Jawapan ringkas
- Peraturan 50 30 20 membahagikan pendapatan selepas cukai: 50% untuk keperluan, 30% untuk kehendak, 20% untuk simpanan dan bayaran hutang tambahan.
- Ia berasal daripada buku All Your Worth oleh Elizabeth Warren dan Amelia Warren Tyagi (2005). Ia panduan kasar, bukan hasil kajian.
- Bayaran minimum pinjaman dikira sebagai keperluan. Hanya bayaran melebihi minimum masuk ke dalam 20%.
- Sewa yang tinggi biasanya menjadi punca pertama bahagian 50% terlebih. Apabila itu berlaku, kurangkan kehendak dahulu sebelum memotong simpanan.
- Uji peraturan ini dengan penyata bank tiga bulan sebenar sebelum memutuskan sama ada ia sesuai untuk anda.
Panduan ini lebih mendalam daripada ulasan kami tentang cara membuat bajet bulanan, yang membandingkan tiga kaedah utama. Di sini kita fokus pada satu kaedah sahaja: apa yang dikatakannya, cara mengiranya dan di mana ia tidak lagi berfungsi.
Dari mana datangnya peraturan 50/30/20
Peraturan ini dipopularkan pada tahun 2005 oleh Elizabeth Warren, ketika itu profesor di Harvard Law School yang mengkaji kebankrapan peribadi, bersama anak perempuannya Amelia Warren Tyagi, melalui buku All Your Worth: The Ultimate Lifetime Money Plan (Free Press). Mereka menamakannya “Balanced Money Formula”. Perkataan yang mereka gunakan bukan “keperluan” tetapi must-haves (perkara wajib): bil yang anda tetap akan bayar walaupun anda hilang pendapatan, atau yang anda terikat dengan kontrak untuk membayarnya.
Tiga perkara daripada buku itu sering dilupakan:
- Ia dikira atas pendapatan selepas cukai, bukan gaji kasar anda.
- Kehendak ialah bakinya. Anda tetapkan perkara wajib dan simpanan dahulu; kehendak mengambil apa yang tinggal. Jadi jika perkara wajib melimpah, bahagian kehendaklah yang mengecil.
- Ia penanda aras, bukan undang-undang. Kami tidak menemui kajian yang menunjukkan 50/30/20 lebih baik daripada pembahagian lain. Kekuatannya ialah ia mudah diingati dan mudah disemak.
Pelarasan praktikal untuk slip gaji di Malaysia: gaji yang masuk ke akaun bank biasanya sudah dipotong beberapa perkara. Cukai pendapatan yang dipotong ialah cukai, jadi ia memang tidak dikira. Tetapi caruman KWSP anda ialah simpanan persaraan: kira ia dalam bahagian 20%. Jika premium insurans perubatan dipotong terus daripada gaji, kira ia dalam bahagian 50%. Tambah semula kedua-duanya kepada gaji bersih sebelum mengira peratusan, jika tidak kadar simpanan anda akan kelihatan lebih rendah daripada yang sebenarnya.
Keperluan, kehendak, simpanan: ke mana setiap perbelanjaan pergi
Kiraannya mudah. Yang susah ialah mengasingkannya. Ujian yang lahir daripada definisi buku itu: “Adakah saya masih akan bayar ini jika pendapatan saya berhenti esok?”
| Perbelanjaan | Bahagian | Sebab |
|---|---|---|
| Sewa atau ansuran pinjaman rumah, cukai pintu, yuran penyelenggaraan | 50% | Kontrak, asas |
| Bil elektrik dan air, insurans rumah | 50% | Asas |
| Barang dapur asas | 50% | Asas |
| Pengangkutan ke tempat kerja, insurans kereta | 50% | Tiada pengangkutan, tiada pendapatan |
| Insurans perubatan, ubat preskripsi | 50% | Asas |
| Pengasuh atau taska supaya anda boleh bekerja | 50% | Tiada pengasuh, tiada pendapatan |
| Bayaran minimum pinjaman kereta, PTPTN atau kad kredit | 50% | Obligasi kontrak |
| Telefon bimbit dan internet | 50% | Asas hari ini, walaupun pelan premium sebahagiannya kehendak |
| Restoran, makanan bungkus, lepak di kafe | 30% | Kehendak |
| Streaming, gim, permainan video | 30% | Kehendak, walau betapa biasa pun anda dengannya |
| Melancong, pakaian melebihi keperluan asas | 30% | Kehendak |
| Dana kecemasan, simpanan persaraan tambahan | 20% | Simpanan |
| Bayaran melebihi minimum untuk sebarang hutang | 20% | Mengurangkan hutang, jadi ia berfungsi seperti menyimpan |
Sewa atau ansuran pinjaman rumah, cukai pintu, yuran penyelenggaraan
Bahagian50%
SebabKontrak, asas
Bil elektrik dan air, insurans rumah
Bahagian50%
SebabAsas
Barang dapur asas
Bahagian50%
SebabAsas
Pengangkutan ke tempat kerja, insurans kereta
Bahagian50%
SebabTiada pengangkutan, tiada pendapatan
Insurans perubatan, ubat preskripsi
Bahagian50%
SebabAsas
Pengasuh atau taska supaya anda boleh bekerja
Bahagian50%
SebabTiada pengasuh, tiada pendapatan
Bayaran minimum pinjaman kereta, PTPTN atau kad kredit
Bahagian50%
SebabObligasi kontrak
Telefon bimbit dan internet
Bahagian50%
SebabAsas hari ini, walaupun pelan premium sebahagiannya kehendak
Restoran, makanan bungkus, lepak di kafe
Bahagian30%
SebabKehendak
Streaming, gim, permainan video
Bahagian30%
SebabKehendak, walau betapa biasa pun anda dengannya
Melancong, pakaian melebihi keperluan asas
Bahagian30%
SebabKehendak
Dana kecemasan, simpanan persaraan tambahan
Bahagian20%
SebabSimpanan
Bayaran melebihi minimum untuk sebarang hutang
Bahagian20%
SebabMengurangkan hutang, jadi ia berfungsi seperti menyimpan
Dua perangkap sering muncul. Pertama, langganan: kontrak gim 12 bulan memang kontrak, tetapi anda tidak akan menandatanganinya tanpa pendapatan. Letakkan ia dalam kehendak dan perbaharui hanya jika anda benar-benar menggunakannya. Kedua, barang dapur: barang asas ialah keperluan, makanan siap dan minuman manis ialah kehendak. Tidak perlu memecahkan setiap resit; anggaran 80/20 sudah memadai.
Contoh kiraan pada empat tahap pendapatan
Pembahagian sasaran hanya mengambil masa tiga puluh saat: darabkan gaji bersih dengan 0.5, 0.3 dan 0.2.
| Situasi | Pendapatan bersih bulanan | Keperluan (50%) | Kehendak (30%) | Simpanan (20%) |
|---|---|---|---|---|
| Nurul, bujang, Ipoh | RM2,800 | RM1,400 | RM840 | RM560 |
| Hafiz, bujang, Johor Bahru | RM3,600 | RM1,800 | RM1,080 | RM720 |
| Daniel, bujang, Kuala Lumpur | RM5,000 | RM2,500 | RM1,500 | RM1,000 |
| Pasangan dengan dua anak, Shah Alam | RM9,000 | RM4,500 | RM2,700 | RM1,800 |
Nurul, bujang, Ipoh
Pendapatan bersih bulananRM2,800
Keperluan (50%)RM1,400
Kehendak (30%)RM840
Simpanan (20%)RM560
Hafiz, bujang, Johor Bahru
Pendapatan bersih bulananRM3,600
Keperluan (50%)RM1,800
Kehendak (30%)RM1,080
Simpanan (20%)RM720
Daniel, bujang, Kuala Lumpur
Pendapatan bersih bulananRM5,000
Keperluan (50%)RM2,500
Kehendak (30%)RM1,500
Simpanan (20%)RM1,000
Pasangan dengan dua anak, Shah Alam
Pendapatan bersih bulananRM9,000
Keperluan (50%)RM4,500
Kehendak (30%)RM2,700
Simpanan (20%)RM1,800
Kerja sebenar bermula apabila anda membandingkan sasaran dengan realiti. Inilah kes yang paling biasa: sewa yang kelihatan mampu di atas kertas, tetapi sebenarnya tidak.
Aiman memperoleh RM6,000 sebulan sebelum potongan dan menerima RM5,100 dalam akaun. Mengikut panduan biasa “sewa tidak lebih 30% daripada gaji kasar”, sewa RM1,800 (0.3 × RM6,000) kelihatan mampu. Tetapi RM1,800 ialah 35.3% daripada gaji bersih (1,800 ÷ 5,100). Tambah bil elektrik dan air (RM200), barang dapur (RM600), pengangkutan (RM450) dan telefon (RM80), keperluan Aiman mencecah RM3,130, atau 61.4% daripada gaji bersih.
Aiman tetap menyimpan, cuma kurang: 15%, atau RM765. Kehendak mendapat bakinya: RM5,100 − RM3,130 − RM765 = RM1,205, atau 23.6%.
- Keperluan (sewa, elektrik dan air, barang dapur, pengangkutan, telefon)61.4%RM3,130sewa sahaja sudah 35.3% daripada gaji bersih
- Kehendak (makan di luar, hiburan, pakaian, langganan)23.6%RM1,205bahagian yang menyerap lebihan
- Simpanan dan bayaran hutang tambahan15%RM765kurang daripada 20%, tetapi automatik
Bila peraturan ini tidak sesuai: kos tempat tinggal
Aiman bukan kes terpencil, dan data dari luar negara menunjukkan perkara yang sama. Di Amerika Syarikat, dasar perumahan persekutuan lazimnya menganggap tempat tinggal mampu milik apabila kosnya tidak melebihi 30% pendapatan; isi rumah di atas garis itu dipanggil cost burdened (terbeban kos perumahan). Congressional Research Service, menggunakan data Banci 2023, mendapati 49.5% isi rumah penyewa di sana terbeban, dan 26.5% terbeban teruk, iaitu membayar lebih separuh pendapatan mereka untuk tempat tinggal.
Perhatikan asasnya: angka-angka itu menggunakan pendapatan sebelum cukai. Peraturan 50/30/20 menggunakan pendapatan selepas cukai, jadi isi rumah yang berada tepat pada garis 30% itu sebenarnya sudah jauh melebihi 30% daripada gaji bersihnya.
Gambaran di United Kingdom serupa. Office for National Statistics menganggarkan isi rumah penyewa swasta berpendapatan median akan membelanjakan 36.3% pendapatan kasarnya untuk rumah sewa berharga purata di England, dan 41.6% di London.
Jika anda berada dalam kedudukan ini, bukan peraturan itu yang gagal. Ia sedang memberitahu anda sesuatu: tempat tinggal mengambil lebih banyak pendapatan anda daripada yang diandaikan oleh peraturan itu. Sama ada itu pilihan yang disengajakan (lebih dekat ke tempat kerja, tidak perlu kereta) atau kos yang perlu dinilai semula apabila anda berpindah nanti, anda yang memutuskan.
Menyesuaikan peraturan apabila anda ada hutang
Dalam formula asal, bayaran berkontrak (pinjaman rumah, pinjaman kereta, pinjaman pendidikan) ialah perkara wajib dan duduk dalam bahagian 50%. Kebanyakan versi moden juga meletakkan bayaran minimum kad kredit di situ. Apa sahaja yang anda bayar melebihi minimum dikira sebagai simpanan dalam bahagian 20%, kerana ia mengurangkan jumlah yang anda berhutang.
Pelarasan biasa, yang perlu anda timbang berdasarkan kadar faedah dan kontrak anda sendiri:
- Hutang berfaedah tinggi, seperti kad kredit: sebahagian atau seluruh bahagian 20% boleh digunakan untuk bayaran tambahan. Setiap ringgit yang dibayar lebih awal berhenti menjana faedah.
- Belum ada dana kecemasan: ramai orang tetap menyimpan sedikit, walaupun RM100 sebulan, sambil membayar hutang, supaya kejutan seterusnya tidak kembali ke kad kredit.
- Bayaran wajib menolak keperluan melebihi 60%: pada tahap ini, masalahnya bukan lagi soal pembahagian bajet. Hubungi bank atau pemberi pinjaman anda untuk berbincang tentang penstrukturan semula sebelum bayaran tertunggak. Di AS, agensi kaunseling kredit bukan untung dan sumber CFPB boleh membantu; di UK, MoneyHelper menunjukkan jalan ke nasihat hutang percuma.
Untuk nasihat tentang situasi khusus anda, berbincanglah dengan profesional yang bertauliah.
Variasi: 70/20/10, 60/20/20, 80/20
Anda akan menemui pembahagian lain di internet. Semuanya variasi yang dicadangkan oleh blogger, bank dan jurulatih kewangan, bukan peraturan berasaskan kajian.
| Variasi | Pembahagian | Sesuai untuk siapa, secara praktikal |
|---|---|---|
| 70/20/10 | 70% kos sara hidup, 20% simpanan, 10% hutang atau sedekah | Orang yang tidak mahu mengasingkan keperluan dan kehendak |
| 60/20/20 | 60% keperluan, 20% kehendak, 20% simpanan | Bandar yang mahal: keperluan mengambil 10 mata daripada kehendak |
| 80/20 | Simpan 20% dahulu, belanjakan 80% dengan bebas | Orang yang mahu rekod perbelanjaan seringan mungkin |
70/20/10
Pembahagian70% kos sara hidup, 20% simpanan, 10% hutang atau sedekah
Sesuai untuk siapa, secara praktikalOrang yang tidak mahu mengasingkan keperluan dan kehendak
60/20/20
Pembahagian60% keperluan, 20% kehendak, 20% simpanan
Sesuai untuk siapa, secara praktikalBandar yang mahal: keperluan mengambil 10 mata daripada kehendak
80/20
PembahagianSimpan 20% dahulu, belanjakan 80% dengan bebas
Sesuai untuk siapa, secara praktikalOrang yang mahu rekod perbelanjaan seringan mungkin
Semuanya berkongsi satu idea: tetapkan simpanan anda di awal, jangan menyimpan apa yang tinggal. Pilih versi yang anda akan patuhi, bukan yang kelihatan paling mulia.
Menyediakannya dalam satu malam
- Kira purata pendapatan bersih anda bagi tiga bulan lepas, dan tambah semula potongan gaji seperti caruman KWSP.
- Asingkan perbelanjaan tiga bulan itu kepada keperluan, kehendak dan simpanan.
- Bandingkan peratusan sebenar anda dengan sasaran.
- Jadualkan pemindahan automatik ke akaun simpanan pada hari gaji.
- Semak semula selepas sebulan, kemudian selepas tiga bulan.
Jika anda mahukan kawalan lebih, kategori demi kategori, bajet berasaskan sifar (zero-based budgeting) pergi lebih jauh: setiap ringgit diberi tugas yang khusus.
Gaji bersih saya RM5,000. Sediakan bajet ikut peraturan 50/30/20
Ini cadangannya: Keperluan RM2,500, Kehendak RM1,500, Simpanan RM1,000 sebulan. Cipta tiga bajet kategori ini?
Tiada apa yang disimpan sehingga anda sahkan. Selepas itu, setiap perbelanjaan yang anda catat dalam satu ayat masuk ke kategorinya.
Cuba secara percumaAplikasi ini tidak menghantar amaran apabila bajet terlebih. Ringkasan mingguan anda yang menjalankan tugas itu: anda nampak kedudukan setiap kategori.
Soalan lazim
Adakah peraturan 50/30/20 berdasarkan gaji kasar atau gaji bersih?
Pendapatan selepas cukai. Di Malaysia, mulakan dengan gaji yang masuk ke akaun, kemudian tambah semula potongan sebelum gaji seperti caruman KWSP dan premium insurans, lalu letakkan setiap satu dalam bahagian yang betul.
Sewa saya sahaja sudah melebihi 40% gaji bersih. Adakah peraturan ini tidak berguna?
Tidak, ia boleh dilenturkan. Kekalkan susunannya: bayar keperluan, tetapkan simpanan di awal (walaupun hanya 10–15%), belanjakan bakinya untuk kehendak. Pembahagian 60/20/20 atau 65/25/10 lebih jujur daripada sasaran yang anda tidak akan capai.
Bayaran hutang masuk dalam 50% atau 20%?
Kedua-duanya. Bayaran minimum yang wajib ialah keperluan (50%). Apa sahaja melebihi minimum dikira dalam 20%.
Bagaimana jika pendapatan saya berubah setiap bulan?
Gunakan peratusan itu pada bulan paling rendah dalam enam bulan lepas. Pada bulan yang baik, hantar lebihannya ke simpanan atau ke dana penampan untuk menampung bulan yang perlahan.
Adakah peraturan ini sesuai untuk pasangan?
Ya, berdasarkan pendapatan gabungan isi rumah, asalkan anda berdua bersetuju tentang apa yang dikira sebagai keperluan. Panduan bajet pasangan kami membincangkan cara-cara membahagikan kos.
Kesimpulannya
Peraturan 50 30 20 ialah penanda aras yang mudah: keperluan, kehendak dan simpanan, diukur berbanding pendapatan selepas cukai. Nilai sebenarnya ialah menunjukkan kedudukan anda, terutamanya apabila tempat tinggal atau hutang menolak keperluan melebihi 50%. Langkah pertama: buka penyata bank terakhir anda dan kira berapa peratus gaji bersih anda habis untuk perkara wajib.
Sumber
- Elizabeth Warren dan Amelia Warren Tyagi, All Your Worth: The Ultimate Lifetime Money Plan, Free Press, 2005.
- Congressional Research Service, “Housing Cost Burdens in 2023: In Brief”, R48450, Mac 2025: congress.gov.
- Office for National Statistics, “Private rental affordability, England, Wales and Northern Ireland: 2024”, Ogos 2025: ons.gov.uk.
Juga tersedia dalam English, Français, Español, Português, Deutsch, Italiano, Türkçe, Bahasa Indonesia, Tiếng Việt, ไทย, 日本語, 한국어, 繁體中文, العربية.