Quả cầu tuyết hay tuyết lở?
Cả hai phương pháp đều trả mức tối thiểu cho mọi khoản nợ và dồn toàn bộ tiền dư vào một mục tiêu. Khi một khoản nợ được trả hết, khoản trả tối thiểu của nó được cộng vào mục tiêu tiếp theo, vì vậy tốc độ trả nợ tăng dần theo thời gian.
- Quả cầu tuyết (snowball): trả khoản dư nợ nhỏ nhất trước. Bạn tất toán được các khoản sớm hơn, giúp duy trì động lực.
- Tuyết lở (avalanche): trả khoản có lãi suất cao nhất trước. Cách này tốn ít tiền lãi hơn, đôi khi ít hơn rất nhiều khi các mức lãi suất chênh lệch lớn.
Nghiên cứu nói gì
Trong một nghiên cứu trên 5.943 khách hàng của một công ty dàn xếp nợ, Gal và McShane (Journal of Marketing Research, 2012) nhận thấy việc tất toán từng khoản nợ riêng lẻ giúp dự báo khả năng thoát nợ hoàn toàn, bất kể quy mô các khoản đó. Đó là lập luận ủng hộ quả cầu tuyết. Ở chiều ngược lại, Gathergood và cộng sự (American Economic Review, 2019) chỉ ra qua dữ liệu thẻ tín dụng ở Anh rằng mọi người thường chia tiền trả nợ theo tỷ lệ dư nợ thay vì tập trung vào thẻ đắt nhất, và điều đó khiến họ tốn tiền. Phương pháp tuyết lở khắc phục chính điều này.
Câu trả lời thẳng thắn: chọn tuyết lở nếu chênh lệch lãi suất lớn, và chọn quả cầu tuyết nếu bạn từng bỏ dở kế hoạch trả nợ. Cách nào cũng tốt hơn chỉ trả mức tối thiểu.
Công cụ này tính như thế nào
Mỗi tháng, tiền lãi được cộng vào từng khoản dư nợ (lãi suất năm ÷ 12), các khoản tối thiểu được trả, sau đó phần ngân sách còn lại được dồn vào khoản nợ mục tiêu. Đây là mô hình đơn giản hóa: bên cho vay thực tế có thể tính lãi kép theo ngày, thu phí hoặc thay đổi lãi suất. Hãy xem kết quả như một ước tính và đối chiếu các con số với sao kê của bạn.
Đọc hướng dẫn đầy đủ: trả nợ theo phương pháp quả cầu tuyết hay tuyết lở.
Nếu bạn đang gặp khó khăn
Vẫn có những nơi hỗ trợ miễn phí, phi lợi nhuận: ví dụ ở Mỹ có CFPB và các chuyên viên tư vấn tín dụng thuộc NFCC, ở Anh có StepChange và National Debtline, hoặc các dịch vụ tư vấn nợ miễn phí tại nước bạn. Hãy cảnh giác với bất kỳ ai hứa chắc chắn xóa được nợ cho bạn hoặc đòi thu phí trước: đó thường là dấu hiệu lừa đảo.
Câu hỏi thường gặp
Phương pháp nào tiết kiệm nhiều tiền nhất?
Gần như luôn là tuyết lở, vì khoản nợ đắt nhất được giảm trước. Mức chênh lệch phụ thuộc vào độ khác biệt giữa các mức lãi suất của bạn; công cụ sẽ cho thấy con số đó với chính các khoản nợ của bạn.
Nếu ngân sách của tôi thấp hơn tổng các khoản trả tối thiểu thì sao?
Khi đó, không phương pháp nào hiệu quả. Hãy liên hệ với bên cho vay trước khi lỡ một kỳ thanh toán, và tìm đến dịch vụ tư vấn nợ miễn phí của một tổ chức phi lợi nhuận.
Có nên tính cả khoản vay mua nhà không?
Thường là không. Các phương pháp này dành cho nợ tiêu dùng: thẻ tín dụng, thấu chi, vay cá nhân và vay mua hàng trả góp.