Cara melunasi utang: metode snowball atau avalanche?

Cara kerja setiap metode

Mulailah dari aturan yang sama untuk kedua metode. Kamu tetap membayar cicilan minimum di setiap utang, dan setiap bulan kamu menaruh uang tambahan dalam jumlah tetap ke satu utang target. Saat utang itu lunas, cicilan lamanya bergabung dengan uang tambahan dan bergulir ke target berikutnya. Pembayarannya makin besar sambil bergulir, dan dari situlah nama snowball (bola salju) berasal.

Satu-satunya perbedaan adalah urutannya:

Satu catatan sebelum memilih: kedua metode mengandaikan kamu sanggup membayar semua cicilan minimum dan masih punya sedikit sisa. Kalau tidak, langsung saja ke bagian bantuan gratis.

Contoh cara melunasi utang, bulan demi bulan

Ambil contoh Fajar di Medan. Fajar punya empat utang dengan total Rp27.000.000 dan bisa menyisihkan Rp1.000.000 per bulan untuk melunasinya. Cicilan minimumnya berjumlah Rp740.000, jadi ada Rp260.000 uang tambahan setiap bulan.

Sebagai gambaran, di AS rata-rata bunga akun kartu kredit yang dikenai bunga adalah 22,15% per tahun pada kuartal II 2026, menurut Federal Reserve.

• Urutan snowball: A, lalu B, lalu C, lalu D.
• Urutan avalanche: B (21%), lalu A (19%), lalu D (14%), lalu C (7%).

Kami menjalankan kedua rencana bulan demi bulan dengan skrip sederhana: bunga bulanan = saldo × bunga per tahun ÷ 12, cicilan minimum tetap, tanpa utang baru, tanpa biaya lain. Ini sisa utang totalnya, dibulatkan ke ribuan rupiah:

Totalnya:

Tiga pelajaran:

1. Uang tambahan lebih penting daripada urutannya. Menambah Rp260.000 per bulan menghemat lebih dari Rp3,4 juta bunga dan hampir dua tahun, metode mana pun yang kamu pakai.
2. Avalanche menang, tipis saja di sini: Rp236.344 dan satu bulan. Selisihnya kecil karena dua utang terkecil juga berbunga paling tinggi.
3. Selisihnya melebar kalau utang kecil bunganya murah. Pakai saldo yang sama tetapi balik bunganya (7%, 14%, 19%, dan 21%, dari yang terkecil ke yang terbesar), dan snowball jadi Rp981.354 lebih mahal, sementara avalanche baru melunasi utang pertamanya di bulan ke-28.

Satu keterbatasan model ini: di kartu kredit sungguhan, pembayaran minimum biasanya ikut turun saat saldonya turun. Kalau kamu hanya membayar minimum yang terus mengecil itu, pelunasannya jauh lebih lama dari 55 bulan. Jaga pembayaranmu tetap.

Apa kata riset

Kemenangan kecil membantu orang bertahan. David Gal dan Blakeley McShane (Journal of Marketing Research, 2012) menganalisis sampel acak 5.943 klien sebuah perusahaan penyelesaian utang besar di AS. Menutup akun satu per satu memprediksi keluarnya seseorang dari utang sepenuhnya, berapa pun besar akun-akun itu, sementara jumlah uang yang dilunasi tidak lagi memprediksi keberhasilan setelah porsi akun yang ditutup diperhitungkan. Batasannya: ini data pengamatan dari program penyelesaian utang, bukan uji coba acak.

Memusatkan pembayaran meningkatkan motivasi. Di Journal of Consumer Research (2016), Keri Kettle, Remi Trudel, Simon Blanchard, dan Gerald Häubl melaporkan satu studi lapangan dan tiga eksperimen yang menunjukkan bahwa memusatkan pembayaran ke satu akun, alih-alih menyebarnya, membuat orang lebih termotivasi untuk terus melunasi, terutama saat targetnya saldo terkecil. Orang menilai kemajuan dari seberapa besar bagian satu utang yang hilang, bukan dari bunga yang terhindarkan. Trudel merangkum penelitian ini di Harvard Business Review pada Desember 2016.

Kebanyakan orang tidak memakai metode mana pun. John Gathergood dan rekan-rekannya (American Economic Review, 2019) meneliti data kartu kredit di Inggris dari lima penerbit besar. Pembayaran tidak diarahkan ke kartu yang bunganya lebih tinggi. Orang justru membagi pembayarannya sebanding dengan saldo, kebiasaan yang menjelaskan lebih dari separuh variasi pembayaran yang bisa diprediksi.

Di laboratorium, Alexander Brown dan Joanna Lahey (NBER, 2014) menemukan bahwa orang menyelesaikan tugas yang agak tidak menyenangkan lebih cepat kalau bagian-bagiannya diurutkan dari yang terkecil ke yang terbesar. Namun saat diberi pilihan urutan, peserta paling jarang memilih urutan itu.

Cara membaca yang adil: metode apa pun yang terfokus lebih baik daripada menyebar uang tipis-tipis. Kalau selisih bunganya kecil, snowball adalah pilihan yang masuk akal; kalau selisihnya besar, avalanche yang menang.

Cara memilih metodemu

• Selisih bunganya kecil (utang-utang kecilmu juga berbunga tinggi, atau bunganya berdekatan): pilih snowball.
• Satu utang besar bunganya jauh lebih tinggi dari yang lain: pilih avalanche.
• Kamu pernah menyerah di tengah rencana pelunasan: snowball, demi kemenangan awal.
• Campuran: lunasi satu saldo yang sangat kecil lebih dulu supaya semangat, lalu pindah ke avalanche.

Hitung dengan saldo sebenarnya sebelum memutuskan. Spreadsheet sudah cukup: satu baris per bulan, satu kolom per utang.

Konsolidasi utang: kapan membantu, kapan merugikan

Pinjaman konsolidasi atau pindah saldo (balance transfer) mengganti beberapa utang dengan satu utang. Cara ini hanya membantu kalau total biayanya benar-benar turun: bunga lebih rendah, tenor sama atau lebih pendek, semua biaya sudah dihitung.

Cara ini jadi bumerang dalam tiga situasi:

• Cicilan bulanan turun karena tenornya diperpanjang. CFPB di AS mengingatkan bahwa total yang kamu bayar bisa lebih besar, dan sebagian bunga rendah hanyalah bunga promo di awal yang nantinya naik.
• Pinjamannya dijamin dengan rumahmu. FTC dan StepChange sama-sama mengingatkan bahwa cicilan yang terlewat bisa membuat rumahmu terancam.
• Kartu yang sudah dilunasi terisi lagi. Kamu berakhir dengan pinjaman konsolidasi ditambah utang kartu kredit yang baru.

StepChange juga mencatat bahwa dengan riwayat kredit yang buruk, kamu kemungkinan ditawari bunga lebih tinggi, yang bisa membuat konsolidasi lebih mahal dari utang lamamu. Bandingkan total yang dibayar, bukan cicilan bulanannya.

Waspadai penipuan berkedok penyelesaian utang

Perusahaan penyelesaian utang (debt settlement) menjanjikan negosiasi agar saldo utangmu turun. Peringatan FTC di AS sangat lugas:

• Biaya di muka. Menurut Telemarketing Sales Rule, yang berlaku sejak 27 Oktober 2010, perusahaan keringanan utang yang berjualan lewat telepon tidak boleh menarik biaya sebelum utangmu diselesaikan atau dikurangi. FTC menyebut hanya penipu yang menarik biaya sebelum menyelesaikan satu pun utangmu.
• Jaminan hasil. FTC menyebut hanya penipu yang menjamin semua utangmu akan diselesaikan atau menjanjikan hasil dari program keringanan utang “pemerintah”.
• “Berhenti bayar ke kreditur.” Banyak program memintamu berhenti membayar kreditur sambil mengumpulkan uang. Riwayat kreditmu rusak, dan kreditur tetap bisa menagih atau menggugatmu ke pengadilan.

CFPB menambahkan bahwa banyak kreditur tidak mau bernegosiasi dengan perusahaan semacam itu, dan utang yang dihapus bisa dihitung sebagai penghasilan kena pajak di AS. Di Indonesia, waspadai pola serupa: tawaran “jasa hapus utang”, ajakan sengaja gagal bayar, atau menutup utang lama dengan pinjol ilegal. Cek dulu apakah pemberi pinjaman terdaftar dan berizin di OJK.

Bantuan gratis saat rencana saja tidak cukup

Kalau kamu tidak sanggup membayar cicilan minimum, metode pelunasan tidak akan menyelesaikannya. Bicaralah dengan konselor gratis atau lembaga nirlaba.

• AS: konseling kredit nirlaba lewat National Foundation for Credit Counseling (nfcc.org) atau Financial Counseling Association of America (fcaa.org), keduanya disebut oleh CFPB. Minta rincian biaya secara tertulis, dan tinggalkan siapa pun yang mendesakkan rencana pengelolaan utang sebelum memeriksa seluruh anggaranmu.
• Inggris: StepChange Debt Charity, telepon gratis 0800 138 1111; National Debtline (dikelola Money Advice Trust), 0808 808 4000; atau pencari layanan saran utang dari MoneyHelper untuk menemukan bantuan gratis di dekatmu. GOV.UK juga mencantumkan layanan gratis ini.

Di Indonesia, mulailah dengan menghubungi bank atau perusahaan pembiayaanmu sebelum ada cicilan yang terlewat, untuk menanyakan restrukturisasi kredit, misalnya perpanjangan tenor atau keringanan bunga. Kalau cara penagihannya tidak wajar, sampaikan pengaduan ke Kontak OJK 157.

Yang bisa dilakukan Binome360 (dan yang tidak)

Aplikasi Binome360 tidak punya kalkulator pelunasan utang (kalkulator gratis di situs ini membandingkan kedua metode), tidak terhubung ke bankmu, dan tidak pernah melakukan pembayaran untukmu. Yang dilakukannya adalah membantumu menjaga rencana tetap berjalan: pengingat berulang untuk setiap tanggal jatuh tempo, pengeluaran yang dicatat dengan satu kalimat supaya kamu menemukan uang tambahannya, dan target dengan bilah kemajuan (misalnya “Lunasi kartu kredit kedua: Rp1.800.000”) yang bergerak setiap kali kamu mencatat pembayaran.

Untuk menemukan uang tambahan setiap bulan, mulailah dengan anggaran bulanan dan tips menabung kami.

Pertanyaan yang sering diajukan

Mana yang lebih baik, debt snowball atau avalanche?

Avalanche selalu lebih sedikit bunganya. Snowball memberimu utang pertama yang lunas lebih cepat, dan riset mengaitkan kemenangan awal itu dengan kemampuan bertahan di rencana. Kalau selisih bunga di angka-angkamu kecil, snowball adalah pilihan yang wajar.

Sebaiknya menabung dulu atau melunasi utang dulu?

Dana cadangan kecil mencegah kejutan pertama langsung masuk lagi ke kartu kredit. Di luar itu, kartu kredit dengan bunga di atas 20% setahun biasanya jauh lebih mahal daripada imbal hasil tabungan. Itu hitungan umum, bukan saran pribadi.

Bagaimana kalau aku tidak sanggup membayar cicilan minimum?

Kalau begitu, urutan pelunasan apa pun tidak akan berhasil sendirian. Di Indonesia, hubungi bank atau perusahaan pembiayaanmu untuk menanyakan restrukturisasi sebelum ada cicilan yang terlewat; di AS, konselor kredit nirlaba; di Inggris, lembaga amal utang yang gratis. Waspadai perusahaan apa pun yang menarik biaya di muka atau menyuruhmu berhenti membayar kreditur.

Apakah konsolidasi utang ide yang bagus?

Hanya kalau total yang akan kamu bayar turun, termasuk semua biaya, dan kamu berhenti memakai kartu yang sudah dilunasi. Cicilan bulanan yang lebih rendah karena tenor lebih panjang biasanya lebih mahal.

Berapa lama metode debt snowball?

Tergantung saldo, bunga, dan uang tambahanmu. Dalam contoh kami, Rp27.000.000 lunas dalam 33 bulan dengan Rp1.000.000 per bulan, dibanding 55 bulan kalau hanya membayar minimum.

Ringkasnya

Snowball atau avalanche, yang paling penting adalah membayar lebih dari cicilan minimum dan memusatkan uang tambahan ke satu utang dalam satu waktu. Avalanche lebih murah; snowball memberi kemenangan lebih cepat, dan selisihnya sering tidak besar. Langkah pertama: tulis hari ini semua utangmu beserta saldo, bunga per tahun, dan cicilan minimumnya, lalu pilih target pertamamu.

Sumber

• David Gal dan Blakeley B. McShane, “Can Small Victories Help Win the War? Evidence from Consumer Debt Management”, Journal of Marketing Research, 49(4), 487–501, 2012: doi.org/10.1509/jmr.11.0272.
• Keri L. Kettle, Remi Trudel, Simon J. Blanchard, dan Gerald Häubl, “Repayment Concentration and Consumer Motivation to Get Out of Debt”, Journal of Consumer Research, 43(3), 460–477, 2016: doi.org/10.1093/jcr/ucw037.
• Remi Trudel, “Research: The Best Strategy for Paying Off Credit Card Debt”, Harvard Business Review, Desember 2016: hbr.org.
• John Gathergood, Neale Mahoney, Neil Stewart, dan Jörg Weber, “How Do Individuals Repay Their Debt? The Balance-Matching Heuristic”, American Economic Review, 109(3), 844–875, 2019: aeaweb.org; deskripsi data lewat ringkasan Becker Friedman Institute: bfi.uchicago.edu.
• Alexander L. Brown dan Joanna N. Lahey, “Small Victories: Creating Intrinsic Motivation in Savings and Debt Reduction”, NBER Working Paper 20125, 2014: nber.org/papers/w20125.
• Federal Reserve Bank of New York, Household Debt and Credit Report, kuartal II 2026 (11 Agustus 2026): newyorkfed.org.
• Board of Governors of the Federal Reserve System, G.19 Consumer Credit, rilis September 2026: federalreserve.gov.
• FTC, “How To Get Out of Debt”, diperbarui Desember 2025: consumer.ftc.gov; siaran pers FTC tentang larangan biaya di muka, 2010: ftc.gov.
• CFPB, “What is the difference between credit counseling and debt settlement, debt consolidation, or credit repair?”: consumerfinance.gov; “What is credit counseling?”: consumerfinance.gov.
• StepChange, “Debt consolidation” dan halaman kontak: stepchange.org; National Debtline: nationaldebtline.org; pencari layanan saran utang MoneyHelper: moneyhelper.org.uk; GOV.UK, “Get free debt advice”: gov.uk/debt-advice.
• Perhitungan Binome360 (simulasi bulan demi bulan dalam rupiah, bunga bulanan = bunga per tahun ÷ 12, cicilan minimum tetap), September 2026.

Juga tersedia dalam English, Français, Español, Português, Deutsch, Italiano, Türkçe, Bahasa Melayu, Tiếng Việt, ไทย, 日本語, 한국어, 繁體中文, العربية.