Suivre une tontine : le registre, les règles écrites et les retards

Ce que ce guide couvre, et ce qu’il ne répète pas

Le fonctionnement d’une tontine, ses noms dans le monde, les chiffres de la Banque mondiale, les tontines à enchères, les arnaques et les façons de fixer l’ordre des tours sont détaillés dans notre guide mondial de la tontine. Ce guide-ci s’adresse à la personne qui tient la caisse : celle qui collecte, note, relance et remet la cagnotte. C’est un rôle de confiance, et c’est aussi celui qu’on accuse en premier quand les comptes ne tombent pas juste.

Tout au long du guide, on suit un exemple : la tontine des collègues de Fatou, à Dakar. Huit membres cotisent 25 000 FCFA par mois. La cagnotte est donc de 8 × 25 000 = 200 000 FCFA à chaque tour, et le cycle dure huit mois. Fatou organise ; elle est cinquième dans l’ordre des tours.

Le règlement : une page, signée avant le premier versement

La plupart des disputes naissent d’une règle que personne n’a écrite : que se passe-t-il si quelqu’un paie en retard ? si le bénéficiaire du mois veut échanger sa place ? si l’organisatrice elle-même est en retard ? Le moment pour répondre à ces questions, c’est avant le premier versement, quand tout le monde est de bonne humeur.

Voici un modèle à adapter. Remplissez chaque crochet, lisez-le à voix haute lors de la première réunion, puis faites signer chaque membre et donnez une copie (ou une photo) à tous.

RÈGLEMENT DE LA TONTINE « [nom] »

1. Membres et ordre des tours : [1. nom, 2. nom, 3. nom…],
   fixé par [tirage au sort du JJ/MM/AAAA / accord du groupe].
2. Cotisation : [montant] par membre, chaque [semaine / mois],
   au plus tard le [jour] à [heure].
3. Cagnotte : [montant] × [nombre de membres] = [total],
   remise au bénéficiaire le [jour], contre signature au registre.
4. Paiement : [espèces à la réunion / mobile money au numéro de l’organisateur].
   Chaque paiement est noté au registre le jour même, avec sa preuve.
5. Retard : rappel le lendemain de l’échéance. Au-delà de [3] jours :
   [pénalité de ___ versée dans la cagnotte / aucune pénalité].
   La cagnotte est remise [complète, dès que tous ont payé /
   avec les sommes reçues, le reste dès réception].
6. Un membre en retard ne reçoit pas la cagnotte tant qu’il n’est pas à jour.
7. Défaut après avoir reçu : le membre reste redevable des cotisations restantes,
   selon un échéancier écrit et signé.
8. Départ avant d’avoir reçu : [remplacement par un nouveau membre accepté
   par le groupe / remboursement des cotisations en fin de cycle].
9. Échange de tours : possible entre deux membres, avec leur accord écrit
   et information du groupe avant l’échéance.
10. Organisateur : [nom]. Rôle : collecter, noter, remettre, relancer.
    Rémunération : [aucune / ___]. Le registre est consultable par tous.
11. Désaccord : on relit le registre ensemble. À défaut : [personne de confiance
    choisie par le groupe].

Fait à [ville], le [date]. Signatures : ________________

Deux conseils. Choisissez des pénalités modestes : leur rôle est de rendre la règle sérieuse, pas de punir un membre en difficulté. Et si l’organisateur reçoit une rémunération, écrivez-la en chiffres : c’est l’un des frais « surprises » qui font éclater les groupes.

Le registre : une ligne par versement, jamais d’effacement

Le registre répond à trois questions à tout moment : qui a payé, combien, et comment le prouver. Sur papier, dans un tableur ou dans une application, les colonnes sont les mêmes.

REGISTRE · Tontine des collègues · 8 membres · 25 000 FCFA par mois
Cagnotte : 200 000 FCFA · Organisatrice : Fatou

TOUR 3 · échéance le 05/10/2026 · bénéficiaire : Mariama
Date        Membre     Montant   Moyen          Preuve               Statut
02/10/2026  Awa        25 000    mobile money   capture T3-01        payé
03/10/2026  Koffi      25 000    espèces        signature Koffi      payé
03/10/2026  Mariama    25 000    mobile money   capture T3-03        payé
04/10/2026  Fatou      25 000    espèces        visé par Awa         payé
04/10/2026  Chantal    25 000    mobile money   capture T3-05        payé
05/10/2026  Youssouf   25 000    espèces        signature Youssouf   payé
05/10/2026  Ibrahima   15 000    mobile money   capture T3-07        partiel, reste 10 000
—           Nadia      —         —              —                    en attente

Correction du 06/10/2026 : ligne Koffi, montant noté 20 000 par erreur
le 03/10, corrigé à 25 000. Visé : Fatou, Awa.
Remise : le [date], 200 000 FCFA remis par Fatou à Mariama. Signature : ______

Les règles d’écriture comptent autant que les colonnes :

• Notez le jour même, avec l’heure si le paiement arrive tard le jour de l’échéance.
• Une preuve par ligne. Pour le mobile money, gardez la capture ou le SMS de confirmation, numérotée comme dans le registre. Pour les espèces, faites signer le payeur ou un témoin.
• N’effacez jamais. Une erreur se corrige par une ligne de correction datée, visée par deux personnes. Une rature ou un montant réécrit, c’est exactement ce qui fait naître le soupçon.
• Envoyez un récapitulatif au groupe après chaque tour : qui a payé, qui reste à payer, qui a reçu.

Le jour de la cotisation : une routine en trois temps

Avant. Deux jours avant l’échéance, un message au groupe : « Rappel : cotisation de 25 000 FCFA au plus tard lundi 5. C’est le tour de Mariama. Envoyez-moi un mot quand c’est fait. »

Pendant. Si le groupe se réunit, comptez les espèces devant tout le monde, à deux. Annoncez chaque versement à voix haute pendant que vous le notez. Remettez la cagnotte au bénéficiaire et faites-le signer au registre. Si tout passe par mobile money, faites la même chose par message : chaque confirmation reçue, puis la preuve du transfert au bénéficiaire.

Après. Le soir même, le récapitulatif au groupe. C’est aussi le moment de noter ce qui reste dû.

Les retards : une escalade polie, par écrit

Un retard n’est pas une trahison. Ce peut être un salaire versé tard ou une dépense imprévue. La méthode : rester factuel, écrire, et s’appuyer sur le règlement plutôt que sur son humeur.

Ne comblez pas le trou avec votre propre argent si le règlement ne le prévoit pas : vous deviendriez créancière d’un membre, sans trace claire. Et ne réglez jamais un retard en silence : si le groupe découvre plus tard qu’une cagnotte était incomplète, c’est l’organisatrice qu’on soupçonnera.

Départs et défauts : écrire ce qui est dû

Le cas délicat est le membre qui a déjà reçu la cagnotte puis cesse de cotiser. Dans l’exemple, si Awa (tour 1) arrête après le tour 4, elle a reçu 200 000 FCFA mais n’a versé que 4 × 25 000 = 100 000 FCFA. Elle doit encore 100 000 FCFA, soit quatre cotisations. Le plus solide est une reconnaissance de dette datée et signée, avec un échéancier, notée au registre.

Le membre qui part avant d’avoir reçu pose moins de risque : selon le règlement, un nouveau membre reprend sa place et sa position dans l’ordre, ou il est remboursé de ses cotisations en fin de cycle. Dans les deux cas, écrivez la décision et faites-la signer.

Le registre comme trace en cas de désaccord

Ce guide n’est pas un conseil juridique, mais quelques repères aident à comprendre pourquoi l’écrit compte. En France, l’article 1359 du Code civil prévoit qu’un acte juridique portant sur plus de 1 500 € doit en principe être prouvé par écrit. L’article 1360 admet des exceptions, notamment l’impossibilité morale de se procurer un écrit, par exemple entre proches. Un règlement signé et un registre tenu au jour le jour ne garantissent aucun résultat, mais ils valent mieux qu’une mémoire contre une autre.

Avant toute procédure, cherchez un accord : relire le registre ensemble, faire intervenir une personne respectée du groupe. En France, le conciliateur de justice est gratuit, et une tentative de conciliation est en principe obligatoire avant de saisir le tribunal pour une demande de paiement jusqu’à 5 000 €. Ailleurs, renseignez-vous auprès des services juridiques locaux.

Tenir le registre dans Binome360

Le module Tontine de Binome360 garde les membres dans l’ordre des tours, calcule la cagnotte et affiche qui reçoit ce tour-ci et au tour suivant. Vous cochez les paiements d’un geste, ou en le disant simplement.

Créée dans un assistant partagé, la tontine est visible par les membres invités, et chacun peut ajouter depuis son propre téléphone. Un rappel récurrent partagé (« le 3 de chaque mois : cotisation de la tontine ») remplace le message d’avant-échéance. Pour ce qui sort du cadre, comme un reste dû ou un échéancier, la mémoire de l’assistant garde l’information : « Retiens qu’Ibrahima doit encore 10 000 FCFA pour le tour 3. »

Binome360 tient le registre, rien de plus : l’application ne collecte pas et ne déplace pas l’argent. Les cotisations continuent de passer de main en main, en espèces ou par mobile money.

Questions fréquentes

Faut-il vraiment faire signer le règlement ?

Ce n’est pas une obligation, mais une signature montre que chacun a lu et accepté les règles. En cas de désaccord, on relit un texte au lieu de confronter des souvenirs. Une photo du règlement signé, partagée dans le groupe, suffit à ce que chacun en garde une copie.

Peut-on remettre une cagnotte incomplète ?

Oui, si le règlement le prévoit : le bénéficiaire reçoit ce qui a été versé, et le reste lui est transmis dès réception. Notez la remise partielle au registre, avec le montant exact et la signature du bénéficiaire.

Que faire si c’est l’organisatrice qui est en retard ?

La même chose que pour les autres membres : la règle s’applique à tous. C’est pour cela qu’une deuxième personne peut viser les lignes de l’organisatrice dans le registre.

Comment prouver que j’ai payé ma cotisation ?

Gardez la confirmation du mobile money ou du virement, ou demandez une signature au registre pour les espèces. Vérifiez dans le récapitulatif de chaque tour que votre paiement y figure, et signalez tout oubli tout de suite.

En résumé

Organiser une tontine, c’est tenir une promesse collective : un règlement signé qui tranche les cas difficiles à l’avance, un registre où chaque versement est noté le jour même avec sa preuve, et des relances polies, écrites et appuyées sur les règles. Première action : copiez le modèle de règlement, remplissez-le et faites-le signer avant le prochain versement.

Sources

• Code civil, articles 1359 et 1360 (preuve des actes juridiques) : legifrance.gouv.fr.
• Décret n° 80-533 du 15 juillet 1980 fixant à 1 500 € le montant au-delà duquel la preuve doit être faite par écrit : legifrance.gouv.fr.
• Service-Public, « Conciliateur de justice », vérifié le 1er septembre 2025 : service-public.gouv.fr/particuliers/vosdroits/F1736.
• Binome360, « Tontine, tanda, susu, chama : le guide mondial de l’épargne en cercle », 2026 : /fr/blog/tontine-guide-mondial.

Également disponible en English.