Berapa persen gaji untuk ditabung? Patokan per penghasilan

Berapa yang sebenarnya ditabung rumah tangga

Tingkat tabungan resmi berasal dari neraca nasional: penghasilan dikurangi pengeluaran, sebagai persentase dari penghasilan siap pakai.

• Amerika Serikat. Bureau of Economic Analysis mencatat tingkat tabungan pribadi 3,0% pada Juli 2026.
• Inggris. Office for National Statistics mencatat rasio tabungan rumah tangga 8,9% pada Januari sampai Maret 2026, turun dari 9,6% di kuartal sebelumnya. Tabungan pensiun menyumbang 4,8 poin persentase; tabungan lainnya 4,1.
• Prancis. Sebagai perbandingan, Insee mencatat 17,2% pada April sampai Juni 2026.

Angka-angka ini tidak bisa dibandingkan persis: setiap negara mengukurnya sedikit berbeda. Dan tidak satu pun berupa uang yang mengendap di rekening tabungan. Tabungan dalam neraca nasional mencakup iuran pensiun (di Inggris), pelunasan pokok pinjaman, dan, di beberapa negara, investasi di rumah.

Kenapa rata-rata menyesatkan

Rata-rata seluruh rumah tangga terdongkrak oleh mereka yang berpenghasilan paling tinggi. Dua sumber menunjukkan betapa lebarnya jarak itu.

Prancis, per kelompok penghasilan. Pada November 2024, Insee menerbitkan rincian untuk tahun 2022, dengan membagi penduduk ke dalam lima kelompok menurut taraf hidup. Ukurannya adalah tingkat tabungan bersih (setelah penyusutan aset rumah tangga), itulah sebabnya angka keseluruhannya lebih rendah dari angka kuartalan.

Kelompok termiskin membelanjakan lebih dari penghasilan siap pakainya, sebagian dengan menguras tabungan atau berutang, dan sebagian lewat bantuan dari rumah tangga lain yang tidak dihitung sebagai penghasilan.

Amerika Serikat, sepanjang hidup. Dalam makalah tahun 2004 di Journal of Political Economy, Karen Dynan, Jonathan Skinner, dan Stephen Zeldes memakai tiga survei besar di AS (Panel Study of Income Dynamics, Survey of Consumer Finances, dan Consumer Expenditure Survey) dan menemukan hubungan positif yang kuat antara penghasilan seumur hidup dan porsi penghasilan yang ditabung.

Pelajaran praktisnya: kalau gaji bersihmu Rp5.000.000 sebulan dan kamu tidak bisa menabung 20%, kamu tidak sedang gagal memenuhi standar nasional. Patokan yang penting adalah daftar targetmu sendiri dan seberapa cepat kamu bisa mencapainya.

Berapa persen gaji untuk ditabung: tiga cara menentukannya

Tidak ada yang resmi. Pakai ketiganya bersama-sama.

1. Persentase. Metode 50/30/20, dipopulerkan pada 2005 oleh Elizabeth Warren dan Amelia Warren Tyagi, menyisihkan 20% penghasilan setelah pajak untuk tabungan dan pelunasan utang tambahan. Ini patokan kasar, bukan hasil penelitian. Kalau 20% belum terjangkau, mulai dari 5% atau 10% dan naikkan satu poin setiap kali gajimu naik. Panduan metode 50/30/20 kami menunjukkan hitungannya.
2. Target-targetmu. Setiap target punya nominal dan tanggal. Nominal ÷ sisa bulan = setoran bulanan. Jumlahkan semuanya. Ini metode yang paling konkret, dan contohnya ada di bawah.
3. Anggaranmu yang nyata. Catat pengeluaran tiga bulan, sisakan cadangan untuk hal tak terduga, dan tabung sisanya di awal bulan. Kalau belum punya anggaran, mulai dari cara mengatur keuangan bulanan.

Kalau kamu karyawan di Indonesia, sebagian tabungan hari tuamu sudah berjalan sebelum gaji masuk: iuran BPJS Ketenagakerjaan untuk Jaminan Hari Tua (5,7% dari upah, 3,7% dari perusahaan dan 2% dari kamu) dan Jaminan Pensiun (3%, 2% dari perusahaan dan 1% dari kamu). Hitung itu saat kamu menilai total tingkat tabunganmu. Di Inggris, auto-enrolment pensiun kantor juga mewajibkan minimal 8%.

Urutan prioritas

Ke mana satu rupiah pergi lebih penting daripada berapa banyak rupiah yang kamu tabung. Menyisihkan Rp1.000.000 sebulan untuk liburan sementara kartu kredit mengenakan bunga tinggi justru merugikan. Urutan di bawah ini pendekatan yang umum, bukan hukum.

Untuk menentukan besar langkah 1 dan 3, kalkulator dana darurat gratis kami menghitungnya dari angkamu sendiri, dan panduan dana darurat membahas tempat menyimpannya. Untuk langkah 2, bandingkan metode snowball dan avalanche. Untuk langkah 5, panduan dana pensiun menunjukkan kenapa mulai lebih awal lebih ampuh daripada menabung lebih banyak belakangan.

Tiga penghasilan, tiga contoh rencana

Tiga orang lajang, tanpa cicilan rumah. Nominalnya gaji bersih per bulan. Tingkat tabungan (10%, 15%, 20%) hanya ilustrasi, bukan rekomendasi.

Setelah bantalan awal terkumpul, ini salah satu cara membagi nominal yang sama:

Rizky masih punya tagihan kartu kredit, jadi itu didahulukan sebelum target apa pun. Sari sudah ikut BPJS Ketenagakerjaan lewat potongan gaji; Rp450.000 itu tambahan di luarnya. Kevin, dengan penghasilan tertinggi, bisa menyebar tabungannya ke lebih banyak target sekaligus, sejalan dengan data penghasilan di atas.

Mulai dari target, bukan dari persentase

Persentase tidak memberi tahu apakah kamu akan sampai tepat waktu. Target yang memberi tahu. Ambil contoh Sari. Misalkan ia menunda tabungan pensiun tambahannya sebesar Rp450.000 untuk sementara dan memakai seluruh Rp1.350.000 per bulan untuk dana darurat dan target-targetnya. Ia mendaftar apa saja yang ingin didanai:

Itu Rp100.000 lebih besar dari tabungannya. Ia punya tiga tuas: mundurkan tanggal, turunkan nominal, atau cari ruang di anggarannya. Kalau ponselnya diberi waktu 8 bulan alih-alih 5, setorannya turun menjadi Rp375.000 (3.000.000 ÷ 8) dan totalnya menjadi Rp1.225.000, menyisakan Rp125.000 per bulan.

Pertanyaannya berubah dari “Apakah tabunganku sudah cukup?” menjadi “Apakah aku akan sampai tepat waktu untuk hal-hal yang penting?” Untuk biaya yang datang lagi setiap tahun, seperti asuransi kendaraan atau belanja Lebaran, sinking fund memberi masing-masing kantongnya sendiri.

Kalau tidak ada yang tersisa di akhir bulan

Data penghasilan menunjukkannya dengan jelas: bagi banyak rumah tangga, 10% belum realistis saat ini. Kalau begitu, tujuannya adalah kebiasaan, bukan persentase.

• Mulai dari yang sangat kecil. Rp50.000 sebulan, dipindahkan di hari gajian, membangun refleksnya. Nominalnya bisa tumbuh nanti.
• Tabung uang yang tidak rutin. THR, bonus, angpao, uang kaget: menyisihkan separuh dari setiap penerimaan itu lebih berdampak daripada transfer bulanan yang kecil.
• Pangkas biaya dulu. Denda keterlambatan, bunga paylater, dan biaya admin sering lebih mahal dari yang bisa kamu tabung. Menghilangkannya adalah salah satu bentuk menabung.
• Cari bantuan resmi kalau utangnya berat. Di Indonesia, OJK membuka layanan konsumen di kontak 157; di Inggris, MoneyHelper bisa mengarahkan ke konsultasi utang gratis.

Panduan kami tentang hidup dari gaji ke gaji dan cara menabung membahas cara menemukan ruang pertama itu dan mengotomatiskannya.

Memantau target tanpa perlu memikirkannya

Binome360 tidak terhubung ke bankmu dan tidak pernah memindahkan uang: kamu sendiri yang melakukan transfernya. Aplikasi ini mencatat target dan setoranmu serta mengingatkanmu setiap bulan. Aplikasi ini tidak memberi nasihat investasi.

Pertanyaan yang sering diajukan

Berapa persen gaji yang sebaiknya ditabung?

Tidak ada angka resmi. Metode 50/30/20 menyarankan 20% penghasilan setelah pajak untuk tabungan dan pelunasan utang tambahan; itu patokan kasar. Dengan penghasilan pas-pasan, 5% sampai 10% sudah awal yang baik. Yang penting adalah angka yang bisa kamu pertahankan dan naikkan seiring waktu.

Berapa rata-rata orang menabung setiap bulan?

BEA di AS menerbitkan tingkat tabungan, bukan nominal bulanan per orang: 3,0% dari penghasilan pribadi siap pakai pada Juli 2026. Karena orang berpenghasilan tinggi menabung porsi yang jauh lebih besar, rumah tangga pada umumnya menabung lebih sedikit dari yang ditunjukkan rata-rata.

Menabung dulu atau melunasi utang dulu?

Pendekatan yang umum adalah membangun bantalan kecil dulu, supaya kejutan berikutnya tidak lari ke kartu kredit, lalu memakai uang lebih untuk melunasi utang berbunga tinggi sebelum menabung untuk target. KPR berbunga rendah tidak sama dengan kartu kredit atau pinjol. Untuk situasimu sendiri, konsultasikan dengan perencana keuangan atau layanan konsumen resmi.

Apakah menabung Rp1 juta per bulan sudah bagus?

Tergantung penghasilan dan targetmu. Dengan gaji bersih Rp5.000.000, Rp1.000.000 berarti 20%. Dengan Rp20.000.000, sekitar 5%. Cek terhadap daftar targetmu: apakah Rp1.000.000 per bulan mencapai setiap target tepat waktu?

Ringkasnya

Rata-rata tingkat tabungan berkisar dari minus sampai lebih dari seperempat penghasilan, tergantung pendapatannya, jadi itu tolok ukur yang buruk. Pilih tingkat awal yang bisa kamu pertahankan, ikuti urutan prioritas (bantalan, utang berbunga tinggi, dana darurat, target, pensiun), dan beri harga serta tanggal pada setiap target. Langkah pertama: hitung bantalan awalmu dengan kalkulator dana darurat gratis, lalu jadwalkan transfer di hari gajian.

Sumber

• U.S. Bureau of Economic Analysis, “Personal Income and Outlays, July 2026”, 26 Agustus 2026: bea.gov.
• Office for National Statistics, “GDP quarterly national accounts, UK: January to March 2026”, 30 Juni 2026: ons.gov.uk.
• Insee, “Au deuxième trimestre 2026, le PIB est stable…”, Informations rapides no. 212, 2026: insee.fr/fr/statistiques/9039499.
• Insee, “Consommation et épargne par catégories de ménages en 2022”, Insee Focus no. 338, November 2024: insee.fr/fr/statistiques/8272803.
• Karen E. Dynan, Jonathan Skinner, dan Stephen P. Zeldes, “Do the Rich Save More?”, Journal of Political Economy, 112(2), 2004, hlm. 397–444: doi.org/10.1086/381475.
• Elizabeth Warren dan Amelia Warren Tyagi, All Your Worth: The Ultimate Lifetime Money Plan, Free Press, 2005.
• GOV.UK, “Workplace pensions: what you, your employer and the government pay”: gov.uk.
• MoneyHelper, “How much to save for an emergency”: moneyhelper.org.uk.

Juga tersedia dalam English, Français, Español, Português, Deutsch, Italiano, Türkçe, Tiếng Việt, العربية.