借金返済の方法：スノーボール方式とアバランチ方式、どちらがいい？

それぞれの借金返済方法の仕組み

まず、両方に共通するルールから。すべての借入で最低返済額を払い続け、毎月決まった追加の金額を1つの目標の借入に回します。その借入を完済したら、それまでの返済額を追加分に合わせて、次の目標に回します。転がるほど大きくなる雪玉のように返済額が増えていくのが、スノーボールという名前の由来です。

違うのは順番だけです。

選ぶ前にひとつ注意。どちらの方法も、すべての最低返済額を払ったうえで、まだ少し余裕があることが前提です。余裕がないなら、無料の相談窓口の節まで読み飛ばしてください。

1か月ずつの具体例

大阪に住む田中さんの例で考えます。田中さんには合計135万円の借入が4つあり、返済に毎月5万円を回せます。最低返済額の合計は37,000円なので、毎月13,000円が追加で回せる分です。

参考までに、米国連邦準備制度理事会（FRB）によると、2026年第2四半期に利息が発生した米国のクレジットカード口座の平均金利は22.15%でした。

• スノーボール方式の順番： A、B、C、D。
• アバランチ方式の順番： B（18%）、A（15%）、D（12%）、C（4%）。

両方の計画を、短いスクリプトで1か月ずつ計算しました。毎月の利息 ＝ 残高 × 実質年率 ÷ 12、最低返済額は固定、新たな借入や手数料はなしとしています。残っている借入の合計（円未満四捨五入）は次のとおりです。

合計は次のとおりです。

わかることは3つです。

1. 順番より、追加の返済額のほうが大事。 毎月13,000円を足すだけで、どちらの方法でも利息が12万円以上減り、期間は2年近く短くなります。
2. アバランチ方式の勝ち。ただしこの例ではわずか12,544円で、完済の月は同じです。差が小さいのは、残高の小さい2つの借入が、金利も高いからです。
3. 小さな借入の金利が低いと、差は広がります。 残高はそのままで金利を逆にすると（少ない順に4%、12%、15%、18%）、スノーボール方式は41,161円多くかかり、アバランチ方式は最初の完済が27か月目までありません。

このモデルの限界をひとつ。実際のリボ払いやカードローンでは、残高が減ると最低返済額も下がることがよくあります。その下がっていく最低額だけを払っていると、完済までは52か月よりずっと長くかかります。返済額は固定しておきましょう。

研究でわかっていること

小さな達成感が、続ける力になる。 デビッド・ガルとブレイクリー・マクシェーン（『Journal of Marketing Research』2012年）は、米国の大手債務整理会社の顧客5,943人を無作為に抽出して分析しました。借入を1つずつ完済していくことは、その借入の大きさに関係なく、借金を完全に返し終えることを予測していました。一方、完済した借入の割合を考慮すると、完済した金額はもう成功を予測しませんでした。限界：これは債務整理プログラムの観察データで、ランダム化試験ではありません。

返済を集中させるとやる気が上がる。 『Journal of Consumer Research』（2016年）で、ケリ・ケトル、レミ・トルーデル、サイモン・ブランチャード、ジェラルド・ホイブルは、フィールド調査と3つの実験で、返済を分散させず1つの借入に集中させると、続けようというやる気が高まることを示しました。目標が残高のいちばん小さい借入のときは、特にそうでした。人は、避けられた利息ではなく、1つの借入がどれだけ消えたかで進み具合を判断するのです。トルーデルは2016年12月の『Harvard Business Review』でこの研究を紹介しています。

多くの人は、どちらの方法も使っていない。 ジョン・ギャザーグッドらは（『American Economic Review』2019年）、英国の大手カード会社5社のクレジットカードのデータを調べました。返済は金利の高いカードに向けられていませんでした。代わりに、人々は残高に比例して返済を分けていて、この習慣が返済の予測可能なばらつきの半分以上を説明していました。

実験室では、 アレクサンダー・ブラウンとジョアンナ・レイヒー（全米経済研究所NBER、2014年）が、少し面倒な作業を小さい部分から大きい部分へ順に進めると、人はより早く終えることを見つけました。ところが、順番を選ばせると、参加者はその順番をいちばん選びませんでした。

公平な読み方はこうです。お金を薄く広く分けるより、どんな方法でも集中したほうがいい。利息の差が小さければスノーボール方式で十分、差が大きければアバランチ方式の勝ちです。

返済方法の選び方

• 利息の差が小さい（小さな借入の金利も高い、または金利が近い）なら、スノーボール方式。
• 1つの大きな借入の金利がほかよりずっと高いなら、アバランチ方式。
• 以前、返済計画を途中でやめたことがあるなら、早く達成感を得られるスノーボール方式。
• 組み合わせ： まず小さな残高を1つ片づけて弾みをつけ、そのあとアバランチ方式に切り替える。

決める前に、自分の実際の残高で計算してみましょう。表計算で十分です。1か月に1行、借入ごとに1列。

おまとめローン：役立つとき、逆効果なとき

おまとめローン（借り換えやカードの残高移行）は、いくつかの借入を1つにまとめるものです。役立つのは、総額のコストが本当に下がるときだけ。金利が下がり、期間が同じか短くなり、手数料もすべて含めて安くなる場合です。

逆効果になるのは、次の3つの場合です。

• 期間が延びたせいで、毎月の返済額が下がっている。 米国の消費者金融保護局（CFPB）は、全体ではかえって多く払うことになるかもしれないこと、そして低い金利の中には、あとで上がる期間限定の金利もあることを注意しています。
• 自宅を担保にしている。 米国連邦取引委員会（FTC）も英国の債務相談団体StepChangeも、返済が滞ると自宅を失うおそれがあると指摘しています。
• 完済したカードで、また借りてしまう。 おまとめローンに加えて、新しいカードの借金まで抱えることになります。

StepChangeはさらに、信用情報に問題があると高い金利を提示されやすく、まとめたほうが元より高くつくことがあると説明しています。比べるのは毎月の返済額ではなく、返済総額です。

借金減額をうたう詐欺に注意

米国では、債務整理会社が借入残高の減額交渉を約束して営業しています。FTCの警告ははっきりしています。

• 前払い手数料。 2010年10月27日に施行された米国の電話勧誘販売規則（Telemarketing Sales Rule）では、電話で営業する債務救済会社は、借金を和解・減額する前に手数料を取ることができません。借金をひとつも和解しないうちに手数料を取るのは詐欺だけだ、とFTCは言っています。
• 保証。 すべての借金の和解を保証したり、「政府の」債務救済プログラムでの結果を約束したりするのは詐欺だけだ、とFTCは述べています。
• 「債権者への返済を止めてください」。 お金を貯める間、債権者への返済を止めるよう求めるプログラムも多くあります。信用情報は傷つき、債権者は取り立てや裁判を続けられます。

CFPBはさらに、多くの債権者は債務整理会社とは交渉しないこと、そして免除された借金は課税所得とみなされることがあると付け加えています。日本でも、「必ず減額できる」「まず手数料を」といった広告や勧誘には注意し、契約する前に公的な相談窓口で確かめましょう。

計画だけでは足りないときの無料相談

最低返済額を払えないなら、返済方法では解決しません。無料や非営利の相談窓口に相談しましょう。日本では、法テラス（日本司法支援センター）や、お住まいの地域の消費生活センター（消費者ホットライン188）が相談先になります。

• 米国： CFPBが紹介している、全米信用カウンセリング財団（NFCC、nfcc.org）や米国金融カウンセリング協会（FCAA、fcaa.org）の非営利の信用カウンセリング。手数料は書面でもらい、家計全体を見る前に債務管理プランを勧めてくる相手からは離れましょう。
• 英国： StepChange Debt Charity（フリーダイヤル 0800 138 1111）、Money Advice Trustが運営するNational Debtline（0808 808 4000）、または近くの無料相談を探せるMoneyHelperの相談先検索。GOV.UKにもこれらの無料サービスが載っています。

Binome360にできること（できないこと）

Binome360のアプリには返済シミュレーターはありません（このサイトの無料の返済計算ツールで両方の方法を比べられます）。銀行口座にもつながず、あなたの代わりに支払いをすることもありません。できるのは、計画を続ける手助けです。返済日ごとの定期リマインダー、追加で回せるお金を見つけるための1文での支出記録、そして進み具合がバーでわかる目標（たとえば「ショッピングリボを完済：90,000円」）。記録した返済のたびにバーが進みます。

毎月の追加分を見つけるには、まず毎月の予算の立て方と節約のコツから始めましょう。

よくある質問

スノーボール方式とアバランチ方式、どちらがいい？

利息が少なく済むのは、いつもアバランチ方式です。スノーボール方式は最初の完済が早く来て、研究はそうした早めの達成感と、計画を続けることを結びつけています。自分の数字で利息の差が小さければ、スノーボール方式は十分に合理的な選択です。

貯金と借金返済、どちらが先？

少しの現金のゆとりがあれば、最初の想定外の出費がそのままカードに戻るのを防げます。それ以上については、年15〜18%の金利がつく借入は、たいてい貯金で得られる利息よりずっと高くつきます。これは一般的な計算の話で、個別のアドバイスではありません。

最低返済額が払えないときは？

その場合、どんな返済順でもそれだけではうまくいきません。返済が滞る前に、日本なら法テラスや消費生活センター、米国なら非営利の信用カウンセラー、英国なら無料の債務相談団体に連絡しましょう。前払いの手数料を求めたり、債権者への返済を止めるよう言ったりする会社には注意してください。

おまとめローンはいい考え？

手数料を含めた返済総額が下がり、完済したカードを使うのをやめる場合だけです。期間を延ばして毎月の返済額を下げると、たいてい総額は増えます。

スノーボール方式ではどのくらいかかる？

残高、金利、追加の返済額しだいです。この記事の例では、月5万円で135万円を31か月で完済しました。最低返済額だけなら52か月かかります。

まとめ

スノーボール方式でもアバランチ方式でも、いちばん大事なのは最低返済額より多く払い、追加分を1度に1つの借入に集中させることです。アバランチ方式のほうが安く、スノーボール方式のほうが早く達成感を得られ、その差はたいてい大きくありません。最初の一歩：今日、すべての借入の残高、実質年率、最低返済額を書き出し、最初の目標を選びましょう。

出典

• David Gal、Blakeley B. McShane「Can Small Victories Help Win the War? Evidence from Consumer Debt Management」『Journal of Marketing Research』49(4)、487–501、2012年：doi.org/10.1509/jmr.11.0272。
• Keri L. Kettle、Remi Trudel、Simon J. Blanchard、Gerald Häubl「Repayment Concentration and Consumer Motivation to Get Out of Debt」『Journal of Consumer Research』43(3)、460–477、2016年：doi.org/10.1093/jcr/ucw037。
• Remi Trudel「Research: The Best Strategy for Paying Off Credit Card Debt」『Harvard Business Review』2016年12月：hbr.org。
• John Gathergood、Neale Mahoney、Neil Stewart、Jörg Weber「How Do Individuals Repay Their Debt? The Balance-Matching Heuristic」『American Economic Review』109(3)、844–875、2019年：aeaweb.org。データの説明はBecker Friedman Instituteの要約による：bfi.uchicago.edu。
• Alexander L. Brown、Joanna N. Lahey「Small Victories: Creating Intrinsic Motivation in Savings and Debt Reduction」NBER Working Paper 20125、2014年：nber.org/papers/w20125。
• Federal Reserve Bank of New York（ニューヨーク連邦準備銀行）、Household Debt and Credit Report、2026年第2四半期（2026年8月11日）：newyorkfed.org。
• Board of Governors of the Federal Reserve System（FRB）、G.19 Consumer Credit、2026年9月公表：federalreserve.gov。
• FTC「How To Get Out of Debt」2025年12月更新：consumer.ftc.gov。前払い手数料の禁止に関するFTCのプレスリリース、2010年：ftc.gov。
• CFPB「What is the difference between credit counseling and debt settlement, debt consolidation, or credit repair?」：consumerfinance.gov。「What is credit counseling?」：consumerfinance.gov。
• StepChange「Debt consolidation」と問い合わせページ：stepchange.org。National Debtline：nationaldebtline.org。MoneyHelperの相談先検索：moneyhelper.org.uk。GOV.UK「Get free debt advice」：gov.uk/debt-advice。
• Binome360による計算（1か月ずつのシミュレーション、毎月の利息は実質年率 ÷ 12、最低返済額は固定）、2026年9月。

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