家計簿のつけ方：続く月の予算を7ステップで立てる方法

家計簿が3週目で続かなくなる理由

たいていの家計簿は、やる気ときれいな表から始まります。そして3週間後には誰も開かなくなります。理由はほぼいつも同じです。使いたいと思っている金額をもとに予算を作り、実際に使っている金額を見ていないのです。最初の予想外の出費で差が大きく開いたように感じ、あきらめてしまいます。

続く家計管理の方法には、3つのシンプルな考え方があります。

1. 本当の数字。 上限を決める前に、明細を見ます。
2. 予想外の出費の余地。 「その他」の項目は失敗ではなく、現実的な備えです。
3. 軽く、でも定期的な記録。 1日5分か週15分のほうが、3か月に1度の大仕事より効果があります。

ステップ1：実際に入ってくるお金を把握する

まずは手取り、つまり口座や財布に実際に入る金額から始めます。すべての収入を足しましょう。

• 給料の手取りと、定期的な手当；
• 個人事業の収入（税金分を取り分けたあと）；
• 児童手当などの給付、年金、受け取っている家賃；
• 家族からの定期的な仕送り。

フリーランス、小さな商売、チップなど、月によって収入が変わるなら、過去6か月でいちばん少なかった月を基準に予算を立てます。収入の多い月にその基準を上回った分は、貯金か、少ない月をならすための予備費に回します。

日本では給料は月1回が一般的ですが、夏と冬にボーナスがある人も多いでしょう。月の予算はボーナスを除いた毎月の手取りで組み、ボーナスはそのまま貯金か、年に1回の出費のための積立に回しましょう。

ステップ2：固定費を書き出す

固定費は、毎月ほぼ同じ金額で出ていくお金です。家賃や住宅ローン、保険、スマホとネット、定期券、ローンの最低返済額、学費など。明細から簡単に見つかります。

このタイミングで見直しもしましょう。過去90日分の明細で定期的な引き落としをすべて探し、使っていないものは解約します。月1,500円の動画配信サービスをやめれば、あとは何もしなくても年18,000円の節約です。

参考までに、米国労働統計局（BLS）によると、2024年の米国の平均的な世帯は支出の33.4%を住居費に、17%を交通費に、12.9%を食費に使っていました。住居費だけで手取りのずっと大きな割合を占めているなら、まずそこを見直しましょう。

ステップ3：変動費を見積もる

食費、ガソリン代、外食、服、プレゼント。これらは毎月変わります。直近3か月の明細から、費目ごとの平均を出しましょう。

本当の落とし穴がどこにあるかは、研究でわかっています。アビゲイル・サスマンとアダム・オルターは、人はふだんの出費はかなり正確に予測できる一方、修理、結婚式、予定外のプレゼントといった特別な出費を大きく少なく見積もることを示しました。その後の研究（Howardら、2022年、6,000人以上を対象にした10の実験）は、その理由を「典型的な」月を思い浮かべてしまうからだと説明しています。対策は簡単です。上限を決める前に、来月がいつもより高くつきそうな理由を3つ書き出すこと。そうした人たちは、より正確に予測できました。

現金やスマホ決済（PayPayなど）で払うことが多いなら、大まかでもいいので、使ったその場で記録しましょう。お金がいちばん「消えやすい」のはそこです。

ステップ4：使う前に貯金額を決める

よくある間違いは、月末に「残った分」を貯金しようとすることです。実際には、ほとんど何も残りません。順番を逆にしましょう。月の初めに貯金額を決め、固定費と同じように扱います。これが先取り貯金です。

少額でも意味があります。大切なのは続けることです。生活防衛資金がまだないなら、そこから始めましょう。英国政府が支援するMoneyHelperは必要な生活費の3〜6か月分を目安にしています。米国の消費者金融保護局（CFPB）は、適切な額は状況によって違うとして、過去の緊急事態にいくらかかったかを基準にするよう勧めています。最初の目標を1か月分にするだけでも、十分な備えになります。

ステップ5：方法を選ぶ

完璧な方法はありません。あるのは、あなたが実際に続けられる方法だけです。よく使われる3つを紹介します。

50/30/20の法則

エリザベス・ウォーレンとアメリア・ウォーレン・ティアギが『All Your Worth』（2005年）で紹介した方法で、手取りを「必要なもの」「欲しいもの」「貯蓄と繰り上げ返済」の3つに分けます。

向いている人： 費目ごとに細かく記録せず、シンプルな枠組みがほしい人。

ゼロベース予算

月が始まる前に、収入のすべてに行き先を決めます。収入から予定の支出と貯蓄を引いてゼロになるようにします。「ゼロ」とは行き先の決まっていないお金がゼロという意味で、口座の残高がゼロという意味ではありません。25万円入るなら、予想外の出費の項目も含めて、ちょうど25万円を割り当てます。よい点は、不定期な出費も計画に入れざるをえないこと。欠点は、毎月の準備に手間がかかり、収入が変動すると難しくなることです。

向いている人： しっかり管理したい人、借金を早く返したい人。

袋分け（封筒）方式

費目ごと（食費、交際費、ガソリン代）にお金を袋に分けます。袋が空になったら、その費目は翌月まで使いません。気持ちではなく、物理的な上限です。現金での支払いと相性がよく、アプリの「仮想の袋」にも置き換えられます。

向いている人： 現金で払うことが多い人、特定の費目でつい使いすぎてしまう人。

ステップ6：1か月の予算を1ページにまとめる

手取り28万円の世帯の例です。

合計が収入と同じなので、これはゼロベース予算です。「予備費」の項目に注目してください。忘れていた誕生日プレゼントや割れたスマホの画面を、ほかの項目を崩さずに吸収してくれるのがこの項目です。

ステップ7：夜の時間をつぶさずに記録を続ける

引き出しにしまった家計簿は何もしてくれません。習慣は2つで十分です。

1. その都度記録する。 支出はその日のうちに記録します。アプリなら数秒、ノートならかばんに入れておきましょう。
2. 週1回の振り返り。 毎週日曜日に15分。予定と実際を比べ、ずれている費目を調整し、来週の予定（誕生日、新学期、年1回の支払い）を確認します。

よくある失敗

• 年1回の出費を忘れる。 自動車保険、固定資産税、新学期、帰省や旅行。年間の額を12で割り、毎月「特別費」として取り分けておきます。年6万円の自動車保険なら、月5,000円です。
• 予算がきつすぎる。 楽しみをゼロにすると、いつか崩れます。「欲しいもの」の項目を少しでも残すと続けやすくなります。
• 現金を無視する。 現金払いの多い家庭では、記録されない支出の多くがそこに隠れています。
• 1か月うまくいかなかっただけでやめる。 うまくいかない月は失敗ではなく情報です。数字を調整して、また始めましょう。
• 個人と仕事のお金を混ぜる。 副業があるなら、予算を2つに分けましょう。そうしないと、仕事で本当にいくら稼いでいるのかがわかりません。

無料の公的ツール

• 米国： consumer.govのFTCの予算ワークシートと、CFPBの無料の「Your Money, Your Goals」の支出記録表と資金繰りツール。
• 英国： 政府が支援するMoney and Pensions Serviceが運営する、MoneyHelperの無料の予算プランナー。
• 日本、そしてどこでも： 日本では金融経済教育推進機構（J-FLEC）が家計管理についての情報を無料で提供しています。とはいえ、始めるのに本当に必要な「データ」は、直近3か月分の明細だけです。

夫婦や家族での家計管理

みんなが同じ数字を見ていると、共有の予算はうまくいきます。やり方（共通の財布を1つ作る、収入に応じて分担する、費目ごとに担当を決める）を一緒に決め、週1回の振り返りも一緒にしましょう。Binome360では、共有アシスタントを使えば、それぞれが自分のスマホから同じ予算に支出を追加できます。

まとめ

うまくいく月の予算は、本当の数字から始め、貯金を先に確保し、特別な出費を計画に入れ、週1回振り返ります。自分に合う方法を選び、3か月かけてなじませましょう。今夜できる最初の一歩は、直近3か月の明細を出して、食費の平均を計算することです。

出典

• Elizabeth Warren and Amelia Warren Tyagi, All Your Worth: The Ultimate Lifetime Money Plan, Free Press, 2005 (origin of the 50/30/20 rule).
• US Bureau of Labor Statistics, “Consumer Expenditures – 2024”, December 2025: bls.gov/news.release/pdf/cesan.pdf.
• Abigail B. Sussman and Adam L. Alter, “The Exception Is the Rule: Underestimating and Overspending on Exceptional Expenses”, Journal of Consumer Research, 39(4), 2012.
• Ray Charles Howard, David J. Hardisty, Abigail B. Sussman and Marcel F. Lukas, “Understanding and Neutralizing the Expense Prediction Bias”, Journal of Marketing Research, 59(2), 2022: doi.org/10.1177/00222437211068025.
• MoneyHelper, “Emergency savings – how much is enough?”: moneyhelper.org.uk.
• CFPB, “An essential guide to building an emergency fund”: consumerfinance.gov.

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