الجواب المختصر
- تقسّم قاعدة 50/30/20 الدخل بعد الضريبة: 50% للاحتياجات، و30% للرغبات، و20% للادخار والسداد الإضافي للديون.
- مصدرها كتاب All Your Worth لإليزابيث وارن وأميليا وارن تياغي (2005). إنها قاعدة تقريبية، وليست نتيجة بحث علمي.
- الحد الأدنى لأقساط القروض يُحسب ضمن الاحتياجات. أما ما يُدفع فوق الحد الأدنى فيدخل في الـ20%.
- الإيجار المرتفع هو أول ما يكسر حد الـ50%. وعندها تُقلَّص الرغبات قبل المساس بالادخار.
- الأفضل اختبار القاعدة على كشوف حساب حقيقية لثلاثة أشهر قبل الحكم على مدى ملاءمتها.
يتعمق هذا الدليل أكثر من دليلنا العام عن كيفية إعداد ميزانية شهرية، الذي يقارن بين الطرق الثلاث الرئيسية. هنا نبقى مع طريقة واحدة: ما الذي تقوله، وكيف تُحسب، وأين تتعثر.
من أين جاءت قاعدة 50/30/20
روّجت للقاعدة عام 2005 إليزابيث وارن، وكانت آنذاك أستاذة في كلية الحقوق بجامعة هارفارد متخصصة في دراسة الإفلاس الشخصي، مع ابنتها أميليا وارن تياغي، في كتاب All Your Worth: The Ultimate Lifetime Money Plan (دار Free Press). وقد سمّتاها «معادلة المال المتوازن». ولم تستخدما كلمة «احتياجات»، بل الضروريات: الفواتير التي يستمر دفعها حتى لو انقطع الدخل، أو التي يُلزم بها عقد.
ثلاث نقاط من الكتاب كثيرًا ما تضيع:
- تُحسب القاعدة على الدخل بعد الضريبة، لا على الراتب الإجمالي.
- الرغبات هي ما يتبقى. تُحدَّد الضروريات والادخار أولًا، والرغبات هي الباقي. لذلك إذا فاضت الضروريات عن حصتها، فالرغبات هي الجزء الذي ينكمش.
- إنها معيار استرشادي، لا قانون. لم نجد أي دراسة تُثبت أن تقسيم 50/30/20 يتفوق على أي تقسيم آخر. قوته أنه سهل الحفظ وسهل التحقق.
تعديل عملي لأصحاب الرواتب: في السعودية لا تُفرض ضريبة دخل على الرواتب، فالدخل بعد الضريبة هنا هو صافي الراتب بعد استقطاع التأمينات الاجتماعية، حيث ينطبق. لكن ما يصل إلى الحساب قد يكون أقل من ذلك بسبب استقطاعات أخرى. فإذا اقتطعت جهة العمل مساهمة في برنامج ادخار قبل وصول الراتب، فهي تُحسب ضمن الـ20%. وإذا اقتطعت قسط تأمين صحي لأفراد الأسرة، فهو يُحسب ضمن الـ50%. والمطلوب إضافة المبلغين إلى الصافي قبل حساب النسب، وإلا بدت نسبة الادخار أقل من حقيقتها.
الاحتياجات والرغبات والادخار: أين يذهب كل مصروف
الحساب سهل. الصعب هو التصنيف. والاختبار المستمد من تعريف الكتاب: «هل سأستمر في دفع هذا لو توقف دخلي غدًا؟»
| المصروف | الخانة | السبب |
|---|---|---|
| الإيجار أو قسط التمويل العقاري، ورسوم الخدمات | 50% | عقد، وضروري |
| الكهرباء والماء والغاز، وتأمين المنزل | 50% | ضروري |
| البقالة الأساسية | 50% | ضروري |
| المواصلات إلى العمل، وتأمين السيارة | 50% | لا مواصلات، لا دخل |
| التأمين الصحي والأدوية الموصوفة | 50% | ضروري |
| حضانة الأطفال للتمكن من العمل | 50% | لا حضانة، لا دخل |
| الحد الأدنى لأقساط السيارة أو القرض الشخصي أو بطاقة الائتمان | 50% | التزام تعاقدي |
| الهاتف والإنترنت | 50% | ضروري اليوم، وإن كانت الباقة المميزة رغبة في جزء منها |
| المطاعم وطلبات التوصيل والمقاهي | 30% | رغبة |
| منصات البث والنادي الرياضي والألعاب | 30% | رغبة، مهما طال الاعتياد عليها |
| السفر، والملابس فوق الأساسيات | 30% | رغبة |
| صندوق الطوارئ، والادخار للتقاعد | 20% | ادخار |
| أي سداد يتجاوز الحد الأدنى لأي دين | 20% | يقلّص الدين، فهو بمثابة ادخار |
الإيجار أو قسط التمويل العقاري، ورسوم الخدمات
الخانة50%
السببعقد، وضروري
الكهرباء والماء والغاز، وتأمين المنزل
الخانة50%
السببضروري
البقالة الأساسية
الخانة50%
السببضروري
المواصلات إلى العمل، وتأمين السيارة
الخانة50%
السببلا مواصلات، لا دخل
التأمين الصحي والأدوية الموصوفة
الخانة50%
السببضروري
حضانة الأطفال للتمكن من العمل
الخانة50%
السببلا حضانة، لا دخل
الحد الأدنى لأقساط السيارة أو القرض الشخصي أو بطاقة الائتمان
الخانة50%
السببالتزام تعاقدي
الهاتف والإنترنت
الخانة50%
السببضروري اليوم، وإن كانت الباقة المميزة رغبة في جزء منها
المطاعم وطلبات التوصيل والمقاهي
الخانة30%
السببرغبة
منصات البث والنادي الرياضي والألعاب
الخانة30%
السببرغبة، مهما طال الاعتياد عليها
السفر، والملابس فوق الأساسيات
الخانة30%
السببرغبة
صندوق الطوارئ، والادخار للتقاعد
الخانة20%
السببادخار
أي سداد يتجاوز الحد الأدنى لأي دين
الخانة20%
السببيقلّص الدين، فهو بمثابة ادخار
فخّان يتكرران كثيرًا. الأول الاشتراكات: اشتراك النادي الرياضي لمدة 12 شهرًا عقد، لكنه ما كان ليُوقَّع لولا وجود دخل. مكانه الرغبات، ولا يُجدَّد إلا إذا كان مستخدمًا فعلًا. والثاني البقالة: السلة الأساسية احتياج، أما الوجبات الجاهزة والحلويات والمشروبات فرغبات. لا داعي لتقسيم كل إيصال؛ يكفي تقدير بنسبة 80/20.
أمثلة محسوبة لأربعة مستويات دخل
التقسيم المستهدف يستغرق ثلاثين ثانية: ضرب صافي الدخل في 0.5 و0.3 و0.2.
| الحالة | صافي الدخل الشهري | الاحتياجات (50%) | الرغبات (30%) | الادخار (20%) |
|---|---|---|---|---|
| نورة، تعيش وحدها، الرياض | 8,000 ريال | 4,000 ريال | 2,400 ريال | 1,600 ريال |
| أحمد، أعزب، القاهرة | 20,000 جنيه | 10,000 جنيه | 6,000 جنيه | 4,000 جنيه |
| فهد، أعزب، جدة | 12,000 ريال | 6,000 ريال | 3,600 ريال | 2,400 ريال |
| زوجان وطفلان، الدمام | 22,000 ريال | 11,000 ريال | 6,600 ريال | 4,400 ريال |
نورة، تعيش وحدها، الرياض
صافي الدخل الشهري8,000 ريال
الاحتياجات (50%)4,000 ريال
الرغبات (30%)2,400 ريال
الادخار (20%)1,600 ريال
أحمد، أعزب، القاهرة
صافي الدخل الشهري20,000 جنيه
الاحتياجات (50%)10,000 جنيه
الرغبات (30%)6,000 جنيه
الادخار (20%)4,000 جنيه
فهد، أعزب، جدة
صافي الدخل الشهري12,000 ريال
الاحتياجات (50%)6,000 ريال
الرغبات (30%)3,600 ريال
الادخار (20%)2,400 ريال
زوجان وطفلان، الدمام
صافي الدخل الشهري22,000 ريال
الاحتياجات (50%)11,000 ريال
الرغبات (30%)6,600 ريال
الادخار (20%)4,400 ريال
العمل الحقيقي يبدأ عند مقارنة الأهداف بالواقع. وإليك الحالة الأكثر شيوعًا: إيجار يبدو في المتناول على الورق، وهو ليس كذلك.
كريم موظف في القاهرة، راتبه 30,000 جنيه شهريًا قبل الضريبة والتأمينات، ويصله منه 23,400 جنيه. ووفق القاعدة الشائعة التي تحصر السكن في 30% من الدخل الإجمالي، يبدو إيجار قدره 9,000 جنيه (0.3 × 30,000) معقولًا. لكن 9,000 جنيه تساوي 38.5% من صافي الدخل (9,000 ÷ 23,400). وبإضافة الفواتير (960 جنيهًا) والبقالة (2,520 جنيهًا) والمواصلات (1,500 جنيه) والهاتف (360 جنيهًا)، تصل احتياجات كريم إلى 14,340 جنيهًا، أي 61.3% من الصافي.
يواصل كريم الادخار، لكن بقدر أقل: 15%، أي 3,510 جنيهات. وتحصل الرغبات على الباقي: 23,400 − 14,340 − 3,510 = 5,550 جنيهًا، أي 23.7%.
- الاحتياجات (الإيجار، الفواتير، البقالة، المواصلات، الهاتف)61.3%14,340 جنيهًاالإيجار وحده 38.5% من صافي الدخل
- الرغبات (المطاعم، الترفيه، الملابس، الاشتراكات)23.7%5,550 جنيهًاالجزء الذي يمتص الزيادة
- الادخار والسداد الإضافي للديون15%3,510 جنيهاتأقل من 20%، لكنه تلقائي
عندما لا تناسب القاعدة: تكلفة السكن
حالة كريم ليست استثناءً. في الولايات المتحدة، تَعُدّ سياسة الإسكان الفيدرالية السكنَ ميسورًا عادةً إذا لم تتجاوز تكلفته 30% من الدخل، وتوصف الأسر التي تتخطى هذا الحد بأنها مثقلة بتكاليف السكن. وقد وجدت دائرة أبحاث الكونغرس (Congressional Research Service)، استنادًا إلى بيانات التعداد لعام 2023، أن 49.5% من الأسر المستأجرة كانت مثقلة بتكاليف السكن، وأن 26.5% منها مثقلة بشدة، إذ تدفع أكثر من نصف دخلها على السكن.
والمهم هنا أساس الحساب: هذه الأرقام محسوبة على الدخل قبل الضريبة. أما قاعدة 50/30/20 فتعتمد الدخل بعد الضريبة، لذا فالأسرة التي تقف عند حد الـ30% تكون قد تجاوزت بكثير 30% من صافي دخلها.
والصورة مشابهة في المملكة المتحدة: يقدّر مكتب الإحصاءات الوطنية (ONS) أن أسرة تستأجر من القطاع الخاص بدخل وسيط تنفق 36.3% من دخلها الإجمالي على منزل مستأجر بسعر متوسط في إنجلترا، و41.6% في لندن.
إذا كان هذا وضعك، فالقاعدة لم تفشل. إنها تخبرك بشيء: السكن يأخذ من دخلك أكثر مما تفترضه القاعدة. أما إن كان ذلك مقايضة مقصودة (مشوار أقصر إلى العمل، أو الاستغناء عن سيارة) أو تكلفة تستحق المراجعة عند الانتقال القادم، فالقرار لك.
تعديل القاعدة عند وجود ديون
في المعادلة الأصلية، الأقساط التعاقدية (قسط التمويل العقاري، وقسط السيارة، والقرض الدراسي) من الضروريات وتقع ضمن الـ50%. ومعظم الصيغ الحديثة تضع الحد الأدنى لسداد بطاقة الائتمان هناك أيضًا. وكل ما يُدفع فوق الحد الأدنى يُحسب ادخارًا ضمن الـ20%، لأنه يخفض ما عليك من دين.
تعديلات شائعة، يُستحسن وزنها في ضوء نسب التمويل وشروط العقود الخاصة بك:
- الديون المرتفعة التكلفة، مثل بطاقات الائتمان: يمكن توجيه جزء من الـ20% أو كلها إلى السداد الإضافي. فكل ريال يُسدَّد مبكرًا يتوقف عن تحميلك تكلفة إضافية.
- لا يوجد صندوق طوارئ بعد: كثيرون يحافظون على ادخار صغير، ولو 200 ريال شهريًا، بالتوازي مع سداد الديون، حتى لا تعود المفاجأة القادمة إلى البطاقة.
- الأقساط الإلزامية تدفع الاحتياجات فوق 60%: عند هذه النقطة لم تعد المسألة مسألة تقسيم ميزانية. في الولايات المتحدة، يمكن أن تساعد وكالات الإرشاد الائتماني غير الربحية وموارد مكتب الحماية المالية للمستهلك (CFPB)؛ وفي المملكة المتحدة، ترشد خدمة MoneyHelper إلى استشارات مجانية بشأن الديون.
وللحصول على نصيحة تخص وضعك تحديدًا، يُستحسن التحدث إلى مختص مؤهل.
صيغ بديلة: 70/20/10 و60/20/20 و80/20
تنتشر على الإنترنت تقسيمات أخرى. وهي صيغ بديلة يقترحها مدونون وبنوك ومدربون، وليست قواعد مدعومة بالأبحاث.
| الصيغة | التقسيم | لمن تناسب عمليًا |
|---|---|---|
| 70/20/10 | 70% لتكاليف المعيشة، و20% للادخار، و10% للديون أو التبرعات | لمن لا يريد الفصل بين الاحتياجات والرغبات |
| 60/20/20 | 60% للاحتياجات، و20% للرغبات، و20% للادخار | المدن المرتفعة التكلفة: الاحتياجات تأخذ 10 نقاط من الرغبات |
| 80/20 | ادخار 20% أولًا، ثم إنفاق 80% بحرية | لمن يريد أخف متابعة ممكنة |
70/20/10
التقسيم70% لتكاليف المعيشة، و20% للادخار، و10% للديون أو التبرعات
لمن تناسب عمليًالمن لا يريد الفصل بين الاحتياجات والرغبات
60/20/20
التقسيم60% للاحتياجات، و20% للرغبات، و20% للادخار
لمن تناسب عمليًاالمدن المرتفعة التكلفة: الاحتياجات تأخذ 10 نقاط من الرغبات
80/20
التقسيمادخار 20% أولًا، ثم إنفاق 80% بحرية
لمن تناسب عمليًالمن يريد أخف متابعة ممكنة
تشترك كلها في فكرة واحدة: تحديد الادخار مقدمًا بدل ادخار ما يتبقى. والأفضل اختيار الصيغة التي يسهل الالتزام بها، لا التي تبدو الأكثر مثالية.
تطبيق القاعدة في أمسية واحدة
- حساب متوسط صافي الدخل خلال الأشهر الثلاثة الأخيرة، مع إضافة ما تقتطعه جهة العمل للادخار أو التأمين.
- تصنيف مصاريف ثلاثة أشهر إلى احتياجات ورغبات وادخار.
- مقارنة النسب الفعلية بالأهداف.
- جدولة تحويل تلقائي إلى حساب الادخار يوم صرف الراتب.
- المراجعة بعد شهر، ثم بعد ثلاثة أشهر.
ولمن يريد تحكمًا أكبر، فئةً بفئة، تذهب الميزانية الصفرية إلى أبعد من ذلك: كل ريال يحصل على مهمة محددة.
صافي راتبي 12,000 ريال. جهّز لي ميزانيات حسب قاعدة 50/30/20
إليك الاقتراح: الاحتياجات 6,000 ريال، والرغبات 3,600 ريال، والادخار 2,400 ريال شهريًا. هل أنشئ ميزانيات الفئات الثلاث هذه؟
لا يُحفظ شيء قبل تأكيدك. بعد ذلك، كل مصروف يُسجَّل بجملة واحدة يذهب إلى فئته.
التجربة مجانًالا يرسل التطبيق تنبيهات عند تجاوز الميزانية. المراجعة الأسبوعية تؤدي هذا الدور: فيها يظهر موقع كل فئة.
أسئلة شائعة
هل تُحسب قاعدة 50/30/20 على الراتب الإجمالي أم الصافي؟
على الدخل بعد الضريبة. في السعودية، حيث لا تُفرض ضريبة دخل على الرواتب، نقطة البداية هي صافي الراتب بعد استقطاع التأمينات الاجتماعية إن وُجدت. وإذا كانت جهة العمل تقتطع مبلغًا لادخار أو لتأمين صحي إضافي، فيُضاف إلى الصافي ثم يوضع في الخانة المناسبة.
الإيجار وحده يتجاوز 40% من صافي راتبي. هل القاعدة بلا فائدة؟
لا، إنها تلين ولا تنكسر. المهم الحفاظ على الترتيب: دفع الاحتياجات، ثم تحديد الادخار مقدمًا (ولو بنسبة 10 إلى 15%)، ثم إنفاق الباقي على الرغبات. تقسيم 60/20/20 أو 65/25/10 أصدق من هدف لن يتحقق أبدًا.
هل تدخل أقساط الديون ضمن الـ50% أم الـ20%؟
في الخانتين معًا. الحد الأدنى المطلوب احتياج (50%). وكل ما يزيد عليه يُحسب ضمن الـ20%.
ماذا لو كان دخلي يتغير كل شهر؟
تُطبَّق النسب على أدنى شهر دخلًا خلال الأشهر الستة الأخيرة. وفي الأشهر الجيدة، يذهب الفائض إلى الادخار أو إلى احتياطي يغطي الأشهر الضعيفة.
هل تصلح القاعدة للزوجين؟
نعم، على دخل الأسرة المشترك، بشرط الاتفاق على ما يُعد احتياجًا. ويشرح دليل ميزانية الزوجين طرق تقاسم التكاليف.
باختصار
قاعدة 50/30/20 مرجع بسيط: احتياجات ورغبات وادخار، تُقاس كلها على الدخل بعد الضريبة. قيمتها الحقيقية أنها تُظهر موقعك، خصوصًا حين يدفع السكن أو الدين الاحتياجات فوق 50%. الخطوة الأولى: فتح آخر كشف حساب، وجمع الضروريات كنسبة من صافي الراتب.
المصادر
- إليزابيث وارن وأميليا وارن تياغي، All Your Worth: The Ultimate Lifetime Money Plan، دار Free Press، 2005.
- دائرة أبحاث الكونغرس (Congressional Research Service)، «Housing Cost Burdens in 2023: In Brief»، R48450، مارس 2025: congress.gov.
- مكتب الإحصاءات الوطنية البريطاني (ONS)، «Private rental affordability, England, Wales and Northern Ireland: 2024»، أغسطس 2025: ons.gov.uk.
متوفر أيضًا باللغة English, Français, Español, Português, Deutsch, Italiano, Türkçe, Bahasa Indonesia, Bahasa Melayu, Tiếng Việt, ไทย, 日本語, 한국어, 繁體中文.