วิธีปลดหนี้: แบบก้อนหิมะ (snowball) หรือแบบหิมะถล่ม (avalanche)

แต่ละวิธีทำงานอย่างไร

เริ่มจากกฎที่ทั้งสองวิธีใช้ร่วมกัน คุณยังจ่ายขั้นต่ำทุกบัญชีต่อไป และทุกเดือนใส่เงินส่วนเกินจำนวนคงที่ไปที่หนี้เป้าหมาย ก้อนเดียว เมื่อหนี้ก้อนนั้นหมด ยอดที่เคยจ่ายให้ก้อนนั้นจะรวมเข้ากับเงินส่วนเกิน แล้วกลิ้งไปที่เป้าหมายถัดไป ยอดจ่ายโตขึ้นเรื่อย ๆ ขณะกลิ้ง ซึ่งเป็นที่มาของชื่อก้อนหิมะ

ความต่างมีแค่ลำดับ:

ข้อควรระวังก่อนเลือก: ทั้งสองวิธีสมมติว่าคุณจ่ายขั้นต่ำได้ทุกก้อนและยังมีเงินเหลืออยู่บ้าง ถ้าไม่ได้ ให้ข้ามไปที่หัวข้อความช่วยเหลือฟรี

ตัวอย่างวิธีปลดหนี้ คำนวณทีละเดือน

ลองดูคุณโจ้ที่ปทุมธานี คุณโจ้มีหนี้สี่ก้อน รวม ฿270,000 และจ่ายหนี้ได้ เดือนละ ฿10,000 ยอดขั้นต่ำรวมกันเป็น ฿7,400 จึงเหลือ เงินส่วนเกิน ฿2,600 ทุกเดือน (อัตราดอกเบี้ยในตัวอย่างเป็นตัวเลขสมมติ ให้ดูอัตราจริงจากใบแจ้งยอดของคุณ)

เพื่อเป็นบริบท อัตราดอกเบี้ยเฉลี่ยของบัญชีบัตรเครดิตในสหรัฐฯ ที่ถูกคิดดอกเบี้ยอยู่ที่ 22.15% ในไตรมาสที่สองของปี 2026 ตามข้อมูลของธนาคารกลางสหรัฐฯ (Federal Reserve)

• ลำดับแบบก้อนหิมะ: A แล้ว B แล้ว C แล้ว D
• ลำดับแบบหิมะถล่ม: B (21%) แล้ว A (19%) แล้ว D (14%) แล้ว C (7%)

เราจำลองทั้งสองแผนทีละเดือนด้วยสคริปต์สั้น ๆ: ดอกเบี้ยต่อเดือน = ยอดคงค้าง × อัตราต่อปี ÷ 12 ขั้นต่ำคงที่ ไม่มีการใช้จ่ายเพิ่ม ไม่มีค่าธรรมเนียม นี่คือยอดหนี้ที่ยังเหลือทั้งหมด ปัดเป็นบาท:

ยอดรวม:

บทเรียนสามข้อ:

1. เงินส่วนเกินสำคัญกว่าลำดับ การจ่ายเพิ่มเดือนละ ฿2,600 ประหยัดดอกเบี้ยได้มากกว่า ฿34,000 และเร็วขึ้นเกือบสองปี ไม่ว่าจะใช้วิธีไหน
2. แบบหิมะถล่มชนะ แต่ในตัวอย่างนี้ชนะแบบเฉียดฉิว: ฿2,363.44 และหนึ่งเดือน ส่วนต่างน้อยเพราะหนี้สองก้อนที่เล็กที่สุดก็มีดอกเบี้ยสูงที่สุดด้วย
3. ส่วนต่างจะกว้างขึ้นเมื่อหนี้ก้อนเล็กดอกเบี้ยถูก ถ้ายอดคงค้างเท่าเดิมแต่สลับอัตราดอกเบี้ย (7%, 14%, 19% และ 21% จากก้อนเล็กไปก้อนใหญ่) แบบก้อนหิมะจะเสียมากกว่า ฿9,813.54 ขณะที่แบบหิมะถล่มจะปิดหนี้ก้อนแรกได้ในเดือนที่ 28

ข้อจำกัดของแบบจำลอง: บนบัตรเครดิตจริง ยอดขั้นต่ำมักลดลงตามยอดคงค้าง ถ้าคุณจ่ายแค่ขั้นต่ำที่ลดลงเรื่อย ๆ นั้น การปิดหนี้จะใช้เวลานานกว่า 55 เดือนมาก ให้จ่ายยอดคงที่ไว้

งานวิจัยว่าอย่างไร

ความสำเร็จเล็ก ๆ ช่วยให้คนไม่ถอดใจ David Gal และ Blakeley McShane (Journal of Marketing Research, 2012) วิเคราะห์กลุ่มตัวอย่างสุ่ม 5,943 คน จากลูกค้าของบริษัทเจรจาประนอมหนี้ขนาดใหญ่ในสหรัฐฯ การปิดบัญชีทีละบัญชีเป็นตัวทำนายการหลุดพ้นจากหนี้ทั้งหมด ไม่ว่าบัญชีเหล่านั้นจะใหญ่แค่ไหน ส่วนจำนวนเงินที่ปิดไปแล้วเลิกเป็นตัวทำนายความสำเร็จ เมื่อคิดสัดส่วนของบัญชีที่ปิดไปแล้ว ข้อจำกัด: นี่เป็นข้อมูลเชิงสังเกตจากโครงการประนอมหนี้ ไม่ใช่การทดลองแบบสุ่ม

การรวมการจ่ายไว้ที่เดียวเพิ่มแรงจูงใจ ใน Journal of Consumer Research (2016) Keri Kettle, Remi Trudel, Simon Blanchard และ Gerald Häubl รายงานการศึกษาภาคสนามหนึ่งชิ้นและการทดลองสามชิ้น ซึ่งแสดงว่าการใส่เงินชำระหนี้ไว้ที่บัญชีเดียว แทนที่จะกระจาย ทำให้คนมีแรงจูงใจทำต่อมากขึ้น โดยเฉพาะเมื่อเป้าหมายคือยอดที่น้อยที่สุด คนตัดสินความก้าวหน้าจากว่าหนี้ก้อนเดียวหายไปมากแค่ไหน ไม่ใช่จากดอกเบี้ยที่เลี่ยงได้ Trudel สรุปงานนี้ไว้ใน Harvard Business Review เมื่อธันวาคม 2016

คนส่วนใหญ่ไม่ได้ใช้ทั้งสองวิธี John Gathergood และคณะ (American Economic Review, 2019) ศึกษาข้อมูลบัตรเครดิตในสหราชอาณาจักรจากผู้ออกบัตรรายใหญ่ห้าราย พบว่าคนไม่ได้เอาเงินไปจ่ายบัตรที่ดอกเบี้ยสูงกว่า แต่แบ่งจ่ายตามสัดส่วนของยอดคงค้าง ซึ่งเป็นนิสัยที่อธิบายความแปรผันที่คาดการณ์ได้ของการชำระหนี้ได้มากกว่าครึ่ง

ในห้องทดลอง Alexander Brown และ Joanna Lahey (NBER, 2014) พบว่าคนทำงานที่น่าเบื่อเล็กน้อยเสร็จเร็วขึ้นเมื่อแต่ละส่วนเรียงจากเล็กไปใหญ่ แต่เมื่อให้เลือกลำดับเอง ผู้เข้าร่วมกลับเลือกลำดับนั้นน้อยที่สุด

อ่านอย่างเป็นธรรม: วิธีใดก็ตามที่โฟกัสเงินไปที่เดียว ดีกว่าการกระจายเงินบาง ๆ เมื่อส่วนต่างดอกเบี้ยน้อย แบบก้อนหิมะเป็นทางเลือกที่ดี เมื่อส่วนต่างมาก แบบหิมะถล่มชนะ

เลือกวิธีปลดหนี้ของคุณอย่างไร

• ส่วนต่างดอกเบี้ยน้อย (หนี้ก้อนเล็กก็ดอกเบี้ยสูง หรืออัตราใกล้เคียงกัน): เลือกแบบก้อนหิมะ
• มีหนี้ก้อนใหญ่ก้อนหนึ่งที่ดอกเบี้ยสูงกว่า ก้อนอื่นมาก: เลือกแบบหิมะถล่ม
• คุณเคยทิ้งแผนปลดหนี้กลางทางมาแล้ว: แบบก้อนหิมะ เพื่อให้ได้ความสำเร็จเร็ว
• แบบผสม: ปิดหนี้ก้อนจิ๋วก้อนหนึ่งก่อนเพื่อให้เริ่มขยับ แล้วเปลี่ยนเป็นแบบหิมะถล่ม

ลองคำนวณด้วยยอดจริงของคุณก่อนตัดสินใจ สเปรดชีตก็พอ: หนึ่งแถวต่อหนึ่งเดือน หนึ่งคอลัมน์ต่อหนี้หนึ่งก้อน

การรวมหนี้: เมื่อไรช่วย เมื่อไรทำร้าย

สินเชื่อรวมหนี้หรือการโอนยอดบัตร เปลี่ยนหนี้หลายก้อนให้เป็นก้อนเดียว จะช่วยได้ก็ต่อเมื่อ ต้นทุนรวม ลดลงจริง: ดอกเบี้ยต่ำกว่า ระยะเวลาเท่าเดิมหรือสั้นกว่า รวมค่าธรรมเนียมทุกอย่างแล้ว

แต่จะย้อนกลับมาทำร้ายในสามกรณี:

• ค่างวดต่อเดือนลดลงเพราะยืดระยะเวลา CFPB ของสหรัฐฯ เตือนว่าคุณอาจจ่ายรวมมากขึ้น และดอกเบี้ยต่ำบางแบบเป็นแค่อัตราโปรโมชันช่วงแรกที่จะขึ้นทีหลัง
• สินเชื่อใช้บ้านเป็นหลักประกัน FTC และ StepChange ต่างชี้ว่าการผิดนัดชำระอาจทำให้บ้านของคุณตกอยู่ในความเสี่ยง
• บัตรที่เคลียร์แล้วกลับมาเต็มอีก สุดท้ายคุณจะมีทั้งสินเชื่อรวมหนี้และหนี้บัตรก้อนใหม่

StepChange ยังระบุด้วยว่า ถ้าประวัติเครดิตไม่ดี คุณมีแนวโน้มจะได้ดอกเบี้ยสูงกว่า ซึ่งอาจทำให้การรวมหนี้แพงกว่าที่เป็นอยู่ ให้เทียบยอดชำระรวม ไม่ใช่ค่างวดต่อเดือน

ระวังกลโกงรับเจรจาหนี้

บริษัทรับเจรจาประนอมหนี้สัญญาว่าจะต่อรองลดยอดหนี้ให้ คำเตือนของ FTC ในสหรัฐฯ ตรงไปตรงมา:

• เก็บค่าธรรมเนียมล่วงหน้า ตาม Telemarketing Sales Rule ที่มีผลตั้งแต่ 27 ตุลาคม 2010 บริษัทช่วยเหลือเรื่องหนี้ที่ขายบริการทางโทรศัพท์ เก็บค่าธรรมเนียมก่อนเจรจาหรือลดหนี้ให้คุณไม่ได้ FTC ระบุว่ามีแต่มิจฉาชีพที่เก็บค่าธรรมเนียมก่อนเจรจาหนี้ก้อนใดได้เลย
• รับประกันผล FTC ระบุว่ามีแต่มิจฉาชีพที่รับประกันว่าจะเจรจาหนี้ได้ทุกก้อน หรือสัญญาผลลัพธ์จากโครงการช่วยเหลือหนี้ของ “รัฐบาล”
• “หยุดจ่ายเจ้าหนี้ไปก่อน” หลายโครงการให้คุณหยุดจ่ายเจ้าหนี้ระหว่างเก็บเงิน ประวัติเครดิตของคุณจะเสีย และเจ้าหนี้ยังทวงถามหรือฟ้องร้องคุณได้

CFPB เสริมว่าเจ้าหนี้จำนวนมากไม่เจรจากับบริษัทเหล่านี้ และในสหรัฐฯ หนี้ที่ได้รับการยกให้อาจนับเป็นเงินได้ที่ต้องเสียภาษี

ความช่วยเหลือฟรีเมื่อแผนไม่พอ

ถ้าคุณจ่ายขั้นต่ำไม่ไหว วิธีปลดหนี้แบบไหนก็แก้ไม่ได้ ให้คุยกับที่ปรึกษาที่ไม่คิดเงินหรือไม่แสวงกำไร

• สหรัฐฯ: บริการให้คำปรึกษาด้านเครดิตแบบไม่แสวงกำไรผ่าน National Foundation for Credit Counseling (nfcc.org) หรือ Financial Counseling Association of America (fcaa.org) ซึ่ง CFPB ระบุชื่อไว้ทั้งคู่ ขอรายละเอียดค่าธรรมเนียมเป็นลายลักษณ์อักษร และถอยออกมาจากใครก็ตามที่เร่งขายแผนจัดการหนี้ก่อนดูงบประมาณทั้งหมดของคุณ
• สหราชอาณาจักร: StepChange Debt Charity โทรฟรี 0800 138 1111 National Debtline (ดำเนินการโดย Money Advice Trust) 0808 808 4000 หรือใช้ระบบค้นหาบริการให้คำปรึกษาเรื่องหนี้ของ MoneyHelper เพื่อหาคำปรึกษาฟรีใกล้บ้าน GOV.UK ก็รวบรวมบริการฟรีเหล่านี้ไว้เช่นกัน

ในไทย ศูนย์คุ้มครองผู้ใช้บริการทางการเงิน (ศคง.) ของธนาคารแห่งประเทศไทย สายด่วน 1213 ให้ข้อมูลและรับเรื่องเกี่ยวกับหนี้กับสถาบันการเงินได้ และลองสอบถามโครงการคลินิกแก้หนี้ว่าหนี้ของคุณเข้าเงื่อนไขหรือไม่ ก่อนที่จะผิดนัดชำระ

Binome360 ช่วยอะไรได้ (และช่วยอะไรไม่ได้)

แอป Binome360 ไม่มีเครื่องคำนวณการปลดหนี้ (เครื่องคำนวณการปลดหนี้ฟรีบนเว็บไซต์นี้เปรียบเทียบได้ทั้งสองวิธี) ไม่เชื่อมต่อกับธนาคาร และไม่เคยจ่ายเงินแทนคุณ สิ่งที่แอปทำคือช่วยให้แผนของคุณเดินต่อ: การแจ้งเตือนซ้ำสำหรับวันครบกำหนดแต่ละก้อน การจดรายจ่ายในประโยคเดียวเพื่อหาเงินส่วนเกิน และเป้าหมายพร้อมแถบความคืบหน้า (เช่น “ปิดบัตรห้าง: ฿18,000”) ซึ่งทุกครั้งที่คุณจดการจ่าย แถบก็จะขยับ

ถ้าจะหาเงินส่วนเกินในแต่ละเดือน เริ่มจากงบประมาณรายเดือน และเคล็ดลับการเก็บเงิน ของเรา

คำถามที่พบบ่อย

ปลดหนี้แบบก้อนหิมะหรือหิมะถล่ม แบบไหนดีกว่า

แบบหิมะถล่มเสียดอกเบี้ยน้อยกว่าเสมอ แบบก้อนหิมะทำให้คุณปิดบัญชีแรกได้เร็วกว่า และงานวิจัยเชื่อมโยงความสำเร็จช่วงแรกเข้ากับการทำตามแผนต่อไป ถ้าส่วนต่างดอกเบี้ยของตัวเลขคุณน้อย แบบก้อนหิมะก็เป็นการแลกที่สมเหตุสมผล

ควรเก็บเงินหรือปลดหนี้ก่อน

เงินสำรองก้อนเล็ก ๆ ช่วยไม่ให้เรื่องไม่คาดคิดครั้งแรกกลับไปลงที่บัตรอีก เกินจากนั้น หนี้ที่คิดดอกเบี้ยเกิน 20% มักทำให้เสียเงินมากกว่าดอกผลที่เงินออมได้รับหลายเท่า นี่เป็นเลขคณิตทั่วไป ไม่ใช่คำแนะนำเฉพาะบุคคล

ถ้าจ่ายขั้นต่ำไม่ไหวล่ะ

ลำดับการปลดหนี้แบบไหนก็ช่วยไม่ได้ด้วยตัวเอง ติดต่อผู้ให้คำปรึกษาก่อนที่คุณจะผิดนัดชำระ เช่น สายด่วน 1213 ของธนาคารแห่งประเทศไทย ที่ปรึกษาด้านเครดิตแบบไม่แสวงกำไรในสหรัฐฯ หรือองค์กรการกุศลด้านหนี้ในสหราชอาณาจักร และระวังบริษัทที่เก็บเงินล่วงหน้าหรือบอกให้คุณหยุดจ่ายเจ้าหนี้

การรวมหนี้เป็นความคิดที่ดีไหม

ดีก็ต่อเมื่อยอดที่ต้องจ่ายคืนทั้งหมดลดลง รวมค่าธรรมเนียมแล้ว และคุณเลิกใช้บัตรที่เคลียร์ไปแล้ว ค่างวดต่อเดือนที่ต่ำลงแลกกับระยะเวลาที่ยาวขึ้นมักทำให้เสียเงินมากกว่า

ปลดหนี้แบบก้อนหิมะใช้เวลานานแค่ไหน

ขึ้นอยู่กับยอดคงค้าง ดอกเบี้ย และเงินส่วนเกินของคุณ ในตัวอย่างของเรา หนี้ ฿270,000 หมดใน 33 เดือนด้วยการจ่ายเดือนละ ฿10,000 เทียบกับ 55 เดือนถ้าจ่ายแค่ขั้นต่ำ

สรุป

ก้อนหิมะหรือหิมะถล่ม สิ่งสำคัญที่สุดคือการจ่ายมากกว่าขั้นต่ำ และโฟกัสเงินส่วนเกินไปที่หนี้ทีละก้อน แบบหิมะถล่มถูกกว่า แบบก้อนหิมะให้ความสำเร็จเร็วกว่า และส่วนต่างมักไม่มาก สิ่งแรกที่ควรทำ: วันนี้ลิสต์หนี้ทุกก้อนพร้อมยอดคงค้าง อัตราดอกเบี้ย และขั้นต่ำ แล้วเลือกเป้าหมายแรกของคุณ

แหล่งที่มา

• David Gal and Blakeley B. McShane, “Can Small Victories Help Win the War? Evidence from Consumer Debt Management”, Journal of Marketing Research, 49(4), 487–501, 2012: doi.org/10.1509/jmr.11.0272.
• Keri L. Kettle, Remi Trudel, Simon J. Blanchard and Gerald Häubl, “Repayment Concentration and Consumer Motivation to Get Out of Debt”, Journal of Consumer Research, 43(3), 460–477, 2016: doi.org/10.1093/jcr/ucw037.
• Remi Trudel, “Research: The Best Strategy for Paying Off Credit Card Debt”, Harvard Business Review, ธันวาคม 2016: hbr.org.
• John Gathergood, Neale Mahoney, Neil Stewart and Jörg Weber, “How Do Individuals Repay Their Debt? The Balance-Matching Heuristic”, American Economic Review, 109(3), 844–875, 2019: aeaweb.org; คำอธิบายข้อมูลจากบทสรุปของ Becker Friedman Institute: bfi.uchicago.edu.
• Alexander L. Brown and Joanna N. Lahey, “Small Victories: Creating Intrinsic Motivation in Savings and Debt Reduction”, NBER Working Paper 20125, 2014: nber.org/papers/w20125.
• Federal Reserve Bank of New York, Household Debt and Credit Report, Q2 2026 (11 สิงหาคม 2026): newyorkfed.org.
• Board of Governors of the Federal Reserve System, G.19 Consumer Credit ฉบับเผยแพร่กันยายน 2026: federalreserve.gov.
• FTC, “How To Get Out of Debt” อัปเดตธันวาคม 2025: consumer.ftc.gov; ข่าวประชาสัมพันธ์ของ FTC เรื่องการห้ามเก็บค่าธรรมเนียมล่วงหน้า ปี 2010: ftc.gov.
• CFPB, “What is the difference between credit counseling and debt settlement, debt consolidation, or credit repair?”: consumerfinance.gov; “What is credit counseling?”: consumerfinance.gov.
• StepChange, “Debt consolidation” และหน้าติดต่อ: stepchange.org; National Debtline: nationaldebtline.org; MoneyHelper debt advice locator: moneyhelper.org.uk; GOV.UK, “Get free debt advice”: gov.uk/debt-advice.
• การคำนวณของ Binome360 (จำลองทีละเดือน ดอกเบี้ยต่อเดือนเท่ากับอัตราต่อปี ÷ 12 ขั้นต่ำคงที่) กันยายน 2026 ปรับเป็นเงินบาท

มีให้อ่านเป็นภาษา English, Français, Español, Português, Deutsch, Italiano, Türkçe, Bahasa Indonesia, Bahasa Melayu, Tiếng Việt, 日本語, 한국어, 繁體中文, العربية.