Kartopu mu, çığ mı?
İki yöntem de her borcun asgari ödemesini yapar ve fazladan her kuruşu tek bir hedefe yönlendirir. Bir borç kapandığında onun asgari ödemesi bir sonraki hedefe eklenir; bu yüzden ödemeler zamanla hızlanır.
- Kartopu: önce en küçük bakiye. Hesapları daha çabuk kapatırsın, bu da motivasyonunu yüksek tutar.
- Çığ: önce en yüksek faiz oranı. Daha az faiz ödersin; oranlar birbirinden çok farklıysa bazen çok daha az.
Araştırmalar ne diyor?
Gal ve McShane (Journal of Marketing Research, 2012), bir borç yapılandırma şirketinin 5.943 müşterisi üzerinde yaptıkları çalışmada, tek tek hesapları kapatmanın, bu hesapların büyüklüğünden bağımsız olarak borçtan tamamen kurtulmanın habercisi olduğunu buldu. Bu, kartopu yönteminin lehine bir argüman. Öte yandan Gathergood ve arkadaşları (American Economic Review, 2019), İngiltere'deki kart verileriyle insanların en pahalı kartı hedeflemek yerine ödemeleri bakiyelerle orantılı olarak dağıtma eğiliminde olduğunu ve bunun onlara para kaybettirdiğini gösterdi. Çığ yöntemi tam olarak bunu düzeltir.
Dürüst yanıt şu: faiz farkı büyükse çığı, daha önce geri ödeme planlarından vazgeçtiysen kartopunu seç. İkisi de yalnızca asgari ödemeleri yapmaktan iyidir.
Bu hesaplayıcı nasıl çalışır?
Her ay her bakiyeye faiz eklenir (yıllık oran ÷ 12), asgari ödemeler yapılır, sonra bütçenin geri kalanı hedef borca gider. Bu basitleştirilmiş bir modeldir: gerçek kredi verenler faizi günlük işletebilir, ücret alabilir ya da oranları değiştirebilir. Sonuçları bir tahmin olarak gör ve rakamları hesap özetlerinden kontrol et.
Rehberin tamamını oku: borç kartopu ve borç çığı yöntemleri.
Zorlanıyorsan
Ücretsiz, kâr amacı gütmeyen destek var: örneğin ABD'de CFPB ve NFCC üyesi kredi danışmanları, İngiltere'de StepChange ve National Debtline. Yaşadığın ülkede de ücretsiz borç danışmanlığı veren kuruluşlara başvurabilirsin. Borçlarını kapatmayı garanti eden ya da daha hiçbir şey yapmadan peşin ücret isteyen tekliflere karşı dikkatli ol: bunlar dolandırıcılığın tipik işaretleridir.
Sık sorulan sorular
Hangi yöntem daha çok tasarruf sağlar?
Neredeyse her zaman çığ yöntemi, çünkü en pahalı borç önce küçülür. Fark, faiz oranlarının birbirinden ne kadar farklı olduğuna bağlıdır; hesaplayıcı bunu kendi borçların için gösterir.
Bütçem asgari ödemelerin toplamından azsa ne olur?
O zaman iki yöntem de işe yaramaz. Bir ödemeyi kaçırmadan önce borç verenlerinle iletişime geç ve kâr amacı gütmeyen bir kuruluştan ücretsiz borç danışmanlığı al.
Konut kredimi de eklemeli miyim?
Genellikle hayır. Bu yöntemler tüketici borçları içindir: kredi kartları, kredili mevduat hesapları, ihtiyaç kredileri ve mağaza kredileri.