Bola de neve ou avalanche?
Os dois métodos pagam o mínimo de todas as dívidas e colocam todo o dinheiro extra em um único alvo. Quando uma dívida é quitada, o mínimo dela passa para o próximo alvo, e é por isso que os pagamentos ganham velocidade com o tempo.
- Bola de neve: o menor saldo primeiro. Você encerra dívidas mais cedo, o que mantém a motivação.
- Avalanche: a maior taxa de juros primeiro. Custa menos juros, às vezes bem menos quando as taxas são muito diferentes.
O que diz a pesquisa
Num estudo com 5.943 clientes de uma empresa de renegociação de dívidas, Gal e McShane (Journal of Marketing Research, 2012) descobriram que quitar dívidas uma a uma indicava a saída completa do endividamento, qualquer que fosse o tamanho de cada dívida. Esse é o argumento a favor da bola de neve. Do outro lado, Gathergood e colegas (American Economic Review, 2019) mostraram, com dados de cartões do Reino Unido, que as pessoas tendem a distribuir os pagamentos em proporção aos saldos em vez de mirar o cartão mais caro, o que lhes custa dinheiro. A avalanche corrige exatamente isso.
A resposta honesta: escolha a avalanche se a diferença de juros for grande, e a bola de neve se você já desistiu de planos de pagamento antes. Qualquer um dos dois é melhor do que pagar só os mínimos.
Como esta calculadora funciona
A cada mês, os juros são somados a cada saldo (taxa anual ÷ 12), os mínimos são pagos e o resto do seu orçamento vai para a dívida-alvo. É um modelo simplificado: na vida real, os credores podem calcular juros diários, cobrar tarifas ou mudar as taxas. Trate os resultados como uma estimativa e confira os números nos seus extratos.
Leia o guia completo: bola de neve ou avalanche para quitar dívidas.
Se você está com dificuldades
No Brasil, há ajuda gratuita: o Procon e a Defensoria Pública orientam na renegociação, e a Lei do Superendividamento (Lei 14.181/2021) permite pedir um plano de pagamento de até cinco anos, negociado com todos os credores ao mesmo tempo. Desconfie de qualquer empresa que garanta resolver suas dívidas ou cobre taxas antecipadas: isso é típico de golpe.
Perguntas frequentes
Qual método economiza mais dinheiro?
A avalanche, quase sempre, porque a dívida mais cara diminui primeiro. A diferença depende do quanto suas taxas de juros variam entre si; a calculadora mostra isso para as suas próprias dívidas.
E se meu orçamento for menor que a soma dos mínimos?
Aí nenhum dos métodos funciona. Fale com seus credores antes de atrasar um pagamento e procure orientação gratuita sobre dívidas em um serviço sem fins lucrativos.
Devo incluir o financiamento imobiliário?
Normalmente, não. Os métodos são pensados para dívidas de consumo: cartões, cheque especial, empréstimos pessoais e crediários.