La respuesta corta
- El interés compuesto significa que los intereses se suman a tu saldo y luego generan intereses a su vez. Fórmula: saldo final = saldo inicial × (1 + tasa)^años.
- $100,000 al 4% anual durante 10 años se convierten en $148,024.43, contra $140,000 con interés simple. A los 30 años, la diferencia es de $324,339.75 contra $220,000.
- Capitalizar más seguido ayuda un poco: una tasa del 4% capitalizada a diario da un rendimiento anual de alrededor del 4.08%. En México ese rendimiento se muestra como GAT; en Estados Unidos, como APY, y en el Reino Unido, como AER.
- La regla del 72 es un cálculo rápido: 72 ÷ tasa = años para duplicar. Al 4%, unos 18 años (17.7 exactos).
- Lo que importa es el rendimiento después de la inflación. En Estados Unidos, los precios subieron 3.4% en los 12 meses a agosto de 2026 (BLS); en el Reino Unido, el IPC subió 3.1% (ONS).
Interés simple vs interés compuesto
Con interés simple, solo ganas intereses sobre el dinero que pusiste al principio. $100,000 al 4% pagan $4,000 al año, todos los años. A los 10 años: $100,000 + 10 × $4,000 = $140,000.
Con interés compuesto, los intereses de cada año se suman al saldo, así que los del año siguiente se calculan sobre una cifra más grande:
- año 1: $100,000 × 4% = $4,000, saldo $104,000;
- año 2: $104,000 × 4% = $4,160, saldo $108,160;
- año 3: $108,160 × 4% = $4,326.40, saldo $112,486.40.
Al principio la diferencia es mínima: $160 en el segundo año. Pero sigue creciendo, porque cada año suma intereses sobre intereses.
| Plazo | Interés simple ($100,000 al 4%) | Interés compuesto ($100,000 al 4%) | Diferencia |
|---|---|---|---|
| 1 año | $104,000.00 | $104,000.00 | $0 |
| 5 años | $120,000.00 | $121,665.29 | $1,665.29 |
| 10 años | $140,000.00 | $148,024.43 | $8,024.43 |
| 20 años | $180,000.00 | $219,112.31 | $39,112.31 |
| 30 años | $220,000.00 | $324,339.75 | $104,339.75 |
1 año
Interés simple ($100,000 al 4%)$104,000.00
Interés compuesto ($100,000 al 4%)$104,000.00
Diferencia$0
5 años
Interés simple ($100,000 al 4%)$120,000.00
Interés compuesto ($100,000 al 4%)$121,665.29
Diferencia$1,665.29
10 años
Interés simple ($100,000 al 4%)$140,000.00
Interés compuesto ($100,000 al 4%)$148,024.43
Diferencia$8,024.43
20 años
Interés simple ($100,000 al 4%)$180,000.00
Interés compuesto ($100,000 al 4%)$219,112.31
Diferencia$39,112.31
30 años
Interés simple ($100,000 al 4%)$220,000.00
Interés compuesto ($100,000 al 4%)$324,339.75
Diferencia$104,339.75
Por eso el tiempo importa tanto. Nuestra guía para ahorrar para el retiro muestra el mismo efecto con aportaciones periódicas a lo largo de cuatro décadas.
La fórmula del interés compuesto y cómo usarla
Para una suma única, sin más depósitos:
M = C × (1 + r)^n
- M: el monto al final;
- C: el capital, lo que pones al inicio;
- r: la tasa por periodo, en decimal (4% = 0.04);
- n: el número de periodos.
Ejemplo: $100,000 × 1.04^10. 1.04^10 es 1.4802 (usa la tecla de potencia de la calculadora del celular en modo científico, o escribe =100000*1.04^10 en una hoja de cálculo). Resultado: $148,024.43, es decir, $48,024.43 de intereses.
Con un depósito cada mes, la fórmula se alarga. Para un pago mensual A al inicio de cada mes, una tasa mensual i (tasa anual ÷ 12) y n meses:
M = A × [(1 + i)^n − 1] ÷ i × (1 + i)
Ejemplo: $2,000 al mes durante 30 años al 4%. i = 0.04 ÷ 12 y n = 360. Resultado: unos $1,392,726, a partir de $720,000 aportados. Los intereses suman $672,726, poco menos de la mitad.
Nuestra calculadora de ahorro hace esta cuenta por ti, año por año, y muestra cuánto viene de los intereses. Supone capitalización mensual con depósitos al inicio de cada mes, así que una cuenta real puede variar unos cuantos pesos.
Capitalización diaria, mensual o anual: GAT, APY y AER
La capitalización es el momento en que los intereses se suman a tu saldo. Mientras más seguido pasa, antes empiezan esos intereses a generar más.
Toma una tasa del 4% durante un año:
- capitalizada cada año: 4.00%;
- capitalizada cada mes: (1 + 0.04/12)^12 − 1 = 4.07%;
- capitalizada cada día: (1 + 0.04/365)^365 − 1 = 4.08%.
La diferencia es real, pero pequeña. La tasa en sí y el plazo importan mucho más.
Para que los bancos no se escondan detrás de trucos de capitalización, varios países usan un rendimiento estándar:
- Estados Unidos: APY (annual percentage yield). Según las reglas de Truth in Savings (Regulation DD), el APY refleja el total de intereses que paga una cuenta con base en la tasa de interés y la frecuencia de capitalización en 365 días. Cuando compares cuentas de ahorro, compara el APY, no la tasa anunciada.
- Reino Unido: AER (annual equivalent rate). Muestra los intereses que ganarían tus ahorros en un año como porcentaje del saldo, con la capitalización incluida. Una cuenta que paga intereses varias veces al año puede tener un AER mayor que su tasa bruta, así que las cuentas que pagan cada mes y cada año se pueden comparar en igualdad de condiciones.
En México, el equivalente es la GAT (Ganancia Anual Total), que los bancos deben mostrar en sus productos de ahorro e inversión en dos versiones: la GAT nominal y la GAT real, que descuenta la inflación estimada. Para comparar, usa la GAT, no la tasa anunciada.
Una advertencia sobre los créditos: la CAT (Costo Anual Total) en México, o el APR en Estados Unidos, de una tarjeta de crédito o un préstamo es otra medida. Una tasa mensual del 1% no es un 12% anual cuando se capitaliza: 1.01^12 − 1 = 12.68%. Los intereses de la tarjeta que no pagas se capitalizan en tu contra. Si ese es tu caso, empieza por nuestra guía para pagar deudas con el método bola de nieve o avalancha.
La regla del 72: cuánto tarda en duplicarse
La regla del 72 es una regla práctica, no una fórmula exacta: divide 72 entre la tasa anual en porcentaje y obtienes, más o menos, cuántos años tarda el dinero en duplicarse con interés compuesto.
También funciona al revés. ¿Qué tasa duplica el dinero en 10 años? 72 ÷ 10 = alrededor del 7.2% anual. Y sirve para todo lo que crece a un ritmo constante, incluido lo que debes: una deuda al 20% anual que no pagas se duplica más o menos en 72 ÷ 20 = 3.6 años.
También pone la inflación en perspectiva. Al 3.4% anual, los precios se duplicarían en 72 ÷ 3.4 ≈ 21 años si ese ritmo se mantuviera. No es un pronóstico, solo una forma de volver concreto un porcentaje.
La inflación y tu rendimiento real
La tasa de una cuenta de ahorro es una tasa nominal. Para tu poder de compra, lo que cuenta es el rendimiento real: la tasa después de la inflación.
La fórmula:
rendimiento real = (1 + tasa nominal) ÷ (1 + inflación) − 1
- Una cuenta en Estados Unidos que paga un APY del 4% contra una inflación del 3.4%: 1.04 ÷ 1.034 − 1 ≈ 0.58% real.
- Una cuenta en el Reino Unido que paga un AER del 4% contra un IPC del 3.1%: 1.04 ÷ 1.031 − 1 ≈ 0.87% real.
- Una cuenta que paga 1% mientras los precios suben 3.4% pierde alrededor de 2.3% de poder de compra al año.
La versión rápida, “tasa menos inflación”, se acerca bastante cuando las tasas son bajas. En México, haz la misma cuenta con la inflación que publica el INEGI, o fíjate directamente en la GAT real.
¿Significa eso que ahorrar en efectivo no sirve? No. Un fondo de emergencia está ahí para estar disponible de inmediato y no perder valor en una caída de los mercados; el rendimiento pasa a segundo plano. Nuestra guía del fondo de emergencia explica cuánto tener. Para el dinero de largo plazo, lo que te conviene depende de tu horizonte, tu situación y el riesgo que puedes aceptar. Este artículo no es asesoría de inversión: un asesor financiero autorizado puede revisar tu caso.
Lo que de verdad mueve el resultado: depósitos, tiempo, tasa
Tres palancas hacen crecer el ahorro que se capitaliza. En plazos cortos, importan en este orden:
- Cuánto pones. $2,000 al mes durante 10 años al 4% dan unos $295,481, de los cuales $240,000 son tu propio dinero: el 81% del resultado.
- Cuánto tiempo lo dejas. En 30 años, los mismos $2,000 al mes se vuelven unos $1,392,726, y los intereses son casi la mitad.
- La tasa. Pesa más en plazos largos y, fuera de las cuentas de ahorro protegidas, rara vez está garantizada.
Lo que las une es la constancia. Una transferencia automática al día siguiente de la quincena le gana a una buena intención. Nuestras guías sobre cómo ahorrar dinero y cuánto ahorrar al mes explican el método.
Seguir tu ahorro sin hoja de cálculo
El interés compuesto premia los depósitos constantes en una meta a la que le puedes poner nombre. Para eso sirve una meta de ahorro en Binome360. La creas con una frase, registras cada depósito cuando lo haces y agregas los intereses que te abona el banco.
Agrega $146 de intereses a mi meta Fondo de emergencia
Listo: +$146.00 a “Fondo de emergencia”. La meta va en $45,146.00 de $60,000. ¿Lo guardo?
Tu asistente prepara el registro; nada se guarda hasta que confirmas. La app no se conecta a tu banco, así que tú escribes el monto.
Prueba Binome360 gratisPonle nombre a tu ahorro y míralo crecer depósito por depósito.
- Crea una meta con una frase: “Viaje a Oaxaca, $24,000, para junio”
- Registra los depósitos escribiéndolos (la voz funciona en inglés y francés)
- Barra de avance y fecha objetivo
- Metas personales o compartidas con tu pareja o tu familia
La app no calcula los intereses de tu banco ni invierte tu dinero. Lleva el registro de lo que apartas para que veas tu avance.
Preguntas frecuentes
¿Cómo calculo el interés compuesto en Excel o Google Sheets?
Para una suma única: =capital*(1+tasa)^años, por ejemplo =100000*(1+4%)^10. Para depósitos mensuales, usa VF (FV en inglés): =VF(4%/12,360,-2000,0,1) da unos $1,392,726 para $2,000 al mes durante 30 años, pagados al inicio de cada mes. Según la configuración regional, el separador puede ser punto y coma en lugar de coma.
¿La GAT es lo mismo que la tasa de interés?
No. La tasa de interés es la tasa base; la GAT (o el APY en Estados Unidos) suma el efecto de la capitalización durante un año. Con capitalización diaria, una tasa del 4% equivale a un rendimiento anual del 4.08%. Compara las cuentas por su GAT (México), su APY (Estados Unidos) o su AER (Reino Unido).
¿El interés compuesto también funciona con las deudas?
Sí. Cuando los intereses que no pagas se suman a lo que debes, también generan intereses. Por eso las deudas con tasa alta suelen ir antes que ahorrar a una tasa más baja.
¿La regla del 72 es exacta?
Es una aproximación. Es muy precisa alrededor del 8% y exagera un poco el tiempo con tasas bajas: 36 años en lugar de 35.0 al 2%.
¿Cada cuánto capitalizan las cuentas de ahorro?
Depende de la cuenta: a diario y cada mes son lo más común. La GAT, el APY o el AER ya incluyen la frecuencia de capitalización, así que no tienes que calcularla tú.
En resumen
El interés compuesto hace que los intereses pasados generen más intereses. La fórmula C × (1 + r)^n resuelve la mayoría de los casos, y la regla del 72 da una aproximación rápida. En pocos años, tus depósitos pesan más que la tasa; en décadas, el tiempo hace el trabajo pesado, siempre que mires el rendimiento después de la inflación. Primer paso: pon tu ahorro actual y tu depósito mensual en la calculadora de ahorro para ver dónde estarás en 5 y en 10 años.
Fuentes
- Consumer Financial Protection Bureau, “How does compound interest work?”: consumerfinance.gov.
- CFPB, Regulation DD (Truth in Savings), 12 CFR 1030.2, definición del annual percentage yield, y Apéndice A (cálculo del APY): consumerfinance.gov/rules-policy/regulations/1030/2.
- US Bureau of Labor Statistics, “Consumer Price Index – August 2026”, publicado el 11 de septiembre de 2026: bls.gov/news.release/cpi.nr0.htm.
- Office for National Statistics, “Consumer price inflation, UK: August 2026”: ons.gov.uk.
- NatWest, “What is AER?”: natwest.com/savings/savings-guides/what-is-aer.html.
- Ejemplos: fórmulas estándar de interés compuesto y de valor futuro de una anualidad; cifras redondeadas al centavo.
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