Kongsi duit: cara urus tabung bersama untuk keluarga dan kawan

Tabung bersama, akaun bersama, kutu: apa bezanya?

Orang menggunakan perkataan “tabung” untuk beberapa susunan yang berbeza. Elok tahu yang mana satu yang anda uruskan.

Tabung boleh jadi sampul berisi tunai, akaun bersama, app kutipan duit atau akaun bank seorang ahli yang digunakan untuk semua. Peraturan lebih penting daripada tempat duit itu disimpan. Jika anda sedang menimbang akaun atas dua nama, panduan kami tentang akaun bank bersama menerangkan komitmennya. Jika duit itu bergilir dari ahli ke ahli, itu kutu. Dan jika seorang menampung seorang yang lain, lihat meminjamkan duit kepada kawan dan keluarga.

Langkah 1: setuju apa yang dibayar oleh tabung

Banyak pertengkaran sebenarnya bukan tentang amaun. Ia tentang pembelian yang dianggap bersama oleh seorang, tetapi tidak oleh seorang lagi. Tulis senarainya, walaupun hanya dalam kumpulan WhatsApp.

Beberapa titik permulaan:

• Pasangan: sewa atau pinjaman rumah, bil, barang dapur, insurans, anak-anak, percutian bersama, kadang-kadang matlamat simpanan bersama. Panduan kewangan suami isteri kami menerangkan tiga cara utama untuk menyusunnya.
• Keluarga: kos untuk ibu atau bapa yang sudah berusia (penjaga, ubat, barang keperluan), rumah kampung yang dikongsi, hadiah bersama.
• Kawan: percutian, cuti hujung minggu, majlis bujang, rumah sewa bersama.

Tetapkan juga had: melebihi amaun tertentu, pembelian perlu dipersetujui sebelum tabung membayarnya.

Langkah 2: bahagian sama rata atau mengikut pendapatan

Dengan bahagian sama rata, semua orang membayar jumlah yang sama. Itu peraturan semula jadi untuk kawan dan rakan serumah yang semuanya menggunakan apa yang dibeli oleh tabung.

Dengan bahagian mengikut pendapatan, semua orang membayar peratusan yang sama daripada apa yang mereka peroleh. Itu selalunya lebih adil bagi pasangan atau keluarga apabila pendapatan jauh berbeza.

Contoh: Maya membawa pulang RM4,800 sebulan dan Daniel RM3,200. Kos bersama mereka ialah RM2,400.

Dalam keluarga, “adil” bukan hanya soal gaji. Tiga adik-beradik yang menanggung RM600 sebulan untuk penjagaan ayah di rumah boleh membayar RM200 setiap seorang, atau mengambil kira hakikat bahawa salah seorang daripada mereka sudah meluangkan dua malam seminggu bersama ayah. Masa yang diberikan ialah sumbangan yang sebenar: bincangkannya, jangan biarkan ia tidak diucapkan.

Untuk percutian bersama kawan, peraturan paling mudah ialah amaun yang sama dibayar lebih awal dan tambahan jika duit tabung semakin berkurangan. Jika ada yang hanya ikut sebahagian percutian, kira bahagian mereka mengikut bilangan malam.

Langkah 3: pilih siapa yang mengurus dan di mana duit disimpan

Setiap tabung memerlukan seorang bendahari, walaupun tidak rasmi. Tugasnya: memastikan semua orang sudah membayar, membayar atau memulangkan duit, dan mengemas kini senarai.

Tiga pilihan, tiga pertukaran:

• Tunai dalam sampul: praktikal untuk cuti hujung minggu atau barang dapur rumah sewa. Anda perlukan resit atau nota bagi setiap pembelian, jika tidak angkanya tidak akan sepadan.
• Akaun bank seorang ahli: mudah, tetapi duit semua orang bercampur dengan duitnya. Catat setiap bayaran yang diterima.
• Akaun bersama: sesiapa sahaja boleh membayar terus, tetapi anda memikul tanggungjawab undang-undang bersama. Bagi pasangan, lihat panduan akaun bank bersama kami.

Satu perkara yang patut diketahui oleh penyewa: tabung tidak mengubah apa yang anda terhutang kepada tuan rumah. Di England, bagi penyewaan bersama (joint tenancy), Shelter menerangkan bahawa penyewa bertanggungjawab secara bersama dan berasingan, jadi tuan rumah boleh menuntut sewa penuh daripada mana-mana seorang daripada anda. Dalam contoh Shelter, tiga penyewa bersama membayar £400 setiap seorang untuk sewa £1,200; jika seorang berpindah keluar dan berhenti membayar, dua yang lain boleh diminta membayar keseluruhan £1,200. Di Malaysia, baca perjanjian sewa anda untuk melihat siapa yang bertanggungjawab. Sewa yang dibayar ke dalam tabung tetapi tidak pernah diserahkan kepada tuan rumah masih terhutang oleh semua orang.

Langkah 4: catat setiap bayaran, serta-merta

Tabung tanpa rekod perbelanjaan biasanya berakhir dengan “Rasanya saya dah beli barang dapur dua kali”. Peraturannya mudah: setiap bayaran dicatat pada hari yang sama, dengan empat butiran:

1. amaunnya;
2. tarikhnya;
3. untuk apa;
4. siapa yang membayar (tabung, atau ahli yang mendahulukan duit).

Jika seseorang membayar dengan duit sendiri, catat juga: tabung berhutang dengannya.

Itulah fungsi pembantu bersama dalam Binome360. Anda mencipta pembantu untuk rumah, pasangan atau keluarga, menjemput yang lain, dan setiap orang menambah perbelanjaan dari telefon masing-masing, dengan satu ayat yang ditaip.

App ini tidak bersambung dengan bank anda dan tidak memindahkan wang. Ia menyimpan rekod apa yang masuk dan keluar daripada tabung, supaya semua orang melihat angka yang sama.

Langkah 5: semak secara berkala

Sebulan sekali (atau pada akhir percutian), luangkan sepuluh minit untuk:

• memastikan semua orang sudah membayar bahagian mereka;
• membandingkan apa yang dibelanjakan dengan apa yang dibayar masuk;
• memulangkan duit kepada sesiapa yang mendahulukan sesuatu kos;
• melaraskan sumbangan jika kos sudah naik.

Contoh daripada percutian empat orang: semua orang memasukkan RM250, jadi RM1,000 di awal. Kos bersama berjumlah RM910, meninggalkan RM90, iaitu RM22.50 dipulangkan kepada setiap orang. Jika salah seorang daripada mereka membayar RM50 untuk minyak dan tol dengan duit sendiri, pulangkan duitnya dahulu, kemudian bahagikan baki RM40: RM10 setiap seorang.

Apabila seseorang keluar atau tabung ditutup

Tulis dari awal, supaya anda tidak perlu merundingkannya ketika suasana sudah tegang:

• Seseorang keluar: tutup kira-kira pada satu tarikh, bayar bahagian bakinya (atau kutip apa yang dia terhutang) dan kira semula bahagian yang lain.
• Barang yang dibeli dengan duit tabung: siapa yang menyimpannya? Sofa yang dibeli oleh tiga orang boleh dibeli oleh mereka yang tinggal, pada harga yang dipersetujui.
• Pasangan berpisah: tabung hanyalah satu bahagian. Untuk akaun bersama dan harta, lihat panduan kewangan suami isteri kami dan berbincang dengan peguam jika perlu.
• Menutup tabung: selepas memulangkan duit kepada sesiapa yang terhutang, bahagikan baki mengikut peraturan yang sama seperti sumbangan (sama rata atau mengikut pendapatan).

Soalan lazim

Bagaimana mengira sumbangan mengikut pendapatan?

Bahagikan pendapatan setiap orang dengan jumlah pendapatan, kemudian darab dengan kos bersama. Dengan gaji bersih RM4,800 dan RM3,200 serta kos bersama RM2,400: 4,800 ÷ 8,000 × 2,400 = RM1,440 dan 3,200 ÷ 8,000 × 2,400 = RM960.

Perlukah kami buka akaun bersama untuk kongsi duit?

Tidak. Tunai, akaun seorang ahli atau app kutipan duit semuanya boleh digunakan, asalkan setiap bayaran masuk dan keluar dicatat. Akaun bersama memudahkan pasangan, tetapi setiap orang yang dinamakan di dalamnya memikul tanggungjawab undang-undang.

Bagaimana jika seseorang tidak membayar?

Tunjukkan rekodnya: sumbangan, perbelanjaan, baki. Angka yang dikongsi biasanya menyelesaikan perkara itu tanpa menyalahkan sesiapa. Jika ia berulang, hentikan sementara kos bersama yang melibatkan orang itu atau tulis semula peraturannya bersama-sama.

Bagaimana mengurus tabung percutian apabila ada yang berbelanja kurang?

Asingkan perkara asas (penginapan, pengangkutan, barang dapur) yang dibayar daripada tabung dengan perkara tambahan (restoran, aktiviti) yang dibayar sendiri oleh setiap orang. Orang yang tidak minum kopi mahal tidak patut membiayai kopi semua orang.

Berapa banyak pasangan patut masukkan ke dalam tabung bersama?

Jumlahkan kos bersama untuk satu bulan biasa, tambah sedikit untuk perkara yang tidak dijangka dan bil tahunan yang dibahagi bulanan, kemudian bahagikan. Amaunnya bergantung pada apa yang anda putuskan untuk dikongsi, bukan pada peraturan umum.

Kesimpulannya

Kongsi duit dalam tabung bersama berkesan apabila peraturannya ditulis: apa yang dibayarnya, siapa masukkan berapa, siapa yang mengurus dan bagaimana baki dibahagi. Bahagian sama rata untuk kawan, bahagian mengikut pendapatan untuk pasangan atau keluarga yang berbeza pendapatan, dan setiap bayaran dicatat pada hari yang sama. Langkah pertama: hantar kepada semua ahli tabung senarai kos bersama dan peraturan sumbangan, dan dapatkan “setuju” daripada setiap orang.

Sumber

• Shelter England, “Joint tenancies: rent, rights and repairs” (tanggungjawab bersama dan berasingan, contoh sewa £1,200): england.shelter.org.uk.
• Contoh yang dikira: pengiraan artikel ini sendiri, dibundarkan kepada sen terdekat.

Juga tersedia dalam English, Français, Español, Português, Deutsch, Italiano, Türkçe, Bahasa Indonesia, Tiếng Việt, ไทย, 日本語, 한국어, 繁體中文, العربية.