كم أدخر من راتبي شهريًا؟ نسب مرجعية حسب الدخل والأهداف

كم تدّخر الأسر فعلًا

تأتي معدلات الادخار الرسمية من الحسابات القومية: الدخل ناقص الإنفاق، كنسبة من الدخل المتاح.

• الولايات المتحدة. أعلن مكتب التحليل الاقتصادي (BEA) معدل ادخار شخصي قدره 3.0% في يوليو 2026.
• المملكة المتحدة. قدّر مكتب الإحصاءات الوطنية (ONS) نسبة ادخار الأسر بـ8.9% من يناير إلى مارس 2026، بعد 9.6% في الربع السابق. وشكّل ادخار التقاعد 4.8 نقاط مئوية منها؛ والادخار الآخر 4.1.
• فرنسا. وللمقارنة، قاس المعهد الوطني للإحصاء (Insee) نسبة 17.2% من أبريل إلى يونيو 2026.

هذه الأرقام غير قابلة للمقارنة الدقيقة: فكل بلد يقيس بطريقة مختلفة قليلًا. ولا يمثل أي منها مالًا جالسًا في حساب ادخار. فالادخار في الحسابات القومية يشمل اشتراكات التقاعد (في المملكة المتحدة)، وسداد أصل القروض، والاستثمار في السكن في بعض البلدان.

لماذا يضلل المتوسط

المتوسط على كل الأسر يرفعه أصحاب الدخل الأعلى. ومصدران يُظهران مدى اتساع الفجوة.

فرنسا، حسب شرائح الدخل. نشر Insee في نوفمبر 2024 تفصيلًا لعام 2022، يرتب الأفراد في أخماس حسب مستوى المعيشة. والمقياس هنا معدل ادخار صافٍ (بعد استهلاك أصول الأسر)، ولهذا يأتي الرقم الإجمالي أقل من الرقم الفصلي.

ينفق الخُمس الأفقر أكثر من دخله المتاح، جزئيًا بالسحب من المدخرات أو الاقتراض، وجزئيًا عبر مساعدات من أسر أخرى لا تُحسب دخلًا.

الولايات المتحدة، على مدى العمر. في بحث نُشر عام 2004 في Journal of Political Economy، استخدم Karen Dynan وJonathan Skinner وStephen Zeldes ثلاثة مسوح أمريكية كبيرة (Panel Study of Income Dynamics، وSurvey of Consumer Finances، وConsumer Expenditure Survey)، ووجدوا علاقة إيجابية قوية بين الدخل على مدى العمر ونسبة ما يدّخره الناس منه.

والخلاصة العملية: إن كان صافي راتبك 7,000 ريال ولا تستطيع ادخار 20%، فأنت لا ترسب في معيار وطني. المعيار المهم هو قائمة أهدافك وسرعة الوصول إليها.

ثلاث طرق لتحديد كم تدّخر من الراتب

لا شيء منها رسمي. والأفضل استخدامها معًا.

1. نسبة مئوية. قاعدة 50/30/20، التي نشرتها إليزابيث وارن وأميليا وارن تياغي عام 2005، تخصص 20% من الدخل بعد الضرائب للادخار والسداد الإضافي للديون. وهي قاعدة تقريبية، لا نتيجة بحثية. وإن كانت 20% بعيدة المنال، فالبداية بـ5% أو 10% ثم إضافة نقطة مع كل زيادة. ويشرح دليل قاعدة 50/30/20 الحساب، بما في ذلك كيف تُحتسب الاقتطاعات من الراتب.
2. أهدافك. لكل هدف مبلغ وتاريخ. المبلغ ÷ الأشهر المتبقية = الجهد الشهري. ثم تُجمع. وهذه أكثر الطرق وضوحًا، ومفصلة أدناه.
3. ميزانيتك الحقيقية. تتبع ثلاثة أشهر من الإنفاق، وترك هامش للمفاجآت، وادخار ما يتبقى في بداية الشهر. وإن لم تكن لديك ميزانية بعد، فالبداية من كيفية إعداد ميزانية شهرية.

في المملكة المتحدة، إذا كنت مسجلًا تلقائيًا في معاش تقاعدي عبر العمل، فالحد الأدنى القانوني 8% إجمالًا: 3% على الأقل من صاحب العمل و5% منك، شاملة الإعفاء الضريبي. وفي السعودية، يُقتطع اشتراك التأمينات الاجتماعية من راتب الموظف السعودي قبل وصوله. وفي الحالتين، يحدث هذا الادخار قبل نزول الراتب، فيُحسب عند تقدير معدلك الإجمالي.

ترتيب الأولويات

وجهة الريال أهم من عدد الريالات المدخرة. فتخصيص 1,000 ريال شهريًا لإجازة بينما تفرض عليك بطاقة ائتمان تكلفة 20% سنويًا خسارة للمال. والتسلسل أدناه نهج شائع، لا قانون.

ولتحديد حجم الخطوتين 1 و3، تجري حاسبة صندوق الطوارئ المجانية الحساب بأرقامك، ويتناول دليل صندوق الطوارئ أين يُحفظ. وللخطوة 2، قارن بين طريقتي كرة الثلج والانهيار الجليدي. وللخطوة 5، يُظهر دليل الادخار للتقاعد لماذا تتفوق البداية المبكرة على ادخار أكثر لاحقًا.

ثلاثة رواتب، وثلاث خطط محسوبة

ثلاثة أشخاص بلا أسر يعيلونها وبلا تمويل عقاري. المبالغ صافي الراتب الشهري. ومعدلات الادخار (10% و15% و20%) للتوضيح، لا توصيات.

وبعد اكتمال الوسادة الأولية، هذه طريقة لتوزيع المبالغ نفسها:

على سلمان رصيد بطاقة ائتمان، فيأتي قبل أي هدف. وياسمين يُقتطع اشتراك التأمينات الاجتماعية من راتبها أصلًا؛ والـ750 ريالًا إضافة فوقه. وعمر، صاحب الدخل الأعلى، يستطيع توزيع ادخاره على أهداف أكثر في وقت واحد، وهو ما يعكس بيانات الدخل أعلاه.

البداية من الأهداف، لا من النسبة

النسبة لا تخبرك هل ستصل في الوقت المناسب. أما الأهداف فتخبرك. لنأخذ ياسمين. لنفترض أنها أوقفت ادخار التقاعد الإضافي البالغ 750 ريالًا لفترة، ووجّهت كامل الـ2,400 ريال الشهرية إلى صندوق الطوارئ والأهداف. فتكتب ما تريد تمويله:

هذا يزيد 183.33 ريالًا على ما تدّخره. ولديها ثلاث روافع: تأجيل تاريخ، أو خفض مبلغ، أو إيجاد مساحة في ميزانيتها. فإن منحت الحاسوب 8 أشهر بدل 5، ينخفض جهده إلى 625 ريالًا (5,000 ÷ 8) وينزل المجموع إلى 2,208.33 ريال، فيتبقى 191.67 ريالًا شهريًا.

فيتحول السؤال من «هل أدّخر ما يكفي؟» إلى «هل سأصل في الوقت المناسب لما يهمني؟». وللتكاليف التي تعود كل سنة، مثل تأمين السيارة أو مصاريف العيد، تمنح الصناديق المخصصة كلًا منها وعاءً خاصًا.

حين لا يتبقى شيء في آخر الشهر

بيانات الدخل واضحة: لكثير من الأسر، 10% ليست واقعية الآن. وحينها يكون الهدف عادةً، لا نسبة.

• البداية صغيرة جدًا. 50 ريالًا شهريًا، تُحوَّل يوم الراتب، تبني العادة. والمبلغ يكبر لاحقًا.
• ادخار المال غير المنتظم. المكافآت، والعيديات، والمبالغ المستردة: تجنيب نصف كل منها يفعل أكثر من تحويل شهري صغير.
• قطع الرسوم أولًا. رسوم التأخير والسحب على المكشوف تكلّف غالبًا أكثر مما يمكن ادخاره. والتخلص منها نوع من الادخار.
• طلب مساعدة مجانية إن كان الدين ثقيلًا. في المملكة المتحدة، توجّه MoneyHelper إلى استشارات ديون مجانية؛ وفي البلدان الأخرى، يُسأل البنك أو جهة التمويل عن خيارات إعادة الجدولة.

ويتناول دليلانا عن العيش من راتب إلى راتب وكيفية الادخار كيف يُعثر على الهامش الأول ويُؤتمت.

متابعة الأهداف دون عناء

لا يتصل Binome360 بحسابك البنكي ولا يحرّك المال أبدًا: التحويلات تجريها بنفسك. والتطبيق يتابع أهدافك وإيداعاتك ويذكّرك كل شهر. ولا يقدم نصائح استثمارية.

أسئلة شائعة

ما النسبة التي أدخرها من راتبي؟

لا يوجد رقم رسمي. تقترح قاعدة 50/30/20 تخصيص 20% من الدخل بعد الضرائب للادخار والسداد الإضافي للديون؛ وهي قاعدة تقريبية. ومع دخل محدود، 5% إلى 10% بداية جيدة. المهم رقم يمكن الاستمرار عليه ورفعه مع الوقت.

كم يدّخر الأمريكي في المتوسط كل شهر؟

ينشر BEA معدلًا، لا مبلغًا شهريًا لكل فرد: 3.0% من الدخل الشخصي المتاح في يوليو 2026. ولأن أصحاب الدخل الأعلى يدّخرون حصة أكبر بكثير، فالأسرة النموذجية تدّخر أقل مما يوحي به المتوسط.

الادخار أولًا أم سداد الدين؟

النهج الشائع بناء وسادة صغيرة أولًا، حتى لا تذهب المفاجأة القادمة إلى البطاقة، ثم توجيه المال الإضافي إلى الديون مرتفعة التكلفة قبل الادخار للأهداف. والتمويل العقاري منخفض التكلفة ليس كبطاقة الائتمان. ولوضعك الخاص، يمكن أن يساعدك مستشار ديون غير ربحي أو مختص مؤهل.

هل ادخار 1,250 ريالًا شهريًا جيد؟

يتوقف ذلك على دخلك وأهدافك. مع صافي راتب 7,000 ريال، 1,250 ريالًا تقارب 18%. ومع 17,500 ريال، هي نحو 7%. والمقياس الحقيقي قائمتك: هل تصل 1,250 ريالًا شهريًا بكل هدف في موعده؟

باختصار

متوسطات الادخار تتراوح من السالب إلى أكثر من ربع الدخل حسب مستوى الدخل، فهي مقياس ضعيف. المطلوب معدل بداية يمكن الاستمرار عليه، واتباع ترتيب الأولويات (الوسادة، ثم الديون مرتفعة التكلفة، ثم صندوق الطوارئ، ثم الأهداف، ثم التقاعد)، ووضع مبلغ وتاريخ لكل هدف. الخطوة الأولى: تحديد حجم الوسادة الأولية بـحاسبة صندوق الطوارئ المجانية، ثم جدولة تحويل في يوم الراتب.

المصادر

• مكتب التحليل الاقتصادي الأمريكي (U.S. Bureau of Economic Analysis)، «Personal Income and Outlays, July 2026»، 26 أغسطس 2026: bea.gov.
• مكتب الإحصاءات الوطنية البريطاني، «GDP quarterly national accounts, UK: January to March 2026»، 30 يونيو 2026: ons.gov.uk.
• Insee، «Au deuxième trimestre 2026, le PIB est stable…»، Informations rapides العدد 212، 2026: insee.fr/fr/statistiques/9039499.
• Insee، «Consommation et épargne par catégories de ménages en 2022»، Insee Focus العدد 338، نوفمبر 2024: insee.fr/fr/statistiques/8272803.
• Karen E. Dynan وJonathan Skinner وStephen P. Zeldes، «Do the Rich Save More?»، Journal of Political Economy، 112(2)، 2004، ص 397–444: doi.org/10.1086/381475.
• إليزابيث وارن وأميليا وارن تياغي، All Your Worth: The Ultimate Lifetime Money Plan، دار Free Press، 2005.
• GOV.UK، «Workplace pensions: what you, your employer and the government pay»: gov.uk.
• MoneyHelper، «How much to save for an emergency»: moneyhelper.org.uk.

متوفر أيضًا باللغة English, Français, Español, Português, Deutsch, Italiano, Türkçe, Bahasa Indonesia, Tiếng Việt.