La réponse courte
- Il existe deux familles d’applications de tontine : celles qui collectent et reversent l’argent, et celles qui tiennent seulement le registre pendant que les membres se paient entre eux, comme avant.
- Une application qui garde votre argent fournit un service de paiement : elle doit être agréée par l’ACPR ou agir pour le compte d’un établissement agréé. Lisez sa propre mention réglementaire et vérifiez-la dans le registre REGAFI.
- Applications qui collectent l’argent, vérifiées pour cette page : Tont’in et Cirkkle, qui passent toutes deux par un établissement agréé.
- Applications de registre : MySusuPay, un tableur partagé, et Binome360, qui tient les comptes et ne déplace aucun argent.
- Nous avons écarté plusieurs applications faute d’avoir trouvé, sur leur site, qui détient l’argent des membres. C’est le bon test à faire vous-même.
Deux familles, deux séries de risques
Notre guide sur la tontine en ligne décrit les différentes formes et les vérifications de base. En résumé, pour choisir une application :
L’application collecte l’argent. Vous versez votre cotisation dans l’application (carte, prélèvement, virement), et elle reverse la cagnotte au bénéficiaire du tour. Avantages : prélèvements automatiques, moins de retards, parfois une garantie en cas de décès ou de défaut. Mais entre la collecte et le versement, l’argent est détenu par un tiers : c’est un service de paiement, soumis à agrément. Les établissements de paiement et de monnaie électronique ne sont pas couverts par la garantie des dépôts bancaires ; ils doivent protéger les fonds de leurs clients par cantonnement ou par une assurance.
L’application tient le registre. Les cotisations passent comme d’habitude : virement, mobile money, espèces remises en main propre. L’application note qui a payé, le montant de la cagnotte et à qui c’est le tour. Aucun nouvel intermédiaire ne touche l’argent, et il n’y a pas de commission sur les cotisations. La limite : l’application ne peut pas prélever un membre en retard. Le règlement du groupe garde tout son rôle.
Les critères à vérifier avant de choisir
| Critère | Question à poser | Pourquoi c’est important |
|---|---|---|
| Qui détient l’argent | L’application, un partenaire de paiement nommé, ou personne ? | C’est ce qui déclenche l’obligation d’agrément |
| Mention réglementaire | Quel statut, quel établissement, quel numéro ? | Un nom et un numéro se vérifient dans REGAFI |
| Protection des fonds | Que deviennent les cotisations si l’entreprise fait faillite ? | Pas de garantie des dépôts pour un établissement de paiement |
| Défaut d’un membre | Qui paie si quelqu’un arrête après avoir reçu la cagnotte ? | La plateforme, une assurance ou les autres membres |
| Frais | Pourcentage par cotisation, frais fixes, abonnement ? | Ils réduisent ce que chacun récupère |
| Pays | Où les membres doivent-ils vivre et avoir leur compte ? | Une tontine familiale Paris–Dakar–Montréal pose la question tout de suite |
Qui détient l’argent
Question à poserL’application, un partenaire de paiement nommé, ou personne ?
Pourquoi c’est importantC’est ce qui déclenche l’obligation d’agrément
Mention réglementaire
Question à poserQuel statut, quel établissement, quel numéro ?
Pourquoi c’est importantUn nom et un numéro se vérifient dans REGAFI
Protection des fonds
Question à poserQue deviennent les cotisations si l’entreprise fait faillite ?
Pourquoi c’est importantPas de garantie des dépôts pour un établissement de paiement
Défaut d’un membre
Question à poserQui paie si quelqu’un arrête après avoir reçu la cagnotte ?
Pourquoi c’est importantLa plateforme, une assurance ou les autres membres
Frais
Question à poserPourcentage par cotisation, frais fixes, abonnement ?
Pourquoi c’est importantIls réduisent ce que chacun récupère
Pays
Question à poserOù les membres doivent-ils vivre et avoir leur compte ?
Pourquoi c’est importantUne tontine familiale Paris–Dakar–Montréal pose la question tout de suite
Si vous voulez que l’application collecte et reverse l’argent
Tont’in (France). Une plateforme de tontine en ligne : inscription, création de la tontine, puis récupération de la cagnotte quand vient votre tour. Selon son site, les cotisations sont « cantonnées sur un compte de paiement » ouvert chez un partenaire agréé et contrôlé par l’ACPR. Ses conditions d’utilisation nomment ce partenaire : Lemon Way, établissement de paiement agréé par l’ACPR le 24 décembre 2012, qui gère les flux financiers du site. Côté frais, la page de présentation indique qu’une commission est prélevée lors du virement des gains, et les conditions d’utilisation précisent une commission de 4 % TTC sur chaque transaction des participants. Lisez les CGU avant de vous engager : si la commission s’applique à chaque cotisation de 50 €, cela fait 2 € par cotisation, soit 20 € sur un cycle de 10 tours.
Cirkkle (France). Une application mobile (App Store et Google Play) qui numérise la tontine, avec suivi en temps réel et plusieurs moyens de paiement. Sa mention réglementaire : Cirkkle est agent de prestataire de services de paiement (n° 736637) de CentralPay, établissement de monnaie électronique agréé par l’ACPR ; elle est aussi immatriculée à l’ORIAS (n° 23004412) comme intermédiaire en financement participatif. Tarifs affichés au moment de la rédaction : une formule Basic gratuite (cotisations jusqu’à 100 €, 3 cercles au maximum) et une formule Premium à 9,99 € par membre, en paiement unique, qui relève le plafond de cotisation et ajoute notamment une garantie décès et une reconnaissance de dette.
Ces deux exemples montrent à quoi ressemble une réponse claire : un établissement nommé, un statut, un numéro vérifiable. Un site qui parle seulement de « paiements sécurisés » sans dire qui détient les fonds doit vous répondre par écrit avant que vous versiez quoi que ce soit.
Si vous voulez que le groupe garde la main sur l’argent
Le cahier ou le tableur partagé. Une ligne par membre, une colonne par tour, une case pour le bénéficiaire. Gratuit et connu de tous. Les points faibles : quelqu’un doit le tenir à jour, rien ne rappelle les échéances, et une modification dans un fichier partagé se conteste facilement. Notre guide pour suivre une tontine sans cahier propose un modèle de registre et un règlement d’une page.
MySusuPay. Un outil en ligne, utilisable depuis un navigateur, pour les tontines sous tous leurs noms (susu, tanda, pardner, tontine…). Son site est explicite : « We NEVER touch your money » : l’outil ne touche jamais l’argent, les paiements passent directement entre membres et organisateur. Formules affichées au moment de la rédaction : gratuite (1 cercle, membres illimités), Pro à 29 $ par mois (5 cercles actifs, suivi et rappels), Enterprise à 99 $ par mois. Il vise surtout les organisatrices qui gèrent plusieurs cercles.
Binome360. Binome360 est une application d’assistant personnel. Pour une tontine, elle tient le registre : les membres dans l’ordre des tours, les cotisations cochées (il suffit de dire « Fatou et Awa ont payé »), la cagnotte calculée, le bénéficiaire du tour et celui du suivant. Dans un assistant partagé, chaque membre invité voit le même état depuis son téléphone, et vous pouvez programmer des rappels pour le jour de cotisation. Rien n’est enregistré tant que vous n’avez pas confirmé.
Ses limites, sans détour : Binome360 ne collecte pas, ne garde pas et ne déplace pas l’argent, ne se connecte ni aux banques ni au mobile money, ne garantit pas contre le défaut d’un membre. L’application fonctionne en français et en anglais, sur Android, sur iPhone (application web installée depuis Safari) et dans tout navigateur ; après 7 jours d’essai gratuit, elle coûte 3,99 $ par mois, 8,99 $ les 3 mois ou 23,99 $ par an sur le web.
- reçoit ce tour-ci
- a cotisé
- n’a pas encore cotisé
Tontine du bureau : Fatou, Awa, Mariam et Kadi ont payé leurs 50 000 FCFA pour le tour 2
Je prépare la mise à jour : 4 versements sur 5 pour le tour 2, cagnotte à 200 000 FCFA sur 250 000 FCFA. Il manque Salimata. Awa reçoit ce tour, Mariam le suivant. Je l’enregistre ?
L’argent passe par mobile money ou en espèces, en dehors de l’application.
Essayer Binome360 gratuitementLes options côte à côte
Vérifié le 25 septembre 2026, sur le site de chaque entreprise.
| Option | Touche l’argent | Statut ou mention affichée | Coût | Pour qui |
|---|---|---|---|---|
| Tont’in | Oui | Fonds gérés par Lemon Way, établissement de paiement agréé ACPR | Commission de 4 % TTC par transaction (CGU) | Groupes en France |
| Cirkkle | Oui | Agent PSP de CentralPay, établissement de monnaie électronique agréé | Basic gratuit ; Premium 9,99 € par membre | Groupes en France |
| MySusuPay | Non | Sans objet : ne détient jamais l’argent | Gratuit, 29 $ ou 99 $ par mois | Organisatrices de plusieurs cercles |
| Cahier ou tableur | Non | Sans objet | Gratuit | Petits groupes très soudés |
| Binome360 | Non | Sans objet : registre seulement | 23,99 $ par an ou 3,99 $ par mois | Groupes partout, en français ou en anglais |
Tont’in
Touche l’argentOui
Statut ou mention affichéeFonds gérés par Lemon Way, établissement de paiement agréé ACPR
CoûtCommission de 4 % TTC par transaction (CGU)
Pour quiGroupes en France
Cirkkle
Touche l’argentOui
Statut ou mention affichéeAgent PSP de CentralPay, établissement de monnaie électronique agréé
CoûtBasic gratuit ; Premium 9,99 € par membre
Pour quiGroupes en France
MySusuPay
Touche l’argentNon
Statut ou mention affichéeSans objet : ne détient jamais l’argent
CoûtGratuit, 29 $ ou 99 $ par mois
Pour quiOrganisatrices de plusieurs cercles
Cahier ou tableur
Touche l’argentNon
Statut ou mention affichéeSans objet
CoûtGratuit
Pour quiPetits groupes très soudés
Binome360
Touche l’argentNon
Statut ou mention affichéeSans objet : registre seulement
Coût23,99 $ par an ou 3,99 $ par mois
Pour quiGroupes partout, en français ou en anglais
Passer d’un cahier à une application
- 1Figer le registreNotez l’ordre des tours, le tour en cours, qui a déjà reçu la cagnotte et les sommes dues.
- 2Décider ensembleLe groupe choisit l’application, et décide si l’argent passera désormais par elle ou restera entre membres.
- 3VérifierPour une application qui collecte l’argent, cherchez l’établissement partenaire dans REGAFI.
- 4ReporterSaisissez les membres dans l’ordre et marquez les tours passés comme payés.
- 5Écrire les règlesRetards, départs, remplacements : le règlement reste indispensable, quelle que soit l’application.
Pour les tontines d’Amérique latine, du Ghana et des Caraïbes, nos guides sur la tanda et le susu détaillent les usages et les règles courantes.
Questions fréquentes
Quelle application de tontine est agréée ?
Une application qui collecte l’argent doit être agréée par l’ACPR ou agir pour le compte d’un établissement agréé. Tont’in s’appuie sur Lemon Way, établissement de paiement agréé ; Cirkkle est agent de CentralPay, établissement de monnaie électronique agréé. Vérifiez toujours le nom dans REGAFI.
Une application de tontine est-elle obligatoire ?
Non. Une tontine entre personnes de confiance fonctionne avec un registre clair et un règlement écrit. Une application apporte des rappels et une vue partagée ; celle qui collecte l’argent ajoute les prélèvements automatiques, mais aussi des frais et un tiers qui détient les fonds.
Mon argent est-il garanti sur une application de tontine ?
Pas par la garantie des dépôts bancaires si l’argent est chez un établissement de paiement ou de monnaie électronique. Ces établissements doivent protéger les fonds par cantonnement ou assurance. Demandez lequel s’applique.
Peut-on gérer une tontine avec des membres dans plusieurs pays ?
Oui, avec une application de registre : chacun paie par virement, mobile money ou en espèces, et le registre partagé montre le même état à tous. Les applications qui collectent l’argent sont souvent limitées à un pays : vérifiez avant d’inviter vos membres.
En résumé
Choisissez d’abord la famille : une application qui collecte l’argent, dont vous aurez vérifié l’établissement partenaire dans REGAFI, ou une application qui tient seulement le registre pendant que les membres se paient entre eux. Tont’in et Cirkkle relèvent de la première ; MySusuPay, le tableur et Binome360 de la seconde.
Première action : notez aujourd’hui l’ordre des tours et qui a déjà payé, puis décidez en groupe si vous voulez qu’un tiers détienne l’argent.
Sources
Informations sur les entreprises vérifiées le 25 septembre 2026.
- Tont’in, « Comment ça marche » (cotisations cantonnées chez un partenaire agréé ACPR) : tont-in.com ; conditions d’utilisation (Lemon Way, agrément ACPR du 24/12/2012, commission de 4 %) : tont-in.com/terms.
- Cirkkle, site officiel (agent PSP n° 736637 de CentralPay, ORIAS n° 23004412, tarifs) : cirkkle.com.
- MySusuPay, site officiel (formules, « We NEVER touch your money ») : mysusupay.com.
- ACPR, « En savoir plus sur les établissements de paiement » : acpr.banque-france.fr.
- REGAFI, registre des agents financiers : regafi.fr.
- Assurance Banque Épargne Info Service, « Quelles garanties pour les fonds des clients des établissements de paiement et des établissements de monnaie électronique ? » : abe-infoservice.fr.
Également disponible en English.