนี้จึงเร็วขึ้นเรื่อย ๆ

• Snowball (ก้อนหิมะ): ปิดก้อนที่ยอดน้อยที่สุดก่อน คุณปิดบัญชีได้เร็วขึ้น ซึ่งช่วยให้มีกำลังใจไปต่อ
• Avalanche (หิมะถล่ม): ปิดก้อนที่ดอกเบี้ยสูงที่สุดก่อน เสียดอกเบี้ยน้อยกว่า บางครั้งน้อยกว่ามากถ้าอัตราดอกเบี้ยต่างกันมาก

งานวิจัยว่าอย่างไร

จากการศึกษาลูกค้า 5,943 รายของบริษัทรับเจรจาประนอมหนี้ Gal และ McShane (Journal of Marketing Research, 2012) พบว่าการปิดบัญชีหนี้ทีละบัญชีช่วยทำนายได้ว่าใครจะปลดหนี้ได้หมด ไม่ว่าบัญชีเหล่านั้นจะมียอดเท่าไร นี่คือเหตุผลที่สนับสนุนวิธี Snowball ในอีกด้านหนึ่ง Gathergood และคณะ (American Economic Review, 2019) แสดงจากข้อมูลบัตรเครดิตในสหราชอาณาจักรว่า คนมักกระจายเงินจ่ายตามสัดส่วนยอดหนี้ แทนที่จะโปะบัตรที่ดอกเบี้ยแพงที่สุด ซึ่งทำให้เสียเงินมากขึ้น วิธี Avalanche แก้ปัญหานี้ได้ตรงจุด

คำตอบตรง ๆ คือ เลือก Avalanche ถ้าดอกเบี้ยต่างกันมาก และเลือก Snowball ถ้าคุณเคยล้มเลิกแผนปิดหนี้มาก่อน ไม่ว่าวิธีไหนก็ดีกว่าจ่ายแค่ขั้นต่ำ

เครื่องคำนวณนี้ทำงานอย่างไร

ในแต่ละเดือน ดอกเบี้ยจะถูกบวกเข้ากับยอดหนี้แต่ละก้อน (อัตราต่อปี ÷ 12) จ่ายยอดขั้นต่ำ แล้วงบที่เหลือจะไปโปะหนี้ก้อนเป้าหมาย นี่เป็นแบบจำลองอย่างง่าย: เจ้าหนี้จริงอาจคิดดอกเบี้ยรายวัน เก็บค่าธรรมเนียม หรือเปลี่ยนอัตราดอกเบี้ย ให้ถือผลลัพธ์เป็นค่าประมาณ และตรวจตัวเลขกับใบแจ้งยอดของคุณ

อ่านคู่มือฉบับเต็ม: ปิดหนี้แบบ Snowball หรือ Avalanche

ถ้าคุณกำลังลำบาก

มีหน่วยงานไม่แสวงหากำไรที่ช่วยได้ฟรี: ในสหรัฐฯ มี CFPB และที่ปรึกษาด้านหนี้ที่เป็นสมาชิก NFCC ในสหราชอาณาจักรมี StepChange และ National Debtline คณะกรรมการการค้าแห่งสหพันธรัฐสหรัฐฯ (FTC) เตือนว่า มีแต่มิจฉาชีพเท่านั้นที่รับประกันว่าจะเคลียร์หนี้ให้ได้ และบริษัทรับแก้หนี้เรียกเก็บค่าธรรมเนียมล่วงหน้าไม่ได้

คำถามที่พบบ่อย