雪球法還是雪崩法？
兩種方法都是每筆債務先繳最低還款，再把多出來的每一塊錢都集中還一個目標。一筆債還清後，它原本的最低還款就加到下一個目標上，所以越還越快。
- 雪球法：先還餘額最小的。帳戶能比較快結清，容易維持動力。
- 雪崩法：先還利率最高的。付的利息比較少，利率差距大時可能少很多。
研究怎麼說
Gal 和 McShane（Journal of Marketing Research，2012 年）研究了一家債務協商公司的 5,943 名客戶，發現不論帳戶金額大小，能一筆一筆結清帳戶的人，比較可能完全擺脫債務。這是支持雪球法的論點。另一方面，Gathergood 等人（American Economic Review，2019 年）以英國信用卡資料顯示，人們往往按餘額比例分散還款，而不是集中還最貴的那張卡，因此多付了錢。雪崩法正好能修正這一點。
老實說：如果利率差距很大，選雪崩法；如果你以前的還款計畫曾經半途而廢，選雪球法。不管哪一種，都比只繳最低還款好。
這個計算機怎麼算
每個月，先把利息加到各筆餘額上（年利率 ÷ 12），繳完最低還款，再把剩下的預算全部拿去還目標債務。這是簡化模型：實際上貸款機構可能按日計息、收手續費或調整利率。請把結果當作估算，並以你的帳單數字為準。
完整指南請看：債務雪球法 vs 雪崩法。
如果你還得很辛苦
有免費、非營利的協助管道：在美國，有 CFPB 以及 NFCC 會員機構的信用諮詢師；在英國，有 StepChange 和 National Debtline。美國 FTC 提醒，只有詐騙才會保證幫你把債務談妥，而且債務協商公司不得預先收費。
常見問題
哪一種方法最省錢？
幾乎都是雪崩法，因為最貴的債會最先變少。差多少取決於你的各筆利率相差多大；計算機會用你自己的債務算給你看。
如果我的預算比所有最低還款加起來還少呢？
那兩種方法都行不通。在錯過任何一期還款之前先聯絡你的債權人，並向非營利機構尋求免費的債務諮詢。
房貸要算進去嗎？
通常不用。這兩種方法是針對消費性債務：信用卡、透支、信用貸款和分期付款。