Quỹ chung vợ chồng, gia đình, bạn bè: cách lập và quản lý

Quỹ chung, tài khoản chung, chơi hụi: khác nhau thế nào?

Người ta gọi “quỹ chung” cho nhiều cách tổ chức khác nhau. Biết mình đang vận hành kiểu nào sẽ giúp ích.

Quỹ chung có thể là một phong bì tiền mặt, một tài khoản chung, một ứng dụng gom tiền hay tài khoản của một thành viên dùng cho cả nhóm. Luật chơi quan trọng hơn chỗ để tiền. Nếu bạn đang cân nhắc một tài khoản đứng tên hai người, bài tài khoản ngân hàng chung giải thích nó ràng buộc bạn những gì. Nếu tiền được luân phiên từ thành viên này sang thành viên khác, đó là chơi hụi. Và nếu một người đang trả thay cho người khác, hãy xem bài cho bạn bè và người thân vay tiền.

Bước 1: thống nhất quỹ trả cho những gì

Rất nhiều cuộc cãi vã chẳng liên quan gì đến số tiền. Chúng xoay quanh một món đồ mà người này nghĩ là đồ chung còn người kia thì không. Hãy viết danh sách ra, dù chỉ trong một nhóm chat.

Vài điểm khởi đầu:

• Vợ chồng: tiền nhà hoặc tiền trả góp nhà, hóa đơn, đi chợ, bảo hiểm, con cái, những chuyến đi chơi cùng nhau, đôi khi một mục tiêu tiết kiệm chung. Bài quản lý tài chính vợ chồng nói về ba cách tổ chức chính.
• Gia đình: chi phí cho bố mẹ già (người chăm sóc, thuốc men, đi chợ), đám giỗ, Tết ở quê, một món quà chung.
• Bạn bè: quỹ lớp, quỹ nhóm, một chuyến du lịch, một cuối tuần đi chơi, tiệc độc thân, một căn nhà ở ghép.

Hãy đặt cả một ngưỡng chi: trên một số tiền nhất định, món đồ phải được mọi người đồng ý trước khi quỹ trả.

Bước 2: chia đều hay góp theo thu nhập

Với chia đều, ai cũng góp như nhau. Đó là quy tắc tự nhiên giữa bạn bè và những người ở ghép cùng dùng những thứ quỹ mua.

Với góp theo thu nhập, ai cũng góp cùng một phần trăm số tiền mình kiếm được. Cách này thường công bằng hơn cho vợ chồng hoặc gia đình khi thu nhập chênh lệch nhiều.

Ví dụ: Thảo thực nhận 24.000.000 đ mỗi tháng và Khôi 16.000.000 đ. Chi phí chung của hai người là 12.000.000 đ.

Trong gia đình, “công bằng” không chỉ là chuyện lương. Ba anh chị em góp 6.000.000 đ mỗi tháng để thuê người chăm bố có thể góp mỗi người 2.000.000 đ, hoặc tính đến việc một người trong số họ đã dành hai buổi tối mỗi tuần ở bên bố. Thời gian bỏ ra cũng là một phần đóng góp thật: hãy nói ra thay vì để nó trong im lặng.

Với một chuyến đi cùng bạn bè, quy tắc đơn giản nhất là góp một số tiền bằng nhau từ đầu và góp thêm nếu quỹ sắp cạn. Nếu có người chỉ đi một phần chuyến, hãy tính phần của họ theo số đêm.

Bước 3: chọn người quản lý và chỗ để tiền

Quỹ nào cũng cần một thủ quỹ, dù chỉ là không chính thức. Việc của thủ quỹ: kiểm tra mọi người đã góp chưa, trả tiền hoặc hoàn tiền, và giữ danh sách luôn cập nhật.

Ba lựa chọn, ba sự đánh đổi:

• Tiền mặt trong phong bì: tiện cho một cuối tuần đi chơi hay tiền chợ của nhà ở ghép. Bạn cần một biên lai hoặc một dòng ghi chú cho mỗi lần mua, nếu không các con số sẽ không còn khớp.
• Tài khoản ngân hàng của một thành viên: đơn giản, nhưng tiền của mọi người lẫn với tiền của người đó. Hãy ghi lại từng khoản nhận được.
• Một tài khoản chung: ai cũng có thể trả trực tiếp, nhưng bạn nhận thêm trách nhiệm pháp lý chung. Với vợ chồng, hãy xem bài tài khoản ngân hàng chung.

Một điều mà người ở ghép tại Anh nên biết: quỹ chung không thay đổi những gì bạn nợ chủ nhà. Với hợp đồng thuê chung (joint tenancy), Shelter giải thích rằng những người thuê cùng chịu trách nhiệm liên đới, nên chủ nhà có thể đòi bất kỳ ai trong số họ toàn bộ tiền thuê. Trong ví dụ của Shelter, ba người thuê chung mỗi người trả 400 bảng cho khoản tiền thuê 1.200 bảng; nếu một người dọn đi và ngừng trả, hai người còn lại có thể bị đòi toàn bộ 1.200 bảng. Tiền thuê đã góp vào quỹ nhưng chưa chuyển cho chủ nhà vẫn là khoản nợ của tất cả. Dù bạn ở đâu, hãy xem ai đứng tên trên hợp đồng thuê nhà.

Bước 4: ghi lại mọi khoản chi, ngay lập tức

Một quỹ chung không có sổ chi tiêu thường kết thúc bằng câu “Mình chắc chắn đã mua đồ chợ hai lần rồi”. Quy tắc rất đơn giản: mọi khoản chi được ghi ngay trong ngày, với bốn thông tin:

1. số tiền;
2. ngày;
3. chi cho việc gì;
4. ai trả (quỹ, hay một thành viên đã trả thay).

Nếu có người trả bằng tiền túi của mình, hãy ghi lại cả khoản đó: quỹ đang nợ họ.

Đó là việc của một trợ lý dùng chung trong Binome360. Bạn tạo một trợ lý cho căn nhà, cho hai vợ chồng hay cho cả gia đình, mời những người kia, và mỗi người thêm khoản chi từ điện thoại của mình, chỉ bằng một câu nhắn.

Ứng dụng không kết nối với ngân hàng của bạn và không chuyển tiền. Nó giữ sổ ghi những gì vào và ra khỏi quỹ, để mọi người cùng thấy những con số như nhau.

Bước 5: xem lại đều đặn

Mỗi tháng một lần (hoặc khi kết thúc chuyến đi), dành mười phút để:

• kiểm tra mọi người đã góp đủ phần của mình;
• so số tiền đã chi với số tiền đã góp;
• hoàn tiền cho ai đã trả thay một khoản chi;
• điều chỉnh mức góp nếu chi phí tăng.

Ví dụ một chuyến đi Đà Lạt của bốn người: mỗi người góp 2.500.000 đ, tức 10.000.000 đ từ đầu. Chi phí chung hết 9.100.000 đ, còn dư 900.000 đ, tức hoàn lại mỗi người 225.000 đ. Nếu một trong bốn người đã tự trả 500.000 đ tiền xăng, hãy hoàn cho người đó trước, rồi chia 400.000 đ còn lại: mỗi người 100.000 đ.

Khi có người rút ra hoặc khi đóng quỹ

Hãy viết ra ngay từ đầu, để không phải thương lượng vào lúc không khí đã kém vui:

• Có người rút ra: chốt sổ vào một ngày cụ thể, trả cho họ phần của họ trong số dư (hoặc thu phần họ còn nợ) và tính lại phần góp của những người còn lại.
• Đồ mua bằng tiền quỹ: ai giữ? Một chiếc tủ lạnh ba người cùng mua có thể được những người ở lại mua lại, theo một mức giá đã thống nhất.
• Hai vợ chồng chia tay: quỹ chung chỉ là một phần. Về tài khoản chung và tài sản, hãy xem bài quản lý tài chính vợ chồng và hỏi ý kiến luật sư nếu cần.
• Đóng quỹ: sau khi hoàn tiền cho những ai đang được nợ, chia số dư theo đúng quy tắc đã dùng khi góp (chia đều hoặc theo thu nhập).

Câu hỏi thường gặp

Tính phần góp theo thu nhập thế nào?

Chia thu nhập của mỗi người cho tổng thu nhập, rồi nhân với chi phí chung. Với thu nhập thực nhận 24.000.000 đ và 16.000.000 đ và 12.000.000 đ chi phí chung: 24.000.000 ÷ 40.000.000 × 12.000.000 = 7.200.000 đ và 16.000.000 ÷ 40.000.000 × 12.000.000 = 4.800.000 đ.

Có cần tài khoản chung cho quỹ chung không?

Không. Tiền mặt, tài khoản của một thành viên hay một ứng dụng gom tiền đều dùng được, miễn là mọi khoản vào và ra đều được ghi lại. Tài khoản chung tiện cho vợ chồng, nhưng mọi người đứng tên trên đó đều nhận trách nhiệm pháp lý.

Nếu có người không góp quỹ thì sao?

Cho họ xem sổ: tiền góp, chi tiêu, số dư. Những con số chung thường giải quyết được chuyện mà không cần trách móc ai. Nếu chuyện cứ lặp lại, hãy tạm dừng các chi phí chung liên quan đến người đó hoặc cùng nhau viết lại quy tắc.

Quỹ chung khi đi du lịch thế nào nếu có người tiêu ít hơn?

Tách những khoản cơ bản (chỗ ở, đi lại, đồ ăn mua chung) trả từ quỹ khỏi những khoản thêm (nhà hàng, hoạt động vui chơi) mà mỗi người tự trả. Người không uống bia không nên gánh tiền nhậu của cả nhóm.

Quỹ chung vợ chồng nên góp bao nhiêu?

Cộng chi phí chung của một tháng điển hình, thêm một khoản dự phòng cho bất ngờ và các hóa đơn theo năm chia đều ra từng tháng, rồi chia cho hai người. Số tiền phụ thuộc vào những gì hai bạn đã quyết định dùng chung, không phụ thuộc vào một quy tắc chung nào.

Tóm lại

Một quỹ chung vận hành tốt khi luật chơi được viết ra: quỹ trả cho những gì, ai góp bao nhiêu, ai quản lý và tiền dư được chia thế nào. Chia đều giữa bạn bè, góp theo thu nhập cho vợ chồng hoặc gia đình có thu nhập khác nhau, và mọi khoản chi được ghi ngay trong ngày. Việc đầu tiên: gửi cho mọi người trong quỹ danh sách chi phí chung và quy tắc góp, rồi nhận một chữ “đồng ý” từ từng người.

Nguồn

• Shelter England, “Joint tenancies: rent, rights and repairs” (trách nhiệm liên đới, ví dụ tiền thuê 1.200 bảng): england.shelter.org.uk.
• Các ví dụ tính toán: do bài viết tự tính, làm tròn đến đồng.

Cũng có bằng English, Français, Español, Português, Deutsch, Italiano, Türkçe, Bahasa Indonesia, Bahasa Melayu, ไทย, 日本語, 한국어, 繁體中文, العربية.